李煥鎮(zhèn)

摘要：小額擔(dān)保貸款作為一項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)，在過去的幾年中一直為實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)和困難人員的幫扶貢獻(xiàn)力量，但隨著社會(huì)化融資貸款情勢的變化，小額擔(dān)保貸款面臨著對(duì)象和內(nèi)容的創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)的調(diào)整過程中，其面臨的管理問題、信用問題、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)性問題等也逐漸凸顯，如何加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款管理模式，激發(fā)勞動(dòng)者的創(chuàng)業(yè)熱情，最終實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款的社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值需要從根本上解決其存在的問題。

關(guān)鍵詞：小額擔(dān)保貸款 風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)

前言

小額擔(dān)保貸款的實(shí)際價(jià)值和作用已經(jīng)多有體現(xiàn)，其的誕生本是以帶動(dòng)社會(huì)就業(yè)，實(shí)現(xiàn)國家“雙創(chuàng)”（大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新）的有力武器，但是由于小額擔(dān)保貸款系統(tǒng)自身的缺陷，在管理方面存在較多的問題，雖然能夠?yàn)槿鐣?huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)服務(wù)，但是其自身也面臨著嚴(yán)重的問題，本文的研究旨在解決這些問題。

一、小額擔(dān)保貸款管理模式存在的問題

（一）相關(guān)部門缺乏全局觀念

小額擔(dān)保貸款工作涉及多個(gè)部門，需要各部門從全局出發(fā)，使得小額擔(dān)保貸款發(fā)揮更大的作用。但是目前，行業(yè)主管部門實(shí)際管理效用不足，重視小額擔(dān)保貸款的發(fā)放，對(duì)其管理工作缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)承發(fā)小額貸款的積極性也有所下降，同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)小額貸款扶持和幫助下崗失業(yè)人員的工作，一些低能力創(chuàng)業(yè)人員也獲得了小額擔(dān)保貸款，一定程度上惡化了小額貸款的市場秩序。

（二）國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響小額貸款平臺(tái)發(fā)展

由于我國目前正處于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展階段，宏觀經(jīng)濟(jì)增速減慢，各產(chǎn)業(yè)去產(chǎn)能形勢嚴(yán)峻，小額擔(dān)保貸款作為新型的金融貸款模式在實(shí)際的發(fā)展中相關(guān)經(jīng)驗(yàn)還不很充足，尤其是在面臨實(shí)體金融業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，擁有穩(wěn)定的客戶群和相關(guān)的客戶服務(wù)理念的時(shí)候更加凸顯出其不成熟，且小額擔(dān)保貸款作為一種金融服務(wù)平臺(tái)缺少實(shí)際的金融支持，在現(xiàn)實(shí)發(fā)展之中難以和小微企業(yè)或個(gè)人的實(shí)際融資需求緊密相連。

（三）成本效益原則導(dǎo)致小微信貸額度比重較小

“成本效益原則”是指在會(huì)計(jì)信息供給與需求不平衡的狀況下會(huì)計(jì)信息供給花費(fèi)的成本和由此而產(chǎn)生需求之間要保持適當(dāng)?shù)谋壤ＷC會(huì)計(jì)信息供給所花費(fèi)的代價(jià)不能超過由此而獲得的效益，否則應(yīng)降低會(huì)計(jì)信息供給的成本。而由于小額擔(dān)保貸款金融平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)的流程以及出于對(duì)收益的考慮，大多數(shù)機(jī)構(gòu)在針對(duì)小微信貸進(jìn)行實(shí)際審查和放款的時(shí)候多由于會(huì)計(jì)成本小于其預(yù)期的收入而放棄對(duì)小微信貸的大規(guī)模投資，這在一定程度上加重了小微企業(yè)融資困難的局面，小微企業(yè)一次借貸超過其償還能力銀行不予放款，而借貸數(shù)額太小又不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，兩難的境地導(dǎo)致小微企業(yè)融資貸款的現(xiàn)實(shí)不容樂觀。

（四）小額擔(dān)保貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

小額擔(dān)保貸款作為一項(xiàng)政策性工作，其實(shí)施主要是通過各級(jí)政府不斷下發(fā)指標(biāo)以行政手段推進(jìn)的，政府負(fù)責(zé)小貸發(fā)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)，因而當(dāng)小額貸款出現(xiàn)問題不能如期還款時(shí)，大多數(shù)銀行都選擇應(yīng)用擔(dān)?；鸬挚郏诖鷥斨蟮淖穬斝袨闊o果之后，無法追回的部分將被計(jì)入損失由各財(cái)政部門承擔(dān)，前述已經(jīng)提到過，由于小額擔(dān)保貸款的認(rèn)定模式缺乏合理性，不同層次的財(cái)政系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也便由此而產(chǎn)生。尤其是，在一些地方成立了事業(yè)單位性質(zhì)的小額貸款擔(dān)保中心，使用擔(dān)?；馂槭I(yè)人員、大中專畢業(yè)生等群體的創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保。從管理費(fèi)用來源看，這些擔(dān)保中心主要分兩類，一類自籌經(jīng)費(fèi)，一類靠財(cái)政撥款。自籌經(jīng)費(fèi)機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)來源為新增擔(dān)保額的一定比例，為獲得更多管理經(jīng)費(fèi)，這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)有放松審核的風(fēng)險(xiǎn)。第二類機(jī)構(gòu)因有財(cái)政撥款，人員收入無憂，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制重視不夠。

