李嵐晟

追本溯源，個人信用評估領域最早起源于1941年，由David Durand最先提出了個人信用評估指標及其評估標準，并運用了判別分析法，對其進行了實際分析。之后，進過一系列的歷史演進，進過了三個階段：線性判別、統(tǒng)計分析以及人工智能分析，發(fā)展出了分類樹（Makowsik，1985）、遺傳算法（Holland，1975）、神經網絡（Odom，1990）以及K-近鄰判別分析（Henley，Hand，1997）等多種方法。

結合《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等文件的發(fā)布，我們了解到目前我國校園不良網絡借貸實時預警機制尚未建立，導致大學生信貸風險居高不下，同時，國家也需要充分挖掘社會資源，“作為國家資助政策的有益補充”，以滿足學生的保障性需求、發(fā)展性需求與臨時性需求。因而，我們認為現階段建立大學生信貸風控評估指標體系不但是有必要的，更是刻不容緩的。

一、校園貸改革的制度背景

隨著我國經濟一體化、人民幣國際化、市場化程度不斷加深，我國大學生信貸市場被迅速打開。目前為止，我們可以將其分為三個階段：“信用卡時代”、“校園貸1.0時代”以及“校園貸2.0時代”。從2002年招商銀行首次發(fā)行學生信用卡起，我國大學生信貸市場迅速拓展，開啟了我國大學生“信用卡時代”，而龐大的大學生信貸市場吸引了眾多民間投資者的目光，校園貸正是在這種背景下出現，借機擴位，成為大學生信貸市場的主力軍。從2009年至2017年，大學生中8.77%的學生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%，網絡貸款占比3.44%，成為了名副其實的“校園貸1.0時代”。近日，2017年6月28日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，文件指出要求網貸機構一律暫停新發(fā)校園網貸業(yè)務標的并且制定明確的退出整改計劃，由網貸機構主導的“校園貸時代”落下帷幕，迎來了令人欣喜的“校園貸2.0時代”。

二、理論構架與問卷構建

在問卷設計中，首先我們要建立大學生信貸風控評估指標體系的理論構架，通過將實務操作與理論實踐步驟相結合，參考人民銀行2015年發(fā)布的《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》與國內外比較權威的征信征信機構，遴選出國內9家主要征信機構與國外三大跨國征信公司Equifax、Experian、Trans Union及其所構建的普遍性的個人信用評估指標機制，同時在校園貸2.0時代背景下，與大學生群體相結合，才能更有效科學地完成我們的理論架構。

三、大學生信貸風控評估指標體系

通過對于國內外12家主要個人信用評估機構的探究與總結，共提出了10種征信評估體系，由于相互之間表述與含義有所不同，因為本文通過對于各征信指標進一步深入辨析，首先根據文字及含意。然后在對于8類指標的進行再歸類過程中，我們發(fā)現“履約能力”指標與“經濟實力”指標存在高度的相互關聯性，10種體系中“履約能力”與“經濟實力”必選其一，其中7/10選擇“履約能力”，而3/10選擇“經濟實力”，而在對其含義具體研究過程中，我們發(fā)現其實“經濟實力”體現的就是經濟方面的“履約能力”，而對于我們所研究的大學生群體而言其“履約能力”涵蓋其發(fā)展全過程，因而根據實質重于形式的原理，所以我們決定將“經濟實力”指標并入“履約能力”。同時，成長潛力是指基于其他指標的綜合評估，故在分類上純屬重疊內容，將其去除。而客戶本人聲明是指客戶本人對于評價信息中個人不認同的地方，因而可以作為評估體系的附注提示，成為體系的有益補充，卻不能作為指標呈現。故經過總結分析，最終我們確定為“5+1”指標體系，即五類主要指標與一類輔助信息相結合的模式。

同時，我們根據各項指標的具體內涵，設計了二級指標來進一步細化各項，如表（表1）所示我們共設計了24個二級指標，運用李克特量表分析方法，要求被調查者按其重要性打分。同時，在設計問卷過程中，我們更注重問卷的可理解性，針對每個指標給出相應的“范例或解釋”，使得被調查者更容易理解，同時提高了問卷數據采集的效率。

四、總結與運用

就我國現實國情而言，我們認為，國內實際與校園貸有關聯的社會群體還未徹底界定清晰，這既是與校園貸在中國乃至全世界仍屬于初步試驗階段有關，也與我國政府為著力促成校園貸，規(guī)章制度不斷改革更新有關，因而商業(yè)銀行與政策性銀行或將成為校園貸市場新的“領航者”。

因此，我們將認為商業(yè)銀行與政策性銀行是主要的問卷運用者，有信貸需求的大學生群體是調查對象，在此基礎上，制定了合理的調查問卷（表2）。

注：除主體外，實際發(fā)放表格還包括前言、注意事項（加粗）、感謝詞等部分，其中注釋中包括了在指標采集過程中，應該首先告訴有信貸需求大學生在提供“收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產的信息和納稅數額信息”可能產生的不利后果，并取得其書面同意。嚴格遵守了《征信業(yè)管理條例》的相關規(guī)定。

參考文獻：

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（作者單位：河海大學商學院）