趙蘭亮 復(fù)旦大學(xué)歷史系

（接本刊2018年第5期）

三、銀行保險所帶來的新氣象

銀行保險在近代中國的發(fā)展歷程中，給保險業(yè)帶來了新生力量。上篇中提到，近代著名保險公司大多是由銀行出資創(chuàng)辦的，比如中國保險公司是由中國銀行創(chuàng)辦的；太平洋保險公司是由交通銀行創(chuàng)辦的；太平保險公司先是金城銀行獨(dú)資創(chuàng)辦，后由交通銀行、中南銀行等五家銀行共同增資而成；寶豐保險公司是由上海商業(yè)儲蓄銀行創(chuàng)辦的；中國農(nóng)業(yè)保險公司是由中國農(nóng)民銀行創(chuàng)辦的；等等，不一而足。此外，沒有投資保險業(yè)的其他銀行則紛紛與保險公司簽訂代理保險業(yè)務(wù)合同。如此一來，這些保險公司一方面與銀行結(jié)成緊密的人事及業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，相輔相成互為倚重；另一方面依靠眾多的銀行體系，一躍成為當(dāng)時保險市場中的主力軍，對于挽回保險業(yè)外溢已久的權(quán)益起了積極有效的作用。

受銀行保險形態(tài)發(fā)展的積極影響，一些銀行甚至直接設(shè)立保險部門，直營保險業(yè)務(wù)。這是近代中國銀行業(yè)的發(fā)展中值得關(guān)注的新氣象。這一現(xiàn)象有點(diǎn)類似于早期中國人民銀行內(nèi)部設(shè)有保險部門，管理甚至直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。但兩者的淵源不同。

近代中國銀行業(yè)直營保險業(yè)務(wù)，試舉兩個銀行為例。

上海商業(yè)儲蓄銀行是近代中國著名的“南三行”之一，也簡稱為“上海銀行”，由銀行家陳光甫創(chuàng)辦于1915年，該行發(fā)展勢頭迅猛，實(shí)力一度占據(jù)商業(yè)銀行的鰲頭。陳光甫的另一個創(chuàng)舉是1923年通過上海銀行創(chuàng)辦了我國第一家現(xiàn)代旅行社“中國旅行社”。1949年后該銀行和旅行社都遷往海外，如今在臺北營業(yè)。這家銀行1930年和1931年分別創(chuàng)辦了中國第一信用保險公司和寶豐保險公司，是銀行保險理念的踐行者，也直接催生了它自己直營保險業(yè)務(wù)。

1934年前后，受美國購銀法案的影響，國際銀價出現(xiàn)大幅增長，導(dǎo)致中國白銀流出嚴(yán)重，從而引發(fā)了中國國內(nèi)嚴(yán)重的通貨緊縮和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。農(nóng)村破敗，城市工業(yè)破產(chǎn)、商業(yè)凋敝。上海銀行有鑒于農(nóng)村的衰落，出于資金調(diào)劑起見，1934年在內(nèi)部特設(shè)農(nóng)業(yè)部，專門辦理農(nóng)民貸款事宜，同時指導(dǎo)農(nóng)民組織合作社。大半年下來，業(yè)務(wù)成績尚值得稱道。因此，該行擴(kuò)大業(yè)務(wù)，由農(nóng)業(yè)部操刀，在安徽烏江試辦耕牛保險，“凡農(nóng)民之耕牛，均可向該行保險，酌收保險費(fèi)。該行對于耕牛之健康，時常檢驗，如打防疫清血針等”。這種由銀行直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的事例，可以說是近代銀行制度的一個創(chuàng)新。

