一、關(guān)于保險(xiǎn)法上的近因原則

近因原則，是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最近的原因。近因的特征：（1）近因中的“近”指的是因果關(guān)系上的“最接近”。即對于損害結(jié)果的出現(xiàn)起到最相關(guān)作用的原因，“這里提到的最近，并非指在時(shí)間上或空間上最近，而是指因果關(guān)系上的最近”。（2）近因是導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的起決定性作用的、重大的因素。因?yàn)樵撘蛩氐淖饔茫瑩p害結(jié)果的出現(xiàn)是一種合理的、順其自然的結(jié)果。如果沒有該因素，則損害結(jié)果絕對不可能發(fā)生。（3）該因素自然地、持續(xù)地發(fā)生作用，其中沒有介入導(dǎo)致因果關(guān)系中斷的其他因素。如果因果關(guān)系鏈被打斷，那么后來的原因?qū)⑷〈鹊脑虺蔀榻?。?）近因是會引起法律責(zé)任的承擔(dān)的原因，是法律意義上的原因。

二、近因原則的適用規(guī)則

在長期的保險(xiǎn)實(shí)踐和保險(xiǎn)判例中，近因原則的適用規(guī)則一般有以下幾種：

（1）單一原因造成損害

單一原因，即損失由單一原因造成，也就是說，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，顯然，這個(gè)原因即為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)對損失的賠付責(zé)任；如果這個(gè)近因不屬于保險(xiǎn)人承包的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對由此造成的損失則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（2）連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損害

連續(xù)發(fā)生，是指前后原因之間具有因果關(guān)系，后因是前因的直接、必然的發(fā)展結(jié)果或合理的延續(xù)。此時(shí)，由于前因與后因之間存在著因果關(guān)系，后因僅僅構(gòu)成前因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生作用的因果關(guān)系鏈上的一個(gè)環(huán)節(jié)，成為橫架在前因與損害之間的一座橋梁，發(fā)揮媒介或者中介的作用，但其對結(jié)局不存在決定性的影響，而前因才是近因。 連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任。連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，若前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；若前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（3）間斷發(fā)生的多種原因造成損害

間斷發(fā)生，是指多種原因先后相繼發(fā)生，但某一原因介入并打斷了原來的因果關(guān)系鏈條，導(dǎo)致了原來的因果關(guān)系鏈的中斷，產(chǎn)生了新的因果關(guān)系鏈。該新介入的原因?qū)ψ罱K結(jié)果的出現(xiàn)獨(dú)自產(chǎn)生決定性作用，成為近因。此時(shí)，前因與后因之間已經(jīng)不存在因果關(guān)系，后因不是前因所引起的，前因由于后因的介入而喪失了原本可以對最終結(jié)果所起到的作用力。當(dāng)然，此種情況下，常常可能是前因已經(jīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的造成一定的損害或者使其處于不利的環(huán)境，再由后因介入造成

最終結(jié)果的出現(xiàn)。如果這種新干預(yù)原因具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性，那么在此之前的原因就被新干預(yù)原因所取代，變成遠(yuǎn)因而不被考慮，新干預(yù)原因則成為近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人亦應(yīng)承擔(dān)對損失的賠付責(zé)任。

（4）多種原因同時(shí)發(fā)生的情況

“同時(shí)發(fā)生”，是指多種原因在引起損害結(jié)果發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)上同時(shí)呈現(xiàn)，各原因之間沒有引起與被引起關(guān)系。實(shí)際生活中，這些原因可以有前有后，但只要各原因在某一時(shí)間點(diǎn)上同時(shí)發(fā)揮作用從而造成結(jié)果的出現(xiàn)就算是“同時(shí)發(fā)生”。關(guān)鍵問題是，前因與后因之間，是否存在因果關(guān)系，即前因是否是后因的原因，后因是否是前因的結(jié)果。如果答案是否定的，即使后因在時(shí)間上比前因要晚，也仍然屬于同時(shí)發(fā)生的情況。需要注意，在原因力上，可能每一個(gè)原因都不能構(gòu)成導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果出現(xiàn)的充分條件，任何一個(gè)原因都無法獨(dú)自引起損害結(jié)果，但這對其成立近因并不存在影響。具體可以進(jìn)行如下分類：①同時(shí)發(fā)生的多種原因全部屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，近因自然屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人理應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。②同時(shí)發(fā)生的多種原因全部屬于不保風(fēng)險(xiǎn)，近因自然不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。③同時(shí)發(fā)生的多種原因中，既有承保風(fēng)險(xiǎn)，又有不保風(fēng)險(xiǎn)，且二者相互獨(dú)立，任何一個(gè)原因沒有另外其他原因也能導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果的發(fā)生。此時(shí)，保險(xiǎn)人就要對承保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。④同時(shí)發(fā)生的原因中既有承保風(fēng)險(xiǎn)，又有不保風(fēng)險(xiǎn)，且二者同時(shí)發(fā)生作用才能導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果的出現(xiàn)。此時(shí)，由于各種原因之間相互依存，缺少其他原因，任何一個(gè)原因都不能單獨(dú)導(dǎo)致?lián)p害的發(fā)生。這就要根據(jù)實(shí)際情況，將不保風(fēng)險(xiǎn)劃分為承保風(fēng)險(xiǎn)和除外風(fēng)險(xiǎn)兩種情況。若不保風(fēng)險(xiǎn)為非承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人理應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，若不保風(fēng)險(xiǎn)為除外風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)除外責(zé)任優(yōu)于承保責(zé)任，保險(xiǎn)人免責(zé)。

近因的意義是：保險(xiǎn)的原理，在于將少數(shù)人遭遇的不幸意外損失分散于全社會中，做到分散危險(xiǎn)、消化損失。而保險(xiǎn)中近因原則就是確定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后是否對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是否對投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給付賠償?shù)囊环N原則，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任，應(yīng)看造成保險(xiǎn)事故的原因是否在保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)標(biāo)的損失范圍內(nèi)。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任必須符合保險(xiǎn)標(biāo)的的損失結(jié)果與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的、必然的因果關(guān)系。這是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的主要的、根本的條件。在諸多影響到事故發(fā)生的因素中，保險(xiǎn)人僅僅對于直接導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的因素并且列為保險(xiǎn)單中的理賠事項(xiàng)，才會承擔(dān)責(zé)任，這被學(xué)界概括為近因。在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。因此，近因原則在確定發(fā)生事故是否屬于保險(xiǎn)事故，是否能夠獲得理賠中起著重要的作用。

我國目前保險(xiǎn)立法中尚未明確規(guī)定近因原則，這既會給司法實(shí)踐帶來一定困難，亦不利于我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，因此，我國應(yīng)盡快在保險(xiǎn)立法中對于“近因概念”及“近因原則”予以明確規(guī)定，這不僅可以使保險(xiǎn)理賠案件有章可循，充分維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)判決的統(tǒng)一，而且有利于使我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作較快與國際保險(xiǎn)市場接軌。

作者簡介

楊洋（1994.04-），女，漢族，現(xiàn)就讀于西北政法大學(xué)民商法學(xué)院2016級民商法專業(yè)。主要研究方向：商事研究。

（作者單位：西北政法大學(xué)民商法學(xué)院）