范倩倩 楊海芬 程月

【摘要】市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法就是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險是管理農(nóng)業(yè)的有效手段。本文通過分析河北省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，從農(nóng)業(yè)保險主體的供給方面、農(nóng)戶的需求方面以及政府行為三個方面提出存在的問題，并給出相應的對策建議，可以有效促進河北省自身農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

【關鍵詞】河北省 農(nóng)業(yè)保險 市場供給與需求 政府行為

河北省耕地面積較大，農(nóng)業(yè)人口所占比重也比較高。近幾年，河北省逐漸從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)強省邁進，多種農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量在全國位居前列。但河北省在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面也存在著一些問題，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的環(huán)境也較為薄弱，抵抗風險的能力很低。政府針對河北省目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況出臺了相應的政策。農(nóng)業(yè)保險就是河北省發(fā)展農(nóng)業(yè)的一個“助推器”，河北省需要迫切的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險來應對惡劣的自然環(huán)境，需要用農(nóng)業(yè)保險這樣的賠償機制來對轉讓和解決風險。

一、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險保費收入大幅度增長

自2007年試點以來，河北省農(nóng)業(yè)保險的保費收入持續(xù)增長，保險規(guī)模逐漸擴大。根據(jù)中國保險統(tǒng)計年鑒顯示，2007年農(nóng)業(yè)保險保費收入為10351萬元，同比增長2430.81%，2015年全年保費收入達到22.02億元，同比增長23.01%，是2007年的22倍。2007年至2015年，河北省保費收入年均增長率為66.99%，居全國第六位?？梢钥闯?，河北省農(nóng)業(yè)保險的保費收入規(guī)模不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮了更大的作用，為農(nóng)戶提供了更高的保障。

（二）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類增多

河北省2007年開始作為農(nóng)業(yè)保險的試點，保險標的只有玉米和能繁母豬。到2008年，標的物又增加了花生、棉花、小麥和奶牛等品種。2010年，河北省的政策性農(nóng)業(yè)保險險種增加到了9種，包括玉米、棉花、小麥、水稻、大豆、花生、油菜、奶牛和能繁母豬。到2017年，河北省的政策性農(nóng)業(yè)保險增加到了14種，在原有品種的基礎上，又增加了馬鈴薯、糖料作物、森林保險、設施農(nóng)業(yè)和育肥豬等。農(nóng)業(yè)保險種類的豐富，提高了農(nóng)戶投保的積極性，對開拓和發(fā)展農(nóng)村保險市場具有重要意義。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度增強

近幾年，特色農(nóng)業(yè)逐漸發(fā)展起來，被各地政府作為新引擎拉動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。張家口市在幾年前率先將馬鈴薯納入政策性農(nóng)業(yè)保險，大部分保費由政府財政補貼，農(nóng)民減輕了負擔，生產(chǎn)積極性提高。河北省財政廳、省保監(jiān)局印發(fā)了《關于開展特色農(nóng)業(yè)保險保費財政獎補試點實施辦法的通知》。為了推動我省早日脫貧，支持全省自治縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點和農(nóng)產(chǎn)品特色，省財政對62個全國、省級貧困縣和全省民族自治縣財政撥款，以高于其他縣（市，區(qū)）10%的財政資金進行獎勵，讓農(nóng)民享受更多的保障。

二、河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險供給相對短缺

1.農(nóng)業(yè)保險供給主體較少。我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系在不斷完善，但農(nóng)業(yè)保險的供給主體還是相對缺乏。專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險有限公司在我國不足十家，河北省目前只有7家。在河北省內，中國人民保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司和中國大地保險公司都是實力雄厚，資產(chǎn)規(guī)模較大的保險公司，經(jīng)營風險可以在各險種之間分散，但與專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司相比，缺少專業(yè)化經(jīng)營，經(jīng)營主體較為單一。直到2015年四月底，河北省承包主體才打破由這三大保險公司對市場多年的壟斷。低于一定的賠付率是保險公司長期存在的關鍵，因此，承包的主體越多，風險可以在各個保險公司之間分擔，賠付率不高，保險公司就能得以繼續(xù)生存下去，達到共贏的效果。

