陳禹彤

（寧波大學(xué)商學(xué)院，浙江 寧波 315211）

我國是農(nóng)業(yè)大國，在城鎮(zhèn)化進程不斷加快的同時，農(nóng)業(yè)人口所占比重仍然較大，農(nóng)村金融的發(fā)展是提升我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，推動“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，貫徹新發(fā)展理念。所以，我國農(nóng)村金融在國家政策扶持下取得了較為長足的進步，如惠農(nóng)的范圍更廣、支農(nóng)力度更大等。但是與城市金融發(fā)展相比較還是薄弱和落后。找準農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題，并對其進行深入的原因分析，是解決我國農(nóng)村金融發(fā)展問題的關(guān)鍵。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

雖然我國農(nóng)村金融的發(fā)展一直受到國家扶持，但我國自改革開放以來一直以發(fā)展城市經(jīng)濟為首要目標(biāo)，并且金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展也主要在城市進行，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融發(fā)展相對落后，涉農(nóng)貸款比率一直很低?！?010年末，涉農(nóng)貸款余額為11.8萬億元，占總貸款額23.1%”[1]。據(jù)銀監(jiān)會公開信息，截至2017年12月末，全國涉農(nóng)貸款余額30.95萬億元，同比增長9.64%，占各項貸款的24.84%。落后的金融發(fā)展、較低的涉農(nóng)貸款表明我國農(nóng)村金融到目前為止，依然存在著服務(wù)體系不夠健全、不良貸款率較高、農(nóng)村金融供需不平衡等問題。

（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系不夠健全

農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系的健全程度遠遠不如城市金融機構(gòu)服務(wù)體系的健全程度，發(fā)展極度不平衡、不均勻，這一問題嚴重制約著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全主要表現(xiàn)在兩個方面：

一是農(nóng)村金融服務(wù)類型十分單一。類型單一主要表現(xiàn)在兩個方面：一是金融機構(gòu)比較單一。只有銀行類金融機構(gòu)，只能滿足最基本的存儲需求。而保險、投資理財一類的需求則遠不能滿足。另一方面是在僅存的銀行類金融機構(gòu)里也沒有實現(xiàn)服務(wù)功能多樣化，農(nóng)村金融多樣化的發(fā)展受到了極其嚴重的制約。

二是農(nóng)村金融服務(wù)支農(nóng)力度不足。在僅有的服務(wù)體系中還存在著農(nóng)業(yè)銀行這樣的商業(yè)性金融機構(gòu)支農(nóng)力度不足；農(nóng)村信用社這樣的合作性金融機構(gòu)的支農(nóng)力度不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這樣的政策性金融單位的支農(nóng)力度不足等問題。

服務(wù)體系不夠健全不僅讓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)難以發(fā)展，也從側(cè)面打消了廣大農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)的積極性，讓本來就不夠了解金融機構(gòu)的農(nóng)民更加一頭霧水，從心里對金融機構(gòu)產(chǎn)生抵觸情緒，完全不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

（二）我國農(nóng)村銀行不良貸款率較高

“截止2010年末，中國農(nóng)村信用社的不良貸款率為7.7%，同期商業(yè)銀行的不良貸款率為1.14%，高出6.6個百分點”[2]。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止2014年，中國農(nóng)村信用社的不良貸款率為3.9%，同期商業(yè)銀行的不良貸款率為1.04%。通過數(shù)據(jù)可以看到即便近幾年中國農(nóng)村信用社的不良貸款率在下降，但還是遠遠高于同期商業(yè)銀行的不良貸款率。并且最近幾年隊伍逐步擴大的農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率也都普遍偏高。比如，2016年前瞻產(chǎn)業(yè)研究院對131家農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款情況進行了統(tǒng)計，其中徐州淮海農(nóng)商行和徐州彭城農(nóng)商行不良貸款率均為4.99%，位列前兩位。而同期的商業(yè)銀行不良貸款率則為1.74%，可見農(nóng)商行的不良貸款率也是遠遠高于同期商業(yè)銀行的不良貸款率水平的。