再以川鹽銀行附設(shè)鹽載保險部為例。

自古以來鹽是專營產(chǎn)品，其運(yùn)銷、分配均由官方管理及支配。我國近代開始出現(xiàn)有關(guān)以鹽業(yè)運(yùn)銷及鹽稅收入為目標(biāo)的新式金融機(jī)構(gòu)，第一家是1915年創(chuàng)辦的鹽業(yè)銀行，其經(jīng)收國家的鹽業(yè)收入，并代理一部分國庫，具有一定的國家銀行色彩。第二家跟鹽業(yè)相關(guān)的銀行是川鹽銀行。中國近代鹽運(yùn)保險的辦理正是起源于這家川鹽銀行。

川鹽銀行原名重慶鹽業(yè)銀行，籌組于1930年9月，由于金融市場上已有1915年創(chuàng)辦的鹽業(yè)銀行，故1931年5月奉令改名為川鹽銀行。1932年7月4日正式開幕，主要由四川鹽商出資創(chuàng)辦，資本額200萬元，實(shí)收120萬元?；I組期間，川鹽銀行即已開展保險業(yè)務(wù)，1931年保險部收益即達(dá)到驚人的41萬元。1933年川鹽銀行擬訂《川鹽銀行附設(shè)鹽載保險部簡章》，第一條開宗明義，規(guī)定“本部附設(shè)于川鹽銀行，定名附設(shè)鹽載保險部”。鹽載保險部資本20萬元，承辦鹽商同業(yè)保險，“以平均鹽載損失為宗旨”。該簡章還詳細(xì)規(guī)定了保險費(fèi)率及運(yùn)輸工具限制等事項。川鹽銀行鹽載保險部就成為近代中國鹽運(yùn)保險的肇始?？箲?zhàn)勝利后根據(jù)當(dāng)時主管部門令，1946年川鹽銀行鹽載保險部改組為獨(dú)立的川鹽保險公司。

銀行保險所帶來的第二個新氣象是保險公司新員工招收上的變革。

中國傳統(tǒng)的金融業(yè)是錢莊，起源于明代。在20世紀(jì)30年代以前，錢莊與外商銀行、華商銀行三足鼎立，構(gòu)成上海金融市場的主體。錢莊實(shí)行學(xué)徒制，以地緣或血緣關(guān)系為主組成不同的莊別。因此，控制上海錢莊業(yè)的基本是紹興幫、寧波幫、湖州幫、鎮(zhèn)江幫、蘇州幫和上海本地幫。即便是20世紀(jì)20年代中國新式大學(xué)教育興起后，錢莊也幾乎不招收新式大學(xué)生，仍固守學(xué)徒制。中國銀行業(yè)的早期產(chǎn)生與發(fā)展，與錢莊業(yè)、貿(mào)易洋行業(yè)等關(guān)系很深，人脈、資金多與錢莊、洋行有關(guān)，因此用人上帶有舊時錢莊的陰影。但新式大學(xué)教育興起后，與錢莊的保守不同，銀行業(yè)對新式人才的吸收呈現(xiàn)出積極的開放態(tài)度。銀行保險的興起，也將這一潮流帶到了相關(guān)的保險公司。一些保險公司甚至與它的關(guān)系銀行一同招錄新式學(xué)生，共用一份試卷。

1940年1月28日聚興誠銀行及它創(chuàng)設(shè)的興華保險公司一同招考練習(xí)生。聚興誠銀行僅限男性，保險公司則不限性別。所考科目為國文、英文、數(shù)學(xué)、珠算、常識、口試及體格檢查等項。數(shù)學(xué)、珠算、口試試題不詳，其他部分試題如下：

國文（任選一題，限用文言）：

1.知止而后定。

2.戰(zhàn)時資金內(nèi)移與國家經(jīng)濟(jì)之關(guān)系。

英文（部分）：

1.改錯10處（略）。

2.填空10句（略）。

3.就下列單詞中選取10個，標(biāo)出中文解釋：For?eign Exchange、Bill of Lading、Fire Policy、Fixed Deposit、Compound Interest、Current Account……

4.作文（任選一，約百字）：My School Life、My Most Thrilling Experience、How Shall I Love My Country。