2.保險公司專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務員較少。根據(jù)調查顯示，河北省農(nóng)業(yè)保險公司的農(nóng)險業(yè)務員一般在2～3人，這對于廣大的農(nóng)村市場來說，人數(shù)相對較少。這些從業(yè)人員缺乏專業(yè)的知識，對保險業(yè)務和一些國家政策都不熟悉，很難根據(jù)農(nóng)戶的需求合理的解決各種問題，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展受到影響。我省高校每年培養(yǎng)的農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才大約有1200人，但在這些人中，畢業(yè)后從事保險工作的人卻寥寥無幾。農(nóng)業(yè)保險的標的物比較分散，工作也比較辛苦，這也要求農(nóng)業(yè)保險工作人員具有較高的素質，所以很少有畢業(yè)生愿意接受這份工作。專業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務員的培養(yǎng)是一個關鍵的因素，有更多的專業(yè)人員，才能更好地發(fā)展我省的農(nóng)業(yè)保險。

（二）農(nóng)業(yè)保險的需求不足

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的重視程度不夠，農(nóng)業(yè)保險的需求嚴重不足。 目前農(nóng)業(yè)保險的投保人群大多數(shù)是一些以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)戶和企業(yè)。但是由于傳統(tǒng)思想的束縛，農(nóng)戶的文化素質普遍較低，接受新鮮事物的能力較差，大多數(shù)人還是被“靠天吃飯”這樣的想法制約著。因此，多數(shù)農(nóng)戶的風險意識淡薄，對于通過投保農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避風險這樣的方式在認識上存在很大偏差，沒有正確的理解農(nóng)業(yè)保險的意義，意識不到投保農(nóng)業(yè)保險是保障自己的利益，是在受到災難時可以減少一些損失，對保險的了解很淺，農(nóng)業(yè)保險得不到重視，這也就導致農(nóng)戶缺乏投保的積極性。到2015年5月，河北省參保人數(shù)增多了，但是農(nóng)村人口的文化水平有限，接受農(nóng)業(yè)保險這種新型的保障方式還需要很長的時間，仍然有超過半數(shù)農(nóng)戶認為保額低，農(nóng)險不足以彌補損失的五成，對農(nóng)業(yè)保險持有懷疑甚至陌生的態(tài)度。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的重視程度是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素，這個原因也使得農(nóng)業(yè)保險的市場需求量不足，受重視程度遠不及其他商業(yè)險。

（三）政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度較小

1.政府的扶持力度不夠。政府的扶持力度與農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展密切相關。河北省財政補貼從上級逐一落實到下級，到最后根本所剩無幾，所以農(nóng)民得到的補貼很少。河北省的縣級財政一般擔負著5%～30%的農(nóng)業(yè)保險保費補貼的配套任務，因此在一定程度上農(nóng)業(yè)保險覆蓋面與縣級財政的補貼成正比，覆蓋面越大負擔就越沉重。而河北省的種植大縣多是一些金融貧困縣，地方財政拮據(jù)，補助進行緩慢，經(jīng)常造成補償性拖延，不利于農(nóng)戶自身的利益，這也是一些地方政府沒有很高的積極性來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的原因。

2.農(nóng)業(yè)信息方面的管理不到位。政府相關部門在農(nóng)業(yè)種植信息的搜集、整理和發(fā)布等方面的工作做得相對欠缺。政府搜集完整的農(nóng)業(yè)信息較難，對農(nóng)業(yè)信息沒有詳細的調研，不清楚每家每戶的種植養(yǎng)殖規(guī)模，沒有完整的土地數(shù)據(jù)管理庫，對于農(nóng)業(yè)信息的管理相對薄弱，因此保險公司沒有辦法從政府獲取相關的準確的種植信息。這就導致在災害發(fā)生后，保險公司在勘察定損、估計農(nóng)作物的受損價值和數(shù)量時，難以做出準確的判斷，保險公司如果對投保農(nóng)民的種植養(yǎng)殖信息進行調研的話，不僅要耗費人力物力，增加了經(jīng)營成本，而且對農(nóng)業(yè)保險的承保和理賠問題等也會產(chǎn)生很大的制約，延遲對農(nóng)戶的賠償，農(nóng)民投保的積極性也會降低。

三、河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

（一）增加農(nóng)業(yè)保險主體的供給

1.增加農(nóng)業(yè)保險的供給主體。目前河北省農(nóng)業(yè)保險的主體僅僅有7家，要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，河北省必須要增加更多的主體，也需要有足夠的網(wǎng)點來為農(nóng)民服務。河北省各保險公司在政府的支持下，可以在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點，多增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，建立“三農(nóng)”保險服務站，并按照一定的程序聘請當?shù)匾恍┦煜とr(nóng)的骨干負責各鎮(zhèn)的保險工作，建立更全的保險體系，讓農(nóng)戶可以更清楚的了解保險產(chǎn)品，投保農(nóng)業(yè)保險更方便。河北省也可以多設立一些專門的再保險機構，增強償付能力，盡可能的多給農(nóng)戶一些補償。目前河北省的農(nóng)業(yè)保險分公司只能獨自辦理再保險業(yè)務，承擔著巨大風險，所以增加專門的再保險機構也是有必要的。

