楊朋鑫

【摘要】在網(wǎng)絡(luò)信息快速發(fā)展的影響下，高中生開始接觸大量的互聯(lián)網(wǎng)金融，其直接打破了高中生的傳統(tǒng)消費行為，還在很大程度上改變了高中生的理財觀念。據(jù)此，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為和理財觀念的影響進行了詳細分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 高中生 消費行為 理財觀念 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點有：

1、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。

2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析。引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)。有利于提升資源配置效率。促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。

5、管理弱。一是風控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接人人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。

6、風險大。一是信用風險大?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P'2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管。成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。二是網(wǎng)絡(luò)安全風險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為的影響

（一）消費趨于時尚化、多元化。根據(jù)在校生反饋，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，他們的興趣愛好變得多元化。以前，放學后不是看課外書，就是在操場打球，還會參加一些興趣團隊?，F(xiàn)如今，發(fā)展成參與網(wǎng)上自發(fā)組隊騎車游或窮游，參加同城活動等。因為興趣愛好擴展，需要購買的配件越來越多。

（二）非理性消費。對于非理性消費，大部分女生表示會在網(wǎng)上大量購買衣服、首飾、化妝品、鞋子，而大部分男生表示除了在商店買不到或不愿出門外，才會在網(wǎng)上購買。其中，有的女生表示不缺衣服時，也會在互聯(lián)網(wǎng)上隨意閑逛，逛著逛著看到好看的就會買，或者是碰到滿減優(yōu)惠等各種活動時，總是不自覺的就會買好多。

（三）超前消費。對于超前消費，許多學生表示用過“螞蟻花唄”，部分學生表示經(jīng)常用，有少數(shù)學生表示他們的“花唄”額度挺高的，需要進行分期還款。對于分期還款，有學生表示在其他平臺有手機、電腦等數(shù)碼設(shè)備分期，現(xiàn)金也有分期。針對于手機分期、現(xiàn)金分期，通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，高中每個年級都有學生超前消費，主要是超前購買手機，其中，學生超前分期購物時，基本上是不會告知父母，無力償還時，后果會很嚴重，屆時有部分學生家長會幫忙償還，倘若違約時間過長。違約金和利息會一直漲，這種情況下家長一般不會把這個欠款處理掉，直至學生步入社會了，涉及到銀行貸款、貸款買車買房時才發(fā)現(xiàn)自己是“黑名單”人員。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生理財觀念的影響

（一）了解到更多理財工具。在沒有普及互聯(lián)網(wǎng)金融時，大部分學生從未聽說過理財，小部分學生從父母那了解到期貨、股票等理財方式。當互聯(lián)網(wǎng)金融普及時，學生了解到多種理財平臺，最常見的是“余額寶”。

（二）勇于嘗試進行理財。“余額寶”上線后，不僅讓高中生萌發(fā)了理財意識。還激活了金融行業(yè)的技術(shù)與創(chuàng)新。推動了市場利率化的進程。余額寶的出現(xiàn)，一方面滿足了居民日益增長的資產(chǎn)配置需求。另一方面提高了理財收益。

四、對高中生使用互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

1、學校是教育場所，與高中生密切相關(guān)，所以，學校應(yīng)做到與時俱進，對高中生的金融理財觀念給予積極引導，幫助其有效辨別互聯(lián)網(wǎng)詐騙行為。提高防范意識。

2、在家庭中，父母則應(yīng)對孩子進行適當?shù)睦碡斀逃?，幫助高中生形成正確的金錢觀，在教育過程中，父母還要適度，不能對孩子進行強制性要求。否則很容易導致其產(chǎn)生逆反心理。父母應(yīng)該選擇合適的方式，控制孩子對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，讓高中生自我意識到消費觀念的合理程度。

3、高中生自身也應(yīng)對自己的消費行為負責，在權(quán)益受到傷害時，學會通過法律手段保護自身合法權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有一定的虛擬性，因此，在消費時，一旦遇到貨不對碼的問題，及時與商家溝通，溝通無果則應(yīng)介入法律手段，進行維權(quán)。通過利用法律手段強化高中生的消費意識，維護自身合法權(quán)益，以此形成正確的消費行為和理財觀念。

4、就高中生而言，學習并非單純的理論知識學習。就理財方面的知識還應(yīng)有一定的了解，對欲選購的商品應(yīng)全面了解。如果無法甄別時，可以通過父母引導，選擇最佳理財方式，只有這樣，才能夠進一步保證理財風險降到最低。

5、理財是綜合多樣的，任何理財方式都是兼顧收益和風險的。因此，高中生在選擇理財方式時，應(yīng)從自身條件出發(fā)，考慮多方面因素。選擇最恰當?shù)睦碡敭a(chǎn)品。

結(jié)語：總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅帶來了新機遇，同時也帶來了一定的挑戰(zhàn)。其在很大程度上推動了我國的經(jīng)濟發(fā)展，但是對于尚未成熟的高中生來講，卻有利也有弊。就高中生來講，使用恰當，則會為其帶來一定的經(jīng)濟收入，從而鼓勵高中養(yǎng)成良好的理財理念，但是，如果使用不當，互聯(lián)網(wǎng)金融就會成為造成高中生甚至整個家庭的經(jīng)濟負擔。這就需要高中生形成正確的消費和理財觀念，有了明確的認知。才能夠做到理性消費。