施維

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)金融深化發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的進(jìn)一步推廣應(yīng)用的背景下，金融服務(wù)的開展模式必將面臨變革。為提升自身的市場競爭力，小微金融機(jī)構(gòu)必須優(yōu)化金融服務(wù)，將新技術(shù)應(yīng)用于可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略制定中。本文將探討大數(shù)據(jù)背景下小微金融可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，希望能為小微金融機(jī)構(gòu)提供合理化建議，降低小微金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 小微金融 可持續(xù)發(fā)展

一、引言

進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，給小微企業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，小微企業(yè)面向的服務(wù)主體不斷增多。另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用范圍不斷拓展，為開展小微企業(yè)金融服務(wù)提供了創(chuàng)新契機(jī)。值得注意的是，當(dāng)前我國小微金融機(jī)構(gòu)面臨著數(shù)據(jù)能力不足、信息系統(tǒng)不夠健全等問題。為了推動我國小微金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，提高小微企業(yè)的融資效率，必須采用有效的創(chuàng)新舉措。

二、小微企業(yè)融資服務(wù)概述

（一）小微企業(yè)發(fā)展特點

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模較小，融資困境較大。在開展各項經(jīng)濟(jì)活動過程中，小微企業(yè)對資金有短期的迫切需求，急需拓寬融資渠道，獲得資金支持。小微企業(yè)的信譽(yù)度相對較低，許多金融機(jī)構(gòu)更愿意為實力雄厚的大企業(yè)服務(wù)，在一定程度上阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展[1]。

近年來，我國支持引導(dǎo)小微企業(yè)發(fā)展，政府推行了一系列發(fā)展政策，對小微企業(yè)起著重要的輔助作用，小微企業(yè)作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，正日益發(fā)揮著更重要的作用。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)開始認(rèn)識到小微企業(yè)的重要性，為小微企業(yè)提供了多元化的貸款項目，使小微企業(yè)融資體系朝著多層次的方向發(fā)展。

（二）小微金融服務(wù)模式

具體來說，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)模式是由兩個主要部分構(gòu)成的：第一是銀行機(jī)構(gòu)提供的各種金融產(chǎn)品服務(wù)；第二是非銀行機(jī)構(gòu)提供的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。本文主要針對后者進(jìn)行研究并提出建議。

銀行機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品服務(wù)在小微企業(yè)金融服務(wù)模式中占據(jù)著重要地位。市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，帶動了小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實力的提升。銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變了對小微企業(yè)的傳統(tǒng)看法，將小微企業(yè)作為新的經(jīng)濟(jì)增長點。就目前來看，我國大部分銀行都針對小微企業(yè)開展了多樣化的金融項目，為小微企業(yè)提供了豐富的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行是銀行機(jī)構(gòu)的重要組成部分，對社會發(fā)展的作用不容小覷。與其他銀行相比，商業(yè)銀行擁有的客戶資源更多，集成的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面更廣。為了順利開展與小微企業(yè)的合作，商業(yè)銀行主要推出了如下金融產(chǎn)品：第一是循環(huán)貸款金融產(chǎn)品；第二是網(wǎng)絡(luò)融資金融產(chǎn)品；第三是周期性金融產(chǎn)品；第四是廠房貸款；第五是應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。在上述金融產(chǎn)品的支持下，小微企業(yè)的融資渠道不斷拓寬，金融壓力不斷減輕。

除了商業(yè)銀行外，股份制銀行、外資銀行也是銀行機(jī)構(gòu)體系中的分支。與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式不同，股份制銀行采用了創(chuàng)新性的產(chǎn)品設(shè)計方法，形成了別具一格的業(yè)務(wù)風(fēng)格。以民生銀行為例，民生銀行為小微企業(yè)提供了多元化的金融產(chǎn)品選擇，不僅能為小微企業(yè)提供貸款，還能幫助小微企業(yè)管理財富，實現(xiàn)財富的積累和財富的增值。以招商銀行為例，招商銀行面向小微企業(yè)推行了生意一卡通的業(yè)務(wù)，緩解了小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的壓力。同時，民生銀行還為小微企業(yè)提供了配套性的綜合服務(wù)，使小微企業(yè)享受到了更多的優(yōu)惠待遇。