信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是金融機構(gòu)賴以發(fā)展的生命線，銀行生存和發(fā)展的最基本的前提和最首要的環(huán)節(jié)就是要做好信貸風(fēng)險管理。但是由于農(nóng)村金融的服務(wù)對象——廣大農(nóng)民群體的受教育程度普遍較低，信用意識普遍較差。并且，農(nóng)業(yè)種植具有極強的不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害就會導(dǎo)致農(nóng)民無力按時償還貸款，即便欠款農(nóng)民有著較高的信用意識，也沒有辦法償還貸款，自然要形成較高的不良貸款率。還有，農(nóng)村缺少傳統(tǒng)意義上的抵押物，使得農(nóng)民很少用抵押物去抵押貸款，這使得貸款的回款十分沒有保障。以上三個原因?qū)е罗r(nóng)村銀行的不良貸款率居高不下，威脅著銀行本身的可持續(xù)運營，從而也會間接影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)力度。一旦銀行的貸款出現(xiàn)大批量的難以收回，資金鏈就會出現(xiàn)暫時性的斷裂，儲戶的取款需求以及新貸款的人的貸款需求就難以正常滿足，銀行的信譽及正常運轉(zhuǎn)都會受到嚴重打擊。此外，較高的農(nóng)村銀行不良貸款率也長期困擾著農(nóng)村合作金融機構(gòu)的改革與發(fā)展，相關(guān)政策的落實和發(fā)展規(guī)劃的實施都會因為難以收回的資金而受到困擾。

（三）農(nóng)村金融供給不能滿足農(nóng)村金融需求

農(nóng)村信貸的供給與需求在近幾年都在快速增長，但增長的幅度出現(xiàn)了非常嚴重的不平衡，需求的增長遠遠大于供給的增長。新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展的第一個需求就是資金需求，只有充足資金做保障才能有農(nóng)村經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。但是雖然有國家的政策支持并且農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量也在不斷增加，但是農(nóng)村信貸的供給量仍遠遠不能滿足需求?！坝匈J款需求的農(nóng)戶中大約 50%能夠從金融機構(gòu)借到錢，其中大約有1/3的農(nóng)戶貸款額度得不到有效滿足”[3]。并且，農(nóng)村主要金融機構(gòu)均以商業(yè)化的方式開展?fàn)I業(yè)，而很多農(nóng)村信貸的抵押品是缺失的，并且信貸擔(dān)保系統(tǒng)也是不夠完善的，這也從一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村信貸的供給不足。另一方面，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模也遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)保險的險種、規(guī)模、理賠的發(fā)展都不足夠保證農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。使得農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性難以很好規(guī)避，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的原因

農(nóng)村金融發(fā)展過程中遇到的服務(wù)體系不健全、不良貸款率高、供需不平衡等問題不是憑空出現(xiàn)的。引起我國農(nóng)村金融存種種問題的原因有很多，其中最主要的原因有服務(wù)成本高、金融市場不發(fā)達、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風(fēng)險高、信用體系發(fā)展滯后、法律體系不完善。

（一）我國農(nóng)村金融的服務(wù)成本偏高

相比較城市金融而言，首先，農(nóng)業(yè)是一個生產(chǎn)周期長、環(huán)境影響大、回報見效慢的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)；其次，產(chǎn)業(yè)農(nóng)民的信用意識非常薄弱，沒有足夠積極的還款意識，并且農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)也仍然不夠健全，一旦出現(xiàn)影響收益的自然災(zāi)害，沒有對應(yīng)的保險作還款保證；再次，“我國農(nóng)村資源，如農(nóng)村土地、房屋、宅基地、林地和水資源等由于種種原因難以在市場上實現(xiàn)流轉(zhuǎn)，農(nóng)村資產(chǎn)市場化程度低，農(nóng)村資產(chǎn)的價值得不到體現(xiàn)”[4]。所以，本來就容易產(chǎn)生損失的農(nóng)業(yè)貸款還缺乏相應(yīng)的抵押物，再加上沒有足夠的制止措施就導(dǎo)致了極其高的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險，從而導(dǎo)致極高的農(nóng)村信貸成本。