常識（共14題，任選10題。部分）：

1.西南六省物產(chǎn)豐富，試舉各省著名產(chǎn)品。

2.試述關(guān)島、亞蘭島的位置及其重要性。

3.我國現(xiàn)在國際交通線的名稱及起訖點(diǎn)舉要。

4.1939年上海金融有什么變動？

5.什么叫通貨和通貨膨脹？通貨膨脹有幾種？

6.什么是民主政治？我們需要怎樣的民主政治？

7.中日戰(zhàn)爭以來日本內(nèi)閣更迭幾次？并述其原因。

8.何謂侵略戰(zhàn)爭與正義戰(zhàn)爭？以現(xiàn)在交戰(zhàn)國舉例。

從以上題目來看，投考者既需要有比較深厚的現(xiàn)代金融學(xué)知識，還得對時勢有相當(dāng)?shù)年P(guān)心才能回答完整準(zhǔn)確。有些題目在現(xiàn)今看來都是很有挑戰(zhàn)性的。

四、銀行保險的競爭優(yōu)勢與影響

（一）競爭優(yōu)勢

銀行保險的興起，對涉及的保險公司和背后的銀行而言，無疑都有明顯的競爭優(yōu)勢。

首先，實(shí)力雄厚的各股東銀行是保險業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大后援?！跋惹叭A商保險業(yè)規(guī)模極為弱小，營業(yè)范圍局限在特定的一般業(yè)務(wù)上。而得到基礎(chǔ)強(qiáng)固的中國銀行業(yè)作為后援后，逐漸發(fā)展興盛，營業(yè)范圍也逐步擴(kuò)大?！?/p>

其次，節(jié)省了大量成本。這一點(diǎn)對中國保險業(yè)的發(fā)展來說尤為重要。它使各保險公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)費(fèi)用降到了極限，甚至根本不用耗費(fèi)一分一厘。換言之，中國保險業(yè)在短時間內(nèi)達(dá)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及全國，依靠的就是銀行業(yè)早已建立起來的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，甚至包括人員共享。比如由上海商業(yè)儲蓄銀行投資的寶豐保險公司，據(jù)稱“該公司外埠分公司大多附設(shè)我分行內(nèi)，職員亦由吾行行員調(diào)充，每月薪水仍由銀行支給，其他待遇亦與銀行行員相同。惟由該公司貼還我行代理傭金，按保費(fèi)收入百分之二，分紅則按百分之五計算，年終結(jié)算時將此應(yīng)得之傭金轉(zhuǎn)入銀行損益賬內(nèi)”。不僅如此，各銀行投資創(chuàng)辦的保險公司普遍利用了其股東的知名度，向公眾昭示其實(shí)力的雄厚與營業(yè)網(wǎng)絡(luò)的完善。例如中國保險公司在其廣告中就宣傳“完全華股、國人經(jīng)營、公積雄厚、賠款迅速”“經(jīng)理處附設(shè)各地中國銀行”。這既顯示出中國保險公司營運(yùn)網(wǎng)絡(luò)的便利，也從心理上給了保險客戶安全保證。

此外，保險業(yè)依靠銀行業(yè)代理銷售保險產(chǎn)品，僅用較低的代理費(fèi)用即完成了大量業(yè)務(wù)，從而達(dá)到了降低保險交易費(fèi)用的要求。并且，被投資保險公司大都無償利用了銀行的品牌資源與優(yōu)勢。比如，中央銀行、中國銀行、交通銀行、上海商業(yè)儲蓄銀行、浙江興業(yè)銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行、金城銀行、鹽業(yè)銀行、大陸銀行、中南銀行等都是近代非常著名的華商銀行，它們所投資創(chuàng)辦的保險公司無疑會給公眾一種安全保障感，從而有利于吸引保險業(yè)務(wù)。

