許芷瑜　崔艷　劉柳　石雨菲　姚雨蓮

[摘要]隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子支付已經(jīng)融入我們的生活?，F(xiàn)在，貸款與分期消費(fèi)也伴隨著網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)在交易市場(chǎng)中，并受到廣大大學(xué)生的歡迎。這種形式滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但大學(xué)生這種提前消費(fèi)的行為仍存在種種風(fēng)險(xiǎn)，今年上半年教育部明文規(guī)定禁止向大學(xué)生網(wǎng)貸，可見社會(huì)仍需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)加強(qiáng)管理。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)分期購物 大學(xué)生

一、大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)購物現(xiàn)狀

2009年，我國停止向大學(xué)生發(fā)放信用卡，大學(xué)生信用消費(fèi)進(jìn)入空白。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款與分期消費(fèi)出現(xiàn)在交易市場(chǎng)中，受到高校學(xué)生歡迎，許多高校大學(xué)生開始網(wǎng)絡(luò)貸款或分期信用消費(fèi)。至2016年，針對(duì)大學(xué)生的分期消費(fèi)平臺(tái)目前已經(jīng)發(fā)展到50多家。如今大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行分期消費(fèi)時(shí)，更偏向使用網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)的使用僅占少數(shù)。

大學(xué)生分期消費(fèi)也已不局限于電子數(shù)碼產(chǎn)品，而是涉及了市場(chǎng)的各個(gè)領(lǐng)域，這對(duì)當(dāng)今大學(xué)生而言都是極為方便的，無論想購買什么，都可以使用分期消費(fèi)來解決，這在極大程度上增加了大學(xué)生對(duì)這一消費(fèi)方式的使用。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)分期市場(chǎng)中，平臺(tái)數(shù)量十分龐大，但就其使用情況來看，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)呈現(xiàn)出平臺(tái)割據(jù)，其中以“螞蟻花唄”和“京東白條”為主，其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)推出的平臺(tái)使用量遠(yuǎn)不如這兩個(gè)B2C兩個(gè)平臺(tái)。

二、大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分期購物現(xiàn)象成因

（一）大學(xué)生自身

當(dāng)代大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件都具有一定的依附性。在這種有限的經(jīng)濟(jì)能力約束下，分期平臺(tái)給他們提供了這種資金的幫助，有效地解決自己的購買力缺乏的問題。而且網(wǎng)絡(luò)分期是一個(gè)新的消費(fèi)形式，大學(xué)生對(duì)新事物充滿向往，互聯(lián)網(wǎng)分期購物平臺(tái)迎合適合群體的需求。

大學(xué)生群體是一個(gè)顯著的同輩群體，在這個(gè)同輩群體中極容易引發(fā)從眾行為。許多大學(xué)生表示如果自己不用，就好像突然和一個(gè)時(shí)代脫軌了。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺(tái)大量涌現(xiàn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行體系對(duì)大學(xué)生信貸的空白。各大學(xué)生分期購物平臺(tái)的大量涌現(xiàn)為大學(xué)生提前消費(fèi)、分期付款提供了更加便捷、快速、安全的途徑和通道。

（三）移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展

移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)不斷發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)也是基于這一技術(shù)的發(fā)展而得到推廣。當(dāng)今大學(xué)生是伴隨著這個(gè)技術(shù)而生的。當(dāng)一項(xiàng)技術(shù)已成為一個(gè)群體的生活必備品時(shí)，在這種技術(shù)下衍生的技術(shù)、產(chǎn)品更易于為廣大大學(xué)生所使用。

三、大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分期購物現(xiàn)象中存在的問題分析

網(wǎng)絡(luò)分期貸款消費(fèi)平臺(tái)看似解決了大學(xué)生的消費(fèi)需求，但實(shí)際上已經(jīng)開始呈現(xiàn)各種問題。今年國家明確規(guī)定：一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)（《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，銀監(jiān)發(fā)（2017）26號(hào)），由此可見網(wǎng)絡(luò)分期貸款存在著一定的問題。

（一）大學(xué)生個(gè)人

隨著網(wǎng)絡(luò)分期貸款購物的盛行，大學(xué)生的消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)向提前消費(fèi)，在養(yǎng)成對(duì)這一平臺(tái)的使用習(xí)慣后存在著形成過度消費(fèi)習(xí)慣的風(fēng)險(xiǎn)。但大學(xué)生常常會(huì)高估自身的償還能力，缺乏對(duì)預(yù)支目的和期限的清晰認(rèn)識(shí)，都有一種自己完全有能力償還的自信心，然而最后卻無法還款。大學(xué)生缺乏對(duì)分期貸款購物平臺(tái)使用的基本知識(shí)，被一些網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)的廣告語吸引，忽略了一些“潛規(guī)則”。而且大部分網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在使用者注冊(cè)時(shí)都要填寫詳細(xì)的個(gè)人信息，這也存在著身份信息流失的潛在危險(xiǎn)。

（--）網(wǎng)絡(luò)分期貸款消費(fèi)平臺(tái)

大學(xué)生接受新事物能力強(qiáng)，成為了網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)的主要使用群體，但許多不合理消費(fèi)的大學(xué)生將無法償還應(yīng)付金額，這容易造成該平臺(tái)的虧損，阻礙其發(fā)展。

一些平臺(tái)的自身管理也存在著許多問題。有些大學(xué)生在收到過平臺(tái)方惡劣的催款方式，如各類恐嚇。有一些分期購物平臺(tái)存在著欺騙大學(xué)生的行為，在簽訂合同階段，故意向大學(xué)生隱瞞或模糊相關(guān)條款。說明這些平臺(tái)內(nèi)部管理存在著較大問題。

（三）制度規(guī)章方面

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的新型產(chǎn)品，國家規(guī)范和約束其發(fā)展較為滯后，我國沒有一部法律專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)予以規(guī)制，對(duì)于這些平臺(tái)的監(jiān)管有較大欠缺。

四、完善大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分期購物的對(duì)策建議

政府要完善關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)分期購物市場(chǎng)的規(guī)范化、制度化、法律化，將新興的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)納入監(jiān)管體系。

網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的經(jīng)營理念十分容易影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀，相關(guān)企業(yè)也應(yīng)該明確自身責(zé)任，與消費(fèi)者互利共贏，形成良性循環(huán)。

學(xué)校應(yīng)開設(shè)基礎(chǔ)理財(cái)課程或開設(shè)理財(cái)講座，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)心理，端正學(xué)生的征信態(tài)度。

大學(xué)生要主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，評(píng)估自己的消費(fèi)需要，理性選擇分期；樹立正確的消費(fèi)觀，不盲目攀比。在使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)時(shí)也要注意對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。