由于國家一直以來大力扶持農(nóng)業(yè)的政策導(dǎo)向，農(nóng)村金融的貸款利率已經(jīng)存在一定程度的扭曲，貸款利率遠不足以彌補金融機構(gòu)的高成本和高風(fēng)險。近年，雖然人民銀行逐步放寬了農(nóng)村貸款利率的浮動區(qū)間，但利率存在一定扭曲的現(xiàn)狀仍沒有完全消除。正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率仍然遠遠低于非正規(guī)金融市場上的貸款利率，這一現(xiàn)象足以說明正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)偏高的服務(wù)成本，也可以很好地解釋正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)放貸積極性不高的問題。

（二）我國農(nóng)村金融市場尚不夠發(fā)達

首先，農(nóng)村金融市場中的參與者過少，主要的參與者只有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和其他少量的占據(jù)很低市場份額的農(nóng)村金融機構(gòu)，而在這些少量的金融機構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行又占據(jù)著農(nóng)村金融市場的半壁江山，具有絕對的話語權(quán)。這從一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足的問題，也使農(nóng)村金融市場大大缺乏其應(yīng)有的活力，更是缺乏了發(fā)展過程中所必需的金融機構(gòu)之間的良性競爭。

其次，正規(guī)農(nóng)村金融市場的自由化程度過低。農(nóng)村金融市場中的資金來源中占主要地位的是政策性資金，所以，很多時候是由政策引導(dǎo)著農(nóng)村金融市場的走向。比如，借貸利率就是以政策規(guī)定的標(biāo)準為基準，只有極少量的浮動余地。

再次，由于正規(guī)農(nóng)村金融市場缺乏其應(yīng)有的活力也起不到其應(yīng)有的作用，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融市場得到了極大的發(fā)展，發(fā)揮著舉足輕重的作用，但非正規(guī)市場沒有足夠的監(jiān)管，存在著極大的風(fēng)險隱患，增加了農(nóng)村社會的不穩(wěn)定因素。

（三）我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在高風(fēng)險

農(nóng)村的經(jīng)濟支柱是農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的最大特點是不確定性。收成好壞不僅僅受到農(nóng)民的辛勤程度和農(nóng)業(yè)技術(shù)好壞的影響，天氣是一個及其重要的影響因素。一旦出現(xiàn)嚴重的自然災(zāi)害，那就會出現(xiàn)不可控制的嚴重損失，不僅使受災(zāi)農(nóng)民的生活受到嚴重影響，也直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款難以按時、完整地回收，同時也容易導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)斷裂。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風(fēng)險還具有一定的集中性，出現(xiàn)自然災(zāi)害的地區(qū)的全部農(nóng)戶都會受到損失，會導(dǎo)致該地區(qū)銀行的這一批貸款都難以收回。農(nóng)業(yè)播種往往是以每個小家庭為單位的，因而也難以制定統(tǒng)一的風(fēng)險標(biāo)準，不利于高風(fēng)險的分散。這些農(nóng)業(yè)固有的特性使其非常不適合商業(yè)金融的發(fā)展，發(fā)展起來也存在著諸多的阻礙，也導(dǎo)致了農(nóng)村金融對扶持性政策的嚴重依賴。所以，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險從根本上打消了商業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村面對農(nóng)民開展業(yè)務(wù)的積極性，自然也就嚴重阻礙著農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

（四）我國農(nóng)村金融信用體系發(fā)展滯后

農(nóng)村金融的信用體系建設(shè)在農(nóng)村金融的發(fā)展初期并沒有得到足夠的重視，在后期建設(shè)中也遇到了很多的困難。然而，信用體系的發(fā)展滯后是很多問題產(chǎn)生的關(guān)鍵性原因，沒有足夠完善的農(nóng)村金融信用體系，就又進一步提高了農(nóng)村金融的高風(fēng)險性。