最后，近代銀行與保險的結(jié)合使保險業(yè)輕而易舉得到了大量的潛在客戶。各銀行對自身財產(chǎn)及貸款客戶之抵押物品的保險要求，必然擴(kuò)大了保險公司的業(yè)務(wù)來源。各銀行在要求抵押品投保時，一般會指定自己投資的保險公司。換句話說，“保險公司則以其背景銀行為業(yè)務(wù)之基本來源”，從而造成了“銀行家數(shù)增多，保險公司亦隨之增多”的局面。而更廣泛的客戶群共享勢必將更有利于中國保險事業(yè)的發(fā)展。對各銀行的客戶來講，銀行保險對其也有較大好處，它能夠降低客戶對保險公司的信息收集成本，從而降低交易成本。

關(guān)于近代銀行保險的競爭優(yōu)勢，不妨以擁有最廣泛銀行背景的太平保險公司為例加以說明。

太平保險公司成立于1929年11月，由金城銀行獨(dú)資創(chuàng)辦。太平保險公司成立后，依托金城銀行的已有網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但是由于資本額仍顯弱小，其業(yè)務(wù)經(jīng)營頗受限制。因此，1933年，金城銀行乃聯(lián)合交通、大陸、中南、國華、東萊五銀行共同出資，將太平保險公司增資為500萬元（實(shí)收300萬元）。并且有進(jìn)一步擴(kuò)資的打算，“據(jù)傳未來之新公司，資本總額為1000萬元，先收半數(shù)，計銀500萬元。如斯大規(guī)模之組織，在我華商保險業(yè)中，可稱獨(dú)步”。

改組后的太平保險公司，人事組成、營業(yè)網(wǎng)絡(luò)都與各股東銀行結(jié)下深厚關(guān)系。據(jù)稱，該公司所有董監(jiān)事均由“股東銀行的高級職員擔(dān)任……所有六家股東銀行與四行儲蓄會的各地分支行、會，均由總公司與之訂立契約，委托為公司的業(yè)務(wù)代理人。這樣，把所有六行一會的放款與押匯上的保險業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)網(wǎng)羅在內(nèi)……不數(shù)年間，太平遂成為全國著名的數(shù)一數(shù)二的華商保險公司”。

在金城銀行的支持下，太平保險公司成立甫始就加入了當(dāng)時外商保險公司在上海的同業(yè)組織上?；痣U公會。這是首家也是當(dāng)時唯一一家加入外商上?；痣U公會的華商保險公司。太平保險公司的加入，在一定程度上打破了當(dāng)時中外保險公司不相往來的局面?！霸谶@以前，洋商保險公司看不起華商公司，凡洋商已保的業(yè)務(wù)，不承認(rèn)華商有共保之權(quán)。凡華商公司承保的業(yè)務(wù)，有溢出自己所訂的限額時，洋商公司不肯接受其余額的分保?！?/p>

隨著其他五家華商銀行勢力的加入，太平保險公司的實(shí)力迅速增長。在其業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的基礎(chǔ)上，太平保險公司通過并購逐漸建立了以自己為核心的保險集團(tuán)。1934年至1936年期間，太平保險公司先后并購了豐盛保險公司、安平保險公司、中國天一保險公司，此外，還收購了中國聯(lián)合保險公司五萬多元的股份。以上被并購公司“牌號仍都保持不動，于是以太平為母公司，安平、豐盛、天一為子公司，成立總管理處，仍舊分別在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)及代理處，由不同的經(jīng)副理及代理人拉攬生意，繼續(xù)營業(yè)。這樣，太平只需要用一套管理人員去處理來自四個公司的業(yè)務(wù)”。至此形成了以太平保險公司為核心的太平保險集團(tuán)。

在營業(yè)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，正是借助金城銀行、交通銀行等六家股東銀行的大力扶植，太平保險公司的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展迅速。到1937年，其分支機(jī)構(gòu)已有15家，代理處則達(dá)到240個。不僅如此，太平保險公司子公司之一、同樣有銀行投資背景的安平保險公司也有很大發(fā)展，1937年該公司的分支機(jī)構(gòu)達(dá)到14家，代理處也多達(dá)224個。

