□楊婭鐸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最初的定義是個(gè)人與個(gè)人之間利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)相互之間的借貸，它的關(guān)鍵是在社會(huì)中能夠?qū)崿F(xiàn)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的直接信息交換和資金流動(dòng)。P2P網(wǎng)貸公司在預(yù)先設(shè)置的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上對(duì)供需雙方提供資金借貸中介服務(wù)，并幫助其建立借貸方的關(guān)系，協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)和簽訂法律文書(shū)。交易雙方在P2P公司搭建的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布各自的信息，在互不見(jiàn)面的情況下，由平臺(tái)選擇合適的交易對(duì)手，雙方經(jīng)過(guò)填寫(xiě)電子表格、信息歸屬確認(rèn)等流程，簽訂網(wǎng)絡(luò)借貸合同，并按照合同將指定資金劃轉(zhuǎn)至約定賬戶。這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)一部分采取全線上模式，一部分采取線上與線下結(jié)合的模式。

近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款監(jiān)管愈加嚴(yán)格，商業(yè)銀行的貸款審批程序愈加繁雜，導(dǎo)致貸款者的等待放款時(shí)間較長(zhǎng)，這樣商業(yè)銀行就很難滿足融資人對(duì)資金需求的迫切要求。同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融工具不斷相互融合和創(chuàng)新發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更是在短時(shí)間內(nèi)突飛猛進(jìn)地發(fā)展，非銀行系平臺(tái)一時(shí)間在全國(guó)帶來(lái)星星之火可以燎原之勢(shì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以其短頻快的特點(diǎn)，深受融資人的青睞，一些商業(yè)銀行的顧客群也轉(zhuǎn)而投向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有諸多吸引客戶的地方，如借款資質(zhì)要求低、貸審時(shí)間快、放款流程簡(jiǎn)易、吸收資金渠道較廣等特點(diǎn)，并且推動(dòng)金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，將金融資源合理高效地配置，也使普惠金融的理念得到推廣。但是不成熟的新生金融產(chǎn)品也帶來(lái)很多隱患，截至2017年12月31日累計(jì)平臺(tái)數(shù)量5970個(gè)，其中問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量4039個(gè)，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)僅有1931個(gè)。問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量不斷攀升，分別出現(xiàn)跑路、經(jīng)營(yíng)管理不善、無(wú)法提現(xiàn)等問(wèn)題，不僅給融出人帶來(lái)重大經(jīng)濟(jì)損失，還對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)造成極大的消極影響。

2015年7月人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》提出“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的發(fā)展要求，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，建立多層次的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。鼓勵(lì)有良好技術(shù)支持的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展創(chuàng)新型金融服務(wù)平臺(tái)，將線下業(yè)務(wù)與線上有機(jī)融合，縮減不必要的人力、物力和財(cái)力的消耗，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展，更好地在金融市場(chǎng)提供服務(wù)。因此，商業(yè)銀行在政策上大力支持、能夠提供可靠的信用保障以及踐行社會(huì)責(zé)任的前提下，可以積極打造屬于商業(yè)銀行的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。太原城區(qū)聯(lián)社是一家由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的地方性金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)振興太原本地金融市場(chǎng)的重任，開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)面臨新的機(jī)遇，新的成長(zhǎng)空間，不僅可以憑借國(guó)家信用保障吸引客戶，使客戶遠(yuǎn)離普通平臺(tái)抽逃資金的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定，還可以有效弱化普通平臺(tái)搶占客戶的威脅，加快聯(lián)社轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐，向新型綜合服務(wù)金融機(jī)構(gòu)大步邁進(jìn)。

一、開(kāi)展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義

本文的研究目的在于為太原城區(qū)聯(lián)社開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)規(guī)劃適合的發(fā)展策略，為其進(jìn)一步搭建平臺(tái)提供可行的建議。在研究意義方面，本文的研究具有理論意義和現(xiàn)實(shí)意義兩個(gè)方面。

一是從理論意義上講，通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外學(xué)者的歷史理論，主要集中在商業(yè)銀行開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的綜合研究及概述，很少有針對(duì)某一特定商業(yè)銀行的研究。本文在研究普通商業(yè)銀行運(yùn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合太原城區(qū)聯(lián)社的實(shí)際情況，為其發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)制定策略。這樣可以有效彌補(bǔ)地方性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的研究空白，并為其他類(lèi)似金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供理論依據(jù)。

二是從現(xiàn)實(shí)意義上講，隨著利率市場(chǎng)化的全面推進(jìn)，商業(yè)銀行依靠賺取利差的傳統(tǒng)盈利方式受到極大挑戰(zhàn)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。太原城區(qū)聯(lián)社作為太原本地的地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上是無(wú)法與國(guó)有銀行以及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行抗衡。在這個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，更應(yīng)該盡早搭建太原城區(qū)聯(lián)社的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，搶占市場(chǎng)份額。對(duì)這種新興信貸業(yè)務(wù)模式的探究可以進(jìn)一步豐富太原城區(qū)聯(lián)社的業(yè)務(wù)種類(lèi)，擴(kuò)展增收創(chuàng)利的渠道，開(kāi)辟更多獲取資源的途徑。不僅如此，太原城區(qū)聯(lián)社開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)可以更好地為公眾提供各類(lèi)金融服務(wù)，有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，進(jìn)而提升太原農(nóng)信的品牌認(rèn)知度，為深層次獲客提供保障。因此，太原城區(qū)聯(lián)社開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機(jī)。

