賈方彪

[摘要]民間金融屬于非正規(guī)金融機構(gòu)，其融資種類豐富、融資規(guī)模日益擴大，對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的影響越來越大。民間金融是中小企業(yè)融資的重要渠道之一，其在國民經(jīng)濟體系中能夠發(fā)揮的作用很大。因為民間金融缺乏專業(yè)、科學的手段管理，所以在應用期間不可避免的會出現(xiàn)問題。對民間金融進行問題探索具有重要意義，有利于我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展?；诖耍疚氖紫葘γ耖g金融進行探討，并對經(jīng)濟發(fā)展中的民間金融現(xiàn)狀進行分析，最后對如何加強民間金融發(fā)展、促進我國經(jīng)濟發(fā)展進行對策探索。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟發(fā)展 民間金融 對策探索

民間金融活動有信用社、銀行和證券等，比如小額信貸、民間借貸及民間集資等都屬于民間金融范疇。在市場經(jīng)濟日益完善的今天，金融體制也進入了深入改革階段。相對于官方金融而言，民間金融在地方經(jīng)濟發(fā)展方面能夠發(fā)揮的作用較大，可以為中小企業(yè)經(jīng)營管理提供更多的金融服務業(yè)務。隨著民間金融的不斷發(fā)展，其在我國經(jīng)濟發(fā)展中所占比例越來越大。因此，必須將民間金融作為重要研究內(nèi)容，及時解決民間金融應用方面存在的問題，使民間金融優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。

一、民間金融

民間金融一般是指未經(jīng)工商部門注冊的非正規(guī)金融機構(gòu)，金融法規(guī)對民間金融的約束力相對較少。與正規(guī)金融相比，民間金融獲取難度較小，中小企業(yè)可以從民間金融那獲得資金支持，以滿足自己的發(fā)展需求。正規(guī)金融需要受到金融制度限制，一些正規(guī)的金融機構(gòu)服務對象多是國營企業(yè)和大型企業(yè)，中小企業(yè)很難從正規(guī)金融中獲得充足的資金。從我國經(jīng)濟發(fā)展情況來看，中小企業(yè)正面臨融資渠道單一、融資門檻高和融資環(huán)境壓迫等局面。在這種情況下，中小企業(yè)可以選擇民間金融進行生產(chǎn)經(jīng)營，解決融資困難等問題。正是因為我國金融資源比較有限，無法滿足中小企業(yè)對融資的需求，所以民間金融才會衍生出來，并快速發(fā)展起來。相對于國家基準利率而言，民間金融借貸能夠獲得的利潤較大，這也是民間金融能夠快速生成的重要因素之一。

從民間金融發(fā)展規(guī)模來看，我國民間金融規(guī)模量已經(jīng)超過一萬億人民幣，很多民間金融都是通過集資、借貸或者合會等形式出現(xiàn)。民間金融的置辦手續(xù)相對簡單，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的應用范圍相對廣泛，具有很強的地域特性。因為當前金融管制的力度逐漸下降，利率運行變化加快，民間金融能夠從利率中獲得的利潤越來越少。在這種環(huán)境下，已經(jīng)有部分民間資金開始脫離民間金融，轉(zhuǎn)變成正規(guī)金融。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，原有的民間金融已經(jīng)逐漸無法跟上時代發(fā)展的腳步，開始出現(xiàn)一些高端和新型的民間融資方式。且當前的民間金融覆蓋范圍廣泛，發(fā)展速度很快，能夠為民營企業(yè)提供更加全面的金融服務。

二、經(jīng)濟發(fā)展中的民間金融現(xiàn)狀

相對于經(jīng)濟發(fā)展而言，民間金融既能夠為經(jīng)濟發(fā)展提供助力，也會成為經(jīng)濟發(fā)展的阻力。從有利局面來看，民間金融的出現(xiàn)在一定程度上促進了我國民營經(jīng)濟的發(fā)展。因此目前的正規(guī)金融體系還不夠完善，金融體系的機動性和規(guī)范性還有待加強，無法適應當前快速發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境。金融體系中的缺陷雖然不會對大型企業(yè)和國有企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生明顯的影響，但卻不利于中小民營企業(yè)的穩(wěn)定。融資門檻高、融資困難是中小企業(yè)必須解決的切實問題。民間金融可以解決中小企業(yè)的融資難題，使民營企業(yè)資金來源逐漸穩(wěn)定。從消極影響角度來看，民間金融發(fā)展速度過快，對貨幣信貸政策和國家宏觀調(diào)控容易產(chǎn)生負面影響。因為民間金融的出現(xiàn)，政府部門在基礎(chǔ)貨幣調(diào)控方面的精確度開始下滑，對經(jīng)濟發(fā)展形成阻礙。從當前民間金融發(fā)展情況來看，金融機構(gòu)的風險防范能力還有待加強。民間金融在實際應用方面還存在監(jiān)管體系不完善、金融風險高、法律規(guī)定模糊等問題。因此，當民間金融的風險防范能力不足時，便會威脅到經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，從而引發(fā)更多的社會矛盾。

三、加強民間金融發(fā)展的對策

（一）明確法律地位，加強民間金融立法

因為民間金融不屬于正規(guī)金融，所以金融法律制度對民間金融的約束有限，不利于我國金融環(huán)境的穩(wěn)定。因此，必須對民間金融的法律地位進行明確，對民間金融行業(yè)進行規(guī)范。首先，相關(guān)政府部門應該加快民間金融法律地位界定，通過法律支持肯定民間金融對我國經(jīng)濟發(fā)展做出的貢獻，加大對民間金融的支持力度。在進行民間金融政策法規(guī)扶持時，應該結(jié)合民間金融的地域特性，由各地方政府進行針對性扶持方案制定。另外，政府部門必須加強民間金融行業(yè)的規(guī)范性探索，對民間金融服務進行規(guī)范處理。在規(guī)范條文出臺方面，相關(guān)政府部門應該對規(guī)范性文件進行細致劃分，明確民間金融服務標準和行為準則等，以確保我國金融市場的健康、穩(wěn)定。

