蘇秀華

摘要：隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的金融企業(yè)也迎來了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。小額貸款公司的出現(xiàn)表明了我國金融市場新的變化。小額貸款公司在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及中小微企業(yè)的發(fā)展過程中起到了積極的作用，但是公司本身目前存在著資金安全方面的風(fēng)險(xiǎn)，影響了公司的正常發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 資金安全性 監(jiān)管

一、小額貸款公司存在的資金風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生的原因

小額貸款公司在我國的發(fā)展時(shí)間較短，受多方面因素的影響，目前還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。只有從科學(xué)的角度看待存在的風(fēng)險(xiǎn)并分析其產(chǎn)生的原因，才能夠更好的解決存在的影響小額貸款公司資金安全的問題。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。由于小額貸款公司自身發(fā)展的特性，對從業(yè)人員并沒有嚴(yán)格的要求。在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的過程中，由于從業(yè)人員自身的職業(yè)素質(zhì)沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)要求，往往會(huì)出現(xiàn)一些錯(cuò)誤的操作，影響業(yè)務(wù)的辦理，同時(shí)也為公司的資金帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的從業(yè)人員是開展公司業(yè)務(wù)的主要力量，個(gè)人在職業(yè)素質(zhì)上有很大的差異。有些職業(yè)素質(zhì)較低的人員，可能利用職務(wù)的便利，采取不合規(guī)范的操作，謀取自身的利益，給公司的資金安全帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，操作風(fēng)險(xiǎn)還包括企業(yè)內(nèi)部管理不當(dāng)、系統(tǒng)故障等原因造成的風(fēng)險(xiǎn)。目前，操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為導(dǎo)致小額貸款公司損失的主要因素之一。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型之一。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能按照合同約定到期償還借款。小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)一直處于較高的水平，這與公司的經(jīng)營模式有直接的關(guān)系。目前，我國的大多數(shù)小額貸款公司在開展業(yè)務(wù)的過程中，一般都施行的是無抵押貸款模式，即不需要抵押物，一般以借款人的承諾為擔(dān)保的借款模式，這在一定程度上降低了借款人違約的成本，提高了企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，造成了很多資金不能夠及時(shí)收回或者資金流失。此外，很多小額貸款公司由于自身發(fā)展的實(shí)力有限，并沒有足夠的資源能夠?qū)杩钊说男庞眠M(jìn)行全面的評(píng)估和審核，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)借款人信用造假的問題，這大大提高了資金的風(fēng)險(xiǎn)。

3.合規(guī)合法風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司是我國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，在我國的發(fā)展時(shí)間較短，目前并沒有完善的法律法規(guī)制度保障其順利開展。我國正處一個(gè)法治不斷健全的發(fā)展過程，很多的法律制度并不完善。就小額貸款公司而言，國家并沒有精準(zhǔn)的法律作為其發(fā)展的依據(jù)，只是出臺(tái)了相應(yīng)的行政規(guī)定。目前，我國的小額貸款公司就是出于一個(gè)缺乏法律直接認(rèn)可的尷尬階段，很多權(quán)益難以維護(hù)，造成了一定程度的資金風(fēng)險(xiǎn)。

二、小額貸款公司資金安全的有效監(jiān)管措施

為了保證小額貸款公司的正常運(yùn)行，保障其合法權(quán)益，就要不斷的增強(qiáng)對其進(jìn)行資金安全的有效監(jiān)管。

1.提高從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)，促進(jìn)規(guī)范操作。從業(yè)人員是小額貸款公司發(fā)展的重要力量，為了進(jìn)一步提高資金的安全性，就需要不斷提高其職業(yè)素質(zhì)。相關(guān)部門可以制定相關(guān)的制度，提高從業(yè)人員的就業(yè)門檻，實(shí)行資格準(zhǔn)入制度。只有通過相關(guān)部門的培訓(xùn)、考核，獲得相應(yīng)的資格認(rèn)證之后才能從事相關(guān)的小額貸款公司工作的制度，在一定程度上可以提高企業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的安全性。此外，要堅(jiān)強(qiáng)對公司操作流程、工作系統(tǒng)以及管理模式的監(jiān)管力度，保證其合理合法的有效運(yùn)行。

2.提高風(fēng)控能力，增強(qiáng)信用審核。為了提高小額貸款公司的風(fēng)控能力，企業(yè)應(yīng)該設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)控部門，并對其員工進(jìn)行專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)，提高其工作的能力。風(fēng)控部門要有嚴(yán)格的規(guī)章制度，員工需要按照相應(yīng)的規(guī)定完成對借款人的資格審核。同時(shí)，小額貸款公司要加強(qiáng)與權(quán)威信用審核結(jié)構(gòu)的工作，進(jìn)一步提高信用審核的真實(shí)性，對存在信用問題的借款人進(jìn)行科學(xué)的篩選，最大程度的降低借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。

3.完善相關(guān)法律制度，加強(qiáng)監(jiān)管力度。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開法律法規(guī)的保護(hù)。目前我國正處于一個(gè)法律法規(guī)不斷完善和健全的過程。小額貸款公司作為新出現(xiàn)的事物，在一定程度上缺少專門的法律依據(jù)。為了促進(jìn)小額貸款公司的健康發(fā)展，相關(guān)部門要根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的狀況以及市場經(jīng)濟(jì)的要求，制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)。在完善的法律制度的約束下，小額貸款公司的經(jīng)營活動(dòng)可以有效的開展，其合法利益能夠得到法律的保護(hù)。同時(shí)，相關(guān)的金融監(jiān)管部門能夠?qū)ζ髽I(yè)的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)督，避免洗錢等違法行為的發(fā)生。利用完善的法律法規(guī)，來引導(dǎo)我國小額貸款公司的健康發(fā)展，使其有法可依，可以最大程度的保證資金的安全，保障公司的合法利益。法治建設(shè)也是促進(jìn)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的重要力量。

三、小結(jié)

小額貸款公司的出現(xiàn)是我國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的具體表現(xiàn)。其在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解中小微企業(yè)資金困難方面都起到了積極的作用。雖然，目前在小額貸款公司的發(fā)展過程中還存在著一定的問題和風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)一步解決，但是隨著相關(guān)法律法規(guī)制度的完善以及從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)的不斷提高，其一定會(huì)迎來更好的發(fā)展，取得更大的成績。