二、開(kāi)展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的必要性分析

（一）有利于搶占互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高地

繼利率市場(chǎng)化推廣以來(lái)，商業(yè)銀行不斷受到市場(chǎng)的沖擊，競(jìng)爭(zhēng)激烈程度加劇，亟待通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)化服務(wù)來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。太原城區(qū)聯(lián)社憑借多年的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、嚴(yán)密的風(fēng)控系統(tǒng)、經(jīng)典的業(yè)務(wù)模式以及完善的管理體系等優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，不但可以為客戶提供成熟的金融服務(wù)，還可以提高業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)剛剛興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司正在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行共分杯羹，而這些網(wǎng)貸公司的規(guī)模、公司影響力以及管理經(jīng)驗(yàn)都很有限，無(wú)法與商業(yè)銀行相比。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步階段，太原城區(qū)聯(lián)社如果搶先進(jìn)入這一領(lǐng)域，參與P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，都可以在行業(yè)內(nèi)搶占領(lǐng)先地位，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

太原城區(qū)聯(lián)社發(fā)展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)可以在不占用銀行內(nèi)經(jīng)濟(jì)資本和授信規(guī)模的情況下為客戶搭建有別于信貸業(yè)務(wù)的投融資服務(wù)平臺(tái)，即增加了隱性的授信額度，這一部分不受銀行制度限制，還可以將投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給投資者，規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸突破傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的限制，創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)，可以更好地吸引大眾富裕階層，滿足其理財(cái)需求。因此，太原城區(qū)聯(lián)社通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)可以開(kāi)拓投融資服務(wù)的市場(chǎng)空間與業(yè)務(wù)范圍，有效提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。太原城區(qū)聯(lián)社通過(guò)在構(gòu)建的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)以客戶為導(dǎo)向的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，搶先拓展互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高競(jìng)爭(zhēng)能力，鞏固行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位。

（二）有利于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)盈利創(chuàng)收

太原城區(qū)聯(lián)社創(chuàng)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)很有潛力的盈利方式，作為現(xiàn)有業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。太原城區(qū)聯(lián)社以低成本的方式進(jìn)入金融業(yè)務(wù)長(zhǎng)尾市場(chǎng)，將海量社會(huì)化融資需求與網(wǎng)上低成本資金對(duì)接，即P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)為有資金需求的客戶提供資金供給，在平臺(tái)上為供需雙方牽線搭橋，從中收取一定比例的中介服務(wù)費(fèi)。剛建立的平臺(tái)多數(shù)服務(wù)于老客戶，即銀行的存量客戶，隨著平臺(tái)規(guī)模的擴(kuò)大，人氣上漲，可以精準(zhǔn)地滿足小微企業(yè)和個(gè)人的信貸需求。這樣還可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給投資者，從而破解了商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間難以建立資金鏈的問(wèn)題。商業(yè)銀行憑借其多年的正面公眾影響力與品牌效應(yīng)都會(huì)力壓非銀行系P2P平臺(tái)，受到客戶的認(rèn)可，為銀行發(fā)展新的盈利渠道。此外，商業(yè)銀行憑借其眾多物理網(wǎng)點(diǎn)，可以輕松搭建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，不必再設(shè)立獨(dú)立網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省開(kāi)支，增加營(yíng)業(yè)收入。

太原城區(qū)聯(lián)社P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以有效規(guī)避行業(yè)監(jiān)管限制，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)配比。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在不占用經(jīng)濟(jì)資本和信貸規(guī)模的情況下，提供更高質(zhì)量的投融資產(chǎn)品和服務(wù)。太原城區(qū)聯(lián)社可以通過(guò)在平臺(tái)上發(fā)布新產(chǎn)品信息，將部分出表的信貸資產(chǎn)更規(guī)范化管理，使資產(chǎn)存量與增量業(yè)務(wù)平衡發(fā)展。充分優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，調(diào)整資源配置，不斷擴(kuò)大信貸規(guī)模，實(shí)現(xiàn)盈利創(chuàng)收。

（三）有利于更好地服務(wù)中小企業(yè)

中小企業(yè)的迅速發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，并且在提高就業(yè)率、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮重要作用。中小企業(yè)在發(fā)展方面受制于自身的缺陷、金融體制不健全等內(nèi)外因素，導(dǎo)致資金供應(yīng)不足、融資難等問(wèn)題，成為其發(fā)展的阻礙，嚴(yán)重影響其健康發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行放貸是通過(guò)其行內(nèi)的信貸系統(tǒng)，包括貸前審核、貸款發(fā)放和貸后管理，完全在線下走流程，通常跑完一個(gè)批需要一到兩周的時(shí)間，再加上前期調(diào)查貸款戶的時(shí)間，一筆小額貸款沒(méi)有一個(gè)月是發(fā)不到貸款人手中的。因此，中小企業(yè)面臨的資金問(wèn)題迫在眉睫。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)很好地彌補(bǔ)了中小企業(yè)亟待解決的融資問(wèn)題，但由普通平臺(tái)缺乏足夠的信用保證，為資金的安全帶來(lái)隱患。太原城區(qū)聯(lián)社開(kāi)展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)可以為中小企業(yè)帶來(lái)更有保障的資金，可以幫助中小企業(yè)更快捷并且更節(jié)約成本地拿到貸款。在資金鏈上為中小企業(yè)提供安全的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，更好地推動(dòng)其積極向上發(fā)展。