申穎康

[摘要]在網(wǎng)絡(luò)日益普及的今天，人們的交易行為發(fā)生了巨大變化，不僅可以網(wǎng)上購物，而且可以網(wǎng)上銷售，第三方支付平臺的誕生為其提供了重大價(jià)值。需要注意的是，第三方支付是新興產(chǎn)業(yè)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如政策風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等，所以如何防范第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，推動第三方支付穩(wěn)定發(fā)展是一個值得思考的問題。

[關(guān)鍵詞]第三方支付 風(fēng)險(xiǎn) 對策

互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展推動了電子商務(wù)的不斷發(fā)展，第三方平臺的出現(xiàn)發(fā)展，以其具有的便捷性特征，第三方支付給人們帶來了方便，對人們的生活、生活的運(yùn)行有著潛移默化地影響。本文主要就第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及對策進(jìn)行了分析與探討。

一、第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付屬于網(wǎng)絡(luò)交易，存在一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，具體體現(xiàn)于以下三方面：第一，用戶在支付過程中個人信息遭受盜取或篡改；第二，第三方支付運(yùn)用體系與支付具體流程存在的相應(yīng)安全漏洞遭受他人惡意利用，影響了體系與支付的穩(wěn)定性與安全性；第三，一些惡意程序入侵到第三方支付服務(wù)體系，如木馬、病毒等，從而導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)流露。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，雖然我國目前有79.3%的網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問題有所認(rèn)識與了解，但他們在遇到問題時(shí)往往不知所措，具有網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識或掌握網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問題解決能力的網(wǎng)民所占比例只有4.5%。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺不僅給人們帶來了方便的支付服務(wù)，而且匯集了眾多資金，在一定程度上具有了銀行性質(zhì)，即便如此，第三方支付平臺卻不受相關(guān)法律法規(guī)的控制，《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：任何機(jī)構(gòu)或個體都不可在不遵循相關(guān)法律的基礎(chǔ)上進(jìn)行公眾存款吸收。雖然《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定了所有第三方支付公司都需要上交相應(yīng)的保證金，以提升在途資金的安全性，但第三方支付機(jī)構(gòu)若出現(xiàn)了經(jīng)營危機(jī)，則依舊會出現(xiàn)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)

首先，第三方支付是能夠直接交易資金的，從某種程度上說，其存在一定的越權(quán)交易的風(fēng)險(xiǎn)；其次，由于網(wǎng)絡(luò)交易具有隱蔽性特征，第三方支付有可能會利用此特征制造失實(shí)交易，以此促進(jìn)詐騙、套現(xiàn)與洗錢的實(shí)現(xiàn)；最后，對于數(shù)額巨大的在途資金，若第三方支付缺乏科學(xué)管理，則有可能發(fā)生系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前共起訴集資詐騙等犯罪16406人，可見，只有加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地維護(hù)投資者權(quán)益。

二、防范第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對策

（1）制定監(jiān)管政策。要充分認(rèn)識到第三方支付必要性，加強(qiáng)合法地位，在最短的時(shí)間內(nèi)制定與電子支付相關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)一步確定第三方合法地位，指的是第三方支付受到相應(yīng)法律法規(guī)的保障。政府部門應(yīng)充分發(fā)揮自身作用，以更加主動的態(tài)度營造適宜的環(huán)境，構(gòu)建完善的服務(wù)支撐體制。

（2）規(guī)范支付標(biāo)準(zhǔn)。要對第三方支付行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善，主要涉及交易過程、后期補(bǔ)救與風(fēng)險(xiǎn)管理等，尤其是將二維碼視作典型的移動支付規(guī)范，從多個領(lǐng)域?qū)嵤┮?guī)范，如二維碼編碼、質(zhì)量斷定、運(yùn)用規(guī)范與公共服務(wù)等，進(jìn)一步保證交易信息轉(zhuǎn)達(dá)、明確的統(tǒng)一性、有效性與完備性，避免出現(xiàn)被篡改的現(xiàn)象。

