李晨陽(yáng)

摘 要：文章以推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展為前提，針對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)動(dòng)力和傳播媒介等相同點(diǎn)，及主體、功能和創(chuàng)新模式等不同之處，并對(duì)其今后的發(fā)展趨勢(shì)做出了相關(guān)預(yù)測(cè)和分析，目的在于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，加快金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。

關(guān)鍵詞：金融互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展趨勢(shì)

近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展十分迅速，金融業(yè)已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)緊緊聯(lián)系在一起，通常互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部展開(kāi)的金融業(yè)務(wù)，便被叫做互聯(lián)網(wǎng)金融，金融企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)組織金融服務(wù)，則被稱作金融互聯(lián)網(wǎng)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)與金融二者發(fā)揮非常重要的作用，并且相互促進(jìn)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)人員借助信息媒介的優(yōu)勢(shì)，在市面上推出了一系列現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如余額寶。以往的銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭下，對(duì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了拓展，逐漸在互聯(lián)網(wǎng)中滲透，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融相同之處分析

1.業(yè)務(wù)性質(zhì)相同

互聯(lián)網(wǎng)本身是技術(shù)操作平臺(tái)，以往的金融服務(wù)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)其技術(shù)手段，所以依據(jù)其實(shí)質(zhì)來(lái)說(shuō)，屬于金融領(lǐng)域的技術(shù)革命，然而以往的金融服務(wù)并未改變其本質(zhì)。金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者是商品經(jīng)濟(jì)化時(shí)代下延伸出來(lái)的新產(chǎn)物，都在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，并且以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根基，傳統(tǒng)的金融企業(yè)主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)操作平臺(tái)，以直接或者間接的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)融資，重點(diǎn)在于全面突出貨幣為第一推動(dòng)力的優(yōu)勢(shì)。

2.經(jīng)營(yíng)動(dòng)力相同

互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合，也代表了信息產(chǎn)業(yè)化時(shí)代的到來(lái)，這一變化也直接改變了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，同時(shí)，電子商務(wù)的出現(xiàn)，催生了全新的商品流通途徑，將以往消費(fèi)形式與習(xí)慣改變。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下延伸出了網(wǎng)上消費(fèi)這一現(xiàn)代化消費(fèi)形式，網(wǎng)上支付也隨之發(fā)展起來(lái)，網(wǎng)上支付的興起，使網(wǎng)上信貸成為人們消費(fèi)首要選擇模式，以此也為金融企業(yè)創(chuàng)造了全新的盈利點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)在業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，來(lái)源渠道如下：第一，消費(fèi)者群體收取中間費(fèi)用；第二，在服務(wù)平臺(tái)中獲得資本利得；第三，通過(guò)產(chǎn)品推廣獲得收益；第四，對(duì)接普通電子商務(wù)企業(yè)，從而獲取服務(wù)費(fèi)。

3.傳播媒介相同

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越發(fā)先進(jìn)的現(xiàn)在，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展也起到了一定的推動(dòng)作用，并且使全世界各個(gè)國(guó)家逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒒?jīng)濟(jì)時(shí)代。金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融都是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，通過(guò)共享互聯(lián)網(wǎng)的方式在效率、公平等多個(gè)方面體現(xiàn)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使金融機(jī)構(gòu)與客戶建立直接的聯(lián)系。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也可以節(jié)省一些不必要的經(jīng)費(fèi)支出。

二、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融不同之處分析

1.主體不同

金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融二者雖然在很多方面都存在相同點(diǎn)，當(dāng)時(shí)其中依然有一些不同。前者的主體為傳統(tǒng)金融部門，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推出一系列傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如是自主轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)上銀行等傳統(tǒng)的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融則是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使其能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下提高對(duì)金融業(yè)的需求。通過(guò)對(duì)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)，在一定程度上影響了金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度的提升，使其逐漸實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化升級(jí)。

