李自立 黃芬

摘要：本文介紹了校園貸給學(xué)生、家庭、社會(huì)帶來(lái)的危害，已經(jīng)上升到成為全社會(huì)廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)問題，急需解決；對(duì)校園貸產(chǎn)生的原因進(jìn)行了分析，包括學(xué)生消費(fèi)觀念錯(cuò)誤、校園貸陷阱和監(jiān)管缺位等；繼而提出高校在治理校園貸中應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生認(rèn)識(shí)教育、消費(fèi)觀念引導(dǎo)和監(jiān)控機(jī)制，以保障學(xué)生的合法權(quán)益。

Absrtact： This paper introduces the harm of campus loan to students， families and society， which has become a hot issue that the whole society pays close attention to， and needs to be solved urgently， and analyzes the causes of campus loan， including including students' misconception of consumption， the trap of campus loan and the absence of supervision. Then it is proposed that colleges and universities should strengthen students' awareness education， guidance of consumption concepts and monitoring mechanisms in order to protect students' legal rights and interests.

關(guān)鍵詞：校園貸；危害；對(duì)策

Key words： campus loan；harm；countermeasure

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2018）12-0061-02

0 引言

近年來(lái)，部分活躍的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)瞄準(zhǔn)大學(xué)生的強(qiáng)大消費(fèi)需求，推出了稱為校園貸的服務(wù)，向在校大學(xué)生提供貸款服務(wù)。高校大學(xué)生校園貸在給大學(xué)生日常消費(fèi)帶來(lái)一系列便利的同時(shí)，其所帶來(lái)的危害也隨著媒體的不斷曝光而逐漸為人們所認(rèn)識(shí)，特別是2016年因大學(xué)生校園貸而產(chǎn)生的“裸條”事件、多起因校園借貸而導(dǎo)致的自殺事件更是在全國(guó)范圍內(nèi)引起軒然大波[1]。一些高校大學(xué)生因校園貸的高額利息費(fèi)用，而還不起貸款，致使學(xué)生、家庭遭到恐嚇、威脅等巨大壓力，給學(xué)生的心理和身體帶來(lái)極大創(chuàng)傷，甚至少數(shù)學(xué)生因此付出了生命的代價(jià)。鑒于此類事件的嚴(yán)重性，2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部和人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)），要求加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理，在現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的校園貸已然暫停，但其中對(duì)一些大學(xué)生及其家庭帶來(lái)的傷害極其深刻，給整個(gè)社會(huì)帶了巨大的消極影響，同樣也給各高校的學(xué)生管理工作帶來(lái)了挑戰(zhàn)。本文通過對(duì)校園貸產(chǎn)生的原因分析，探索高校在學(xué)生出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以采取的一些應(yīng)對(duì)措施。

1 校園貸給大學(xué)生帶來(lái)的危害

一些大學(xué)生在接觸到如新款手機(jī)、名牌衣服等產(chǎn)品，往往缺乏理性認(rèn)識(shí)和情緒控制，特別是學(xué)生在受到他人比拼等影響下，購(gòu)買的沖動(dòng)會(huì)沖破一切，缺錢時(shí)，有校園貸快捷方便的貸款，至于自己是否有還款能力或者違約責(zé)任，并不去思考，及時(shí)行樂享受的觀念加上校園貸的虛假宣傳蒙蔽了學(xué)生的雙眼，讓他們走上了歧途，甚至付出了生命的代價(jià)。

同時(shí)，校園貸還給學(xué)生的家庭帶來(lái)的嚴(yán)重影響。一般情況下，家長(zhǎng)得知學(xué)生欠款時(shí)，學(xué)生的欠款金額已經(jīng)相當(dāng)大，家長(zhǎng)需要拿出所有的積蓄、向親朋好友借款、甚至賣房等方式來(lái)籌集資金，才能填平欠款。這簡(jiǎn)直就是毀滅了一個(gè)家庭對(duì)美好生活的向往和家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生長(zhǎng)大成人成才的期望。

2 校園貸問題頻發(fā)的原因分析

在高校校園里，大學(xué)生們本應(yīng)該享受象牙塔式的安靜、閑適的生活。但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人手一部能連上互聯(lián)網(wǎng)的智能手機(jī)是大學(xué)生的標(biāo)配，他們?cè)陂_發(fā)的大學(xué)校園和互聯(lián)網(wǎng)上，找到他們喜歡的、感興趣的一切事物。同時(shí)，他們的生活方式和環(huán)境與原來(lái)的中學(xué)生活有了巨大的變化，他們變得更加主動(dòng)、積極，會(huì)經(jīng)常性地冒出一些新的想法，而要實(shí)現(xiàn)這些想法的前提是資金，進(jìn)而掉入一些校園貸設(shè)下的陷阱。

