她匯理財(cái)

天下沒有免費(fèi)的午餐，但凡免費(fèi)的東西送上門來，仔細(xì)找找，總能找到些bug，讓人忍不住感嘆：收的不如送的精！來看看小君今天遇到了什么？

小君直撲咖啡館的沙發(fā)，后面跟著拎著大包小包的小波。MsC觀察起了小君的戰(zhàn)利品。

“這個(gè)配飾不錯(cuò)，哪兒買的？”小君笑道：“買衣服送的，不要錢。”

“還有一份保險(xiǎn)，也是送的?！毙〔ㄔ捯魟偮?，就正面遇襲：“只不過送的意外險(xiǎn)，從來都用不上。”小君實(shí)話實(shí)說。小波忙解釋：“這份不一樣，這份是重大疾病保險(xiǎn)，可以保很多病，以后看病就靠它了?！?/p>

有這種好事？MsC蹙眉翻起了保單，卻發(fā)現(xiàn)，這是重大疾病保險(xiǎn)沒錯(cuò)，只不過，是少兒重大疾病保險(xiǎn)。

小波趕緊圓話：“好啦好啦！這是給我們的小寶貝投保的。關(guān)鍵是，這份保險(xiǎn)是送的。你看這兒，兩歲投保，保額50萬元，每年交2500元保費(fèi)，交15年。等到25歲就能返還全部37500元本金。這不就等于一分錢都不花，免費(fèi)保險(xiǎn)23年嗎？” MsC嘆了口氣，說：“數(shù)學(xué)不好，吃虧了吧？其實(shí)，這樣的保險(xiǎn)并不是免費(fèi)的！不信，我們來算筆賬?！?/p>

目前市面上同等保額的純保障型少兒重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)大約是500元。假設(shè)我們前15年每年拿出2000元投資，500元買保險(xiǎn)，后8年每年拿出500元投資收益買保險(xiǎn)，同樣是2500元交15年，23年后我們會(huì)有多少錢呢？

如果投貨幣基金（收益率約4%左右），23年后會(huì)有約50200元，比返還型保險(xiǎn)多12700元；如果投上證綜指（過去15年年化收益率5.47%），23年后會(huì)有約63600元，比返還型保險(xiǎn)多26100元。由此可見，對比目前常見的投資工具，上述返還型少兒重疾險(xiǎn)不是免費(fèi)的，它會(huì)讓我們在23年里損失不少投資收益。

“所以，所謂‘免費(fèi)保險(xiǎn)更多的是一種營銷噱頭，其實(shí)根本不免費(fèi)?！盡sC總結(jié)道：“保險(xiǎn)公司只是借了你的錢去投資，然后用投資收益的一小部分為你作保障，而收益的大頭都被保險(xiǎn)公司拿走了?！?/p>

“免費(fèi)的保險(xiǎn)不能買，難道買收費(fèi)的？”小波還有些疑惑?！澳钱?dāng)然！”MsC肯定地回答：“相比較你剛才那份‘免費(fèi)保險(xiǎn)，我更推薦‘純保障+自行投資的方式，比如買一份純保障保險(xiǎn)，外加做一份基金定投。這樣的話，保障有了，投資收益也賺到了，兩邊都不耽誤。而且少兒保險(xiǎn)保障到25歲，其實(shí)也有點(diǎn)兒太久了?！?/p>

“保障久一點(diǎn)兒難道還不好？”小君有點(diǎn)兒搞糊涂了?！昂貌缓?，關(guān)鍵得看保障的內(nèi)容是什么?！盡sC告訴小君和小波：“少兒重疾險(xiǎn)，重點(diǎn)針對的是少年兒童成長過程中的特殊疾病，如嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、腦炎、嚴(yán)重手足口病、白血病等。成年人得這些病的風(fēng)險(xiǎn)并不高。相反，對于成年人?；嫉陌┌Y、心臟病等保障力度則嚴(yán)重不足。其次，如果單純以保障來看，相同保障在相同年齡段的收費(fèi)其實(shí)是比較固定的，并不會(huì)因?yàn)橥侗r(shí)間長就節(jié)省費(fèi)用。兒童保險(xiǎn)嘛，當(dāng)然保兒童階段就行了，干嗎要保那么久？”MsC建議：“給小寶寶買到18～20歲，接下來就可以換成人重疾險(xiǎn)啦。”

“那我家的小寶寶該買……”小君厚著臉皮求MsC出一份具體的方案。

MsC大致想了想，建議道：“你們可以每年花500元，給孩子買一份少兒重疾險(xiǎn)，買16年，保障到18歲。剩下的錢，可以給他開一個(gè)定投賬戶，每個(gè)月定投150元，同樣定投到18歲。算下來，總共投入是36800元，比那份所謂免費(fèi)的重疾險(xiǎn)還少呢。如果按照貨幣基金4%的收益率去算，16年后，你們家寶寶能拿到40000元，比那份保險(xiǎn)還多呢！”

“把保險(xiǎn)和投資分開來，既能更好地保障，也能更好地投資?！?MsC也沒忘了diss小君和小波，“你們倆，還要不要免費(fèi)的保險(xiǎn)呢？”