摘 要：當(dāng)前隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融及其他網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，電子支付市場(chǎng)也在迅猛發(fā)展，但與之相關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)卻未能全方位及時(shí)跟進(jìn)。因此非常有必要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中電子支付法律保護(hù)制度中存在的不足進(jìn)行研究。在現(xiàn)階段我國(guó)在已有互聯(lián)網(wǎng)電子支付法律保護(hù)制度的基礎(chǔ)上，借鑒學(xué)習(xí)國(guó)際上一些先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)以及國(guó)際金融組織在電子支付立法方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)已有的成功經(jīng)驗(yàn)，提出五點(diǎn)建議：進(jìn)一步提高我國(guó)電子支付相關(guān)法律的立法位階；進(jìn)一步明確區(qū)分和界定我國(guó)對(duì)電子支付服務(wù)監(jiān)管主體的管理和監(jiān)督職能；加強(qiáng)對(duì)我國(guó)電子支付市場(chǎng)中第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管；注重對(duì)我國(guó)電子支付服務(wù)中消費(fèi)者合法權(quán)益的全方位法律保護(hù)；加強(qiáng)在我國(guó)電子支付領(lǐng)域法律保護(hù)制度層面上的國(guó)際合作。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；電子支付；法律保護(hù)制度；研究

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，作為互聯(lián)網(wǎng)金融中重要樞紐環(huán)節(jié)的電子支付也迅速發(fā)展。據(jù)艾瑞咨詢(xún)所作的《2015年中國(guó)電子支付行業(yè)研究報(bào)告》，2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體營(yíng)收規(guī)模達(dá)到了8706.2億元，同比增長(zhǎng)47.0%；2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體營(yíng)收規(guī)模則達(dá)到了11620.3億元，同比增長(zhǎng)33.5%。預(yù)計(jì)未來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。

在電子支付蓬勃發(fā)展的同時(shí)，作為一種新穎快捷的支付方式與手段，在為企業(yè)、市場(chǎng)和消費(fèi)者帶來(lái)極大方便的同時(shí)，電子支付在法律保護(hù)層面上也存在著缺陷，即由于電子支付一日千里的飛速發(fā)展，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于法律保護(hù)制度（the System of Legal Protection）立法的同步跟進(jìn)，現(xiàn)有的法律保護(hù)還不能及時(shí)跟進(jìn)，全面覆蓋保護(hù)電子支付相關(guān)各方的合法權(quán)益。因此，相關(guān)金融法律對(duì)電子支付各方的保護(hù)力度如何同步跟上電子支付的飛速發(fā)展，已經(jīng)成為電子支付所有各方高度重視和關(guān)注的法律熱點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)問(wèn)題，一些原有的法律已不能適應(yīng)和適用新的電子支付的發(fā)展，亟需呼喚新的法律保護(hù)制度出臺(tái)。

目前我國(guó)電子支付相關(guān)的法律法規(guī)多為部門(mén)規(guī)章以及一些法律法條，只能起到指導(dǎo)約束作用，不能很好地適應(yīng)電子支付發(fā)展的新情況新環(huán)境。我國(guó)目前尚未形成完整的關(guān)于電子支付的法律法規(guī)體系，因此有必要從法律層面上對(duì)電子支付進(jìn)行整合研究。同時(shí)，由于國(guó)際上電子支付發(fā)展比我國(guó)起步早、發(fā)展快，因此有必要充分學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際上關(guān)于電子支付立法的成功經(jīng)驗(yàn)，以進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)對(duì)電子支付保護(hù)制度的立法研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)

（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是依托必要的互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式。

在相關(guān)法規(guī)方面，“為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場(chǎng)秩序，經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》?！?/p>

（二）我國(guó)電子支付發(fā)展介紹

電子支付最早起源于20世紀(jì)90年代的美國(guó)，其后不斷得到快速發(fā)展。依照2005年10月中國(guó)人民銀行公布的《電子支付指引（第一號(hào)）》的規(guī)定，電子支付是指“單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。概括地說(shuō)，電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)等，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)行為。

在國(guó)內(nèi)，2005年被稱(chēng)為我國(guó)的電子支付元年，這一年我國(guó)電子支付市場(chǎng)高速增長(zhǎng)，并且很多電子支付法規(guī)也得到了完善，我國(guó)的電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長(zhǎng)。

1.電子支付分類(lèi)

當(dāng)前，電子支付的形式主要有電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票、智能卡、移動(dòng)支付。而按電子支付指令發(fā)起方式，電子支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易支付和其他方式的電子支付。

