范宸琿

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了事業(yè)的巔峰，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種電子支付與金融業(yè)相結(jié)合的新生服務(wù)模式創(chuàng)新，利用第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式，它改變了以往傳統(tǒng)的支付手段和消費(fèi)方式，為人們的生活提供了便捷，受到廣大青年男女的喜愛，推動(dòng)了新型的消費(fèi)模式。支付寶是第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)軍軟件，它致力于為人們提供簡(jiǎn)單安全便捷的支付方式，上市后被人們逐漸認(rèn)可并成為全球最大的移動(dòng)支付廠商。支付寶以其顯著的優(yōu)點(diǎn)快速在金融行業(yè)占據(jù)領(lǐng)先地位，對(duì)傳統(tǒng)金融帶來極大的沖擊?；诖吮尘?，筆者對(duì)該問題進(jìn)行了研究，站在高中生角度闡述自己的意見，希望能為相關(guān)工作人員提供理論借鑒。

關(guān)鍵詞：高中生 第三方支付平臺(tái) 支付寶 傳統(tǒng)金融

一、引言

馬云先生曾在2008年說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”如果這在當(dāng)時(shí)只是一個(gè)愿景的話，那現(xiàn)在馬云已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自己的宣言，他以自己的電商平臺(tái)為基礎(chǔ)，開創(chuàng)了支付寶，于2013年又開發(fā)了余額寶項(xiàng)目。截止2017年底，支付寶已經(jīng)與國(guó)內(nèi)外一百八十多家銀行以及類似VISA、MasterCard這種有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)影響力的國(guó)際組織建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融業(yè)中第三方支付平臺(tái)最有影響力的存在。支付寶在國(guó)內(nèi)群眾心中有超高地位，高中生使用支付寶能實(shí)現(xiàn)交易的高效率，學(xué)生可以利用支付寶實(shí)現(xiàn)購物娛樂交易，還能跨行、跨地區(qū)資金轉(zhuǎn)賬，面對(duì)這種發(fā)展背景傳統(tǒng)金融該怎么提升競(jìng)爭(zhēng)力生存下去呢？

二、支付寶對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

1.支付寶直接影響傳統(tǒng)金融的客戶資源。由于支付寶的便捷性，相對(duì)于傳統(tǒng)金融繁瑣的業(yè)務(wù)流程，能夠提供更好的用戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年來運(yùn)用信用度高、網(wǎng)點(diǎn)多等優(yōu)勢(shì)積累的客戶資源，面對(duì)支付寶這種第三方支付平臺(tái)的沖擊，流失嚴(yán)重。尤其對(duì)于年輕客戶來說，接受新生事物速度快，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，對(duì)于支付寶的便捷性、高收益更為看重，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)也有較強(qiáng)的接受意愿。2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”后，人們發(fā)現(xiàn)余額寶操作簡(jiǎn)單且收益明顯，這直接造成傳統(tǒng)銀行的存款流失嚴(yán)重，“存款搬家”一時(shí)讓各大銀行風(fēng)聲鶴唳。舉個(gè)簡(jiǎn)單例子，以前我們出門購物最便捷的方式莫過于使用銀行卡，而現(xiàn)在利用手機(jī)移動(dòng)端支付的人變得更多。

2.支付寶的多樣性直接挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)模式。支付寶最開始僅僅適用于淘寶網(wǎng)站的購物支付，經(jīng)過不斷的推演涉及的業(yè)務(wù)范圍越來越廣泛，到現(xiàn)在已經(jīng)囊括了人們的衣食住行，不夸張的說支付寶在手，可以解決生活中大半交易，為很多人節(jié)省了時(shí)間。支付寶除了最基本的支付功能，還能完成各種生活費(fèi)用繳納，讓人們可以足不出戶過日子，還有各種生活服務(wù)與醫(yī)療健康項(xiàng)目。還有近幾年的公益項(xiàng)目如‘愛心捐贈(zèng)、‘螞蟻森林、‘螞蟻莊園，人們可以通過身邊的普通消費(fèi)實(shí)現(xiàn)公益貢獻(xiàn)，把公益變得平民化，增加了人們的親切感。同時(shí)根據(jù)用戶的芝麻信用分，為用戶推薦各種理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有電影票、出行、分期、外賣、游戲中心等非常貼近人們生活的服務(wù)，非常智能化，甚至連街邊的小攤小販也制作了二維碼掃描付款照片。相比較之下傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)顯得十分單一，根本不具備競(jìng)爭(zhēng)力，且銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度參差不齊，當(dāng)銀行出現(xiàn)幾個(gè)服務(wù)差的個(gè)例被炒作后，人們會(huì)增加對(duì)銀行業(yè)務(wù)的漠視。