農(nóng)民本身是一個較為缺乏信用意識的群體，又沒有接受到足夠的信用意識教育，從根本上造成了農(nóng)村金融市場信用秩序混亂、信用缺失的現(xiàn)象，這就從很大程度上增加了農(nóng)村金融信用體系建設(shè)的難度。保險機構(gòu)相當(dāng)于信用中介服務(wù)機構(gòu)，所以，沒有足夠健全的保險行業(yè)是農(nóng)村金融信用體系發(fā)展滯后的一個重要表現(xiàn)。信用體系發(fā)展滯后就給農(nóng)村金融市場的監(jiān)管帶來了很大的麻煩，導(dǎo)致市場規(guī)范程度較低，在一定程度上影響了商業(yè)金融機構(gòu)的積極性，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

（五）我國農(nóng)村金融法律體系不完善

制度建設(shè)是任何事物得以良性發(fā)展的重要保障，而且，“發(fā)展”本身就是制度變遷的過程。“在各種對經(jīng)濟后果和社會后果至關(guān)重要的制度安排中，法律制度，尤其是與經(jīng)濟相關(guān)的法律制度對經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展的影響尤為顯著”[5]。

“農(nóng)村金融法律制度的缺陷嚴重制約了農(nóng)村金融體制改革順利推進，致使農(nóng)村金融的功能難以有效發(fā)揮”[6]。農(nóng)村金融的法律制度建設(shè)方面存在著很多問題。首先，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)存在一定的滯后性，對于一些現(xiàn)實的狀況不能高效、切實的解決。其次，我國尚沒有出臺農(nóng)村金融法律法規(guī)，這導(dǎo)致很多農(nóng)村金融的法律糾紛的解決無法可依。這些問題導(dǎo)致農(nóng)村金融法律體系不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展過程中的全部需要，也就嚴重制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能發(fā)揮，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展進程。

三、完善我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策

針對農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的服務(wù)成本偏高、農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達、高風(fēng)險、信用體系發(fā)展滯后和法律體系不完善這幾方面的因素進行深入的分析，筆者認為要清除阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的這些消極因素，需要豐富農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融保險機制、營造農(nóng)村金融信用環(huán)境和健全農(nóng)村金融法治體系。

（一）豐富農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品

在當(dāng)前我國金融市場快速發(fā)展進程中，“要促進農(nóng)村金融的進一步發(fā)展，就要以金融創(chuàng)新為契機，采取多種措施，努力消除制約農(nóng)村金融創(chuàng)新的各種障礙，促進農(nóng)村金融向深度和廣度發(fā)展，以充分滿足日益增加的農(nóng)村金融服務(wù)需求，支持和促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”[7]。

農(nóng)村金融市場中的產(chǎn)品單一，主要以信貸為主，而農(nóng)村信貸又存在高風(fēng)險，高成本，低收益的特點，直接導(dǎo)致商業(yè)農(nóng)村金融機構(gòu)的放貸積極性不夠高，從根本上制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，尤其是要豐富一些針對農(nóng)村金融現(xiàn)狀的創(chuàng)新產(chǎn)品，是提高金融機構(gòu)積極性，切實發(fā)展農(nóng)村金融的一種可行方案。比如，結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)狀開發(fā)出可以用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作為抵押物的相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)。農(nóng)村的一些產(chǎn)權(quán)往往和城市里的不同，城市里可以用作抵押的一些抵押物往往不符合農(nóng)村情況，這就加大了農(nóng)民抵押貸款的難度，資金無法良好運轉(zhuǎn)，也就阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展，更是嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟良好持續(xù)發(fā)展。能夠?qū)崿F(xiàn)降低金融機構(gòu)的風(fēng)險和成本的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，既能滿足日益增加的農(nóng)村金融服務(wù)需求，又能為金融機構(gòu)帶來足夠的收益，提高農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性，更加主動地開發(fā)符合需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，從而形成良性循環(huán)。所以，豐富農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品必定能推動農(nóng)村金融的發(fā)展，也有助于營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。

