周炎韜

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就是一個(gè)鮮明的例子。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分?；诖?，通過查閱大量文獻(xiàn)資料，對(duì)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展展望進(jìn)行了總結(jié)。

[關(guān)鍵詞]金融 P2P 現(xiàn)狀 建議

一、P2P簡(jiǎn)介

P2P（peer to peer，簡(jiǎn)稱P2P）網(wǎng)絡(luò)借貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，逐漸興起的一種新型的借貸模式。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的客戶對(duì)象，運(yùn)行模式，監(jiān)管等有明顯不同。由于P2P網(wǎng)貸具備門檻較低、業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)簡(jiǎn)明、直接透明度高、取得成本低、風(fēng)險(xiǎn)分散等特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，近年來這種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)快速發(fā)展。與此同時(shí)，由于業(yè)務(wù)形式靈活，網(wǎng)貸資金難以監(jiān)管等問題，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路、網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉等惡性時(shí)間頻發(fā)，嚴(yán)重威迫了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展。因此，如何改革現(xiàn)有的網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)模式，構(gòu)建科學(xué)有效的監(jiān)管機(jī)制以適應(yīng)網(wǎng)貸平臺(tái)飛速發(fā)展的需要，是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)健康發(fā)展的重要問題。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀

（一）P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模日益增大

據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)資料顯示：網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《2016年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)（完整版）》顯示，截至2016年底，正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量為2448家。2016年，全國網(wǎng)絡(luò)借貸成交量總額為20638.72億元，與2015年相比成交量同比增長(zhǎng)110%。截至2016年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸余額為8162億元，相較于2015年的4395億元，增長(zhǎng)了86%。

（二）P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，集中度較高

近幾年，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展十分迅速，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大幅增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，同時(shí)網(wǎng)貸行業(yè)的市場(chǎng)集中度也很高。從地域看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份網(wǎng)絡(luò)借貸更加活躍，無論從平臺(tái)數(shù)量、交易量還是貸款余額，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份都遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)。其中，北京、上海、廣東三個(gè)省份的網(wǎng)絡(luò)借貸余額位居全國前三位，三個(gè)省份的網(wǎng)絡(luò)借貸總余額占全國余額的79%。若從網(wǎng)絡(luò)借貸余額的前六位看，第四位到第六位分別為浙江、江蘇、山東，前六位省份的網(wǎng)絡(luò)借貸總余額為7576億元，占全國余額的93%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的地域集中度非常高。從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)個(gè)體看，2016年12月，網(wǎng)絡(luò)借貸成交額居于前100名的平臺(tái)的成交額占整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)成交額的78%，前200名的平臺(tái)的成交額占比為87%，前300名的平臺(tái)的成交額占比為91%。這表明，就全國正常運(yùn)營(yíng)的2448家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額集中度非常高。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管更加嚴(yán)格，停業(yè)平臺(tái)增多

P2P網(wǎng)貸的合法性在得到監(jiān)管層的逐步認(rèn)可后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也告別了無監(jiān)管時(shí)代。尤其是，2016年8月17日，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國家網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這標(biāo)志著P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行了嚴(yán)管時(shí)代，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行了更加具體、更加嚴(yán)格的規(guī)定。對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，每年因?yàn)榻?jīng)營(yíng)壓力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問題，都有許多平臺(tái)退出了該行業(yè)，加之由于政策的出臺(tái)以及監(jiān)管層加大了對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的整改力度和落實(shí)力度，2016退出網(wǎng)貸行業(yè)的平臺(tái)劇增，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)第一次出現(xiàn)了減少。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展展望

（一）提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻

目前，雖然我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模不大，但是其中好的壞的都摻雜在一起，難以分辨。其他國家P2P借貸市場(chǎng)也都曾經(jīng)出現(xiàn)多家平臺(tái)并驅(qū)爭(zhēng)先，但是他們監(jiān)管嚴(yán)格，政府的干預(yù)讓市場(chǎng)加快市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的生存法則，良好的競(jìng)爭(zhēng)總是可以使雙方都能快速的往更好的方向發(fā)展。我們可以吸取其他國家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，提高進(jìn)入該行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，減少市場(chǎng)嘗試成本，使得整個(gè)市場(chǎng)向集約化出發(fā)，真正有能力的公司才能嶄露頭角，為市場(chǎng)提供更好的更有效的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制

在不提高平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本前提下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要強(qiáng)化整個(gè)過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，網(wǎng)絡(luò)信息的透明性就是很好的一個(gè)方式。在事前與事后的風(fēng)險(xiǎn)管控中，可以利用我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特征對(duì)癥下藥，聯(lián)合眾多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用平臺(tái)共同造就“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信系統(tǒng)”，利用一個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)把借款人的借款、還款記錄和其它與借款人相關(guān)的用戶對(duì)其的評(píng)價(jià)登記到聯(lián)手造就的平臺(tái)當(dāng)中去。這樣一來，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在貸款正式開始之前就能夠利用系統(tǒng)來查明借款人的既往個(gè)人信貸情況，同樣也可以規(guī)避同一個(gè)借款人在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)進(jìn)行借款的風(fēng)險(xiǎn)。借款人向貸款人及網(wǎng)貸平臺(tái)及時(shí)通知自己的款項(xiàng)流向，這在一定程度上能夠降低“事中”風(fēng)險(xiǎn)。

（三）探索風(fēng)險(xiǎn)分散新機(jī)制

由于平臺(tái)只作為借款人與貸款人的中介，實(shí)質(zhì)并不參與到資金的運(yùn)作里，作為放款人將承受所有的風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)增加放款人的顧慮，會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生不利的影響。若要讓平臺(tái)去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)給不法分子從中騙取的漏洞，從而使平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。因此，可以尋找保險(xiǎn)公司相互合作來達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，網(wǎng)絡(luò)借貸的借款金額一般較少，所以相應(yīng)的保費(fèi)要在借貸者能夠承受的范圍之內(nèi)，資金的借出方會(huì)比較小心謹(jǐn)慎，在不確定是否能完全收回借款的時(shí)候可以選擇購買“借款保險(xiǎn)”。

四、總結(jié)

P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展還存在各種問題，特別是校園貸對(duì)學(xué)生的影響很大，我們必須要清楚的了解P2P借貸平臺(tái)，認(rèn)識(shí)其中的利弊。作為學(xué)生的我們應(yīng)該遠(yuǎn)離P2P借貸平臺(tái)，更好的保護(hù)自己。