非銀行機(jī)構(gòu)主要是以小額貸款公司為主的小微金融機(jī)構(gòu)，他們同樣為小微企業(yè)提供了豐富的金融產(chǎn)品。一般來說，小微金融機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)比較低，融資周期較短，合作成本較低，可以在第一時間滿足小微企業(yè)的融資需要。在資金鏈條薄弱、融資困難的情況下，大部分小微企業(yè)都會選擇與小微金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。市場經(jīng)濟(jì)為小微金融機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展機(jī)遇，提升了小微金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)地位。在大數(shù)據(jù)的背景下，小微金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合更加緊密，網(wǎng)絡(luò)金融平臺為小微企業(yè)提供了更多的融資選擇。

三、大數(shù)據(jù)背景下小微金融創(chuàng)新發(fā)展的必要性

（一）金融服務(wù)的數(shù)據(jù)化

我國的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)深入到各行各業(yè)當(dāng)中，使社會生產(chǎn)生活發(fā)生變革。大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融行業(yè)的影響最大，金融行業(yè)引入大數(shù)據(jù)設(shè)備，實現(xiàn)了海量信息的快速處理，節(jié)省了數(shù)據(jù)體量空間。在大數(shù)據(jù)背景下，金融行業(yè)的資本轉(zhuǎn)化率更高，金融服務(wù)的虛擬性更強(qiáng)。在進(jìn)行信息傳遞時，大數(shù)據(jù)技術(shù)采用了數(shù)據(jù)流運(yùn)作方式，拓寬了小微金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的互通渠道，更新了金融服務(wù)的合作方式。在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融服務(wù)的數(shù)據(jù)化特征將更加明顯，對小微金融機(jī)構(gòu)提出更高要求。

（二）數(shù)據(jù)能力更加重要

我國的小微金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多，小微金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日趨激烈。如何在激烈的市場競爭中保持有利地位，成為各個小微金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點問題。當(dāng)前小微金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，歸根結(jié)底就是技術(shù)的競爭和人才的競爭，大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展具有重要作用，小微金融機(jī)構(gòu)必須提升自身的數(shù)據(jù)能力，獲取更多的市場信息。在大數(shù)據(jù)背景下，海量信息資源需要依靠數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行篩選和分類，相關(guān)部門需要從中提取用戶數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的營銷計劃。想要促進(jìn)小微金融的發(fā)展，小微金融機(jī)構(gòu)必須以數(shù)據(jù)能力為重，挖掘潛在客戶信息。

（三）融資流動特性突出

大數(shù)據(jù)技術(shù)以互聯(lián)網(wǎng)作為依托，金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)的融合更加緊密。以P2P等新型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，這些平臺加速了資金的流動性，簡化了融資流程，為小微企業(yè)提供了更加多樣的金融服務(wù)選擇。線下金融服務(wù)具有正式性，而線上金融服務(wù)更加靈活，可以減少小微企業(yè)的中間成本，滿足小微企業(yè)的融資需要。鑒于融資流動特征更加突出，小微金融機(jī)構(gòu)需要調(diào)整自身戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大小微企業(yè)的市場空間。

四、大數(shù)據(jù)背景下小微金融可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略

（一）促進(jìn)數(shù)據(jù)信息交互

就目前來看，我國大多數(shù)小微金融機(jī)構(gòu)都構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，在金融服務(wù)平臺上記錄了客戶的各項金融數(shù)據(jù)。在不同地點，小微金融機(jī)構(gòu)建立了不同的分支。值得注意的是，小微金融分支機(jī)構(gòu)之間沒有形成統(tǒng)一的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不同系統(tǒng)之間存在鴻溝，致使數(shù)據(jù)難以聯(lián)通。在提供金融服務(wù)時，小微金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行資源共享，縮減信息的管理成本。為了增強(qiáng)金融服務(wù)的安全性，金融小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)，確保信息的共享性。同時，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對客戶信息進(jìn)行備份，避免信息網(wǎng)絡(luò)中斷造成數(shù)據(jù)遺失等問題。

