黃嘉陵

[摘要]近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮席卷全國(guó)，促進(jìn)了各行業(yè)尤其是金融業(yè)的高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，如今日益成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在各項(xiàng)政策的推動(dòng)下高速發(fā)展，潛力巨大，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，是亟待研究的課題。美、英、日等發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步早，相關(guān)政策和監(jiān)管制度比較完善，對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展及監(jiān)管有一定的借鑒作用。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 發(fā)展 監(jiān)管

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮席卷全國(guó)。為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的動(dòng)力。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年新增網(wǎng)民4299萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為53.2%，較2015年提升2.9%。預(yù)計(jì)2017年我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模將達(dá)7.72億，互聯(lián)網(wǎng)普及率將達(dá)55.9%。而我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億，較2015年增加了550萬(wàn)人。網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比由2015年的90.1%提升至95.1%，提升5%。預(yù)計(jì)2017年我國(guó)手機(jī)規(guī)模達(dá)7.39億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比由2016年的95.1%提升至97.8%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，將會(huì)成為新的發(fā)展熱點(diǎn)。

而作為金融業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)之一的保險(xiǎn)業(yè)，憑借互聯(lián)網(wǎng)高效，低成本等的特點(diǎn)，產(chǎn)生了新興的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道。根據(jù)在2014年12月10號(hào)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）及2015年7月22日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)以保監(jiān)發(fā)[2015]69號(hào)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)即是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。

2016年11月20日，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和復(fù)星集團(tuán)聯(lián)合主辦的首屆全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇上，中保協(xié)發(fā)布了《2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（下稱(chēng)報(bào)告）。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在過(guò)去4年間增長(zhǎng)了40倍。據(jù)中保協(xié)統(tǒng)計(jì)，2015年保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為2234億元，比2014年增長(zhǎng)了1375億元，同比增幅達(dá)160%，保費(fèi)規(guī)模比2012年增長(zhǎng)了20倍。2015年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入24282.52億元，比2014年增長(zhǎng)了4047.71億元，增幅為20%。

2016年上半年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入1431.1億元，是上年同期的1.75倍，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)75.4%，與2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)全年保費(fèi)水平接近。數(shù)據(jù)還顯示在上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1133.9億元，是上年同期的2.5倍，保費(fèi)規(guī)模遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)相較于2015年同期的3.5%增長(zhǎng)1.5%。成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。

并且在2014年08月13日發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中要求，到2020年我國(guó)保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。這為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇。因此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛投入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2015年11月26日，百度、安聯(lián)保險(xiǎn)、高瓴資本共同宣布，三方將聯(lián)合發(fā)起成立一家全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“百安保險(xiǎn)”，致力于為客戶(hù)提供創(chuàng)新型保險(xiǎn)服務(wù)。這是百度聯(lián)合中信銀行發(fā)起成立百信銀行后，在金融領(lǐng)域的又一重大舉措。據(jù)了解，百度未來(lái)將會(huì)參與百安保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)，提供人工智能、大數(shù)據(jù)和LBS等方面的技術(shù)。

并且在2017年2月10日，京東集團(tuán)CEO劉強(qiáng)東在北京召開(kāi)的2017年開(kāi)年大會(huì)時(shí)明確表示，京東正在申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照，也可能會(huì)以投資購(gòu)買(mǎi)的方式進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。作為電商平臺(tái)，大數(shù)據(jù)將成為京東涉足保險(xiǎn)業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，發(fā)展?jié)摿薮?。但作為一種創(chuàng)新，必然帶來(lái)了一些不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)要樹(shù)立正確的監(jiān)管理念，完善監(jiān)管制度的建設(shè)，加快推動(dòng)相關(guān)立法的進(jìn)程。

2.1部分互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品偏離保險(xiǎn)本質(zhì)，存在償付風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)特有的共享、開(kāi)放等屬性給了保險(xiǎn)公司極大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間，在賺足眼球的同時(shí)，卻逐漸偏離了保險(xiǎn)產(chǎn)品損失補(bǔ)償?shù)谋举|(zhì)，成為類(lèi)博彩或類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。甚至部分保險(xiǎn)公司違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失，誤導(dǎo)消費(fèi)者，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力造成一定沖擊。

