謝菲 王紫珺 胡貝 賈宇聰 阮航

摘 要：新常態(tài)是一個(gè)相對(duì)而言的概念。中國(guó)在新一輪的金融危機(jī)之前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式主要是靠著資本拉動(dòng)，資本的凈流入和加快經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，總體而言是一種追求規(guī)模和數(shù)量的粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，是比較典型的舊常態(tài)的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義。本文旨在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)狀、創(chuàng)新形態(tài)及方向做探討。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新

新常態(tài)是一個(gè)相對(duì)而言的概念。中國(guó)在新一輪的金融危機(jī)之前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式主要是靠著資本拉動(dòng)，資本的凈流入和加快經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，總體而言是一種追求規(guī)模和數(shù)量的粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，是比較典型的舊常態(tài)的模式。伴隨新的一輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，為了應(yīng)對(duì)危機(jī)，減少損失和恢復(fù)經(jīng)濟(jì)活力，全球開(kāi)始轉(zhuǎn)入新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。新常態(tài)主要是需要擴(kuò)大內(nèi)需和實(shí)行創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式?jīng)Q定金融走向同時(shí)金融也是經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，在互聯(lián)網(wǎng)科技與互聯(lián)網(wǎng)金融方面我們存在一些優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)并沒(méi)有太大。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義。本文旨在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)狀、創(chuàng)新形態(tài)及方向做探討。

1、新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

2016一些不良平臺(tái)的倒閉和轉(zhuǎn)型潮是這一年互聯(lián)網(wǎng)金融的最明顯特征，以網(wǎng)貸行業(yè)行業(yè)為例，網(wǎng)貸行業(yè)能夠正常運(yùn)行的平臺(tái)在2015年有3433家，截止2016年末，倒閉或者轉(zhuǎn)型的網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到了985家，占總比的28.7%，并且在2016年全年能夠正常營(yíng)業(yè)的平臺(tái)數(shù)量與2015年激增的狀態(tài)相反，一直是呈減少的趨勢(shì)。隨便網(wǎng)貸平臺(tái)丑聞?lì)l繁出現(xiàn)和物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)政策的收緊，2017年的平臺(tái)數(shù)量預(yù)計(jì)也會(huì)是進(jìn)一步減少。經(jīng)過(guò)兩年的飛速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)吉榮在2017年進(jìn)入洗牌階段，一些平臺(tái)的退出可以說(shuō)是必然會(huì)發(fā)生。在2016年網(wǎng)貸行業(yè)的歷史交易額一直呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，累計(jì)成交量達(dá)到3億，同時(shí)單月成交量達(dá)到2000億，預(yù)計(jì)2017年成交量仍舊保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著2017年政府對(duì)金融政策的收緊和嚴(yán)格監(jiān)控，違規(guī)行為較少，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)量也在減少，這使得一些競(jìng)爭(zhēng)力弱是平臺(tái)將會(huì)被淘汰，留下一些有著發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新點(diǎn)

伴隨著現(xiàn)代科技與信息化技術(shù)的發(fā)展，新常態(tài)下的創(chuàng)新模式為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展注入了源源不斷的動(dòng)力。在我國(guó)科學(xué)研究方面已經(jīng)獲得巨大進(jìn)步，一些關(guān)鍵領(lǐng)域確定突破性的成就，在社會(huì)進(jìn)步進(jìn)程中將創(chuàng)新精神充分發(fā)揮以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的組織機(jī)制革新，有利于社會(huì)的穩(wěn)定健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中所扮演的角色應(yīng)該落實(shí)到全新金融政策的實(shí)現(xiàn)，力求在促進(jìn)自身發(fā)展獲取經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)能夠?yàn)樯鐣?huì)的持續(xù)發(fā)展出一份力。