2.發(fā)展現(xiàn)狀

目前國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng)主要有四大陣營(yíng)：一是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，比如快錢(qián)、易寶支付等；二是國(guó)內(nèi)電子商務(wù)交易平臺(tái)價(jià)值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財(cái)付通、百付寶等；三是銀行陣營(yíng)，比如中國(guó)銀聯(lián)的ChinaPay以及各個(gè)銀行自己的網(wǎng)上銀行等；四是以中國(guó)移動(dòng)等電信運(yùn)營(yíng)商為代表的移動(dòng)支付企業(yè)。

2015年，中國(guó)人民銀行公布的2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，電子支付業(yè)務(wù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

二、國(guó)際上有關(guān)電子支付立法的經(jīng)驗(yàn)與啟示

（一）國(guó)際上的電子支付立法

從立法上來(lái)說(shuō)，以美國(guó)和歐盟的法律較為典型。

在國(guó)際組織方面，最先出現(xiàn)的是《電子貿(mào)易示范法》，該法律由聯(lián)合國(guó)貿(mào)法會(huì)在1996年6月提出了最初的制訂設(shè)想，同年12月將草案交由聯(lián)合國(guó)大會(huì)討論并通過(guò)，并正式命名為《電子貿(mào)易示范法》。該部法律是世界上第一個(gè)關(guān)于電子商務(wù)的正式法律，有利于促進(jìn)、協(xié)調(diào)和統(tǒng)一各國(guó)間國(guó)際貿(mào)易的障礙，并為各國(guó)在制訂各自國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)方面提供必要的參考和指導(dǎo)。在這之后，其他一些國(guó)際組織與一些國(guó)家也展開(kāi)合作制訂了各種相關(guān)法律。例如，歐盟于1997年提出了《關(guān)于電子商務(wù)的歐洲建議》，1998年又發(fā)表了《歐盟電子簽字法律框架指南》和《歐盟關(guān)于處理個(gè)人數(shù)據(jù)及其自由流動(dòng)中保護(hù)個(gè)人的指令》（或稱(chēng)《歐盟隱私保護(hù)指令》），1999年則發(fā)布了《數(shù)字簽名統(tǒng)一規(guī)則草案》。2009年歐洲議會(huì)和理事會(huì)通過(guò)了《2009/110/EC指令》，對(duì)第三方平臺(tái)支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入和審慎監(jiān)管做出了規(guī)定。此外還有巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的《電子貨幣安全報(bào)告》《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》《跨境電子銀行活動(dòng)監(jiān)管》等。

在國(guó)家方面，1978年美國(guó)制定了《電子資金劃撥法》，這是世界上第一部關(guān)于電子支付的法律，主要構(gòu)建了電子支付的主體責(zé)任、權(quán)利義務(wù)等法律框架。1995年，美國(guó)猶他州制定了世界上第一部《數(shù)字簽名法》，隨后英國(guó)、新加坡、泰國(guó)、德國(guó)等國(guó)家也開(kāi)始進(jìn)行這方面的立法。接著，《統(tǒng)一電子交易法》于1999年7月在美國(guó)的全國(guó)州法統(tǒng)一委員會(huì)上通過(guò)。

（二）關(guān)于國(guó)際上的電子支付立法研究

各國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的立法模式主要分為兩種，即統(tǒng)一立法模式和單獨(dú)立法模式。

統(tǒng)一立法模式，即在電子商務(wù)法中涵蓋電子支付業(yè)務(wù)，覆蓋電子商務(wù)領(lǐng)域的基本法律問(wèn)題，消除電子商務(wù)的法律障礙，兼顧電子商務(wù)涉及的消費(fèi)者保護(hù)、個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私的保護(hù)等。單獨(dú)立法模式，即電子商務(wù)法只解決電子商務(wù)的基本法律問(wèn)題，電子合同、電子簽名、電子認(rèn)證、電子支付、電子商務(wù)消費(fèi)者保護(hù)則逐一立法，這種立法模式能夠較好地表現(xiàn)電子支付與電子商務(wù)之間既有共同點(diǎn)又有所不同的關(guān)系。

各國(guó)對(duì)電子支付的立法體現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

1.立法迅速

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展日新月異，與金融業(yè)的密切結(jié)合創(chuàng)新了金融服務(wù)的飛速發(fā)展。為適應(yīng)現(xiàn)代科技的發(fā)展要求，引導(dǎo)電子商務(wù)的未來(lái)發(fā)展方向，國(guó)際組織和各國(guó)都認(rèn)識(shí)到規(guī)范現(xiàn)代電子商務(wù)活動(dòng)的重要性和迫切性，對(duì)電子商務(wù)的立法非常迅速。在短短的幾年內(nèi)，各國(guó)就紛紛對(duì)電子支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了多方位多層面的立法。

2.相互協(xié)調(diào)

