夏淑媛

當(dāng)“保險(xiǎn)姓?！背蔀楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的必然發(fā)展方向，曾經(jīng)在發(fā)展理念上大相徑庭的險(xiǎn)企注定要殊途同歸。然而相較于能夠快速為消費(fèi)者所接受的理財(cái)型業(yè)務(wù)，保障型業(yè)務(wù)無論是在營銷上、服務(wù)上還是資金的投資管理上，都面臨更高的難度。更重要的是，伴隨保險(xiǎn)業(yè)從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，為了迎合消費(fèi)者需求，每一家險(xiǎn)企都使出渾身解數(shù)，以提升用戶體驗(yàn)。

好在科技浪潮已至，它對于效率的提升、流程的改進(jìn)、商業(yè)模式的重構(gòu)，都讓“保險(xiǎn)姓保”有了更大的想象空間。

經(jīng)過近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的喧囂之后，一個(gè)問題越來越多地被提起——保險(xiǎn)業(yè)究竟要用科技帶來怎樣的價(jià)值？這個(gè)問題的另一面是，保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在什么地方最有價(jià)值潛力？根據(jù)木桶原理，其實(shí)這個(gè)問題的答案并不難，用戶滿意度最差的地方就是最大的價(jià)值潛力所在。

精準(zhǔn)地預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率并據(jù)此定價(jià)是保險(xiǎn)業(yè)的根基，而數(shù)據(jù)又是精算模型的基礎(chǔ)。因此，險(xiǎn)企需要獲取大量、多維度的數(shù)據(jù)，建立自動(dòng)化的動(dòng)態(tài)精算模型，并依據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)概率制訂浮動(dòng)保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的、動(dòng)態(tài)的、千人千面的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，才能打贏差異化競爭，而這需要借助科技來實(shí)現(xiàn)。

2016年，人身險(xiǎn)合同糾紛類投訴中理賠糾紛453件，占比37.28%，排位第一，可見理賠是當(dāng)前壽險(xiǎn)業(yè)最大的命門，也是行業(yè)最大的痛點(diǎn)。但理賠也意味著重資產(chǎn)，有著技術(shù)執(zhí)念的部分險(xiǎn)企自然要迎難而上，通過充分運(yùn)用現(xiàn)代科技，把理賠最簡單的一面呈現(xiàn)給客戶，甚至實(shí)現(xiàn)了客戶還未走出理賠大廳理賠款就到賬的極致效率。理賠極致體驗(yàn)的背后正是技術(shù)的支撐。正是玩轉(zhuǎn)了復(fù)雜的技術(shù)，才能讓客戶體驗(yàn)到真正的簡單。

獨(dú)孤九劍專尋破綻，科技掘金亦不例外。在保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值轉(zhuǎn)型的背景下，以上這些僅僅是小試牛刀，更強(qiáng)的招數(shù)還在后面，圍繞醫(yī)、食、住、行、玩，如今的保險(xiǎn)主體十有八九被平臺(tái)綁架，玩平臺(tái)才是釜底抽薪，通過平臺(tái)的高頻互動(dòng)，既強(qiáng)化了客戶黏性，又源源不斷地為風(fēng)控端輸送第一手?jǐn)?shù)據(jù)，還能潤物細(xì)無聲地推送各種產(chǎn)品，堪稱一石三鳥。

互聯(lián)網(wǎng)不過是個(gè)短期風(fēng)口，技術(shù)只是工具，需求才是王道。在“保險(xiǎn)姓保”之下，挖掘更多的細(xì)分市場，在產(chǎn)業(yè)鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)尋求更多可能，在險(xiǎn)種創(chuàng)新、運(yùn)營流程改進(jìn)以及用戶體驗(yàn)提升方面下足功夫成為保險(xiǎn)市場主體的共同選擇。如今，科技賦能的保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值轉(zhuǎn)型進(jìn)入下半場，各方勢力已經(jīng)入場，這對于保險(xiǎn)行業(yè)的影響注定是深遠(yuǎn)的。