周忠雨

摘要：以我國(guó)一種極具代表性的高校金融產(chǎn)品“校園貸”為主要研究對(duì)象，在看到高校金融產(chǎn)品不斷發(fā)展的同時(shí)，指出現(xiàn)階段高校金融產(chǎn)品的一系列問(wèn)題及弊端，總結(jié)歸納產(chǎn)生這些現(xiàn)狀的原因，從而對(duì)這些現(xiàn)狀提出了相應(yīng)的解決建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；金融產(chǎn)品；監(jiān)管；創(chuàng)新

一、我國(guó)目前的高校金融產(chǎn)品類型

我國(guó)目前的高校金融產(chǎn)品的種類多樣，有些規(guī)模比較大，知名度較高，如：分期樂(lè)，京東校園白條，名校貸等，而有些金融產(chǎn)品規(guī)模較小，知名度低，影響力小，在極少數(shù)人身上得到了推廣，如：零零花，愛(ài)錢(qián)進(jìn)等。這些金融產(chǎn)品依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為大學(xué)生提供服務(wù)，通常額度較小，滿足學(xué)生的消費(fèi)需求，審核方式簡(jiǎn)單，申請(qǐng)門(mén)檻低，無(wú)需擔(dān)保和抵押。這種形式往往是提前透支大學(xué)生的信用，可能為他們?nèi)蘸蟮纳钤斐呻[患，同時(shí)也會(huì)助長(zhǎng)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)的陋習(xí)。這些產(chǎn)品大致可以分為校園貸款產(chǎn)品、校園分期產(chǎn)品和校園理財(cái)產(chǎn)品。

二、校園金融產(chǎn)品目前出現(xiàn)的問(wèn)題

近年來(lái)，很多眼睛看向了這份未開(kāi)發(fā)完全的市場(chǎng)以尋求商機(jī)，但是由于現(xiàn)在制度完善沒(méi)有跟上大學(xué)生們超前消費(fèi)觀念的增長(zhǎng)，校園貸在監(jiān)管方面出現(xiàn)了很多漏洞，沒(méi)有經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)教育的大學(xué)生很容易進(jìn)入一個(gè)又一個(gè)陷阱中，而那些所謂的“免息”“低息”背后，藏著卻是不為人知的一面，加之大學(xué)生誠(chéng)信缺失行為較為突出，導(dǎo)致不規(guī)范的校園貸引起的悲劇一起接著一起。

三、關(guān)于校園金融產(chǎn)品創(chuàng)新的構(gòu)想

（一）在利息計(jì)算方面

通過(guò)了解愛(ài)學(xué)貸、分期樂(lè)、趣分期等各大校園貸平臺(tái)發(fā)行的校園貸產(chǎn)品，筆者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)校園貸產(chǎn)品實(shí)際的年化利率早已超過(guò)了20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行貸款，甚至高于信用卡分期付款，接近于“高利貸”?？紤]到大學(xué)生群體還貸能力有限，為減輕大學(xué)生還貸負(fù)擔(dān)，我們應(yīng)創(chuàng)新校園貸產(chǎn)品利息計(jì)算方式，借鑒和引入銀行貸款和公積金貸款的考慮到本金遞減的利率計(jì)算方法，從而改變校園貸產(chǎn)品“高利貸”的本質(zhì)，促進(jìn)其逐步合法化、健康化發(fā)展。

（二）在降低風(fēng)險(xiǎn)方面

1.校園貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)與學(xué)校的合作。在放貸之前，校園貸平臺(tái)應(yīng)告知貸款學(xué)生所在學(xué)校，并取得學(xué)校同意后再放款。此舉不僅能使學(xué)校對(duì)借款學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)估，降低交易中的信息不對(duì)稱，同時(shí)學(xué)校會(huì)對(duì)該學(xué)生進(jìn)行信用教育，給學(xué)生一定的心理上的還款壓力，這無(wú)疑可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.校園貸平臺(tái)可與信息平臺(tái)合作，為借款學(xué)生提供日常兼職或假期社會(huì)實(shí)踐信息。為大學(xué)生提供兼職機(jī)會(huì)，讓他們能擁有一部分自己的資金，可以提高其消費(fèi)能力，這樣是一個(gè)將"抽血"變?yōu)?造血"的過(guò)程。也是提高大學(xué)生理財(cái)能力，社會(huì)實(shí)踐能力的有效途徑。比如，一些分期的企業(yè)對(duì)于沒(méi)能力還款的學(xué)生，為他們提供業(yè)余的兼職。

