簡佳琪 吳凡

摘 要：隨著人們生活水平進一步提高，理財已經(jīng)成為部分居民獲得財富的重要手段。本文重點分析了新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)問題，文章先分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本情況，之后介紹了目前商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題，最后闡述了個人理財業(yè)務創(chuàng)新的相關(guān)思路，希望能對相關(guān)人員工作有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；業(yè)務創(chuàng)新

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的出現(xiàn)滿足了人們的理財需求，并且與社會理財項目相比，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能夠得到客戶的信任，所以對于相關(guān)人員而言，必須要進一步認識到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的相關(guān)問題，為進一步提高理財服務能力奠定基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本情況

商業(yè)銀行最早于2006年推出個人理財產(chǎn)品，在經(jīng)過十余年的發(fā)展，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務逐漸趨于多樣化，有效滿足了商業(yè)銀行客戶群體的要求。總體而言，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務主要表現(xiàn)出以下幾方面的特征：

1.大眾對理財產(chǎn)品的選擇有明顯的偏好。與社會理財相比，客戶對商業(yè)銀行理財更加信任，這是因為我國銀行的信譽良好，因此絕大部分用戶愿意將資金存儲在銀行內(nèi)部，通過資產(chǎn)利息的方法獲得收入。但是在實際上，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品是多樣化的，不僅有傳統(tǒng)的定期存款理財方式，還有其他多種的理財手段（如表），但是這些理財產(chǎn)品相比，民眾對定期存款的興趣最高，不愿意承擔投資風險。

某商業(yè)銀行理財業(yè)務資料表

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表中節(jié)選了某商業(yè)銀行的理財業(yè)務情況，可見商業(yè)銀行的理財業(yè)務形式豐富多樣，但是客戶依然對定期存款的興趣最大。

2.借助網(wǎng)點與網(wǎng)絡進行發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，借助網(wǎng)絡與網(wǎng)點開展理財業(yè)務成為商業(yè)銀行開展理財業(yè)務活動的突破口。從網(wǎng)點業(yè)務來看，當客戶對理財業(yè)務產(chǎn)生需求之后，網(wǎng)點的經(jīng)理都會親自與客戶進行交流，詳細介紹每種理財產(chǎn)品的內(nèi)容，讓客戶能夠快速了解商業(yè)銀行所具有的各種理財商品。從網(wǎng)絡來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行推廣理財業(yè)務的方法變得更加多樣性。例如，打開手機移動端的“中國商業(yè)銀行”APP，能夠在移動端的顯眼位置看到商業(yè)銀行有關(guān)理財產(chǎn)品的鏈接；并且商業(yè)銀行專門推出的“融e聯(lián)”，能夠為客戶提供更加全面的理財金融信息服務，提高了自身的理財產(chǎn)品服務能力。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

總體而言，現(xiàn)階段商業(yè)商業(yè)在個人理財業(yè)務發(fā)展中還存在很多的問題，突出表現(xiàn)為以下幾方面：

1.理財產(chǎn)品的穩(wěn)定性、收益率波動大

理財產(chǎn)品波動性大也是商業(yè)銀行必須要關(guān)注的問題，相關(guān)資料顯示，我國自2014年開始實施擴張性貨幣政策，導致銀行利率逐漸回落，進而導致銀行的理財產(chǎn)品收益率逐漸下降，尤其是在2015年，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的整體發(fā)展情況相對遲緩，與往年同期相比均出現(xiàn)較為明顯的下降：年初時達到高點，為4.28%；9月份出現(xiàn)低值，為3.65%。并且到了2016年、2017年上半年，這一問題尚未得到有效的改善。同時，商業(yè)銀行全開放式預期收益型理財產(chǎn)品的收益率也存在十分嚴重的波動問題，峰值為4.23%，低值僅為2.41%，兩者之間的數(shù)據(jù)差異明顯。

由于，理財產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行協(xié)調(diào)存款的有效手段，很多銀行為了改善存款造成的壓力，經(jīng)常會通過銷售短期理財?shù)姆椒ǜ纳七@個問題。對于商業(yè)銀行而言，理財產(chǎn)品的穩(wěn)定性直接影響著消費者的購買信心，因此理財產(chǎn)品的波動性大應該成為相關(guān)人員重點關(guān)注的問題。

2.營銷方式需要轉(zhuǎn)變

目前，商業(yè)銀行在推廣理財產(chǎn)品中，所采取的營銷方式分別為：（1）宣傳營銷。在銀行大廳內(nèi)部擺放有關(guān)理財產(chǎn)品的宣傳單；或者在銀行外側(cè)擺放活動立牌等，宣傳本銀行的理財業(yè)務；（2）移動端與客戶端營銷。通過移動APP與PC端推送理財信息。