（二）完善農(nóng)村金融保險機制

相比于農(nóng)村金融來說，農(nóng)村保險的發(fā)展就更加緩慢和缺乏成效了，甚至根本沒有足夠完善的農(nóng)村金融保險機制，這不僅制約著農(nóng)村保險行業(yè)的發(fā)展，更是嚴重阻礙了農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展，因此，要想解決農(nóng)村金融現(xiàn)存的問題，加快農(nóng)村金融的發(fā)展速度，完善農(nóng)村金融保險機制就自然是當(dāng)務(wù)之急。

首先，要加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，讓更多農(nóng)民了解農(nóng)村保險的具體內(nèi)容是什么、運作機制是什么、為什么農(nóng)村保險如此的必要，了解保險的真正意義是規(guī)避風(fēng)險，平衡損失。其次，目前我國保險行業(yè)的發(fā)展本身就是不夠健全的，保險產(chǎn)品始終是無法滿足我國人民需求的，并且大多數(shù)的保險公司都是忽略農(nóng)村保險這個市場的。所以，應(yīng)推動保險公司根據(jù)農(nóng)村金融的實際情況及特點，推出真正適用于農(nóng)村的保險產(chǎn)品，豐富保險品種。在廣大農(nóng)民想要規(guī)避風(fēng)險的時候，可以有能夠滿足其需求的保險產(chǎn)品供其選擇。只有農(nóng)業(yè)保險足夠普及、足夠被認可并且農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品足夠豐富時，才有可能建立起足夠完善的農(nóng)村金融保險機制。只有農(nóng)村金融保險機制足夠完善，才能切實解決高風(fēng)險——這一農(nóng)業(yè)固有特性。足夠完善的農(nóng)村金融保險機制不僅能降低農(nóng)民的生產(chǎn)風(fēng)險，保證農(nóng)民的生活質(zhì)量，也能真正從根本上降低農(nóng)村金融機構(gòu)的高成本與高風(fēng)險，提高金融機構(gòu)的積極性，增強農(nóng)村金融的市場活力，解決農(nóng)村貸款利率扭曲的現(xiàn)狀。

（三）營造農(nóng)村金融信用環(huán)境

“構(gòu)建農(nóng)村金融信用體系應(yīng)把其納入到整個金融信用體系建設(shè)中來,但更應(yīng)充分考慮農(nóng)村金融信用自身的特點以及所處的特定環(huán)境”[8]。營造農(nóng)村金融信用環(huán)境的基礎(chǔ)是提高農(nóng)民的信用意識。到2016年年底的時候，“我國已經(jīng)有超過2.56億的農(nóng)民在人民銀行中建立了信用檔案。其中有1.65億的農(nóng)戶被評為了信用農(nóng)戶”[9]。這一數(shù)據(jù)雖然照之前有了很大的提高，但是相比于我國的農(nóng)村人口還是遠遠不夠。首先，增加建立信用檔案的農(nóng)民數(shù)量是當(dāng)務(wù)之急。只有大多數(shù)的農(nóng)民都有了信用檔案，整個農(nóng)村的信用體系可以數(shù)據(jù)化，商業(yè)銀行、保險公司、大規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)才會考慮進駐農(nóng)村市場，農(nóng)村金融的質(zhì)量才會從根本上有一個質(zhì)的飛躍。其次，加強信用意識的宣傳力度，定時開設(shè)免費有關(guān)信用意識的教育課堂，都是有助于提高農(nóng)民信用意識，更有助于從主觀上營造一個良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境。農(nóng)民是我國人口的主力軍，加強對農(nóng)村人口的教育是改善農(nóng)村金融環(huán)境的關(guān)鍵。兩千多年前的孔子早就說過對百姓進行教化的重要作用。但是，目前的中國農(nóng)村教育相對來說還是較為落后。整個國家的教育資源分布不均衡，導(dǎo)致廣大農(nóng)村尤其是偏遠地區(qū)的農(nóng)村教育非常落后，直接影響了農(nóng)民道德素質(zhì)水平的提高。這種影響看似間接，其實，影響極為深遠。所以，加強對農(nóng)村人口的學(xué)校教育和繼續(xù)教育是一件重要的、關(guān)乎國計民生的大事情。再次，完整的信用管理制度也是營造農(nóng)村金融信用環(huán)境的關(guān)鍵一步。設(shè)立專門的貸款追蹤服務(wù)部門，結(jié)合已登記農(nóng)民的信用檔案，加強對貸款的事后管理，完善信用檔案的完整度，這些都十分有助于建立完整的信用管理部門，從而從客觀上保證了農(nóng)村金融信用環(huán)境。

