胡靜怡

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息技術(shù)而發(fā)展起來的新型金融業(yè)態(tài)，是現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領域的應用。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在著監(jiān)管體系不完善、征信體系建設不完善、專業(yè)技術(shù)人才缺乏等問題，必須加以重視并亟待解決。正確面對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀并針對其存在問題加強監(jiān)管，才能更好的保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者和投資者的合法權(quán)益。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 金融 監(jiān)管

近年來，伴隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得了突飛猛進的發(fā)展成就，支付寶、微信支付、P2P網(wǎng)絡借貸等新興的金融模式迅速闖入人們的生活，并產(chǎn)生重要影響。與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度相比，目前我國對其監(jiān)管仍然不夠，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀并針對其存在問題加強監(jiān)管，才能更好的保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者和投資者的合法權(quán)益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指以現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展為依托，具備支付結(jié)算、資源與風險配置功能的新興金融模式。它是現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，是現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領域的應用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)擁有了多個業(yè)態(tài)，比較具有代表性的有眾籌、第三方支付和網(wǎng)絡借貸。

與傳統(tǒng)的金融模式比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的優(yōu)勢。它打破了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和消費者之間信息不對稱的局面，推動了利率市場化的形成。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促使了電子貨幣的誕生和快速發(fā)展，目前電子貨幣已經(jīng)廣泛應用了支付、結(jié)算、理財?shù)榷鄠€領域，對人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生了顛覆性的影響，人們不再需要隨身攜帶現(xiàn)金便可實現(xiàn)支付。由于互聯(lián)網(wǎng)金融金融活動中沒有中間機構(gòu)參與，整個過程都在通過互聯(lián)網(wǎng)絡而完成的，這就大大減少了交易的中間過程，縮短了交易時間，并降低了交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點主要表現(xiàn)為：由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系不健全，不能有效應對存在的各種風險，導致網(wǎng)絡借貸跑路、網(wǎng)絡詐騙等問題層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者和消費者權(quán)益不能得到有效保護。例如，2015年爆發(fā)的“e租寶”集資詐騙案，總涉案金額達到500億元，受害者高達90多萬個，不僅嚴重損害了投資人的權(quán)益，而且也造成了極大的社會不穩(wěn)定。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得的發(fā)展成就是有目共睹的，但仍然存在的諸多問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管而言，主要存在以下幾個方面的問題：

一是監(jiān)管體系不完善。目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還沒有從根本上改變行政審批和市場監(jiān)管合二為一的體制，中央掌握著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要權(quán)力，而地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的權(quán)力很薄弱。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融“政府監(jiān)管、行業(yè)自律”的管理體制沒有完全形成，行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融管理的作用沒有得到充分發(fā)揮。

二是互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設不完善?？傮w而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在著信息不對稱的問題，這主要是由我國征信體系建設不完善而導致的，因而給我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管造成了阻礙。對消費者來說，由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在的虛擬性，使他們無法從紛繁復雜的網(wǎng)絡信息中準確判斷互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的真實性，他們判斷的依據(jù)也很有限，大多數(shù)依靠網(wǎng)絡金融機構(gòu)提供的信息和自己的經(jīng)驗，這就容易造成判斷失誤。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管專業(yè)技術(shù)人才不足。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融存在的巨大的差別和不同，它是依托現(xiàn)代信息技術(shù)而發(fā)展起來的，因而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，必須要熟悉掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。然而現(xiàn)實的情況是，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，導致這方面的人才還很缺乏，現(xiàn)在大多數(shù)從事監(jiān)管的人員存在經(jīng)驗不足的問題，導致數(shù)據(jù)庫面臨著各種各樣的安全威脅，這是我國必須更加重視和迅速解決的問題。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

結(jié)合上述分析，筆者認為應從以下幾方面加強和完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：

一是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。要盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，探索實行中央和地方共同監(jiān)管、協(xié)調(diào)配合的監(jiān)管模式，中央監(jiān)管部門主要是“一行三會”，其主要職責是負責制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)范性文件和制度；地方監(jiān)管部門主要是地方金融管理部門。此外，為了加強對跨界混業(yè)的金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管，要進一步明確監(jiān)管部門和協(xié)調(diào)監(jiān)管部門，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)部際聯(lián)系會議的作用，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的全面性和全覆蓋。

二是要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營和跨界經(jīng)營的現(xiàn)象比較突出，而我國還沒有針對這種情況制定完備的法律體系，造成部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)消費者和投資者權(quán)益受損時出現(xiàn)無法可依的問題。因此，必須針對互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)態(tài)，盡快完善各項法律法規(guī)，由各個具體的監(jiān)管機構(gòu)制定出詳細的管理辦法，從而有效避免監(jiān)管缺位。

三是要完善行業(yè)自律體系。行業(yè)自律對加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有重要的作用，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)比較多的現(xiàn)實情況，有必要在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的統(tǒng)一領導下，分別設立針對各類業(yè)態(tài)的行業(yè)協(xié)會，進一步加強各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律。行業(yè)協(xié)會的主要職責包括五個方面的內(nèi)容，第一個是負責建立行業(yè)統(tǒng)一的統(tǒng)計指標、信息等級和清算系統(tǒng)；第二個是加強消費者宣傳教育；第三個是建立風險管理和信息共享機制；第四個是推廣資金似三方存儲和管理；第五個是建立行業(yè)自律等級。

四是要加快互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)。要針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，建立專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)機制，加大專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)力度，有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的各種風險，為廣大消費者和投資者提供一個安全高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。