2.功能不同

金融互聯(lián)網(wǎng)的形成，主要是銀行一類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展，比如手機(jī)銀行以及網(wǎng)絡(luò)銀行等，這些都是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上延伸而來(lái)。在這其中，互聯(lián)網(wǎng)只是作為一個(gè)媒介，將網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)連接起來(lái)，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)渠道延伸。但是互聯(lián)網(wǎng)金融不同，這是一種新型的金融業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于電子商務(wù)的延伸，這一業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)，也意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用搭建平臺(tái)的方式正式進(jìn)入到金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)造利益，將傳統(tǒng)金融業(yè)在服務(wù)方面的空白填充，對(duì)其在金融服務(wù)市場(chǎng)中的定位進(jìn)行了細(xì)化，另一方面也充分發(fā)揮社會(huì)閑散資金的作用，展開(kāi)專業(yè)化投資，將中小微型企業(yè)融資渠道進(jìn)行了拓展。

3.創(chuàng)新模式不同

金融互聯(lián)網(wǎng)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)延伸，在金融業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)都是以金融創(chuàng)新為主體，一方面實(shí)現(xiàn)了服務(wù)手段以及方式的創(chuàng)新，另一方面也對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了涉及金融業(yè)推出的新業(yè)務(wù)，本質(zhì)上屬于一種跨界經(jīng)營(yíng)。因?yàn)槲覈?guó)金融監(jiān)管帶有復(fù)雜性特點(diǎn)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還只是一種服務(wù)的基本手段，要想真正實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新還需要一段時(shí)間。

三、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析

近年來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，并且已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)了和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，這也推動(dòng)了金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。基于目前發(fā)展情況，預(yù)測(cè)今后兩個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)如下：

1.以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融合相關(guān)業(yè)務(wù)

金融業(yè)專業(yè)人士曾經(jīng)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融究其本質(zhì)而言，即金融領(lǐng)域內(nèi)信息技術(shù)的應(yīng)用。在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)正式進(jìn)入了自金融時(shí)代，也正式因?yàn)槿绱送苿?dòng)了我國(guó)金融改革的實(shí)現(xiàn)。

金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者在業(yè)務(wù)方面，必然會(huì)在今后實(shí)現(xiàn)融合。除此之外，“超級(jí)網(wǎng)銀”現(xiàn)象也被提出，所謂“超級(jí)網(wǎng)銀”即個(gè)人或者機(jī)構(gòu)在央行內(nèi)設(shè)置賬戶，可以直接透過(guò)央行實(shí)現(xiàn)清算和結(jié)算，鞏固社會(huì)財(cái)富基礎(chǔ)。在我國(guó)，金融行業(yè)主要是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管為管理制度，迄今為止，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依然以互聯(lián)網(wǎng)金融思維研發(fā)新的金融產(chǎn)品。以往金融行業(yè)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上對(duì)領(lǐng)域進(jìn)行了拓展，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融兩者在產(chǎn)品方面的融合。在這一環(huán)境下，交易中介的需求率下降，一系列金融產(chǎn)品的發(fā)行已經(jīng)可以擺脫傳統(tǒng)的渠道，在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，使資金供需雙方直接交易，一方面對(duì)資源配置進(jìn)行了優(yōu)化，另一方面則降低了交易成本。當(dāng)前，市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多，并且在網(wǎng)絡(luò)中開(kāi)始滲透，延伸出了移動(dòng)支付以及信貸理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合。

