摘 要：當(dāng)今世界人口老齡化問題已經(jīng)成為各國(guó)所深切關(guān)注的問題。我國(guó) 20 世紀(jì)末進(jìn)入老齡社會(huì)，其目前的現(xiàn)狀是老齡人口規(guī)模巨大、老齡化速度快于發(fā)達(dá)國(guó)家、呈現(xiàn)出未富先老的特征突出，而我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理則呈現(xiàn)出老年人自理能力整體的下降、高齡人群數(shù)量增加很快、失能老年人數(shù)量的劇增以及長(zhǎng)期護(hù)理成本居高不下、長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供需失衡等特征。為此，及早建立本土化的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；老齡化；護(hù)理制度

一、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的基本概述

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)水平的提高，老年人的預(yù)期壽命也在不斷的延長(zhǎng)。而老年人的子女由于各方面的原因無法進(jìn)行傳統(tǒng)意義上的贍養(yǎng)，對(duì)于老人的照顧尤其是生病或年邁的照顧，成為了真空區(qū)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)的范疇，但是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與其他的健康險(xiǎn)相比又具有以下特點(diǎn)：第一，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)。第二，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性。第三，國(guó)外的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)通常含有“抵御通貨膨脹”條款和“不喪失保單價(jià)值”條款。

二、建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性

（一）人口老齡化

2013年底，中國(guó)60歲以上的老年人口達(dá)到2.02億，預(yù)計(jì)2025年左右達(dá)到3億2035年左右達(dá)到4億2050年將近4.33億，占老年人口總數(shù)的31%左右屆時(shí)每三個(gè)人中就有一個(gè)老年人。

造成人口老齡化的原因是多方面的，而我國(guó)的人口老齡化主要是人口政策所致，同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，醫(yī)療技術(shù)的提高，我國(guó)人口的平均壽命在迅速延長(zhǎng)。生育率下降和死亡率下降都促使人口的年齡結(jié)構(gòu)趨向于老齡化，前者使年輕人口比重下降，相對(duì)增加老年人口比重，而后者使人口的整體壽命延長(zhǎng)，絕對(duì)增加老年人口比重。

（二）“空巢家庭”的出現(xiàn)

“空巢老人”，一般是指子女離家后的中老年夫婦。根據(jù)全國(guó)人口普查，2000 年，全國(guó)有 65 歲以上老年人的家庭中，空巢家庭戶占 22.83%，值得注意的是，單身獨(dú)居老人在老年人口中的比例，由 1999年的 3.8%上升 2003 年的 11%，即增加了兩倍。據(jù)全國(guó)老齡辦的資料顯示，2010 年我國(guó)城鄉(xiāng)空巢家庭總數(shù)接近老人家庭的半數(shù)，其中一些大中型城市高達(dá) 70%以上；農(nóng)村的空巢老人數(shù)目也達(dá)到 4000 萬左右，在農(nóng)村老齡群體中的比重達(dá)37%?？粘怖先艘坏┥。优辉谏磉?，生活中就會(huì)有諸多不便。而老年人發(fā)病往往比較突然，家中無人，或搶救不及時(shí)會(huì)釀成苦果。在精神方面，空巢老人無法享受過去大家庭的天倫之樂，加上文化程度低，沒有很多的興趣愛好，離開子女時(shí)間久后容易產(chǎn)生孤獨(dú)感。這樣的老人很可能出現(xiàn)抑郁癥狀，精神寂寞、孤獨(dú)，覺得生活無趣，很少與人交流的老人往往容易產(chǎn)生悲觀情緒，有的人甚至?xí)a(chǎn)生自殺行為。在這樣的背景下期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，通過補(bǔ)償老人在家中或安養(yǎng)院中獲得各種幫助和專業(yè)護(hù)理時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用，甚至提供直接的護(hù)理服務(wù)，一定程度上可以解決一些問題。

（三）現(xiàn)有體制缺陷

首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)存在制度割據(jù)，制約了人員流動(dòng)。機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)由國(guó)家、單位負(fù)責(zé)，待遇偏高。企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)多渠道籌集資金，采取部分積累模式，具有較高的保障水平。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)由參保人自己繳費(fèi)，集體補(bǔ)助，保障水平較低。其次我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面窄。我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)是“社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合”的體制。

