朱超

摘要：今年來農村經濟快速發(fā)展，對小額信貸也提出更高要求。站在中國特色社會主義新時代的起點I-，對小額信貸存在的問題進行解決顯得尤為重要。

關鍵詞：農村小額信貸 現(xiàn)狀 問題 對策

一、引言

小額信貸是一種為低收入者提供服務的小規(guī)模的金融服務方式，對豐富農村金融市場，改善農民生活水平，促進農村經濟發(fā)展有重要作用。小額信貸發(fā)展時間較長，但存在較多問題，解決這些問題能促進小額信貸更好更快發(fā)展，對服務三農具有重要意義。

二、農村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀90年代中期我國引進孟加拉格萊珉銀行模式，將小額信貸作為一種扶貧項目，2000年以后開始大力開展小額信貸。2005年我國成立了第一家小額信貸公司，至此我國小貸公司如雨后春筍般發(fā)展起來。截止2015年12月31日，全國已有小貸公司8910家，小貸公司從業(yè)人員達117344人，貸款余額達到9411.51億元。目前我國小額貸款利率主要以人民銀行公布的基準利率為指導，根據(jù)借款人的情況對貸款利率進行上浮或下調，利率的靈活性還存在不足。

隨著實踐的發(fā)展，農村小額信貸的組織結構、目標群體向多樣化發(fā)展，小額貸款的用途也從生產領域逐漸向消費領域擴展，小額信貸在一定程度上促進了農村經濟的發(fā)展，但仍存在金融服務供給與需求不相適應，資金投入與農村經濟發(fā)展不相適應等問題。農民對資金的需求旺盛，信貸需求快速增長，但農村金融機構明顯不足，難以為農民提供優(yōu)質、高效的信貸服務，這使小額信貸的發(fā)展面臨更大的挑戰(zhàn)。

三、農村小額信貸發(fā)展存在問題分析

1.小額信貸利率偏低。我國農村相對貧困，基礎設施差，為縮小城農村與城市、農業(yè)與其他產業(yè)的差距，促進農民、農業(yè)、農村經濟發(fā)展，政府相繼出臺了各種扶貧政策。而現(xiàn)階段銀行等金融機構大都商業(yè)化，以利潤最大化為經營目標，小額信貸利率相對較低，使很多金融機構不愿為農村地區(qū)提供小額信貸服務。加之低利率的貸款并不廉價，存在較高的交易成本，金融機構難以彌補經營成本，嚴重打擊了金融機構提供小額信貸的積極性，形成金融抑制。

2.資金供求不匹配。21世紀以來，我國農業(yè)和農村進入一個新的發(fā)展階段，更多農民參與到市場中來，農村金融市場需要更多的資金支持，但小額信貸的發(fā)展沒有跟上時代的步伐。追求利潤的銀行等金融機構更傾向于為城市及利率高的產業(yè)提供資金，農村地區(qū)甚至出現(xiàn)金融機構的空白現(xiàn)象。農村小額信貸機構數(shù)量少，信貸規(guī)模受到限制，資金雄厚的國有銀行和其他商業(yè)銀行沒能農村小額信貸提供很好的資金支持，農村資金供給存在較大的缺口。另一方面，小額貸款公司規(guī)模較小，沒有規(guī)范的法律地位，只存不貸的規(guī)定使其無法通過吸收儲蓄來積累資金擴展業(yè)務，阻礙了其小額信貸業(yè)務的發(fā)展。農村小額信貸資金供求渠道狹窄，資金外流嚴重，造成供求矛盾和信貸配給問題。信貸供給不足已成為限制農村發(fā)展，固化城鄉(xiāng)二元結構，加大城鄉(xiāng)收入差距的主要原因。

3.信用體系不完善，缺乏保障機制。農村相對落后，農民的信用觀念不強。許多農戶認為小額信貸是國家的福利補貼，存在可以持續(xù)獲得低息廉價信貸的預期，對資金的外部依存度很高，沒有按期還款的法律意識。農村金融市場并非一個完全競爭的市場，存在嚴重的信息不對稱。由于信息約束，極有可能發(fā)生逆向選擇和道德風險，引起小額信貸周期長，資金回收率低等問題。另外，農村金融受季節(jié)性、自然災害影響大，農民防范風險的能力弱，缺乏信用保障機制，使農村小額信貸具有較大的風險成本。

四、農村小額信貸發(fā)展對策分析

1.注重利率市場化發(fā)展。金融機構的可持續(xù)是金融市場成功與否的最佳判斷標準。利率市場化可以提高利率的靈活性，適當提高利率可彌補金融機構的經營成本，調動金融機構開展小額信貸業(yè)務的積極性，提高農村小額信貸市場的競爭力。相對較高的利率有助于小額信貸被真正需要資金的人獲得，并可以通過增加借貸者的壓力來提高小額信貸的使用效率。當然，利率過高會加重農民的負擔。因此政府應對市場進行補充，對小額貸款進行適當補貼，防止市場失靈，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

2.拓寬資金來源的渠道。一方面，人民銀行和證監(jiān)會應引導實力較強的國有銀行、商業(yè)銀行進入農村小額市場；鼓勵以及符合準入標準的各種類型的金融機構組織開展小額貸款業(yè)務。再者，政府應對從事小額信貸業(yè)務的金融機構給予風險補償和政策傾斜，并通過稅收、貼息等優(yōu)惠政策來吸引金融機構到農村投資。另外，從事小額貸款的機構可通過股票、債券來拓寬自己渠道，從市場上籌集資金。

3.提高風險管理質量，完善風險防范機制。建立健全農村小額信貸的相關法律制度，營造一個好的貸款環(huán)境。近年來計算機、大數(shù)據(jù)技術高速發(fā)展，可利用大數(shù)據(jù)、云計算技術，通過社交網(wǎng)絡對有貸款需求的農戶的信用狀況、財務狀況、生產消費水平等進行綜合分析評價，完善農戶的信用評級制度，構建一個專屬的貸款檔案。對小額貸款的后續(xù)使用情況進行跟蹤檢查，并對那些及時還款信用良好的農戶提高授信額度。采用小組聯(lián)保的擔保方式，貸款者自愿組成小組，小組成員對本組內其他成員的違約行為承擔連帶違約責任；定期召開中心會議，實現(xiàn)貸款者的自我管理。另外，由于農業(yè)受自然災害影響較大，應成立風險補償基金，防范農戶集體違約的風險；政府應農戶進行適當補貼，鼓勵農戶購買農業(yè)保險，完善農業(yè)信貸保險機制。

五、結語

綜上所述，農村經濟是國民經濟的重要組成部分，小額信貸是農村金融的重要組成部分。規(guī)范的小額信貸對農村經濟具有積極促進作用，政府應積極引導促進小額信貸的規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。在實踐中，要建立健全法律機制，完善機構管理制度，加強金融監(jiān)管力度，不斷拓寬小額信貸的融資渠道，因地制宜，讓小額信貸更好地為農民、農業(yè)、農村經濟發(fā)展服務。