2.逐漸實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)一些技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)交易成本的下降，并且推動(dòng)了金融企業(yè)創(chuàng)新，提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。現(xiàn)階段，直接融資、間接融資在市場(chǎng)中呈現(xiàn)出非常高的交易成本，比如顧客信用等級(jí)評(píng)價(jià)。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)金融，都是以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為主要的資金來(lái)源，并且在這兩方的幫助下實(shí)現(xiàn)有效交流?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)價(jià)工作因?yàn)樯婕暗捷^大的數(shù)據(jù)，所以需要利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，如此一來(lái)極大的提高了數(shù)據(jù)分析效率，節(jié)省了管理成本，為企業(yè)減輕了負(fù)擔(dān)。最早在20世紀(jì)末期，中央便已經(jīng)提出關(guān)于金融體制改革的要求，并且確立了改革的目標(biāo)，即在市場(chǎng)資金供求的基礎(chǔ)上，依據(jù)中央銀行基準(zhǔn)利率，以市場(chǎng)資金供求確定利率水平，并且完善市場(chǎng)利率管理機(jī)制。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品按照市場(chǎng)要根據(jù)實(shí)際情況確定存貸款利率，從而推動(dòng)利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)。

3.金融業(yè)務(wù)鏈條逐漸發(fā)展愈發(fā)扁平化

信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融有了技術(shù)方面的支撐，尤其是在新常態(tài)的背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到廣泛發(fā)展，也為金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者的發(fā)展奠定了扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，使人們的消費(fèi)習(xí)慣逐漸改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，逐漸衍生出了一些全新的金融業(yè)務(wù)形式，例如第三方支付、微信支付等。這些新形勢(shì)的金融服務(wù)模式，也為金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開(kāi)辟了新渠道。

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，逐漸呈現(xiàn)出的問(wèn)題是信息不對(duì)稱，將這一問(wèn)題予以解決，有利于實(shí)現(xiàn)加快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的多元化。以互聯(lián)網(wǎng)金融為前提，交易雙方涉及到的信息非常全面，并且在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息也更加透明，逐漸實(shí)現(xiàn)了定價(jià)市場(chǎng)化以及風(fēng)險(xiǎn)管理信息化。鑒于此，為了推動(dòng)金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融二者的發(fā)展，這兩者需要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使機(jī)構(gòu)和客戶能夠密切聯(lián)系，真正建立一條以客戶、存貸款、市場(chǎng)占有率和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)為主體的競(jìng)爭(zhēng)鏈，為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)賦予多元化的特點(diǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，金融互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，在現(xiàn)代化社會(huì)中，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)延伸出更多的新業(yè)務(wù)，替代傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)，并且作為金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)平臺(tái)展開(kāi)運(yùn)營(yíng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，也使得金融行業(yè)逐漸擺脫原來(lái)模式，在發(fā)展過(guò)程中，金融業(yè)務(wù)鏈逐漸呈現(xiàn)出扁平化的特點(diǎn)。在第三方支付廣泛應(yīng)用的現(xiàn)在，也相應(yīng)的推動(dòng)了其他行業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)代信息社會(huì)主要是以互聯(lián)網(wǎng)為核心，尤其是移動(dòng)支付、社交自媒體等現(xiàn)代化技術(shù)的下出現(xiàn)，更是對(duì)金融模式造成了沖擊。在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，可能會(huì)形成一個(gè)全新的金融運(yùn)行機(jī)制，且該機(jī)制與商業(yè)銀行主導(dǎo)的間接融資以及資本市場(chǎng)主導(dǎo)的直接融資模式均不相同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管機(jī)制逐漸實(shí)現(xiàn)了融合，這也會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展進(jìn)行規(guī)范，從而提高服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶提出了多樣化要求。由此可知，以傳統(tǒng)金融為前提的互聯(lián)網(wǎng)金融，在今后的發(fā)展過(guò)程中會(huì)越來(lái)越完善，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的拓展，在原來(lái)的基礎(chǔ)上拓展?fàn)I銷途徑，為客戶提供全面化的服務(wù)。

四、結(jié)論

綜上所述，目前互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活中逐漸實(shí)現(xiàn)了普及，這也衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)兩種業(yè)務(wù)形式。雖然這兩種業(yè)務(wù)在本質(zhì)上并不相同，但是均屬于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的新型金融業(yè)務(wù)模式。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，一方面能夠使我國(guó)正式進(jìn)入到數(shù)字化交易時(shí)代，另一方面則可以推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展。

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