其次，社會(huì)醫(yī)療保障人群上不足?，F(xiàn)行的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“廣覆蓋”原則，實(shí)際上僅限于城鎮(zhèn)職工。其次，保障水平上存在不足。我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)還處于“低水平”。即使參保人參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦患了大病、重病，自己也得負(fù)擔(dān)一部分不菲的醫(yī)療費(fèi)用。

最后，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在不少問題，結(jié)合我國(guó)老年人的具體情況來看，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)是老年人來講，保障程度低，價(jià)格偏高，門檻較高，因?yàn)榇蟛糠蛛U(xiǎn)種都不把 50 歲以上的老年人包括在內(nèi)，無法滿足老年人的需要。雖然有部分保險(xiǎn)公司推出針對(duì)50到75 歲老人的險(xiǎn)種，但相對(duì)于需求不盡相同的廣大老年保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，現(xiàn)有的老年商業(yè)保險(xiǎn)體系存在缺陷，不能適時(shí)開發(fā)老年護(hù)理產(chǎn)品。

三、建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的有效措施

（一）構(gòu)建我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式

在我國(guó)建立的護(hù)理服務(wù)體系應(yīng)該是多層次多需求的，由國(guó)家法定護(hù)理保險(xiǎn)系統(tǒng)、商業(yè)型護(hù)理保險(xiǎn)系統(tǒng)、貨幣化儲(chǔ)蓄護(hù)理保險(xiǎn)系統(tǒng)、非貨幣化儲(chǔ)蓄護(hù)理保險(xiǎn)系統(tǒng)、社區(qū)型護(hù)理保險(xiǎn)系統(tǒng)五個(gè)部分組成。

（二）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)控制

在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制不但關(guān)系到保險(xiǎn)公司生存發(fā)展的問題，而且是國(guó)家老齡化趨勢(shì)下老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效管理的重大問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展、家庭的穩(wěn)定和諧及個(gè)人老年生活安全意義深遠(yuǎn)。目前，國(guó)內(nèi)外幾乎所有的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)合同中都有相應(yīng)的費(fèi)用分擔(dān)條款，常見的有免賠額、比例共付、保險(xiǎn)金給付限額、除外責(zé)任。

（三）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的外部環(huán)境建設(shè)

政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)內(nèi)容、運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)管體制，嚴(yán)格規(guī)范長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)。我國(guó)應(yīng)在全國(guó)老齡工作委員會(huì)的組織領(lǐng)導(dǎo)下，配合財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、衛(wèi)生部、國(guó)家人口計(jì)生委、稅務(wù)總局和中國(guó)老齡協(xié)會(huì)等相關(guān)部門，制定并實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法，具體規(guī)定我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的細(xì)節(jié)。

政府應(yīng)鼓勵(lì)各地充分發(fā)揮社區(qū)資源優(yōu)勢(shì)，建立起適應(yīng)不同服務(wù)層次，滿足不同經(jīng)濟(jì)水平護(hù)理需求的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)。調(diào)整我國(guó)衛(wèi)生保健體系中不合理的人力資源結(jié)構(gòu)，建立起一支專業(yè)化的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)隊(duì)伍。同時(shí)要強(qiáng)化護(hù)理人員的培訓(xùn)力度，規(guī)范護(hù)理人員的護(hù)理行為，進(jìn)行護(hù)士職業(yè)資格的認(rèn)證，實(shí)施護(hù)理人員進(jìn)修考試制度、受護(hù)理者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度，以提高護(hù)理水平和護(hù)理質(zhì)量。要對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的類型做詳細(xì)的劃分，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)將長(zhǎng)期護(hù)理分為不同的類型，對(duì)同一類型再分若干等級(jí)，并制定相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以便于執(zhí)行和監(jiān)管。

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作者簡(jiǎn)介

徐敬紅，四川瀘州人，東北師范大學(xué)人文學(xué)院國(guó)際商務(wù)學(xué)院講師，碩士

韓欣妍，江蘇連云港人，東北師范大學(xué)人文學(xué)院國(guó)際商務(wù)學(xué)院本科生

李帥琪，吉林延吉人，東北師范大學(xué)人文學(xué)院國(guó)際商務(wù)學(xué)院本科生

陳曦，吉林四平人，東北師范大學(xué)人文學(xué)院國(guó)際商務(wù)學(xué)院本科生