各國(guó)在制定電子商務(wù)法的時(shí)候，都不約而同地考慮到了其他國(guó)家的立法情況，并盡力相互協(xié)調(diào)、相互借鑒。

3.鼓勵(lì)創(chuàng)新

各國(guó)在電子商務(wù)立法中普遍采取中立原則，避免限制性的政策和立法，即不對(duì)具體的技術(shù)形式加以限制，只規(guī)定需要達(dá)到的業(yè)務(wù)要求，從而形成了相對(duì)寬松的創(chuàng)新環(huán)境。

三、我國(guó)現(xiàn)有電子支付法律保護(hù)制度方面存在的不足

（一）我國(guó)現(xiàn)有的電子支付相關(guān)法律法規(guī)

在我國(guó)，對(duì)電子支付服務(wù)實(shí)施的監(jiān)管措施，主要包括兩點(diǎn)，一是對(duì)電子支付相關(guān)立法的不斷修改和完善，二是對(duì)相關(guān)的違法犯罪行為依法明確其法律責(zé)任并按照規(guī)定執(zhí)行。自2005年以來(lái)，我國(guó)電子支付市場(chǎng)飛速發(fā)展，我國(guó)對(duì)電子支付層面上的監(jiān)管工作面臨著越來(lái)越大的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，必須要進(jìn)一步修改完善和豐富現(xiàn)有的對(duì)電子支付的監(jiān)管模式，以更好地適應(yīng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我國(guó)電子支付的政策環(huán)境一直以來(lái)在不斷優(yōu)化和改善，2001年中國(guó)人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該辦法已于2007年廢止；2006年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行安全評(píng)估指引》；2010年中國(guó)人民銀行頒發(fā)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；2014年4月，由銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)的規(guī)范銀行與第三方支付合作的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)“10號(hào)文”）正式頒布，主要從客戶(hù)身份認(rèn)證、交易限額、賠付責(zé)任等方面進(jìn)行了細(xì)化和規(guī)范。2015年國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》。此外，我國(guó)首部《電子商務(wù)法》已經(jīng)在立法過(guò)程中，將就電子支付專(zhuān)門(mén)設(shè)立章節(jié)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付進(jìn)行規(guī)范。

（二）我國(guó)現(xiàn)有電子支付相關(guān)法律法規(guī)存在的一些不足

電子支付業(yè)務(wù)涉及《銀行法》《證券法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《隱私保護(hù)法》《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》《貨幣銀行法》以及財(cái)務(wù)披露制度等一系列法律法規(guī)，目前存在著以下一些不足和問(wèn)題，主要有：

1.電子支付立法位階較低，電子支付監(jiān)管權(quán)限配置不明確

目前，我國(guó)電子支付服務(wù)方面的立法除了《電子簽名法》以外，其他大都屬于國(guó)務(wù)院的部門(mén)規(guī)章，同時(shí)現(xiàn)有各規(guī)范性法律文件之間還沒(méi)有高度協(xié)調(diào)一致，從而使得當(dāng)事人以及司法裁判可能面臨二難的困境。例如《電子簽名法》與《合同法》在規(guī)范性語(yǔ)言表述上存在不同的表述，以及《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》與《銀行內(nèi)部規(guī)范及實(shí)際工作制度規(guī)程》之間的不相完全一致。因此，我國(guó)電子支付立法的低效應(yīng)與電子支付面臨的高風(fēng)險(xiǎn)是同時(shí)存在的。

2.對(duì)于電子支付監(jiān)管主體及監(jiān)管對(duì)象的規(guī)定較為單一

就目前我國(guó)電子支付立法來(lái)看，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)是最主要的兩大監(jiān)管主體。中國(guó)人民銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管是最全面的，覆蓋從網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更、終止到違法行為的處罰。作為獨(dú)立的行政機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行業(yè)的合法運(yùn)行有著不可替代的監(jiān)管作用。

3.電子支付監(jiān)管的國(guó)際合作較少

電子支付方面的國(guó)際合作包括法律協(xié)調(diào)和監(jiān)管技術(shù)的合作，要完善電子支付方面的立法，需要借鑒和吸收國(guó)外先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)。在跨境電子支付方面，更要加強(qiáng)國(guó)家間法律的協(xié)調(diào)與配合，建立電子支付監(jiān)管的統(tǒng)一平臺(tái)和標(biāo)準(zhǔn)。

四、對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)現(xiàn)階段電子支付法律保護(hù)制度的對(duì)策和建議