（四）健全農(nóng)村金融法律體系

健全農(nóng)村金融法律體系是農(nóng)村金融改革、促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重中之重，更是必經(jīng)之路。首先，要制定完善的農(nóng)村金融法律法規(guī)。全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會多年來高度重視農(nóng)村金融改革和發(fā)展問題，多次組織開展農(nóng)村金融調(diào)研，推動農(nóng)村金融改革發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)水平提升。2015年著手開展農(nóng)村金融立法起草工作，經(jīng)過深入調(diào)研、反復(fù)討論和多次修改，目前已經(jīng)形成農(nóng)村金融法草案稿。全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會在第十二屆全國人大第五次會議主席團交付審議的代表提出的議案審議結(jié)果的報告中指出，下一步全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會將深入研究和吸收議案所提意見和建議，并繼續(xù)開展調(diào)查研究，針對重點問題開展座談?wù)撟C，廣泛征求意見，進一步修改完善法律草案。2017年第十二屆全國人大常委會第三十次會議上，對農(nóng)村金融進行了一定層面的頂層設(shè)計，正在推動制定農(nóng)村金融法。其次，要及時對現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)做出符合實際情況的修改，增強法律法規(guī)的時效性，方便法律法規(guī)的具體實施，這有助于完善農(nóng)村金融法律體系。

另外，在重視區(qū)域合作制度的建設(shè)的基礎(chǔ)上，促進具有區(qū)域特色的農(nóng)村金融法律法規(guī)的創(chuàng)新也是健全農(nóng)村金融法律體系的一部分。我國國土面積遼闊，其中農(nóng)村占比又極大，各地區(qū)的經(jīng)濟金融特點，發(fā)展程度又各不相同。例如，黑龍江省的農(nóng)村發(fā)展情況，農(nóng)村金融需求與浙江省就有非常大的區(qū)別，這使得農(nóng)村金融法律體系在發(fā)展完善的過程中不得不考慮到區(qū)域差別，要給各地區(qū)一定的設(shè)計符合自身需要的法律文件的權(quán)限。

當(dāng)法律法規(guī)符合各地區(qū)的區(qū)域特點時，農(nóng)村金融才會有足夠的發(fā)展空間，才不至于在發(fā)展的道路上被農(nóng)村金融法律體系的不合適而絆住腳。只有農(nóng)村金融法律體系足夠完善才能真正規(guī)范農(nóng)村金融，也是增強農(nóng)民法律意識的大前提，更是農(nóng)村金融發(fā)展的大前提。

農(nóng)村金融的發(fā)展是加速我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因為“金融發(fā)展在水平較低的初始階段不利于技術(shù)進步，但當(dāng)金融發(fā)展水平越過某個門檻后，金融發(fā)展將會促進技術(shù)進步”[10]。所以，大力發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)，是徹底解決好“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。但這個問題的解決不是一朝一夕的事情，需要多方面、長時期地做好這項系統(tǒng)工程。