龍恒

[提要] 近年來，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能不斷弱化，而農(nóng)村養(yǎng)老保障體系也不完善，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已不能完全解決農(nóng)民養(yǎng)老問題。本文從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)入手，尋找商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的對策，快速提升商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給，以建立更完善的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；農(nóng)村養(yǎng)老；保障體系；對策

中圖分類號(hào)：F323.89 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年3月6日

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的含義

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦的養(yǎng)老保險(xiǎn)，以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)。投保人可根據(jù)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)自愿選擇投保險(xiǎn)種，協(xié)議保險(xiǎn)金額、保障的標(biāo)準(zhǔn)和檔次，在繳納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。保險(xiǎn)公司無權(quán)強(qiáng)制人們投保。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保障體系。農(nóng)村養(yǎng)老保障體系指國家和社會(huì)為保證農(nóng)村勞動(dòng)者在老年可以維持正常生活水平而建立的各種制度、政策和機(jī)構(gòu)等方面所構(gòu)成的系統(tǒng)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制性的社會(huì)保障，是一種社會(huì)政策，國家通過法律手段來強(qiáng)制推行。無論企業(yè)或個(gè)人愿不愿意，只要在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，必須參加社會(huì)保險(xiǎn)。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系存在的問題及動(dòng)因

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展目前仍處于探索和改革階段，農(nóng)村保險(xiǎn)市場供給與需求的不足導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村市場停滯不前。

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系存在的問題。一方面中國農(nóng)村保險(xiǎn)市場的供給不足。與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)民的收入較低以及保險(xiǎn)理念的缺乏會(huì)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場開發(fā)帶來很大的開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)不足也會(huì)造成很大的經(jīng)營困難，這些原因在無形中給農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加了很多的營銷成本和管理成本。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的分散性所帶來的通訊、交通不便也將加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理難度。這也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)寧愿在城鎮(zhèn)搶占微薄利益也不愿開發(fā)農(nóng)村市場的主要原因。由于缺乏國家對農(nóng)村保險(xiǎn)的相關(guān)政策支持，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的鮮少涉足，使得專門針對農(nóng)村居民的險(xiǎn)種很少；另一方面農(nóng)村保險(xiǎn)市場的需求也不足。由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，居民的收入水平較低，去除生活費(fèi)用后所剩資金很少，絕大多數(shù)居民沒有能力去購買額外保單，所以缺乏購買保險(xiǎn)的積極性。此外，受農(nóng)村的傳統(tǒng)文化“養(yǎng)兒防老”的影響，即使有能力購買額外險(xiǎn)，也不愿意將錢投入到保險(xiǎn)行業(yè)里。在供給和需求都不足的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)想要在農(nóng)村市場立足，必須要得到政府的大力支持。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的動(dòng)因。一是解決農(nóng)村養(yǎng)老保障制度現(xiàn)存的問題。由于人口老齡化的不斷增長，退休人口的不斷增加給政府造成很大的財(cái)政壓力。中國現(xiàn)存的養(yǎng)老保障體系已不能完全解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題。而現(xiàn)存的商業(yè)保險(xiǎn)因?yàn)闆]有政府的支持也沒有誘人的利潤吸引，所以現(xiàn)存的險(xiǎn)種較少，供消費(fèi)者選擇的產(chǎn)品也少，雙方的積極性都不高，使得保險(xiǎn)在農(nóng)村市場發(fā)展緩慢；二是農(nóng)民的養(yǎng)老需求不斷擴(kuò)大。近年來，隨著農(nóng)民收入水平的提升和商業(yè)保險(xiǎn)在市場上的影響力和覆蓋范圍的不斷擴(kuò)大，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求不斷擴(kuò)大。同時(shí)，城鎮(zhèn)的保險(xiǎn)行業(yè)已逐步趨于飽和，競爭日益激烈，而農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)還幾乎空白，所以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是其自身發(fā)展的一個(gè)重要渠道。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的優(yōu)勢

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因自身的優(yōu)勢和市場導(dǎo)向使其成為農(nóng)村保障體系中不可或缺的重要組成成分。而國際經(jīng)驗(yàn)證明商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，也是中國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的必要需求。

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)自身的優(yōu)勢。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)功能互補(bǔ)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施主體為保險(xiǎn)公司，基于自愿公平原則投保，保費(fèi)由個(gè)人負(fù)擔(dān)，基于精算公平原則厘定，追求利潤最大化，穩(wěn)定社會(huì)，降低社會(huì)人身風(fēng)險(xiǎn)的目的；而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主體是國家，基于社會(huì)公平原則，強(qiáng)制性的參與，由個(gè)人、單位和企業(yè)共同承擔(dān)保費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)低，僅能滿足個(gè)人的基本生活保障，幾乎所有公民都有。從功能角度分析，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平較低，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為公民提供更高層次的保障。隨著國家的發(fā)展和進(jìn)步，人民生活水平的提升，商業(yè)險(xiǎn)與社保協(xié)同發(fā)展，逐漸普及，共同提高社會(huì)保障水平。同時(shí)，它又具有專業(yè)化優(yōu)勢。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具備自己的銷售團(tuán)隊(duì)和一套完善的經(jīng)營體系，它是完善農(nóng)村養(yǎng)老體系的重要支柱。