（二）防止重要信息泄露

互聯(lián)網(wǎng)具有自發(fā)性特征，在網(wǎng)絡(luò)中有大量黑客，可能對用戶信息進(jìn)行竊取。大數(shù)據(jù)技術(shù)屬于現(xiàn)代技術(shù)范疇，目前我國仍沒有對大數(shù)據(jù)技術(shù)做出明確的法律規(guī)定，對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境造成了不利影響。很多黑客鉆了網(wǎng)絡(luò)的空子，進(jìn)入到小微金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)之中，盜取了小微企業(yè)的金融服務(wù)信息，給金融機(jī)構(gòu)帶來經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)。為了防止重要信息泄露，我國立法部門應(yīng)該建立健全相關(guān)法律，執(zhí)法部門應(yīng)該對失責(zé)主體進(jìn)行嚴(yán)肅懲治。此外，小微金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該構(gòu)建嚴(yán)密的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自我防御能力，對客戶的信息嚴(yán)加保護(hù)。

（三）加大監(jiān)督管理力度

進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國興起互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的借貸壓力。在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資時，小微企業(yè)只需登錄平臺，與資金提供者建立聯(lián)系即可，大大節(jié)省了融資時間和融資成本。值得注意的是，與線下融資相比，線上融資的安全性較低。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管條例至今仍然不明，很多不法分子利用這一平臺進(jìn)行經(jīng)濟(jì)詐騙，嚴(yán)重?fù)p害了小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。在大數(shù)據(jù)背景下，我國應(yīng)該認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)的自發(fā)性特征，基本一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為進(jìn)行嚴(yán)加看管。同時，相關(guān)部門應(yīng)該記錄互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測。一旦發(fā)現(xiàn)犯罪行為，執(zhí)法部門應(yīng)該調(diào)取金融數(shù)據(jù)，追究詐騙者的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，以此彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場的不足[3]。

（四）降低各類金融風(fēng)險

對我國企業(yè)進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)大中型企業(yè)的信用等級較高，小微企業(yè)的信用等級較低。在與小微企業(yè)開展金融服務(wù)項目前，小微金融機(jī)構(gòu)會對小微企業(yè)的信用等級進(jìn)行調(diào)研。如果小微企業(yè)的信用等級滿足合作要求，小微金融機(jī)構(gòu)可以為小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品；如果小微企業(yè)的信用等級不滿足合作要求，小微金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕小微企業(yè)的融資申請。小微金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建了基礎(chǔ)的征信系統(tǒng)，但與銀行相比，其所擁有的金融信息仍然匱乏，這就加大了小微金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險，使小微金融機(jī)構(gòu)陷入了進(jìn)退兩難的境地。為了提高小微金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險抵御能力，我國應(yīng)該依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，健全小微金融機(jī)構(gòu)信息平臺，讓小微金融機(jī)構(gòu)了解小微企業(yè)的實際運(yùn)營情況。同時，我國應(yīng)該建立健全征信制度，提高小微金融機(jī)構(gòu)的甄別能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與小微金融機(jī)構(gòu)相仿，同樣面臨著小微企業(yè)信用等級不明的問題，為了提高小微企業(yè)的融資效率，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要延展數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)模式，對小微企業(yè)的金融風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測分析，形成客戶信用檔案，同時對合作對象的運(yùn)營信息進(jìn)行獲取，制定風(fēng)險防范緊急預(yù)案。

五、結(jié)論

在大數(shù)據(jù)背景下，金融服務(wù)的數(shù)據(jù)性特征更加明顯，小微金融機(jī)構(gòu)需要提升自身的數(shù)據(jù)能力，保證融資的流動性。為了豐富金融產(chǎn)品體系，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，小微金融機(jī)構(gòu)必須以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為依托，構(gòu)建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)信息交互平臺，防止小微企業(yè)客戶信息的泄露。同時，相關(guān)部門應(yīng)該加大監(jiān)督管理力度，對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行進(jìn)行嚴(yán)加看管，降低小微金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

[1]林青.基于供需矛盾視角的小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究——以福建省泉州市為例[J].西安石油大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014，23（05）：28-34+61.

[2]中國人民銀行內(nèi)江市中心支行課題組，陳學(xué)建.改進(jìn)和完善小微企業(yè)金融服務(wù)的思考——基于國際經(jīng)驗及國內(nèi)探索視角[J].西南金融，2012（11）：17-20.

[3]陳一洪.試論小微企業(yè)行業(yè)供應(yīng)鏈金融模式——城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式探析[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2012，24（05）：107-112.

基金項目：本文系2017年廣西高校中青年教師基礎(chǔ)能力提升項目（課題編號：2017KY1285）；廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院2015年科研重點立項“廣西小貸行業(yè)‘十三五發(fā)展前瞻性問題研究”（課題編號：2015-ZD-02）的階段性研究成果。