王偉

[摘要]農(nóng)地的重要功能之一就是融資，而農(nóng)地融資的提出就是源于經(jīng)濟(jì)屬性和農(nóng)地的特殊情況。農(nóng)地融資功能是可以將弄死內(nèi)涵的經(jīng)濟(jì)價(jià)值轉(zhuǎn)換為劉流動(dòng)資金，為農(nóng)民尋求的發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，進(jìn)而有效的推動(dòng)關(guān)于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的合理健康的發(fā)展。但是根據(jù)現(xiàn)在的規(guī)定，農(nóng)地融資一直處于一個(gè)被壓制的情況，因此引起了很對負(fù)面影響。本文就是針對農(nóng)地融資現(xiàn)行的情況進(jìn)行分析并提出一套有效的解決方式。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)地融資 農(nóng)民 抵押

農(nóng)地融資就是指農(nóng)民利用自己手里所掌握的土地資源像各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行接借貸，并用來解決資金問題的行為。在我國目前的情況下，有很多地區(qū)在進(jìn)行著這些方面的實(shí)踐，根據(jù)我國現(xiàn)行的土地政策，我國農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)地融資的最主要的方法就是將農(nóng)村的土地進(jìn)行抵押來獲得資金。但是在國外，農(nóng)地融資的政策已經(jīng)比較成熟，而“三農(nóng)”問題一直是在當(dāng)今社會(huì)下一直關(guān)注的熱點(diǎn)問題，所以對比國外的政策與我國的實(shí)際情況進(jìn)行結(jié)合，建立符合我國國情的農(nóng)地融資制度。

一、我國農(nóng)地融資現(xiàn)狀

我國的農(nóng)地融資制度一直是處于一個(gè)實(shí)踐和探索的階段，目前對于土地融資實(shí)踐的主要方法就是土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押。我國并沒有明確的規(guī)定在農(nóng)民可以通過家庭承包取得的土地經(jīng)營權(quán)是可以進(jìn)行土地抵押的，所以在實(shí)行的過程中也是極具困難的。

（一）土地抵押協(xié)會(huì)模式

在寧夏的同心縣是土地抵押協(xié)會(huì)模式的代表地區(qū)，在將土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押的過程中，主要運(yùn)作的核心就是建立土地抵押協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員進(jìn)行相互擔(dān)保的模式，一戶向銀行進(jìn)行接待，有互相擔(dān)保的多戶進(jìn)行擔(dān)保。這種模式在一定程度上是對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)效用的突破，使土地承包經(jīng)營權(quán)具有可抵押的效力，農(nóng)民還獲得了一定的資金

（二）土地協(xié)會(huì)結(jié)合第三人擔(dān)保模式

在目前的實(shí)踐過程中，有黑龍江等地區(qū)采用了這種方式。運(yùn)作方式主要就是成立土地協(xié)會(huì)，會(huì)員之間進(jìn)行聯(lián)保，增加第三方的擔(dān)保，貸款人向銀行貸款時(shí)，第三方會(huì)用自身的土地承包經(jīng)營權(quán)向銀行做為抵押，也就是第二保證。這種抵押模式就是針對土地抵押協(xié)會(huì)模式而成立的，在存在了第二保證的情況之下銀行的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更少。

（三）個(gè)人直接借貸模式

目前采用此種模式大多數(shù)就是湖北和湖南等地區(qū)。主要就是個(gè)人直接向銀行進(jìn)行貸款，來證明其土地的所有權(quán)。在這樣的貸款模式下，手續(xù)簡單，效率較高，農(nóng)民也是比較喜歡這樣的方式。不過這種融資模式在一定程度上存在著一些問題，例如土地承包在經(jīng)營權(quán)法律上沒有規(guī)定，如過農(nóng)民無法進(jìn)行貸款償還，土地承包經(jīng)營權(quán)是歸銀行所有的，農(nóng)民就會(huì)面臨失去土地的危險(xiǎn)，喪失其基本的生產(chǎn)工具，同時(shí)農(nóng)地在歸銀行所有之后，該土地也會(huì)面臨著是否會(huì)改變其用途的問題。

二、我國農(nóng)地融資制度發(fā)展趨勢

（一）完善立法

我國的法律上一直沒有規(guī)定是可以對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押，主要就是為了使土地的用途不被改變，如果對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押給予允許，如果出現(xiàn)農(nóng)民無法償還貸款的狀況，銀行就可以回收該土地，那么就有會(huì)使得農(nóng)地開始進(jìn)入土地市場進(jìn)行流通，進(jìn)而改變了其本來的用途；另外如果農(nóng)民的土地被收回，就會(huì)使農(nóng)民失去自己賴以生存的生產(chǎn)資料，不利于社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，如果立法者可以出臺(tái)符合本國實(shí)際的關(guān)于土地融資方面的法律法規(guī)，對于我過國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展是有促進(jìn)作用的，可以在我國現(xiàn)有的關(guān)于農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押方面的法律進(jìn)行一定程度的修改，同時(shí)也可以借鑒國外針對土地融資的專門制度，出臺(tái)一套適合本國國情的、使土地融資更具有活力與安全的法律法規(guī)。

（二）加強(qiáng)對農(nóng)地和農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的登記管理

如果農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以進(jìn)行融資，那么最重要的就是對產(chǎn)權(quán)的明確，所以必須要有完整的土地制度與抵押制度。就我國目前農(nóng)村土地而言，所有制都是歸于集體的。所以就更應(yīng)該將每戶所擁有的土地使用權(quán)進(jìn)行一個(gè)詳細(xì)的登記，讓土地使用權(quán)所行使的對象更加的明確，農(nóng)戶在對土地權(quán)利進(jìn)行抵押的同時(shí)也需要在專門的登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，由此來保證權(quán)利的完整性。

（三）規(guī)范農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)在融資中的具體運(yùn)作形式

農(nóng)地融資制度在建立的過程中必須要對運(yùn)作的過程與運(yùn)作的具體細(xì)節(jié)進(jìn)行有效合理的計(jì)劃。農(nóng)地融資中的抵押權(quán)人所借貸資金的來源需要進(jìn)一步的確立，其過程和渠道是可以多樣化的，也可以由政府出資來對該制度進(jìn)行運(yùn)作，還可以通過農(nóng)民自由集資并結(jié)合農(nóng)村信用合作社的資金，來解決在運(yùn)作過程中所需要的資金問題。農(nóng)民可以通過對經(jīng)營權(quán)承包來進(jìn)行抵押，規(guī)定可以在抵押過程中只能對一部分的承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押，或者是對最高抵押貸款額度提出規(guī)定，對農(nóng)民還款的方式采取多樣化的模式。這些運(yùn)作方式必須要切合我國的實(shí)際情況，不能對國外的方式進(jìn)行照搬，在隨著我國國際金融市場成熟的同時(shí)，也可以通過發(fā)行債券的方式進(jìn)行融資。

（四）建立對農(nóng)地融資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度

為了維護(hù)農(nóng)地融資在建立過程中的穩(wěn)定性與安全性，所以要對其進(jìn)行監(jiān)管，在監(jiān)管方面要做到雙重監(jiān)管，一方面通過專門的監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管，另一方面則通過農(nóng)業(yè)監(jiān)管部門來進(jìn)行監(jiān)管，做好對農(nóng)地融資過程中關(guān)于承包經(jīng)營權(quán)抵押事項(xiàng)的監(jiān)管，由此來保障農(nóng)地融資在我國可以良好的發(fā)展。