2.1 部分大學(xué)生消費(fèi)觀念錯(cuò)誤，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律意識(shí)差 大學(xué)生離開家庭后不久步入大學(xué)生活，其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和甄別能力比較弱，一不小心禁不住誘惑就會(huì)陷入其中[2]。另外，他們會(huì)受到一些不良的社會(huì)風(fēng)氣的浸染，如受西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)方式的引導(dǎo)，很多大學(xué)生片面扭曲了“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的概念，無(wú)視自己的實(shí)際支付能力，選擇超前消費(fèi)[3]。他們逐漸認(rèn)識(shí)到了物質(zhì)享受，特別是對(duì)一些昂貴的數(shù)碼產(chǎn)品、名牌化妝品、名牌衣服鞋子等物品產(chǎn)生極大的興趣、特別是在和同學(xué)等周圍人的消費(fèi)比拼中，加大了他們對(duì)遠(yuǎn)超自己消費(fèi)能力的物品的追求力度。這逐漸扭曲的、不切實(shí)際的消費(fèi)觀念，促使他們想方設(shè)法去籌集資金以滿足他們的超前過度消費(fèi)欲望。校園貸的出現(xiàn)，給他們打開了快速獲取資金的大門，這是他們開始關(guān)注校園貸的根本出發(fā)點(diǎn)，加上對(duì)昂貴物品的盲目追求，就會(huì)開始嘗試使用校園貸。

但是他們?cè)臼窃谑艿郊议L(zhǎng)、學(xué)校保護(hù)下，與真實(shí)社會(huì)隔離的條件下生活的，本就缺乏對(duì)社會(huì)的全面認(rèn)識(shí)，一旦開始接觸現(xiàn)實(shí)社會(huì)，就容易天真的認(rèn)為所有的人都會(huì)向家長(zhǎng)、老師一樣對(duì)他們好。往往認(rèn)為看到的、聽到的就是真實(shí)的，這導(dǎo)致他們?nèi)狈?duì)一些人和事的安全防范思維，而不會(huì)有意識(shí)的去認(rèn)真分析、思考這些任人和事是否有危害性或者是否會(huì)產(chǎn)生不利的后果。同時(shí)，他們接受到的信息往往是不真實(shí)的，或者是真實(shí)但不完整，還有其它的、對(duì)他們不利的重要信息不了解，或者是在全面了解這些信息后，仍然一意孤行的享受及時(shí)行樂的快感，對(duì)后續(xù)引發(fā)的災(zāi)難視而不見，這是他們消費(fèi)意識(shí)扭曲和安全意識(shí)缺失帶來(lái)的最嚴(yán)重的情況。

部分學(xué)生在陷入校園貸的陷阱后，不僅受到超出法定最高貸款利息的高利貸的盤剝，還遭受到威脅、恐嚇等不法手段的侵害，但他們?nèi)狈Ψ删S權(quán)意識(shí)，或者是不知如何拿起法律武器，或者羞于告知事情經(jīng)過等原因，使他們大多數(shù)默默承受非法侵害。

2.2 校園貸業(yè)務(wù)陷阱重重，防不勝防 在使用校園貸前，大學(xué)生一般會(huì)了解一些校園貸的申請(qǐng)條件、貸款額度、利息費(fèi)用等內(nèi)容，但他們了解到的內(nèi)容往往并不全面。貸款平臺(tái)一般只會(huì)介紹其門檻低、利息低等吸引眼球的特點(diǎn)，對(duì)其他不利的條款避而不談，或者模糊帶過，讓大學(xué)生并不能清晰、完整的認(rèn)識(shí)校園貸的真實(shí)面目。而大學(xué)生一旦通過校園貸貸款，特別是因逾期還款造成違約后，一系列的麻煩和陷阱就會(huì)接踵而來(lái)。

校園貸業(yè)務(wù)一般具有以下特點(diǎn)：①監(jiān)管缺位、審核寬松；②虛假宣傳、過度誘導(dǎo)；③費(fèi)用奇高、催收野蠻[4]。大學(xué)生對(duì)社會(huì)認(rèn)識(shí)的缺失，使得他們難以認(rèn)識(shí)校園貸平臺(tái)的不透明規(guī)則、無(wú)法看穿他們的虛假夸大宣傳。許多校園貸平臺(tái)會(huì)以“利率低”、“額度高”、“放款快”、“無(wú)抵押”等幌子來(lái)吸引大學(xué)生，而實(shí)際上會(huì)以“手續(xù)費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”、“逾期費(fèi)”等各種隱形收費(fèi)來(lái)欺騙、恐嚇大學(xué)生，綜合平臺(tái)所有的收費(fèi)，比之高利貸過猶不及。高額的費(fèi)用支出，讓大學(xué)生陷入違約的境地。一旦大學(xué)生還不上貸款和費(fèi)用，平臺(tái)首先會(huì)先通過微信、QQ、短信、電話等方式發(fā)出違約通知，要求還款，學(xué)生仍然不能及時(shí)還清時(shí)，平臺(tái)就會(huì)前往學(xué)校找學(xué)生，或者聯(lián)系家長(zhǎng)還錢，威脅將通過群發(fā)短信、大字報(bào)等方式告知學(xué)生所有的同學(xué)、朋友欠款不還的情況，給學(xué)生施加心理壓力。強(qiáng)大的負(fù)債壓力和羞辱感，導(dǎo)致學(xué)生不敢向家長(zhǎng)、老師、同學(xué)透漏，擔(dān)心受到家長(zhǎng)的責(zé)罵和債務(wù)帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，害怕同學(xué)異樣的眼光，害怕學(xué)業(yè)受到影響，結(jié)果學(xué)生只能任其擺布，這也是校園貸平臺(tái)有恃無(wú)恐的地方。而實(shí)際上，學(xué)生在受到高利貸裹挾的情況下，是不可能憑自身力量還清欠款的，結(jié)果只能是越滾越大的債務(wù)雪球，引發(fā)學(xué)生的心理、身體安全問題。

