李博

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，許多商業(yè)銀行正在利用互聯(lián)網(wǎng)來提升工作效率和客戶體驗。目前，商業(yè)銀行主要圍繞結(jié)算業(yè)務(wù)建設(shè)網(wǎng)上銀行，信貸業(yè)務(wù)特別是表外信貸業(yè)務(wù)配套較少。

近年來，商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)發(fā)展遇到諸多困難，如單筆業(yè)務(wù)金額較小、經(jīng)濟資本占用較高、容易被偽造、操作流程復(fù)雜、基層信貸人員營銷意愿不強等問題。但是許多企業(yè)客戶為減少經(jīng)營現(xiàn)金流出、充分利用財務(wù)杠桿，對銀行承兌匯票、保函等表外信貸業(yè)務(wù)需求旺盛。這與商業(yè)銀行逐漸萎縮的表外信貸業(yè)務(wù)形成矛盾。

本文從商業(yè)銀行角度出發(fā)，探討在互聯(lián)網(wǎng)時代，依靠商業(yè)銀行自身信貸業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢以及逐步升級的核心系統(tǒng)，以發(fā)展的角度尋找一條解決表外信貸業(yè)務(wù)矛盾的新途徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng) 信貸業(yè)務(wù)

一、標(biāo)準(zhǔn)化改造

標(biāo)準(zhǔn)化改造指的是商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)集中處理流程的標(biāo)準(zhǔn)化，避免分支機構(gòu)各自為戰(zhàn)，以不同流程和審批尺度處理表外信貸業(yè)務(wù)。標(biāo)準(zhǔn)化是商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)接口大范圍推廣的前提條件之一。

通過集中處理可將商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)流程進行分工。由客戶通過直連或客戶端等互聯(lián)網(wǎng)接口提交表外信貸業(yè)務(wù)申請，以及貿(mào)易背景文件材料后，由集中處理機構(gòu)進行業(yè)務(wù)受理、材料處理、業(yè)務(wù)申報、合同處理、貸后檢查、到期解付等程序，并對各階段分別控制，形成標(biāo)準(zhǔn)化流水線作業(yè)。表外信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)接口推廣可以擴大規(guī)模提高效率，進一步降低單筆業(yè)務(wù)成本分?jǐn)偂?/p>

二、自動化改造

為了進一步提高表外信貸業(yè)務(wù)處理效率，商業(yè)銀行可引入技術(shù)，進行自動化改造，進一步降低商業(yè)銀行人力成本的同時，也可為互聯(lián)網(wǎng)接口客戶提供更好的體驗。

在業(yè)務(wù)申請環(huán)節(jié)，在核心系統(tǒng)中引入人工智能對文本智能識別，通過人工與智能識別結(jié)合的方式，完成商業(yè)合同、招標(biāo)書、中標(biāo)通知書、發(fā)票等文本關(guān)鍵信息的錄入。錄入完成后，由核心系統(tǒng)自動生成填寫完整的申報書、申報表等材料。同時還可以引入稅務(wù)機關(guān)發(fā)票信息，檢驗發(fā)票真?zhèn)?，來協(xié)助判斷貿(mào)易背景的真實性。

在業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，由核心系統(tǒng)根據(jù)已經(jīng)設(shè)置好的參數(shù)和閥值，對申報關(guān)鍵信息進行分類，以確定權(quán)限。如為業(yè)務(wù)風(fēng)險較低、完全符合各項信貸政策的業(yè)務(wù)，則由核心系統(tǒng)進行初審，再由人工復(fù)審。如為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、突破信貸政策的業(yè)務(wù)，則交由審批人人工審批。

三、自助化改造

自動化改造完畢后，商業(yè)銀行可進行自助化改造，充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道和網(wǎng)點柜面渠道的整合，為客戶帶來快捷高效的體驗。

一方面，商業(yè)銀行可推出自己的商業(yè)合同（或條款），通過手續(xù)費優(yōu)惠等方式，鼓勵客戶通過商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)接口與其合作伙伴在第三方（商業(yè)銀行）線上簽訂該商業(yè)合同（或條款），推動形成市場統(tǒng)一的商業(yè)合同文本（或條款），進一步推動標(biāo)準(zhǔn)化改造，加快表外信貸業(yè)務(wù)中合同審理的流程，并幫助客戶降低交易成本。

另一方面，鼓勵客戶自行通過電子銀行或網(wǎng)點自助設(shè)備向商業(yè)銀行申請表外信貸業(yè)務(wù)并提交背景材料，從而減少信貸人員工作量，進一步降低商業(yè)銀行運營成本。