（二）政府引導(dǎo)和市場需求優(yōu)勢。為完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，改善人口老齡化所帶來的財(cái)政壓力，政府通過稅收優(yōu)惠等政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展，不斷出臺(tái)各種政策刺激商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的積極性。2013年國務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中搶到市場配置的作用，大力加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建設(shè)。此外，隨著農(nóng)民生活水平的提升，國家出臺(tái)的政策鼓勵(lì)，農(nóng)民的養(yǎng)老需求不斷提高，誘人的市場前景是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的巨大推動(dòng)力。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的作用

為解決農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，改善民生問題，完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中占據(jù)著不可或缺的重要作用。

（一）商業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。近年來，隨著人口老齡化程度的不斷擴(kuò)大，由政府主要承擔(dān)的社會(huì)基本保險(xiǎn)，國家在財(cái)政上已逐漸不能維持，在此情況下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮著重要的補(bǔ)充作用?！笆晃濉币?guī)劃綱要指出，要“探索建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的、與其他保障措施相配套的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”。目前，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，既提高農(nóng)村居民的養(yǎng)老保障水平，又能減輕政府的財(cái)政壓力。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)完善了農(nóng)村養(yǎng)老保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)功能互補(bǔ)，通過提供多樣化、個(gè)性化的保障險(xiǎn)種和更高的保障程度，滿足政府提供的社會(huì)養(yǎng)老基金所無法提供的高保障的養(yǎng)老需求，彌補(bǔ)了社會(huì)供給的不足，緩解了政府財(cái)政負(fù)擔(dān)；同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營策略、方式可以為政府提供借鑒。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村保障體系不僅能促進(jìn)自身的發(fā)展，更能提升和完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系。

五、促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)對策建議

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的限制及地理環(huán)境的劣勢，必然導(dǎo)致農(nóng)村市場的開展會(huì)受到層層阻礙。它的發(fā)展需要政府的大力支持，通過利益引導(dǎo)，優(yōu)惠政策扶持，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民的積極性。

（一）政府推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給主體的發(fā)展。中國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著供給不足的明顯特征，因此商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的增加是對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效供給。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施主體是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而推動(dòng)決定權(quán)在政府，所以可以通過政策扶持推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，可采取制定相關(guān)法律法規(guī)、減免稅收、保費(fèi)補(bǔ)給等方式增強(qiáng)人們對養(yǎng)老保障的個(gè)人參與意識(shí)。

具體措施可以從兩個(gè)方面著手：一方面在農(nóng)村專門成立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，針對農(nóng)村投保人專門辦理農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有針對性地設(shè)立農(nóng)村養(yǎng)老基金，確保保值增值，把我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中的商業(yè)保險(xiǎn)的重要作用充分發(fā)揮出來，從而促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的健康發(fā)展；另一方面政府可采取現(xiàn)金補(bǔ)貼、所得稅減免或遞延等措施激勵(lì)農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與運(yùn)作養(yǎng)老基金，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)激情。同時(shí)，為保證商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際養(yǎng)老功能，政府要設(shè)立相關(guān)監(jiān)管機(jī)制，以確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有序競爭，使農(nóng)民在商業(yè)保險(xiǎn)中獲得真正的收益，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的雙贏局面。

（二）完善商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的市場營銷機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全營銷機(jī)制，包括營銷團(tuán)隊(duì)、營銷渠道和營銷策略。首先，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)快速提升農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平、職業(yè)道德素質(zhì)，打造一支成熟的營銷團(tuán)隊(duì)；其次，應(yīng)積極調(diào)整營銷模式，在農(nóng)村市場積極開展一系列的宣傳普及風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，讓農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)了解商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)用價(jià)值。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)設(shè)立相關(guān)的險(xiǎn)種，從農(nóng)民的利益出發(fā)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)民心中的認(rèn)可，真正地將農(nóng)民潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為有效的保險(xiǎn)需求；最后，應(yīng)重視拓展保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷渠道，以貼近鄉(xiāng)村生活的方式展開宣傳，潛移默化的深入老百姓的生活中。也可以進(jìn)鄉(xiāng)舉辦社會(huì)公益活動(dòng)，開講座，通過典型案例來重點(diǎn)宣傳，提供咨詢服務(wù)等方式增加營銷渠道，提升營銷水平。

主要參考文獻(xiàn)：

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