2.3 監(jiān)管部門的缺失和相關(guān)法規(guī)的滯后 在2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)定，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，如果給已滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，需要得到其父母作為第二還款源的書面同意。這在很大程度上讓銀行放棄了大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)現(xiàn)這塊肥肉，他們開發(fā)了校園貸的服務(wù)，給大學(xué)生提供貸款，該項(xiàng)服務(wù)也得到了快速的發(fā)展。與銀行發(fā)展校園信用卡業(yè)務(wù)相比，校園貸并沒有受到銀監(jiān)會(huì)、工商等相關(guān)政府部門的監(jiān)管，新生的服務(wù)形式、特別是線上的交易模式使相關(guān)政府部門缺乏管理機(jī)制、不知如何監(jiān)管。使校園貸在不受管控、監(jiān)督的環(huán)境中粗放、野蠻生長(zhǎng)。

同時(shí)，與校園貸相關(guān)的法規(guī)條文出現(xiàn)嚴(yán)重滯后，大部分都是在校園貸引發(fā)惡劣事件和集中爆發(fā)后才出臺(tái)，如2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》；2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部和人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。這些文件的相繼出來(lái)，校園貸業(yè)務(wù)被暫停，有力地打擊了校園貸中的高利息、暴力催收等問題。然后，校園貸在這之前引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)難已經(jīng)形成，帶來(lái)的社會(huì)影響持續(xù)發(fā)酵。

3 高校在治理校園貸問題應(yīng)采取的措施

對(duì)于眾多因校園貸引發(fā)的惡性案件，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，校園貸的治理已經(jīng)成為社會(huì)的共識(shí)。校園貸涉及的人員是學(xué)生，發(fā)生的時(shí)間是學(xué)生在校期間，發(fā)生的地點(diǎn)也是在大學(xué)校園。因此，高校是應(yīng)該是治理校園貸、特別是引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)校園貸、遠(yuǎn)離校園貸的主要力量。高校應(yīng)采取的措施如下：

3.1 強(qiáng)化學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí) 首先通報(bào)各新聞媒體發(fā)布的因校園貸引發(fā)的案件，告訴學(xué)生校園貸可能帶來(lái)的危害，告誡學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸；其次是傳達(dá)學(xué)習(xí)相關(guān)部門關(guān)于規(guī)范校園貸的通知，讓學(xué)生了解校園貸已經(jīng)因其產(chǎn)生的危害而被暫停，仍在開展的校園貸均為違規(guī)；最后讓學(xué)生公開匯報(bào)認(rèn)識(shí)結(jié)果，通過學(xué)生的角度去揭露校園貸潛在的丑惡。

3.2 引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀 大學(xué)生接受校園貸提供的貸款服務(wù)，很大程度上是去購(gòu)買超出自己實(shí)際承受能力的物品。“花明天的錢”這種超前消費(fèi)的觀念錯(cuò)誤的誘惑了部分人，消費(fèi)的攀比又在推波助瀾，讓缺乏自制力、消費(fèi)觀念錯(cuò)誤的學(xué)生走進(jìn)校園貸的陷阱。因此，高校培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，學(xué)生需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，智、合理的規(guī)劃日常消費(fèi)行為。在面對(duì)誘惑時(shí)，能做到自我控制，不去攀比，丟掉虛榮心。

3.3 建立校園貸的監(jiān)控機(jī)制 高校在日常管理中，根據(jù)相關(guān)部門發(fā)布的通知文件，加強(qiáng)對(duì)校園貸的管控。首先要拒絕校園貸進(jìn)入校園，對(duì)校園貸的推廣、廣告等活動(dòng)一律清除；第二是嚴(yán)格執(zhí)行《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》精神，建立不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)防產(chǎn)生新的校園借貸，對(duì)已經(jīng)通過校園貸貸款的學(xué)生，及時(shí)跟蹤和幫助，必要時(shí)提供法律咨詢支持，保障學(xué)生合法權(quán)益。

4 結(jié)語(yǔ)

校園貸在成立之初，可能給一些大學(xué)生帶來(lái)了一些便利，但缺乏監(jiān)管的校園貸逐漸演變出了欺騙、暴力，給參與貸款的學(xué)生帶來(lái)了極大的傷害。學(xué)校在治理校園貸的過程中，應(yīng)根據(jù)國(guó)家相關(guān)部門的通知要求，教育學(xué)生正確消費(fèi)、認(rèn)清校園貸、遠(yuǎn)離校園貸，讓學(xué)生回歸正常的校園生活。

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