摘 要：2017年6月，為了治理發(fā)展迅速的校園貸亂象，銀監(jiān)會聯(lián)合三部門發(fā)布通知，要求全面停止網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務(wù)，以整頓校園貸不規(guī)范的實(shí)施方式，促進(jìn)校園貸的健康發(fā)展。本文將從通知發(fā)布后校園貸的現(xiàn)狀與學(xué)生現(xiàn)在借貸的渠道與現(xiàn)狀分析未來校園貸的發(fā)展途徑最佳方式是將電商借貸平臺與銀行新型金融借貸服務(wù)相結(jié)合。

關(guān)鍵詞：校園貸；銀行新式金融借貸產(chǎn)品；電商類借貸平臺

2016年四月，教育部于銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，校園貸監(jiān)管的序幕由此拉開。2016年10月和2017年4月相繼發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，加強(qiáng)整改力度，整治不良校園貸。隨后上海、重慶、廣州等地方監(jiān)察部門陸續(xù)跟進(jìn)，校園貸業(yè)務(wù)整治取得初步成果。通過網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至到2018年，全國校園網(wǎng)貸平臺縮減至74家。2017年6月28日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》提出了幾點(diǎn)要求：1.疏堵結(jié)合，維持校園貸正常秩序2.整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸業(yè)務(wù)3.加強(qiáng)大學(xué)生教育管理。

一、通知發(fā)布后校園貸的新形勢

通知發(fā)布后，各大銀行創(chuàng)新金融借貸產(chǎn)品，推出了校園貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)。交行、中行、建行等多家銀行針對學(xué)生群體推出相關(guān)金融產(chǎn)品，校園貸正規(guī)軍開始擴(kuò)容。中國銀行推出中銀E貸·校園貸產(chǎn)品，建行廣東分行發(fā)布“金蜜蜂校園快貸”，光大銀行推出首張針對大學(xué)生的“光大正青春信用卡”。從調(diào)查銀行推出的校園借貸產(chǎn)品數(shù)據(jù)看，銀行推出的新型金融產(chǎn)品大多免除手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用收取透明，且產(chǎn)品的費(fèi)率也多為3%～5%不等，遠(yuǎn)低于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的20%～30%。而且銀行也加強(qiáng)了高校申請的審批程序，力求使校園貸業(yè)務(wù)從正規(guī)的軌道上發(fā)展。

其他有如消費(fèi)金融公司如趣分期、任分期等，現(xiàn)在部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；而P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），名義上用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺如今均已暫停校園貸業(yè)務(wù)。

游走在犯罪邊緣的線下私貸，俗稱高利貸。通常流程是進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時存在暴力催收等問題?，F(xiàn)在仍通過QQ、微信等交友類通訊工具維系聯(lián)系，發(fā)展業(yè)務(wù)。此類廣告時不時能夠在校園內(nèi)出現(xiàn)。

從現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀來看，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在嘗試結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行新一步的創(chuàng)新。而網(wǎng)絡(luò)借貸早期爆發(fā)的消費(fèi)金融公司、線下私貸等在禁令頒布后逐漸衰落。但是供應(yīng)的減少，大學(xué)生的需求缺口卻已被擴(kuò)張放大，未來又如何填補(bǔ)這個龐大的缺口呢？

二、大學(xué)生借貸的現(xiàn)渠道

那么現(xiàn)在的大學(xué)生群體是主要通過什么借貸途徑滿足他們借貸需求呢？

我們選取了以鎮(zhèn)江、西安、天津、廣州、長沙五個城市的高校集中區(qū)為樣本采集地，并以高校在校學(xué)生群體的進(jìn)行了250份問卷調(diào)查數(shù)據(jù)收集。問卷主要以調(diào)查對象的借貸渠道和借貸情況兩方面為內(nèi)容收集。

從收集上來的數(shù)據(jù)歸納分析得出，雖然對于大額貸款需求隨著校園貸的禁令而隨之削減，但是對于小額貸款的需求在大學(xué)生群體中還是非常旺盛的。對于生活中的小額貸款，大學(xué)生的選擇基本是最熱門的幾個知名電商品牌推出的借貸應(yīng)用：花唄 京東白條。為了購買稍微超出個人每月生活費(fèi)的電子數(shù)碼、護(hù)膚化妝、及學(xué)習(xí)類產(chǎn)品時，他們就會考慮使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品對商品分期付款。甚至，已經(jīng)習(xí)慣了使用花唄的大學(xué)生，小至家居用品、外賣美食，都會習(xí)慣性地使用花唄付款，長此時間累積下來也成就了一筆不小的債款。因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷，比起傳統(tǒng)借貸模式下的商業(yè)銀行推出的分期付款，互聯(lián)網(wǎng)借貸應(yīng)用顯得更加簡單易操作，因此花唄等應(yīng)用發(fā)展迅速。甚至在調(diào)查對象的數(shù)據(jù)中顯示花唄或京東白條已經(jīng)達(dá)到了近30%的使用率。

從主流的花唄或京東白條的申請程序看，花唄只要支付寶用戶芝麻信用滿600分即可申請，花唄通過個人每月流水確定可借貸額度。一般借貸模式是本月借貸下月10日前還款，除此之外還可以申請花唄分期付款，賬單分期還款等功能。就目前看，花唄沒有推出專門針對大學(xué)生特殊的學(xué)生額度和業(yè)務(wù)，但是倚靠國內(nèi)最大的移動支付平臺支付寶的數(shù)據(jù)支持，可以科學(xué)推算出個人每月消費(fèi)額度。并以此給予借貸額度。學(xué)生因?yàn)槠毡楣潭ǖ纳钯M(fèi)，因此花唄給予的借貸額度不高，一般為1000～3000元不等。同等的，花唄的違約罰息也不算高。逾期罰息計算公式為：逾期費(fèi)用=逾期金額*逾期天數(shù)*0.05%。

