柳清

摘要：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的狀況下也推動(dòng)了商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，使得銀行的業(yè)務(wù)種類及業(yè)務(wù)規(guī)模都在不斷增加，金融租賃就是一項(xiàng)發(fā)現(xiàn)成果較為顯著的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)盡管在資金、客戶資源方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，但在市場(chǎng)定位及風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面仍存在較多問(wèn)題，本文就對(duì)此給出了一些合理化的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融租賃 發(fā)展 問(wèn)題

引言

金融租賃對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)屬于一項(xiàng)十分關(guān)鍵的業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行所處的環(huán)境較為復(fù)雜，在發(fā)展過(guò)程中面臨著來(lái)自多個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，而銀行卻未能對(duì)此進(jìn)行針對(duì)性處理，并且還存在著市場(chǎng)定位過(guò)于集中的問(wèn)題，本文對(duì)此進(jìn)行了具體分析。

一、租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展始于上世紀(jì)80年代，并先后經(jīng)歷了迅速擴(kuò)張、蕭條與規(guī)范化發(fā)展三個(gè)不同的階段。第一是迅速擴(kuò)張時(shí)期，時(shí)間段為1980年至1996年，期間我國(guó)實(shí)行了對(duì)外開(kāi)放的政策，因此多數(shù)企業(yè)對(duì)其他發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)設(shè)備需求量較高，進(jìn)而為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力支持。第二是蕭條時(shí)期，時(shí)間段為1997年至2000年，主要原因在于資金短缺問(wèn)題較為嚴(yán)重并且未能控制好風(fēng)險(xiǎn)，在這段時(shí)期，許多大型租賃公司相繼倒閉，并且商業(yè)銀行停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三是規(guī)范化發(fā)展的時(shí)期，時(shí)間段為2001年至今天，之所以由蕭條轉(zhuǎn)換為規(guī)范化發(fā)展，主要原因在于與租賃相關(guān)的法律及稅收等多項(xiàng)制度逐步完善，為金融租賃業(yè)的發(fā)展指明了方向。到2007年10月時(shí)，商業(yè)銀行重新開(kāi)始發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，并成為租賃市場(chǎng)的主要力量。

二、面臨的問(wèn)題

商業(yè)銀行在發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)時(shí)盡管在資金、客戶資源及信用等多個(gè)方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，但仍然面臨許多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）經(jīng)營(yíng)理念

多數(shù)商業(yè)銀行在定義租賃業(yè)務(wù)時(shí)本身就存在一定的偏差，進(jìn)而未能發(fā)揮該項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要作用，而是僅將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助工具，以此來(lái)增加存貨款客戶的數(shù)量，而未能從收入增長(zhǎng)點(diǎn)的角度來(lái)經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)。這種經(jīng)營(yíng)理念顯然存在一定的偏差，進(jìn)而使得該項(xiàng)業(yè)務(wù)難以滿足住現(xiàn)代租賃業(yè)的要求，并且銀行所采取營(yíng)銷手段也過(guò)于落后，導(dǎo)致該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展較為局限。另外，在收費(fèi)定價(jià)過(guò)程中僅考慮規(guī)模大小，而未能意識(shí)到成本約束的重要性，進(jìn)而使得該項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利水平始終難以提升。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理

金融租賃是一項(xiàng)較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，并且潛藏著許多風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)在金融、法律、出租與承租的當(dāng)事人、合同、資金回收等多個(gè)方面。因此相比信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理具有更高的難度，這就要求在進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)需要考慮市場(chǎng)、政治、自然等多個(gè)方面。這也是該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)難點(diǎn)，因此需要加以注意。

（三）市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行在確立金融租賃業(yè)務(wù)的目標(biāo)時(shí)多選擇的是具有壟斷性且收益較好的行業(yè)，因此多集中于能源、礦產(chǎn)等領(lǐng)域，但這樣的市場(chǎng)定位會(huì)導(dǎo)致行業(yè)過(guò)度集中，容易使得租賃市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境惡化，這樣只會(huì)使銀行所能獲取的利潤(rùn)縮減，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，主要原因在于以上所提到的領(lǐng)域周期性較強(qiáng)，容易受到國(guó)際性經(jīng)濟(jì)因素的影響。

（四）專業(yè)人才

金融租賃在交易與服務(wù)方面的專業(yè)性較強(qiáng)，因此該項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)人才的要求較高，其必須精通金融、法律、租賃管理等多個(gè)方面的知識(shí)，同時(shí)還要具備豐富的經(jīng)驗(yàn)及良好的綜合素養(yǎng)，而我國(guó)目前此方面的專業(yè)人才相對(duì)來(lái)說(shuō)較為匱乏，復(fù)合型人才數(shù)量難以滿足該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此還應(yīng)加大人才培養(yǎng)力度。

三、應(yīng)對(duì)策略

針對(duì)金融租賃業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中所面臨的各項(xiàng)問(wèn)題，可采取以下幾項(xiàng)措施加以處理。第一，調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念并將物權(quán)的管理重視起來(lái)，促使該項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠以專業(yè)化的方式經(jīng)營(yíng)；加大租賃方式與租賃產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，并結(jié)合承租人的需求拓展風(fēng)險(xiǎn)及聯(lián)合等多項(xiàng)租賃業(yè)務(wù)。第二，針對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立起完善的操作程序，并做好承租人基本信息的收集工作，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上對(duì)其信用進(jìn)行綜合性的評(píng)估，以免承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)；分析項(xiàng)目的可行性，及時(shí)處理潛在風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)租賃項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性監(jiān)管與處理，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作；在后期應(yīng)將資產(chǎn)回收工作重視起來(lái)，以免使銀行權(quán)益受到影響；建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制，促使風(fēng)險(xiǎn)決策更加科學(xué)合理；明確不同租賃項(xiàng)目的責(zé)任人，并針對(duì)此構(gòu)建起相應(yīng)的約束機(jī)制。第三，為了使市場(chǎng)定位更加準(zhǔn)確，商業(yè)銀行必須明確自身所具備的優(yōu)勢(shì)及所面對(duì)的客戶群體的具體特點(diǎn)，并且還應(yīng)將市場(chǎng)中的多個(gè)行業(yè)做細(xì)化處理，以免租賃項(xiàng)目過(guò)于集中，這樣就能夠起到分散租賃資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的作用。另外，目前銀行的市場(chǎng)定位多為大型企業(yè)，而未能意識(shí)到中小企業(yè)的重要性，因此當(dāng)前應(yīng)發(fā)展中小型企業(yè)客戶市場(chǎng)，這樣不僅能夠幫助中小企業(yè)解決融資困難的問(wèn)題，同時(shí)還能使銀行避免一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而獲得更高的利潤(rùn)。第四，金融租賃對(duì)專業(yè)人才要求較高，因此銀行必須做好復(fù)合型人才的招收與培訓(xùn)工作，并與高校進(jìn)行合作，確保專業(yè)人才數(shù)量及質(zhì)量能夠滿足金融租賃業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，融資租賃是一項(xiàng)較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，涉及專業(yè)領(lǐng)域較多，因此銀行在發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中必須進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，并為中小企業(yè)提供更多的機(jī)會(huì)。另外，還應(yīng)明確市場(chǎng)定位，并加大專業(yè)人才的培訓(xùn)力度，本文就對(duì)此進(jìn)行了深入探究。