（3）強(qiáng)化商業(yè)銀行對第三方支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。首先，對第三方支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格審核?，F(xiàn)階段，各第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展較為不平衡，離不開商業(yè)銀行全面剝析支付機(jī)構(gòu)各方面因素的支持，如風(fēng)險(xiǎn)管控、技術(shù)能力與業(yè)務(wù)發(fā)展等，認(rèn)真貫徹第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審核；其次，確定商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)協(xié)作的賠付體制。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和第三方支付機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，并依據(jù)實(shí)際發(fā)展情況制定賠付協(xié)議，明確支付機(jī)構(gòu)需要負(fù)擔(dān)賠付責(zé)任，眾所周知，客戶備付金是有一定利息的，商業(yè)銀行應(yīng)利用此利益創(chuàng)建賠付基金，對客戶實(shí)施相應(yīng)限額的賠付；最后，創(chuàng)建合理的風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系。為了避免第三方支付實(shí)施違法活動，如信用卡套現(xiàn)等，商業(yè)銀行應(yīng)提高對支付機(jī)構(gòu)的要求，即需要依據(jù)監(jiān)督管理實(shí)際要求提供準(zhǔn)確有效的交易信息，創(chuàng)建合理的身份識別體制及信息交流體制。

（4）注重自律監(jiān)管。在社會不斷發(fā)展的今天，第三方支付除了要積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開拓市場，更為重要的是要注重行業(yè)自律，增強(qiáng)金融安全意識，明確自身職責(zé)與義務(wù)，在與客戶維護(hù)良好關(guān)系的同時(shí)還應(yīng)提升自身形象，從而更好地發(fā)展惠普金融，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（5）發(fā)揮第三方及消費(fèi)者的參與作用。就目前而言，第三方支付運(yùn)作的透明性還有待提升，所以我們應(yīng)充分發(fā)揮第三方及消費(fèi)者作用，利用他們的信用評級體制，為第三方支付和商業(yè)銀行的有效協(xié)作提供良好的條件，使消費(fèi)者得到的資信消息更具公正性、合理性。同時(shí)這也可以加深消費(fèi)者對第三方支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)識與了解，從而選出既運(yùn)作良好又適宜自己的第三方支付機(jī)構(gòu)，有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

（6）加強(qiáng)技術(shù)人員培訓(xùn)及信息安全團(tuán)隊(duì)創(chuàng)建。從技術(shù)層面來說，首先要定期安排相關(guān)技術(shù)人員參與培訓(xùn)，豐富他們的專業(yè)知識，提升他們的技術(shù)水平；其次要積極創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)安全軟件、硬件，嚴(yán)格檢測應(yīng)用開發(fā)，如數(shù)據(jù)儲備與安全控件等，同時(shí)對系統(tǒng)運(yùn)行狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)進(jìn)行修補(bǔ)；最后要強(qiáng)化應(yīng)急管理，為支付業(yè)務(wù)有效性與連續(xù)性提供保障。從管理層面來說，一方面要強(qiáng)化信息安全團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)建，健全激勵體制，創(chuàng)建完備有效的信息安全對策，主要涉及操作過程、規(guī)章體制、應(yīng)急處理、等級保護(hù)與風(fēng)險(xiǎn)評估等；另一方面要提升資金周轉(zhuǎn)、流通的風(fēng)控能力，對系統(tǒng)管理進(jìn)行有效控制，使用戶信息與資金得以安全儲備，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的有效性與一致性。

（7）增強(qiáng)用戶風(fēng)險(xiǎn)意識。用戶應(yīng)提升自身風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)個人信息資源的保密性，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，尤其不要輕易把個人核心信息提交給自己不熟悉的網(wǎng)站，如身份證號、口令密碼與銀行卡號等，盡可能地用虛擬身份，提交虛假信息。同時(shí)，在線支付時(shí)，用戶要對支付鏈接進(jìn)行有效識別，選擇信用度較高、運(yùn)行良好的第三方支付機(jī)構(gòu)及規(guī)模較大的商業(yè)銀行，盡量不要選擇快捷支付的方式，且無論是銀行卡還是第三方支付賬戶都應(yīng)設(shè)置安全等級保護(hù)，如交易限額與身份認(rèn)證等。

三、結(jié)論

總而言之，第三方支付在人們生活中起到越來越重要的作用，所以探討第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及對策具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。但第三方支付存在的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，所以依據(jù)實(shí)際發(fā)展情況制定相應(yīng)的對策至關(guān)重要，從而有效防范風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮第三方支付作用。