3.校園貸平臺(tái)可與保險(xiǎn)公司合作。對(duì)于校園貸產(chǎn)品，大學(xué)生的個(gè)人信用是其唯一的擔(dān)保，有了保險(xiǎn)公司參與，并不是保險(xiǎn)公司代學(xué)生歸還貸款，而是通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)的職能作用，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)各風(fēng)險(xiǎn)管理參與者的溝通、協(xié)調(diào)與配合，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

（三）在業(yè)務(wù)模式方面

由于分期公司的上游是電商平臺(tái)，一旦電商巨頭如京東、阿里進(jìn)入分期市場(chǎng)必然成為他們的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。所以應(yīng)逐步建立自己的電商平臺(tái)，進(jìn)行前向一體化，擺脫對(duì)電商的依賴，完善供應(yīng)鏈，防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、校園金融產(chǎn)品的監(jiān)管

（一）政府監(jiān)管

首先，政府要設(shè)立一定的準(zhǔn)入門(mén)檻，從源頭上減少不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，也要對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)定有效化、常態(tài)化的監(jiān)管機(jī)制，防止校園網(wǎng)貸平臺(tái)毫無(wú)節(jié)制的發(fā)展，杜絕不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的虛假繁榮，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)起到約束作用。其次，要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行審核分類，盡量引導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)多幫助大學(xué)生去做學(xué)習(xí)培訓(xùn)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面的工作，這會(huì)讓校園貸行業(yè)的發(fā)展更加有序。另外，政府要繼續(xù)加快推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，完善網(wǎng)貸行業(yè)自律規(guī)章，讓校園網(wǎng)貸有法可依。

（二）學(xué)校方面

首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生財(cái)商方面知識(shí)的普及和教育，各大高校應(yīng)設(shè)定必修課，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。第二，多給學(xué)生開(kāi)誠(chéng)信教育課程，強(qiáng)調(diào)信用的重要性，引導(dǎo)大學(xué)正常使用校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這一金融工具。第三，提高其在信貸消費(fèi)中的維權(quán)意識(shí)。如當(dāng)其在信貸消費(fèi)中權(quán)益受到侵害時(shí)應(yīng)如何妥善應(yīng)對(duì)與處理，如何通過(guò)合法途徑維護(hù)自身權(quán)益。第四，對(duì)于學(xué)生學(xué)習(xí)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方面的借貸支出，在風(fēng)險(xiǎn)可控與個(gè)人條件允許的情況下，學(xué)校應(yīng)該鼓勵(lì)其嘗試與創(chuàng)新。

（三）家庭教育

單就“校園貸”在其成長(zhǎng)過(guò)程中畸形的發(fā)展而言，和青年學(xué)生自身缺乏正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀、責(zé)任意識(shí)、維權(quán)意識(shí)等主觀因素脫離不了關(guān)系。家庭加強(qiáng)對(duì)子女的消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)，減少子女過(guò)度奢侈消費(fèi)。家庭應(yīng)該多關(guān)注子女的消費(fèi)需求，要對(duì)其進(jìn)行溝通、交流，幫助他們形成合理、科學(xué)的消費(fèi)觀、價(jià)值觀以及人生觀。

五、結(jié)語(yǔ)

盡管校園金融產(chǎn)品出現(xiàn)了這樣那樣的問(wèn)題，但是不可否認(rèn)，廣大的在校大學(xué)生群體未來(lái)將會(huì)成為整個(gè)社會(huì)的建設(shè)群體和主流消費(fèi)群體。隨著金融市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展，這一廣闊的市場(chǎng)將有著巨大的發(fā)展空間。針對(duì)目前出現(xiàn)的種種問(wèn)題，我們不能因噎廢食，就此放棄，而是應(yīng)該積極創(chuàng)新，開(kāi)創(chuàng)更加適合大學(xué)生的產(chǎn)品，社會(huì)各部門(mén)群策群力，加強(qiáng)監(jiān)管，使校園金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2015（16）。

[2]大學(xué)生賭球陷“校園貸”巨債跳樓曾4次自殺未遂[2016—03—18].[EB/OL]

（作者單位：湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院）