最后，對于必須出具紙質(zhì)文件的保函、票據(jù)等表外信貸業(yè)務(wù)，可跨地區(qū)授權(quán)基層網(wǎng)點進行打印并加蓋公章，客戶或其商業(yè)合作伙伴持有有效的授權(quán)，可到商業(yè)銀行任意網(wǎng)點進行銀行承兌匯票、保函等表外信貸產(chǎn)品的打印，并由柜臺加蓋公章。

四、智能化改造

表外信貸業(yè)務(wù)還需要進行智能化改造，使客戶在辦理表外信貸業(yè)務(wù)時，獲得更多附加服務(wù)。

如在電子銀行客戶端中加入財務(wù)顧問功能，在客戶通過電子銀行辦理表外信貸業(yè)務(wù)時，顯示該筆業(yè)務(wù)為客戶帶來多少直接或間接受益。如客戶在網(wǎng)上銀行開立一張銀行承兌匯票時，系統(tǒng)在顯示手續(xù)費的同時，計算出：

在當(dāng)前貸款利率水平下，為客戶節(jié)約多少貸款成本；

在當(dāng)前存款利率水平下，為客戶帶來多少利息收入；

購買多少收益率的理財產(chǎn)品，可以覆蓋手續(xù)費；

當(dāng)前手續(xù)費水平需要客戶該筆業(yè)務(wù)利潤率達(dá)到多少；

當(dāng)前手續(xù)費水平需要下游企業(yè)提供多少商業(yè)折扣，可以接受現(xiàn)金或支票方式支付。

……

在為客戶提供上述信息的同時，還可引導(dǎo)客戶在電子銀行中填寫銷售利潤率、商業(yè)折扣、目標(biāo)利潤率等、目前融資成本等自身財務(wù)數(shù)據(jù)，并在商業(yè)銀行核心系統(tǒng)中形成大數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)幫助客戶進行計算和分析，同時也為商業(yè)銀行結(jié)算、信貸、風(fēng)控、營銷做數(shù)據(jù)支撐。

在月末、季末、年末，核心系統(tǒng)根據(jù)客戶整個周期表外信貸業(yè)務(wù)的辦理情況，出具分析報告，為客戶節(jié)約的財務(wù)成本等，供客戶財務(wù)部門參考。

五、多元化改造

在標(biāo)準(zhǔn)化、自動化、自助化、智能化改造完成后，可將更多的資源投入到財務(wù)、法律、金融、技術(shù)、解決方案等服務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供多元化服務(wù)。如：

（一）評級服務(wù)及輸出

無評級客戶辦理表外信貸業(yè)務(wù)門檻較高，其可通過互聯(lián)網(wǎng)接口，向商業(yè)銀行申請評級，由核心系統(tǒng)進行評級初判和審批人員人工復(fù)審，為客戶提供評級服務(wù)，并跟據(jù)評級結(jié)果重新評定客戶辦理表外信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)費率。

商業(yè)銀行還可向客戶提供評級報告，幫助客戶從銀行角度了解自身經(jīng)營情況。同時，還應(yīng)允許客戶對評級結(jié)果評價和反饋，幫助商業(yè)銀行從不同角度了解客戶經(jīng)營情況。另外，在得到客戶授權(quán)的前提下，商業(yè)銀行也可向咨詢公司、財務(wù)公司、擔(dān)保公司、保險公司等客戶出售評級報告，用于了解某一家公司的經(jīng)營情況，以提高這些機構(gòu)自身的風(fēng)險識別能力。

（二）專家咨詢服務(wù)

建設(shè)專家咨詢平臺，可參考醫(yī)院專家門診方式，將商業(yè)銀行各領(lǐng)域產(chǎn)品經(jīng)理信息公開，接受客戶預(yù)約，上門為客戶講解政策、產(chǎn)品，或為客戶提供建議和咨詢。同時可吸引社會主流經(jīng)濟學(xué)家、財務(wù)專業(yè)人士、大學(xué)教授等非銀行專業(yè)人士加入該平臺，為客戶提供多元化服務(wù)。客戶在上門服務(wù)完成后可對服務(wù)進行公開評價，促進商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)理和非銀行專業(yè)人士的合理競爭。

該服務(wù)為有償服務(wù)，可按次數(shù)或小時計費，如客戶辦理所介紹的產(chǎn)品，產(chǎn)生費用的，可使用之前繳納的專家咨詢服務(wù)費用進行沖抵。對于重點客戶，可根據(jù)其綜合貢獻減免此項費用。

參考文獻

[1]中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行課題組，宋秀峰，趙崇民.商業(yè)銀行深化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的探索與思考[J].《金融發(fā)展研究》，2014（3）：35-38.

[2]張立偉.大力發(fā)展銀行承兌匯票業(yè)務(wù) 提高商業(yè)銀行綜合收益[J].《中國證券期貨》，2013（1X）：201-202.