二、如何應(yīng)對(duì)小額擔(dān)保貸款中存在的問題

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

在防范和積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，一方面拓展外部積極的融資渠道，另一方面，無論是企業(yè)或個(gè)人都應(yīng)該重視自身信用價(jià)值的構(gòu)建，避免不良借貸行為的產(chǎn)生。而小額貸款項(xiàng)目的審核人員也要在資金申請(qǐng)人或單位申請(qǐng)?zhí)峤坏臅r(shí)候?qū)ζ浼韧男庞煤涂诒M(jìn)行調(diào)查和評(píng)估。根據(jù)一定的信用分?jǐn)?shù)來確定能否對(duì)其放款，使其受益于小額貸款項(xiàng)目。

同時(shí)，政府應(yīng)加快建立和完善我國個(gè)人和企業(yè)的信用擔(dān)保制度，建立良好的信用檔案，此舉通過政府、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等聯(lián)合進(jìn)行對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用度進(jìn)行評(píng)級(jí)。鼓勵(lì)誠信度優(yōu)良的個(gè)人或企業(yè)主動(dòng)上傳自己的資料，更加合理的選擇金融擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)中進(jìn)行合作。同時(shí)對(duì)失信的個(gè)人或企業(yè)加大處罰力度，按照違約程度進(jìn)行處罰金或停業(yè)整頓等處罰，必要的時(shí)候可以吊銷企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照或?qū)€(gè)人加入征信黑名單，通過強(qiáng)有力的手段規(guī)范對(duì)個(gè)人或企業(yè)信用行為的管理。有政府作為征信保障機(jī)構(gòu)，個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行小額貸款項(xiàng)目申請(qǐng)時(shí)會(huì)更順利并且也對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)有一定的促進(jìn)作用。

（二）建立良好的信征機(jī)制

通過成本-收益分析以上內(nèi)容可以看出，建立完善的信征機(jī)制，小額貸款平臺(tái)通過統(tǒng)一獨(dú)立信征機(jī)制內(nèi)的信用信息與平臺(tái)信用信息相融合來為投資者提供信息服務(wù)將會(huì)減少很多信用風(fēng)險(xiǎn)，使借貸流程更加透明順暢，更節(jié)省了企業(yè)在信用調(diào)查上浪費(fèi)的成本增加了平臺(tái)的收益。我國一直沒有一個(gè)統(tǒng)一的合法的信用信息的來源，如果不那么做，各平臺(tái)公司就要支付巨大的成本調(diào)查并建立平臺(tái)內(nèi)部的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，這樣無疑是增加了企業(yè)的成本。并且才長此以往行業(yè)內(nèi)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，加大投資者選擇的難度不利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展壯大。征信機(jī)制的建立和完善不是那么簡單的，需要慢慢來。應(yīng)由央行或者相關(guān)機(jī)關(guān)制定和完善獨(dú)立的信征制度，在行業(yè)自律的基礎(chǔ)上先實(shí)現(xiàn)一定程度的信息共享再對(duì)小額貸款行業(yè)指定一個(gè)統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)等等，一步步來。雖然過程很復(fù)雜工程很大，但能夠長久受益不僅是小額貸款行業(yè)其他行業(yè)涉及到信用信息的問題時(shí)也可以用，所以一定要建一個(gè)完備的獨(dú)立的信征制度。

（三）加強(qiáng)各地政府背景小額擔(dān)保公司的管理

民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)上升使得小額擔(dān)保貸款的現(xiàn)實(shí)發(fā)展受到阻礙，在民間借貸的過程中，借錢的人往往沒有任何抵押或者抵押不符合法律規(guī)定就把錢借走。這對(duì)于保護(hù)民間資本的安全而言具有很大的威脅。目前的小額擔(dān)保貸款公司有一部分具有當(dāng)?shù)卣尘埃雌洳粌H是具有資本與貸款資質(zhì)的擔(dān)保貸款公司，地方政府作為背景使其在借貸行為中享受到更大的優(yōu)惠與政策扶持，同時(shí)對(duì)于更好的放貸也提供了政府層面的保障。但是類似的小額擔(dān)保公司在貸款管理過程中也并非完全照章辦事，他們部分依靠高利率吸收民間資本，一邊吸儲(chǔ)，一邊放貸，同時(shí)也吸引到一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行加入其快速圈錢的盈利模式中，為了規(guī)范這類小額擔(dān)保公司的經(jīng)營，將對(duì)其的管理更加規(guī)范化和體系化，必須要通過相關(guān)政府財(cái)政部門對(duì)其經(jīng)營方式和資質(zhì)進(jìn)行全面的審核，針對(duì)其貼息資金進(jìn)行從中央到地方的多層次安排。同時(shí)，地方政府有義務(wù)施行監(jiān)督管理措施，比如對(duì)貼息貸款的使用方向進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)貸款的流向和用途都做良好的檢查登記備案。此外，小額擔(dān)保公司也應(yīng)該積極做好對(duì)借款人的擔(dān)保服務(wù)工作，對(duì)擔(dān)保的貸款項(xiàng)目、貸款金額、發(fā)放時(shí)間、期限、利率等進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)和確認(rèn)。

三、總結(jié)

綜上所述，創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款運(yùn)行模式將要從明確其現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中存在的問題入手，通過政策、體系創(chuàng)新完善小額擔(dān)保貸款機(jī)制的良好運(yùn)行。本文的研究針對(duì)完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)、建立良好的信征機(jī)制、加強(qiáng)各地政府背景小額擔(dān)保公司的管理等三個(gè)層面對(duì)完善和創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款管理模式進(jìn)行了針對(duì)性的研究，相信會(huì)對(duì)現(xiàn)階段小額擔(dān)保貸款管理中存在的問題進(jìn)行更好的改善，實(shí)現(xiàn)我國惠民生、促發(fā)展的小額擔(dān)保貸款體系正常運(yùn)作，繼而實(shí)現(xiàn)我國社會(huì)性融資體系的健全發(fā)展，保證借貸、放貸雙方的權(quán)益不受損害。