對(duì)于如何解決上述問(wèn)題，國(guó)內(nèi)的學(xué)者們意見(jiàn)也不盡相同，主要分為兩種觀點(diǎn)。一種認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)提高電子支付立法層次；目前我國(guó)大部分的相關(guān)立法都屬于國(guó)務(wù)院各職能部門(mén)的政策法規(guī)與規(guī)章制度，位階較低，一旦與上位法相沖突或者有抵觸，就有可能被改變或是撤銷(xiāo)，這就有可能會(huì)導(dǎo)致電子支付服務(wù)糾紛無(wú)法可依、無(wú)章可循的尷尬局面；因此應(yīng)當(dāng)根據(jù)目前我國(guó)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)全國(guó)人大方面的電子支付立法，以提高電子支付立法位階。目前來(lái)看，持這種觀點(diǎn)的學(xué)者較多。而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)電子支付雖然立法位階較低，還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)電子支付的完整立法，但也有其憂(yōu)點(diǎn)，即較為靈活、能夠適應(yīng)飛速發(fā)展的電子支付市場(chǎng)的需要；因此不必急于強(qiáng)求進(jìn)行高位階的立法，而是可以通過(guò)更多同步頒發(fā)的行政法規(guī)規(guī)章制度等來(lái)規(guī)范約束和指導(dǎo)我國(guó)電子支付的發(fā)展。

通過(guò)立法的方式來(lái)填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白是解決我國(guó)電子支付存在法律問(wèn)題的根本途徑。而就整個(gè)體系而言，不僅需要制定與電子支付直接相關(guān)的法律規(guī)范，而且為了保障電子支付合法有序進(jìn)行，包括交易主體資格、信用、合同規(guī)范等在內(nèi)的多方面法律問(wèn)題，都需要明確的法律規(guī)范來(lái)規(guī)定和制約。關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范，主要是要明確電子支付的當(dāng)事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系。制定相關(guān)的電子支付制度，包括：電子貨幣的法律規(guī)則、電子貨幣在線支付的條件與監(jiān)管，尤其應(yīng)考慮其非銀行化問(wèn)題及對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題；網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)則，還要特別考慮其經(jīng)營(yíng)的合法性條件和監(jiān)管的問(wèn)題以及電子資金劃撥帶來(lái)的支付風(fēng)險(xiǎn)與安全問(wèn)題。與此同時(shí)還應(yīng)出臺(tái)對(duì)于電子數(shù)據(jù)的偽造、變更、涂銷(xiāo)問(wèn)題的處理規(guī)則。

（一）進(jìn)一步提高立法位階

我國(guó)應(yīng)結(jié)合當(dāng)前電子支付發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)全國(guó)人大和國(guó)務(wù)院方面的立法，提高我國(guó)電子支付立法的位階，使電子支付有章可循有法可依。由于電子支付領(lǐng)域涉及面廣，支付方式和工具多樣豐富，需要進(jìn)一步提高立法位階，建立完整規(guī)范系統(tǒng)的法律體系。

（二）進(jìn)一步明確區(qū)分和界定監(jiān)管主體的管理和監(jiān)督職能

目前，我國(guó)電子支付相關(guān)領(lǐng)域由中國(guó)人民銀行、商務(wù)部等幾大職能部門(mén)共同監(jiān)管，我國(guó)電子支付監(jiān)管立法應(yīng)對(duì)監(jiān)管主體及其各自的權(quán)限，監(jiān)管主體實(shí)施其權(quán)利的條件和限制，各監(jiān)管主體相應(yīng)的監(jiān)管內(nèi)容等作出明確而系統(tǒng)的規(guī)定。

（三）加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管

我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管立法。應(yīng)當(dāng)明確第三方支付的法律地位，鼓勵(lì)第三方支付發(fā)展。立法應(yīng)明確第三方支付平臺(tái)在電子支付中介機(jī)構(gòu)的法律地位，使第三方支付平臺(tái)能夠獨(dú)立自主發(fā)展，既能為消費(fèi)者、使用者的生活和工作帶來(lái)便利，又能為防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（四）注重對(duì)消費(fèi)者支付權(quán)益的法律保護(hù)

在電子支付服務(wù)中，應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)力度。在電子支付的立法中應(yīng)該專(zhuān)門(mén)立法保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，防治在虛擬和開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者個(gè)人信息的非法泄露問(wèn)題。

（五）加強(qiáng)在電子支付領(lǐng)域法律保護(hù)制度層面上的國(guó)際合作

我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)與其他國(guó)家之間關(guān)于電子支付的立法協(xié)調(diào)，從電子支付的服務(wù)、責(zé)任劃分、監(jiān)管目標(biāo)等方面進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

五、結(jié)語(yǔ)

本文結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段電子支付發(fā)展現(xiàn)狀和電子支付法律保護(hù)制度研究，探討發(fā)現(xiàn)上述兩者之間存在的一些問(wèn)題，嘗試和探索通過(guò)立法的途徑來(lái)填補(bǔ)電子支付法律保護(hù)制度體系中的空白，以進(jìn)一步充實(shí)和完善我國(guó)電子支付存在的法律。

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（Z1）：29-31.

作者簡(jiǎn)介：

張曉容（1993～ ），女，漢族，浙江杭州人，中國(guó)政法大學(xué)研究生。