王岳昊

[摘要]近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展迅速，農(nóng)村發(fā)展面貌得到了大幅度的改善。但是由于二元城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、金融消費(fèi)環(huán)境落后等原因，農(nóng)村金融服務(wù)仍然存在不少問(wèn)題。本文通過(guò)介紹我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，分析農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問(wèn)題，提出完善和創(chuàng)新農(nóng)村金融體系發(fā)展的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 服務(wù)現(xiàn)狀 發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體，多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融體系。

近年來(lái)，政府高度重視發(fā)揮金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的核心作用，我國(guó)農(nóng)村金融在貸款余額、融資形式、基礎(chǔ)建設(shè)等各方面都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展?！吨袊?guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2016）》指出，2016年末我國(guó)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到28.2萬(wàn)億元，而2007年涉農(nóng)貸款創(chuàng)立當(dāng)年的余額為6.1萬(wàn)億元，九年間累計(jì)增長(zhǎng)361.7%，占各項(xiàng)貸款的比重從22%提高至26.5%；農(nóng)村農(nóng)業(yè)融資主要依靠銀行等間接融資的情況也有所改善，股票債券等直接融資實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)建立，功能逐漸完善；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，2007年至2016年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)至417.1億元，增長(zhǎng)了7.1倍。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶貸款覆蓋率偏低，農(nóng)民難以獲得足夠貸款和服務(wù)

目前我國(guó)涉農(nóng)貸款雖然處于增長(zhǎng)狀態(tài)，但是其中大部分貸款對(duì)象為農(nóng)村的中小企業(yè)和專業(yè)大戶，由于農(nóng)戶生產(chǎn)效率偏低，管理成本高，周期長(zhǎng)等原因，在同等條件下商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款會(huì)優(yōu)先滿足中小企業(yè)和專業(yè)大戶的需求。據(jù)《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》測(cè)算，中國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口約為3.05萬(wàn)億元，只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有弱質(zhì)性，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，近年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村信貸總規(guī)模出現(xiàn)逐年減少的趨勢(shì)，對(duì)效益最大化的追求導(dǎo)致大部分資金流入大中城市企業(yè)當(dāng)中。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)種類單一，金融消費(fèi)環(huán)境落后

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資源流動(dòng)的加快，我國(guó)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程不斷推進(jìn)，但短時(shí)間內(nèi)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀難以改變，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造成城鄉(xiāng)金融消費(fèi)環(huán)境仍然存在較大差異。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，城市金融服務(wù)種類不斷創(chuàng)新，目前服務(wù)業(yè)務(wù)主要包括銀行卡、電子銀行、手機(jī)支付、資產(chǎn)證券化等，能夠滿足城市居民多方面的金融需求。而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高使得農(nóng)村單一的金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村需求，目前農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)仍然停留在存、貸、匯三種，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足，業(yè)務(wù)品種單一，結(jié)算手段落后。一方面是由于農(nóng)村保險(xiǎn)、擔(dān)保和信用等基礎(chǔ)建設(shè)落后，證券類衍生品薄弱，農(nóng)民金融消費(fèi)意識(shí)不高；另一方面由于農(nóng)民的有用的物品主要為土地和房屋，這些都是賴以生存的物質(zhì)條件，不具備流轉(zhuǎn)和升值的功能。

（三）從業(yè)人員流失嚴(yán)重，專業(yè)能力有待加強(qiáng)

行業(yè)的發(fā)展和政策的落實(shí)，都需要完善的相關(guān)配套措施，而人力資源是配套措施中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融發(fā)展早期，其工作人員主要是從城市金融機(jī)構(gòu)選調(diào)，這種模式難以長(zhǎng)時(shí)間將工作人員留在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，人員流失嚴(yán)重。專業(yè)能力方面，一方面由于農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)間較短，缺乏完善和持續(xù)的培養(yǎng)機(jī)制，工作人員專業(yè)能力難以得到持續(xù)全面的提高。另一方面，從業(yè)人員對(duì)自身職業(yè)定位不夠明確，不同崗位對(duì)專業(yè)能力要求也不相同，職業(yè)定位的不明確和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃的缺失，導(dǎo)致從業(yè)人員缺乏長(zhǎng)期有效的專業(yè)能力提高計(jì)劃。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持力度，完善監(jiān)督體制

一是政府加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持力度，一方面政府加大財(cái)政支持，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。另一方面健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府財(cái)政扶持的相關(guān)體系及制度建設(shè)，使得財(cái)政撥款能夠第一時(shí)間落實(shí)到地；二是完善監(jiān)督體制。一方面設(shè)立完善專業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)管方式由封閉控制性轉(zhuǎn)變?yōu)橥该鞴_(kāi)性，建立定期信息公開(kāi)披露制度。另一方面完善舉報(bào)制度，鼓勵(lì)同行業(yè)之間的監(jiān)督，同行業(yè)監(jiān)督更具專業(yè)性；三是完善相關(guān)配套法律制度，監(jiān)督體制做到有法可依，同時(shí)防止不法分子利用法律漏洞破壞農(nóng)村金融體系，謀取不當(dāng)利益。

（二）加快推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，增加金融服務(wù)營(yíng)業(yè)點(diǎn)

一是大力響應(yīng)政府農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革號(hào)召，補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)短板。根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，借助供給側(cè)政策的大力扶植，擴(kuò)大豐富業(yè)務(wù)范圍和金融服務(wù)產(chǎn)品，加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，將資產(chǎn)托管、理財(cái)代理等金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村；二是利用互聯(lián)網(wǎng)新型技術(shù)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高農(nóng)村居民生活便利程度，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)在農(nóng)村的普及和發(fā)展；三是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，適當(dāng)增加金融服務(wù)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面；四是改善農(nóng)村抵押難的問(wèn)題，加快推動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和農(nóng)村住房等“三權(quán)”抵押貸款。

（三）加大農(nóng)村金融人力資源投入，提高人員綜合能力和密度

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期開(kāi)展專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)和考核，設(shè)立考核成績(jī)與職位升遷以及工資漲幅聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高工作人員對(duì)專業(yè)能力的重視程度；二是教育部牽頭，與各大高校合作設(shè)立農(nóng)村金融相關(guān)專業(yè)，通過(guò)大學(xué)學(xué)習(xí)培養(yǎng)農(nóng)村金融專業(yè)人才，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展注入強(qiáng)心劑，輸送精英人才；三是政府加大財(cái)政支持力度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有能力提高薪資和其他待遇水平，吸引更多金融優(yōu)秀人才投入農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中，并對(duì)金融優(yōu)秀人才進(jìn)行適當(dāng)專業(yè)培訓(xùn)，提高其專業(yè)素質(zhì)。