溫會(huì)武

一、優(yōu)化信貸環(huán)境對(duì)支持產(chǎn)業(yè)扶貧的重大意義

發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)貧困戶(hù)穩(wěn)定脫貧的必由之路，更是脫貧之基、致富之源，彰武縣的扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展普遍存在資金緊缺問(wèn)題，急需大量的信貸資金扶持。信貸資金在產(chǎn)業(yè)扶貧中發(fā)揮著“輸血機(jī)”的作用，而信貸環(huán)境的好壞直接影響授信的程度、資金的投放。良好的信貸環(huán)境，有利于最大限度地整合、運(yùn)用好信貸資金，實(shí)現(xiàn)信貸資金效益的最大化，對(duì)支持扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展意義重大。

二、存在的主要問(wèn)題

（一）不良貸款比例居高不下

據(jù)統(tǒng)計(jì)，彰武縣各項(xiàng)不良貸款占比達(dá)56.4%，其中貧困戶(hù)不良貸款占比達(dá)81.8%，184個(gè)行政村僅有阿爾鄉(xiāng)鎮(zhèn)北甸子村達(dá)到信用村標(biāo)準(zhǔn)。不良貸款比例高，全省排名倒數(shù)第三，直接影響到許多農(nóng)戶(hù)不能授信，更享受不到貸款利息減免政策，造成“銀行有錢(qián)不能貸、農(nóng)戶(hù)缺錢(qián)貸不成”兩頭難現(xiàn)狀。分析不良貸款成因：一是誠(chéng)信意識(shí)欠缺，貸款到期不及時(shí)償還；二是農(nóng)戶(hù)因自然災(zāi)害歉收或賠本無(wú)力償還；三是家庭成員患大病、欠外債無(wú)力償還；四是子女結(jié)婚欠債由父母承擔(dān)，短期無(wú)力償還；五是前幾年奶牛、大棚等部分貸款戶(hù)找理由拒不還貸；六是農(nóng)戶(hù)借款集體使用無(wú)力償還。

（二）貧困戶(hù)缺少授信條件

為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)確定了貸款門(mén)檻，使多數(shù)貧困戶(hù)被“拒之門(mén)外”。一是受年齡限制。70%以上貧困戶(hù)年齡較大，而貸款人年齡要求在22-55周歲以?xún)?nèi)，有的放寬到60周歲。二是受收入限制。很多貧困戶(hù)背負(fù)不良貸款，提出貸款申請(qǐng)時(shí)，信用審核通不過(guò)，信用記錄良好的，要求收入穩(wěn)定，具備按時(shí)足額還款能力，而貧困戶(hù)情況復(fù)雜，有的無(wú)生產(chǎn)能力、有的無(wú)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，多數(shù)不能給予貸款支持。三是受擔(dān)保限制。農(nóng)戶(hù)貸款多采取“五戶(hù)聯(lián)?；蜇?cái)政工資擔(dān)?！钡摹岸x一”模式，而財(cái)政供養(yǎng)人員有限，擔(dān)?！耙蝗穗y求”，尤其是貧困戶(hù)自身不能提供足額的抵押物，只能提供現(xiàn)有的農(nóng)村“兩權(quán)”，但體現(xiàn)不足值或不能抵押，其中小產(chǎn)權(quán)房、養(yǎng)殖用地、圈舍等還不能辦理抵押登記，貸款需求難以滿(mǎn)足。

（三）產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目實(shí)施存在“雙風(fēng)險(xiǎn)”

一是貧困戶(hù)存在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。受年齡、身體、經(jīng)濟(jì)等自身?xiàng)l件限制，貧困戶(hù)只能參與傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)項(xiàng)目，而彰武縣自然條件十年九旱，貸款投向多為種養(yǎng)業(yè)，自然災(zāi)害、疫情等意外情況時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅對(duì)玉米、花生等少數(shù)農(nóng)作物和能繁母豬、育肥豬、奶牛給予保險(xiǎn)支持，對(duì)牛羊禽等養(yǎng)殖業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物種植項(xiàng)目不予保險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些項(xiàng)目未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)，一遇“風(fēng)吹草動(dòng)”，極易造成貧困戶(hù)積重難返，還會(huì)造成脫貧戶(hù)返貧。二是金融機(jī)構(gòu)存在資金風(fēng)險(xiǎn)。由于貧困戶(hù)缺少抵押物，有的由村干部擔(dān)保，有的由大戶(hù)、合作社和企業(yè)擔(dān)保，符合擔(dān)保條件的數(shù)量不多，信貸人員受新增不良貸款終身追責(zé)及績(jī)效考核的束縛，存在懼貸、恐貸心理。