通過對當前商業(yè)銀行的營銷方式來看，被動營銷所占的比例很大，即等待客戶的注意力被理財產(chǎn)品所吸引，再向客戶介紹理財產(chǎn)品。這種方法具有明顯的不足，即無法針對客戶進行針對性的營銷，沒有采用主動營銷手段，增加了客戶流失的概率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新思路

1.采用有效時段保證理財產(chǎn)品的穩(wěn)定性與收益率

在未來工作中，商業(yè)銀行為了能夠保證自身產(chǎn)品的收益率，就應該沖破束縛，改變經(jīng)營理念，具體的操作措施主要包括：

（1）保證收益率。應該充分與當前社會發(fā)展的大背景相結(jié)合，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢突破限制。例如在2016年蘋果支付進入到我國之后，各大銀行紛紛采取手段與其保持合作，希望能夠成為蘋果支付的新選擇。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品研發(fā)中，還可以嘗試結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，并從中尋找突破口。從長遠角度看，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品為了保證具有穩(wěn)定的收益率，還應該從理財產(chǎn)品創(chuàng)新的方面入手，強化自身的風險控制，在充分認識到收益率變化波動問題，提出多種新的理財產(chǎn)品。例如建設銀行的理財產(chǎn)品中主推黃金理財項目，這種項目的收益率水平高并且穩(wěn)定，這對于商業(yè)銀行而言也是一種保證收益率的突破口。

（2）保證穩(wěn)定性，增強對風險的抵抗能力。就當前國際經(jīng)濟大環(huán)境來看，當前世界經(jīng)濟依然處于波動狀態(tài)，因此理財產(chǎn)品在目前依然會承擔一定的風險。所以為了能夠保證理財產(chǎn)品的穩(wěn)定性，就需要采用多種手段來控制這一部分的風險，采用信息披露的方法，在理財產(chǎn)品經(jīng)營過程中，采用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化技術(shù)手段披露信息，讓客戶能夠在第一時間了解本產(chǎn)品的變動情況，做到心中有數(shù)；針對可能產(chǎn)生的風險，需要在第一時間確定責任追究機制與風險補償機制，努力在消費者心中樹立一個良好的銀行形象。

2.采用多渠道的產(chǎn)品銷售手段

現(xiàn)階段工商銀行在理財產(chǎn)品銷售中還存在很多的問題，銷售手段落后將會對工商銀行的理財服務產(chǎn)生直接影響。所以對于工商銀行而言，必須要采用多渠道的產(chǎn)品銷售手段，充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融時代的特征開展銷售。

因此，在實踐中必須要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，將網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等與傳統(tǒng)網(wǎng)點結(jié)合在一起；（1）各支行、網(wǎng)點都應該設有下載“中國工商銀行”、“融e聯(lián)”APP的二維碼，可以通過“掃描二維碼有獎勵”的小手段來吸引客戶的注意力，這樣才能保證客戶隨時通過移動端接受理財服務。（2）在理財產(chǎn)品推銷中，要改變當期當前“中國移動銀行”APP存在的問題，在提供專門的理財通道同時，還能在APP登錄界面的放上輪回滾動工商銀行的各種理財產(chǎn)品，吸引客戶注意力；在移動APP界面“投資理財”模塊的下方直接設置“人工服務端口”，這樣當客戶對某種理財產(chǎn)品產(chǎn)生興趣之后，就能通過該端口直接咨詢相關(guān)信息，獲得自己想要的答案；最后，移動APP的“投資理財”模塊必須要將“購買理財產(chǎn)品”的功能按鍵設置在醒目位置，盡可能的為客戶提供便捷的購買渠道。（3）工商銀行還應該鼓勵各支行開發(fā)屬于自己的微信公眾號、微博平臺等，通過微信推動或者微博分享鏈接的方式，讓客戶能夠在第一時間了解到工商銀行有關(guān)理財產(chǎn)品的變化情況，并根據(jù)公眾號、微博所提供的鏈接第一時間獲取信息。在必要的情況下，工商銀行也應該鼓勵自己的業(yè)務人員與客戶之間建立穩(wěn)定的聯(lián)系機制，當有新理財產(chǎn)品推廣之后，由業(yè)務人員第一時間與客戶取得聯(lián)系，詳細闡述相關(guān)理財產(chǎn)品的優(yōu)點，激發(fā)客戶的理財積極性。

總體而言，必須要采用多渠道的產(chǎn)品銷售手段，將傳統(tǒng)的被動營銷轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訝I銷，提高營銷效果。

四、結(jié)論

在新常態(tài)下，工商銀行的理財業(yè)務創(chuàng)新進入了新的發(fā)展階段，這就要求相關(guān)人員能夠充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融時代對工商銀行理財業(yè)務的影響，能夠從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度入手，尋找工商銀行理財服務的新路徑，為全面提高銀行理財服務能力奠定基礎(chǔ)。

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