2.培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險人員。農(nóng)業(yè)保險在河北省實施的時間較短，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險人員非常缺乏，這些專業(yè)人才又必須對相關的保險知識和“三農(nóng)”問題非常了解，所以農(nóng)險專業(yè)人才的培養(yǎng)是迫切的，必須足夠重視。保險公司可以與高校進行合作，定期在高校舉行與此有關的商業(yè)活動，宣傳農(nóng)業(yè)保險知識，增強相關專業(yè)學生對農(nóng)業(yè)保險的興趣，鼓勵他們將來從事保險工作。公司也可以從農(nóng)村招聘一些對農(nóng)業(yè)保險感興趣的，文化素質較高的，有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗的人才，保險公司定期對這些人員進行專業(yè)培訓，提高他們對專業(yè)農(nóng)業(yè)保險相關知識的理解，擴充農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才。

（二）提高農(nóng)戶的需求水平

加大宣傳力度，增強農(nóng)戶的保險意識，是提高農(nóng)戶需求水平的關鍵。對于農(nóng)民來說，文化水平遠不及城鎮(zhèn)居民，所以必須得增強農(nóng)戶的保險意識。政府和保險公司都要明確自身的宣傳責任，要定期向農(nóng)村進行農(nóng)業(yè)保險的宣傳，宣傳內容一定要合理。政府要向農(nóng)民宣傳惠農(nóng)政策，保險公司要向農(nóng)戶宣傳保險利益和保險服務，讓農(nóng)民能真正的了解保險，達到實際的效果。政府和保險公司也可以采用多種形式進行宣傳。政府除了讓村委會通過廣播宣傳和“農(nóng)村大喇叭”外，還可以通過電視、網(wǎng)絡等媒體進行宣傳，尤其可以在一些與農(nóng)民有關的節(jié)目上做宣傳，比如農(nóng)民頻道上的各類節(jié)目等，向農(nóng)戶普及保險知識，宣傳保險政策。保險公司可以定期在農(nóng)村開展保險知識講座，請專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險專家回答農(nóng)民提出的各種問題，與農(nóng)戶進行深入交流。

（三）加強政府行為作用

1.加大對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度。對農(nóng)業(yè)保險進行財政補貼是政府支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展最直接的方式，河北省應該充分認識到農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，農(nóng)業(yè)保險在河北省發(fā)展的潛力巨大，政府應逐步加大對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度。河北省要結合自身的特點，根據(jù)財政實力和財政目標，改變財政補貼農(nóng)戶保費單一的支持方式，嘗試與保險公司的合作模式創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險財政的支持方式，提高財政支出的利用效率。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用，政府必須重視我省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.加強農(nóng)業(yè)信息的搜集管理。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)戶、保險公司和政府息息相關，這三者要緊密的聯(lián)系起來構成一個完整的體系。保險公司在為農(nóng)戶服務時，由于數(shù)據(jù)資料比較缺乏，不得不進行實地調查搜集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受到風險的數(shù)據(jù)，以促進經(jīng)營機構更加合理，服務更周到。為了減輕保險公司的工作量，政府要與經(jīng)營機構積極配合，村委會要加強對農(nóng)業(yè)信息的管理，建立規(guī)范的土地數(shù)據(jù)管理庫，透徹了解每個農(nóng)戶的種植信息，完善相應農(nóng)作物的信息，在保險公司理賠勘察時起到必要的作用，切實保障農(nóng)民的權益。為了統(tǒng)籌協(xié)調各部門的相關工作，河北省政府可以根據(jù)實際情況創(chuàng)立專門的機構，將三者之間的合作及利益關系更好地銜接起來，使我省的農(nóng)業(yè)管理體系更完善。

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基金項目：河北省社科基金項目“新型城鎮(zhèn)化中的河北省農(nóng)村金融轉型與創(chuàng)新研究（編號：HB14YJ001）”。2016河北省社科聯(lián)課題：京津冀協(xié)同背景下河北省農(nóng)業(yè)品牌戰(zhàn)略研究（編號：201603120301）。

作者簡介：范倩倩（1995-），女，河北石家莊人，河北農(nóng)業(yè)大學，金融學碩士在讀研究生，研究方向：農(nóng)村金融服務與創(chuàng)新；通訊作者：楊海芬（1969-），女，河北保定人，教授，博士生導師，現(xiàn)主要從事企業(yè)理論與公司治理、農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)技術轉移。