2.1加強(qiáng)微型金融的結(jié)合以促進(jìn)普惠金融發(fā)展

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)程的推進(jìn)，改革程度的不斷加深，我國(guó)學(xué)界、金融界普遍認(rèn)為普惠金融正逐漸變成我國(guó)金融發(fā)展的新方向。我國(guó)普惠金融的體系構(gòu)建受到微信金融與和聯(lián)網(wǎng)金融的深刻影響，將兩者進(jìn)行有效結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)金融集聚社會(huì)的閑散、小額資金同時(shí)，對(duì)微型金融信用審核標(biāo)準(zhǔn)化和流程化，提高審核效率同時(shí)對(duì)貸款審批手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化，利用技術(shù)手段消除地域限制，推動(dòng)城市閑散資金流向農(nóng)村以促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我們?cè)?015年成立第一家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行，“個(gè)存小貸”是其業(yè)務(wù)模式的主要定位，其主要業(yè)務(wù)是吸收個(gè)人和小微型企業(yè)的存款并對(duì)他們發(fā)放長(zhǎng)期、中期以及短期貸款。銀行利益其最大股東騰訊掌握的大量用戶(hù)以打造大平臺(tái)，主要服務(wù)個(gè)人消費(fèi)和小微型企業(yè)同時(shí)加強(qiáng)與銀行機(jī)構(gòu)的緊密合作將發(fā)展方向定位在惠普金融這一塊。新出現(xiàn)的這種互聯(lián)網(wǎng)銀行體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，其模式在所針對(duì)的客戶(hù)群體中有著較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這會(huì)迫使一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革和革新。

2.2. 實(shí)現(xiàn)真正的以客戶(hù)為導(dǎo)向

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為人們提供并高效、便捷的交流方式，同時(shí)人網(wǎng)交流與人網(wǎng)融合也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能夠消除時(shí)間和空間的限制，能夠覆蓋極大的用戶(hù)群體和數(shù)量，同時(shí)有著非常高的行為效率。用戶(hù)的體驗(yàn)和感受是先許多互聯(lián)網(wǎng)公司所強(qiáng)調(diào)的，它們?cè)噲D創(chuàng)造更加方便舒適的用戶(hù)體驗(yàn)去擴(kuò)大用戶(hù)群體和留住老用戶(hù)，這使得全新全意的以用戶(hù)為導(dǎo)向?yàn)橛脩?hù)服務(wù)成為了理所應(yīng)當(dāng)。在金融領(lǐng)域，金融消費(fèi)者更多是喜歡自主，他們更加愿意根據(jù)自己的判斷自主的作出選擇，選擇決定他們的長(zhǎng)期服務(wù)對(duì)象，需要在通過(guò)親身的體驗(yàn)服務(wù)之后才能夠作出選擇。同時(shí)數(shù)據(jù)也表明，他們最終選擇的服務(wù)對(duì)象都是效率更高和體驗(yàn)更好的金融企業(yè)。為保持自身的競(jìng)爭(zhēng)力，一些我內(nèi)的傳統(tǒng)竟然機(jī)構(gòu)已經(jīng)在就效率和服務(wù)體驗(yàn)方便作出改進(jìn)，但是收到諸多因素的影響，改進(jìn)的效率并不高，以用戶(hù)為核心的導(dǎo)向形式仍然沒(méi)呢能夠做到。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托于互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)的金融企業(yè)面前必須做到揚(yáng)長(zhǎng)避短強(qiáng)調(diào)以客戶(hù)為導(dǎo)向，提供優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)體驗(yàn)。

2.3應(yīng)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得能夠從海里的數(shù)據(jù)中，及時(shí)的識(shí)別和獲取有價(jià)值的信息。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速發(fā)展的今天，人們更加的相信，相比抽樣全體更為重要，相較與達(dá)到絕對(duì)的精確效率更為重要。在大數(shù)據(jù)時(shí)代之前，碎片化、形式單調(diào)、來(lái)源單一、處理方式滯后這些數(shù)據(jù)特征使得不能全面的對(duì)客戶(hù)行為進(jìn)行分析，準(zhǔn)確和客觀的反應(yīng)出客戶(hù)的交易行為、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及習(xí)慣特征等個(gè)性特征。因此，對(duì)于客戶(hù)對(duì)待金融服務(wù)的用戶(hù)體驗(yàn)是否滿(mǎn)意和對(duì)產(chǎn)品的態(tài)度是討厭還是喜歡，這些選擇以及做出選擇的原因都無(wú)法通過(guò)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)Ａ康男畔⑦M(jìn)行處理，通過(guò)判定和核查加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可控性提高管理力度，使得能夠全面發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供及時(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的可能性同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能夠有比較全面的把控。

3、結(jié)論

經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式?jīng)Q定金融走向同時(shí)金融也是經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，在互聯(lián)網(wǎng)科技與互聯(lián)網(wǎng)金融方面我們存在一些優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)并沒(méi)有太大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義。本文旨在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)狀、創(chuàng)新形態(tài)及方向做探討。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新點(diǎn)現(xiàn)今階段主要集中在加強(qiáng)微型金融的結(jié)合以促進(jìn)普惠金融發(fā)展、實(shí)現(xiàn)真正的以客戶(hù)為導(dǎo)向和應(yīng)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

參考文獻(xiàn)

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（作者單位：武漢東湖學(xué)院）