（二）影響

首先，銀行業(yè)在資本上給予了民族保險業(yè)以極大的支持，從而壯大了保險業(yè)的實(shí)力。這主要體現(xiàn)在保險公司資本額，特別是實(shí)收資本額的擴(kuò)大上。根據(jù)史料，至1936年，各銀行對保險業(yè)共投入了名義資本2432萬元和700萬叻幣，實(shí)收達(dá)到1757萬元和635萬叻幣。而同期全國所有民族保險公司實(shí)收資本額為3807萬元（包含一部分港幣），有銀行背景的保險公司的實(shí)收資本額在其中占到了60%左右。這種巨量資本扶持增強(qiáng)了華商保險業(yè)與外商保險業(yè)競爭的實(shí)力。“一向被人漠視忽略的華商保險業(yè)，這幾年來已呈現(xiàn)一種生氣勃勃的景象了。金融界方面給予的助力，實(shí)在不小。全國各大銀行憑著它們深厚的金融實(shí)力，直接間接地扶持了一些規(guī)模較大的保險公司出來，集成一條堅固的陣線，以與洋商公司相抵抗，社會觀聽為之一新?！?/p>

其次，近代銀行資本的融入，也促進(jìn)了保險業(yè)自身結(jié)構(gòu)的調(diào)整與發(fā)展。近代民族保險業(yè)自身在結(jié)構(gòu)上存在著財產(chǎn)保險相對發(fā)展、人壽保險相對落后的狀況。1937年前，實(shí)力雄厚的人壽保險公司首推1912年成立的華安合群保壽公司，此外尚有數(shù)家兼營人壽保險的公司，但整體人壽保險業(yè)的實(shí)力非常弱小。1937年，中國銀行發(fā)動其各分支行注入巨大資金創(chuàng)設(shè)了中國人壽保險公司，對人壽保險業(yè)的發(fā)展起了相當(dāng)?shù)耐苿幼饔谩漠?dāng)時的認(rèn)股名單可以看出，中國銀行上到總管理處、信托部，下到各地分行，都在中國人壽保險公司里投入了資金。應(yīng)該指出的是，這不單單是資本上的扶持，更為以后該公司人壽保險業(yè)務(wù)的開展提供了進(jìn)一步便利。

近代銀行業(yè)對保險業(yè)的投資，既壯大了保險業(yè)實(shí)力，更帶來了保險業(yè)務(wù)上的發(fā)展?！敖陙?，由于國內(nèi)銀行業(yè)之突然發(fā)達(dá)，而所營貨物或不動產(chǎn)押款，因均需保險以資保障，故金融界乃認(rèn)保險為有利之企業(yè)，紛紛起而經(jīng)營，規(guī)模宏大、資本充足之公司，遂相繼成立，保險業(yè)務(wù)之突飛猛進(jìn)，大有一日千里之勢?！?/p>

最后應(yīng)該指出的是，近代銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展最終促成了數(shù)個民族大型金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)，即中央銀行與中國信托局保險部組成的銀行保險集團(tuán)；中國銀行與中國保險公司、中國人壽保險公司組成的銀行保險集團(tuán)；金城銀行、交通銀行、東萊銀行、大陸銀行、中南銀行、國華銀行、中國墾業(yè)銀行等數(shù)家銀行及太平保險公司、安平保險公司、豐盛保險公司、中國天一保險公司組成的銀行保險集團(tuán)；上海商業(yè)儲蓄銀行與寶豐保險公司、大華保險公司組成的銀行保險集團(tuán)；浙江興業(yè)銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行等與泰山保險公司組成的銀行保險集團(tuán)等。這些大型金融服務(wù)集團(tuán)的形成使近代民族金融業(yè)整體實(shí)力得以進(jìn)一步提升，無疑增強(qiáng)了與外商金融業(yè)相抗衡的力量。