京東校園白條通過關(guān)注京東校園的微信公眾號激活，大學(xué)生通過填寫姓名、身份證號、學(xué)籍、所在學(xué)校地址等詳細(xì)內(nèi)容進(jìn)行初步認(rèn)證后，得到1000元信用額度，如果仍想進(jìn)一步提高額度至學(xué)生優(yōu)惠額度8000元，則需要通過視頻認(rèn)證或面簽認(rèn)證兩種方式確認(rèn)借貸人的真實(shí)學(xué)生身份。從這一改變看，京東白條的確采取了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母母锎胧┐_認(rèn)在校學(xué)生的真實(shí)身份，一定情況下能夠提高還款率。此外，是否及時還款也關(guān)乎信用分?jǐn)?shù)。不及時還款會導(dǎo)致逾期違約金。逾期違約金的計算為，當(dāng)期應(yīng)付金額*違約金比例（每日0.03%）*違約天數(shù)。

這兩種電商信貸服務(wù)從申請審批程序上看程序簡單快捷，違約金收取的罰息不高，可提供的貸款額度較低。但是征信體系作為金融平臺的風(fēng)控體系的重要依據(jù)，兩大電商平臺的征信體系有自己獨(dú)立的征信平臺，卻無法相互分享征信數(shù)據(jù)，且電商金融平臺發(fā)展時間不長，累積的歷史征信數(shù)據(jù)較短，使用對象依賴互聯(lián)網(wǎng)常用用戶，覆蓋面不夠廣。容易造成貸款不良率和違約率偏高。

三、未來如何發(fā)展的新方向

校園貸能夠運(yùn)作的邏輯，是因?yàn)闆_動的心理使學(xué)生消費(fèi)成為暴利。雖然他們看似沒有任何還款能力，但學(xué)生身份在社會關(guān)系與環(huán)境中具有階段性的固定化，且每一個學(xué)生背后都有穩(wěn)定的家庭背景。大學(xué)生群體的金融風(fēng)險意識薄弱，缺乏審閱合同的法律意識。非法校園貸的"關(guān)系催收"催款方式即利用這一點(diǎn)：大多學(xué)生貸款時并未注意違約風(fēng)險。一旦發(fā)生違約，這些非法校園貸公司掌握著學(xué)生父母和朋友的電話，催款時使用非法手段侵?jǐn)_學(xué)生及親朋好友的正常生活，使缺乏社會經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生不堪重負(fù)。只能選擇還付高額利息。而嚴(yán)重的結(jié)果是，高利率壓迫下發(fā)生的一系列惡性事件，實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)了以往不良互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不規(guī)范的信息披露機(jī)制和帶有欺騙性的廣告宣傳等缺點(diǎn)。

大學(xué)生助學(xué)、消費(fèi)需求無可厚非，且國外大學(xué)生借貸也有良好發(fā)展的例子。關(guān)鍵是合理正規(guī)的校園金融服務(wù)能否可以健康持續(xù)的發(fā)展，為大學(xué)生提供良好的校園金融產(chǎn)品。

商業(yè)銀行資金雄厚，運(yùn)行成本相對較低，擁有更為完善的征信體系，更加專業(yè)的針對性金融服務(wù)，可以應(yīng)對大學(xué)生貸款的各種需求，例如創(chuàng)業(yè)、求學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)等需求，為其提供規(guī)范化的，定制的個人貸款產(chǎn)品。但是銀行類金融借貸產(chǎn)品在現(xiàn)實(shí)中卻面臨著普及力度不夠的問題。從調(diào)查的數(shù)據(jù)也顯示，學(xué)生對銀行類金融借貸產(chǎn)品還是處于觀望狀態(tài)，認(rèn)為銀行類產(chǎn)品申請程序繁瑣、古板、嚴(yán)謹(jǐn)印象的占據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)百分比的大部分。與之相反的是，電商借貸產(chǎn)品對大學(xué)生的群體印象更多的是方便快捷、程序簡單。

未來的銀行類金融服務(wù)產(chǎn)品可以向電商的借貸產(chǎn)品方向努力改進(jìn)。擴(kuò)大推廣力度，改變銀行傳統(tǒng)的古板印象，提高產(chǎn)品的親民度。利用線下網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)優(yōu)勢，聯(lián)合高校推廣金融產(chǎn)品。同時，高校也可以利用與銀行的緊密合作優(yōu)勢與銀行專業(yè)金融從業(yè)知識，在合理程度下限制學(xué)生難以自我控制的消費(fèi)需求。還可以邀請銀行金融從業(yè)人員開展講座，提高學(xué)生的金融風(fēng)險防范意識。

需求既然普遍存在，單純的抑制只會催生更多非法不良的地下交易。疏堵結(jié)合的監(jiān)管可能對大學(xué)生發(fā)展更有成效。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如果能夠給出合理的、適合的校園貸產(chǎn)品，電商信貸平臺和銀行金融借貸服務(wù)若能相互彌補(bǔ)不足，聯(lián)手共同發(fā)展，建立普及程度高、信用體系規(guī)范嚴(yán)密的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸市場，從源頭斷絕校園貸的不良事件發(fā)生。那么校園貸業(yè)務(wù)的正規(guī)化發(fā)展指日可期。

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作者簡介

李璐（1996.06-），性別：女，民族：漢，籍貫：廣西壯族自治區(qū)玉林市，學(xué)歷：本科，研究方向：法學(xué)。

（作者單位：江蘇大學(xué)）