三、工作建議

（一）著力打造誠(chéng)信信貸環(huán)境

一要加強(qiáng)金融誠(chéng)信建設(shè)。強(qiáng)化信用宣傳，大力營(yíng)造“還貸還息光榮、惡意欠貸可恥”的社會(huì)氛圍。深入開(kāi)展評(píng)定信用戶(hù)、創(chuàng)建信用村活動(dòng)，成立全縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶(hù)創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)作為創(chuàng)建活動(dòng)的主體，負(fù)責(zé)抓好創(chuàng)建活動(dòng)具體工作，做好貧困戶(hù)經(jīng)濟(jì)調(diào)查，跟蹤信用記錄，打造一批信用村、信用戶(hù)，在扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目信貸資金利率和放款規(guī)模上給予傾斜。二要強(qiáng)化依法清理。對(duì)系統(tǒng)內(nèi)部職工放貸、親屬放貸、介紹和擔(dān)保放貸形成不良，以及違規(guī)違紀(jì)貸款的，采取處罰性、強(qiáng)制性措施，依法限期收回。公檢法等執(zhí)法部門(mén)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要承擔(dān)包保清收責(zé)任，全力配合做好清收，將信貸回收納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)誠(chéng)信建設(shè)和工作考核的一項(xiàng)內(nèi)容，鄉(xiāng)村干部主動(dòng)上手，逐戶(hù)幫助研究化解辦法，做好欠貸人工作，特別對(duì)信譽(yù)較差、賴(lài)賬不還或有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和資產(chǎn)的不良借貸人要依法起訴。要嚴(yán)格控制新增不良貸款，清前堵后，通過(guò)優(yōu)良貸款的增加“稀釋”、降低不良貸款占比。

（二）建立信貸評(píng)級(jí)授信機(jī)制

對(duì)貧困戶(hù)專(zhuān)門(mén)采取特惠式信用評(píng)級(jí)方式，由包村干部、村班子成員和群眾代表組成評(píng)級(jí)授信小組，本著自愿申請(qǐng)、公開(kāi)透明的原則，綜合考慮貧困戶(hù)誠(chéng)信度、家庭勞動(dòng)力、勞動(dòng)技能等進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，對(duì)社保兜底家庭、自身發(fā)展動(dòng)力不足、懶惰好賭和不良貸款未還人員不參評(píng)。對(duì)符合條件的貧困戶(hù)，根據(jù)信用等級(jí)授信，加大抵押、免擔(dān)、減免等優(yōu)惠政策扶持，實(shí)行差異化貸款利率。金融部門(mén)最大限度地降低貸款門(mén)檻、降低貸款利率、延長(zhǎng)還款期限、簡(jiǎn)化貸款流程，建立限時(shí)審批、限時(shí)發(fā)放“綠色通道”，更多地讓利于貧困戶(hù)。金融部門(mén)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)要共同選好選準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，對(duì)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目要重點(diǎn)扶、扶重點(diǎn)，給予優(yōu)先貸款、優(yōu)先支持。

（三）破解抵押擔(dān)保瓶頸制約

一要?jiǎng)?chuàng)新信貸模式。整合涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款、婦女小額擔(dān)保貸款等投入產(chǎn)業(yè)扶貧，推廣致富帶頭人、合作社、龍頭企業(yè)+貧困戶(hù)+扶貧貸款模式，由大戶(hù)、合作社和企業(yè)提供擔(dān)保，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，破解貧困戶(hù)想貸銀行不敢貸、無(wú)抵押擔(dān)保不能貸的矛盾。找準(zhǔn)帶頭人，放大典型效應(yīng)，鼓勵(lì)貧困戶(hù)以貸入股，實(shí)現(xiàn)大戶(hù)帶小戶(hù)、富戶(hù)帶窮戶(hù)、致富一戶(hù)帶動(dòng)一片的目標(biāo)。二要探索推動(dòng)銀擔(dān)合作機(jī)制。財(cái)政、扶貧出資搭建助農(nóng)融資擔(dān)保平臺(tái)，注入資本金，或?qū)⒎鲐氻?xiàng)目資金存入金融專(zhuān)戶(hù)作為項(xiàng)目擔(dān)保金，金融部門(mén)按資金規(guī)模進(jìn)行一定比例放大，對(duì)評(píng)級(jí)授信貧困戶(hù)發(fā)放貸款。由政府部門(mén)籌措資金，對(duì)金融扶貧貸款給予全額或比例貼息，減輕貧困戶(hù)融資成本。三要?jiǎng)?chuàng)新抵押擔(dān)保方式。學(xué)習(xí)先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，組建我縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記評(píng)估機(jī)構(gòu)，逐步將林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村集體土地房屋產(chǎn)權(quán)等納入抵押范圍。探索搭建登記平臺(tái)，對(duì)牲畜、設(shè)施農(nóng)業(yè)棚體等進(jìn)行登記評(píng)估，爭(zhēng)取納入抵押物范圍。建立扶貧擔(dān)?；?，成立扶貧擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為扶貧貸款提供保證，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，給信貸機(jī)構(gòu)和貧困戶(hù)吃下“定心丸”。