從現(xiàn)有的法律條文可知，當前民間金融法律法規(guī)比較分散，硎法》、《民法通則》和《合同法》等都存在民間金融方面的法律規(guī)定。因此，必須加快民間金融立法的完善工作，通過法律條文支持民間金融發(fā)展，為我國民營經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定提供法律保障。對于民間借貸中的非法規(guī)定，相關(guān)部門必須盡快修改和廢除，加強民間借貸的審查工作。在民間金融基本法制定方面，可以對臺灣或者日本金融法規(guī)進行借鑒，對金融監(jiān)管、金融機構(gòu)進入標準和金融機構(gòu)退出標準等進行明確的規(guī)定。另外，加強民間金融的概念界定，對非法吸收公眾存款、民間借貸和非法集資等進行法律界定[3]。通過統(tǒng)一的法律法規(guī)界定，明確民間金融規(guī)范操作標準。

（二）建立多層次監(jiān)管體系，促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展

從民間金融發(fā)展情況來看，當前民間金融的監(jiān)管力度相對不足，金融活動管控有限，不利于宏觀調(diào)控作用的充分發(fā)揮。對于這種情況，可以采取多層次監(jiān)管體系加大民間金融監(jiān)管力度，為中小企業(yè)金融服務和經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定提供保障。政府部門可以根據(jù)民間金融運行機制進行多層次體系構(gòu)建，對民間金融活動進行約束。隨著民間金融金融運行范圍的不斷擴大，私人借貸已經(jīng)逐漸突破地域限制，借貸雙方之間的血緣關(guān)系或者人緣關(guān)系等已經(jīng)無法形成有效的約束力。私人借貸屬于隱秘性交易，當借貸雙方信息不對稱時，便有可能存在違約現(xiàn)象，從而加大金融風險。對于這種情況，相關(guān)政府部門必須加強懲罰機制的完善與落實工作，為民間金融契約執(zhí)行提供有力保障。政府部門可以作為民間金融的監(jiān)管機制，并由金融行業(yè)協(xié)會進行自主監(jiān)管。其中行業(yè)協(xié)會屬于第三方，對于民間金融活動中存在的不規(guī)范行為可以通過懲罰機制進行懲戒，以加強民間金融風險控制。在開拓金融市場方面，民間金融需要遵循金融行業(yè)規(guī)則，由行業(yè)協(xié)會對民間金融活動進行監(jiān)督。當民間金融活動過程中出現(xiàn)違規(guī)行為時，行業(yè)協(xié)會可以對違規(guī)者的信息進行公開，并對其信用等級進行評定。若交易雙方中有一方存在嚴重的信用問題，則行業(yè)協(xié)會可以取消交易資格，為借貸雙方提供保障。通過多層次監(jiān)管體系，加強對民間金融和融資者之間交易行為的監(jiān)管力度。

（三）加強民間金融風險防范

鑒于民間金融風險防范能力較弱，有關(guān)部門必須加強民間金融風險防范工作，為我國經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定提供良好的金融環(huán)境。在民間金融風險防范方面，必須加強金融風險的動態(tài)監(jiān)測，通過風險預警機制對民間金融運行狀態(tài)及潛在的風險進行了解。對于民間金融活動中潛在的風險問題，可以通過風險預警機制發(fā)出預警，從而將金融風險控制在一定范圍內(nèi)。首先，監(jiān)管部門需要根據(jù)民間金融風險進行風險預警機制完善工作。監(jiān)管部門可以通過指標體系進行民間金融市場的全方位監(jiān)測，對金融市場中可能出現(xiàn)的金融風險進行動態(tài)追蹤。在民間金融監(jiān)測指標制定方面，可以將融資方式、借貸方償還能力、資金流向等作為重要指標。然后對民間金融動態(tài)監(jiān)測結(jié)果進行數(shù)據(jù)分析，并對民間金融風險進行等級劃分，并根據(jù)風險等級進行預警等級設(shè)定。若民間金融風險等級較高，則必須及時發(fā)布預警信號，同時進行民間金融風險防范對策制定。在預警名單制定方面，監(jiān)管部門可以將信貸償還能力較差、有非法借貸記錄或者信資條件差等借貸方列入名單中。在進行資金借貸頻繁或者資金借貸規(guī)模加大監(jiān)測時，相關(guān)監(jiān)管人員必須注重風險排查的詳細和具體。對于民間金融風險問題，可以從中央銀行、政府部門、機構(gòu)重組等方面進行風險防范對策商討。另外，政府部門可以通過社會媒體進行民間金融風險信息發(fā)布，使公眾風險防范意識得到增強。

四、結(jié)語

民間金融是我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要支撐力量，在中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面能夠發(fā)揮的作用很大。隨著市場經(jīng)濟的不斷深入，民間金融活動中存在的問題越來越明顯，對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的負面影響也越來越大。因此，政府部門、金融行業(yè)和金融機構(gòu)等必須重視民間金融發(fā)展問題，意識到民間金融對我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要性。在加強民間金融規(guī)范方面，必須從法律法規(guī)、監(jiān)管體系和風險防范等方面進行對策探索。