3.支付寶的低成本直接挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的利潤(rùn)來源。以前銀行作為人們?nèi)谫Y的主要渠道，通過信貸業(yè)務(wù)支撐發(fā)展，像普通的商業(yè)銀行，有百分之六十左右的收入依賴存貸利差。但是支付寶的‘花唄和‘借唄上線后，銀行的信貸業(yè)務(wù)開始走下坡路。支付寶利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，融資成本比銀行低，并且通過簡(jiǎn)單分期的方式，緩解人們的還款壓力，根據(jù)芝麻信用分判定用戶的使用額度。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展策略

1.傳統(tǒng)金融業(yè)要保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。盡管互支付寶的優(yōu)勢(shì)頗多，但是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上操作本身就有開放性和虛擬性，容易有融資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支付寶興起后我們也常常能看到有不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞行騙，受害人不計(jì)其數(shù)。傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展在人們心中自有權(quán)威性，大多數(shù)人尤其是中年人更相信銀行的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行相對(duì)有健全的風(fēng)控系統(tǒng)，同時(shí)面對(duì)面交易更讓人放心，所以銀行面對(duì)現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)壓力要更加穩(wěn)健發(fā)展，把這種安全系數(shù)高的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)嫁接到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，既保證業(yè)務(wù)的拓展又實(shí)現(xiàn)自己的升級(jí)。

2.傳統(tǒng)金融業(yè)的線下資源是對(duì)支付寶的有效補(bǔ)充。支付寶之所以能在短期內(nèi)就蓬勃發(fā)展起來，很大程度上得益于科技和移動(dòng)端的進(jìn)步，它的主要用戶是網(wǎng)民，但是網(wǎng)民的金融業(yè)務(wù)不可能全部依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是國(guó)家為了保障銀行的穩(wěn)健發(fā)展宏觀調(diào)控支付寶之后，有較多存款的人不會(huì)只單一的使用支付寶作為自己的投資方向，同時(shí)還有很多中年人和中老年人對(duì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平較差，必須選擇線下金融服務(wù)。而且支付寶的提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)離不開銀行卡，所以傳統(tǒng)金融還是有很大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，要提升自己的業(yè)務(wù)能力、提高自己的服務(wù)態(tài)度、建立健全新的線下融資體系，不要站在太宏觀的角度看問題，更接地氣的為人民服務(wù)。

3.傳統(tǒng)金融業(yè)的人才積淀。支付寶目前處于井噴式狀態(tài)，但從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律上看，它的后續(xù)的發(fā)展中可能會(huì)陷入疲軟狀態(tài)，為了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必須保持先進(jìn)性和創(chuàng)新性。同時(shí)支付寶的發(fā)展需要更多復(fù)合型人才，我國(guó)電商起步年限較短，人力資源的積累不多，高校教育培養(yǎng)和相關(guān)法律的體系不夠健全。

結(jié)語：總之，科學(xué)技術(shù)的不斷深化悄悄改變了我們的生活，支付寶是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，它確實(shí)給我們帶來了很多便捷和樂趣，同時(shí)人性化的管理也為我們帶來感動(dòng)。但這并不代表傳統(tǒng)金融已經(jīng)不適用于當(dāng)今社會(huì)，傳統(tǒng)金融行業(yè)要立足實(shí)際抓住發(fā)展機(jī)遇，快速轉(zhuǎn)型與第三方支付平臺(tái)搭建起合作的橋梁，不斷變通改變我們的生活。筆者作為一名高中生，由于自身認(rèn)知水平和素材掌握有限對(duì)該問題的研究還處于初級(jí)階段，今后筆者會(huì)更加關(guān)注該問題。