2.2網(wǎng)絡(luò)傳輸用戶(hù)私密信息，存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須將業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)放在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上運(yùn)行，且保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)流程涉及到保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、第三方渠道公司等多方的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，一旦安全防護(hù)措施不到位，客戶(hù)信息的安全性難以得到有效保障，存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新模式快速發(fā)展，存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管政策是基于傳統(tǒng)保險(xiǎn)流程經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期保險(xiǎn)實(shí)踐檢驗(yàn)形成的，針對(duì)性和操作性都較強(qiáng)。在新的發(fā)展環(huán)境下，如何既對(duì)保險(xiǎn)資金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，消除監(jiān)管真空，又在一定程度上鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了新的要求和挑戰(zhàn)。

3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際對(duì)比

3.1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大致可以分為4個(gè)階段

起步階段。1997年，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)出現(xiàn)，這標(biāo)志著我國(guó)戶(hù)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉開(kāi)了大幕。但是受到整體發(fā)展水平和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)水平的影響，發(fā)展緩慢，并且出現(xiàn)了一定的波折。

探索階段。2000年開(kāi)始，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)關(guān)注到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展空間和趨勢(shì)。但是，從本質(zhì)上來(lái)看，這個(gè)時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然沒(méi)有掙脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)的理念和思維，只是將其與網(wǎng)絡(luò)有了一定的結(jié)合。

創(chuàng)新階段。2011年開(kāi)始，保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始探索與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，這才算得上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)。各大保險(xiǎn)公式都開(kāi)始積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新迎來(lái)了全新的機(jī)遇。

發(fā)展階段。從2013年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴席卷中國(guó)，更多的中小型保險(xiǎn)公司將互聯(lián)網(wǎng)視作生存和發(fā)展的核心平臺(tái)。比如，眾安在線(xiàn)，作為純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入全新的階段。

3.2、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展

與美國(guó)進(jìn)行比較。美國(guó)是最先出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的國(guó)家，從美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程研究，其中遇到的一些問(wèn)題，可以給我們提供一些經(jīng)驗(yàn)。并且，通過(guò)了解美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管實(shí)踐，我們應(yīng)該具體情況具體分析，完善監(jiān)管制度，并與我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行對(duì)比分析。

與英國(guó)進(jìn)行比較。英國(guó)作為世界上歷史最為悠久的保險(xiǎn)市場(chǎng)，世界第三大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展也是世界前列。其發(fā)展與監(jiān)管體制都值得我們學(xué)習(xí)，我們可以學(xué)習(xí)其先進(jìn)的監(jiān)管體制，如何從以?xún)敻赌芰楸O(jiān)管核心出發(fā)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。

與日本進(jìn)行比較。日本同樣作為亞洲國(guó)家，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展一直處于世界前列，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展也很迅速。我們可以學(xué)習(xí)其監(jiān)管措施，即在完善的立法前提下，注重行政指導(dǎo)作用。學(xué)習(xí)如何更好的完善立法制度等。

4對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的建議

4.1、健全的政策環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)

發(fā)達(dá)國(guó)家信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施完備，電子商務(wù)環(huán)境較為成熟，信用體系發(fā)達(dá)，這些均有效推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及。我國(guó)應(yīng)繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，加快信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)我國(guó)信用體系建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和有效監(jiān)管營(yíng)造健全的政策環(huán)境。

4.2、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展變革的催化劑

美國(guó)以創(chuàng)新引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和變革，出現(xiàn)了眾多知名的跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)。我國(guó)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新意識(shí)不夠。為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展和升級(jí)，要借鑒美國(guó)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新做法和技術(shù)手段，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，深挖保險(xiǎn)需求，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

4.3重視網(wǎng)絡(luò)安全，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系

網(wǎng)上交易需要強(qiáng)大的技術(shù)支持，必須保證數(shù)據(jù)的安全性。要督促我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防范體系。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)要研究建立統(tǒng)一規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。

因此，針對(duì)我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)存在的或者潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管政策與措施，是進(jìn)一步加快，穩(wěn)定發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展的基礎(chǔ)。