任國(guó)慶，趙平平，趙首鵬

（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行黑龍江省分行，哈爾濱150010）

一、農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效與銀行服務(wù)的普遍需求

（一）農(nóng)業(yè)對(duì)金融服務(wù)的迫切需求

黑龍江具有較好的耕種條件與氣候環(huán)境，讓農(nóng)業(yè)具有天然地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)。但由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)不一，科技成果轉(zhuǎn)化程度低，造成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中資源的極大消耗，生態(tài)環(huán)境壓力加劇，且生產(chǎn)與市場(chǎng)脫節(jié)。需要通過金融引導(dǎo)來(lái)解決當(dāng)前資源要素分配不均現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是技術(shù)需求，農(nóng)產(chǎn)品精加工、深加共的技術(shù)領(lǐng)先須大量資金投入。二是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，需要金融服務(wù)，促進(jìn)新興領(lǐng)域的快速發(fā)展。三是解決在農(nóng)村基礎(chǔ)領(lǐng)域的普遍金融服務(wù)問題，尤其在較偏遠(yuǎn)地區(qū)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供支付、結(jié)算交易工具。

（二）銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求

一是綠色銀行的建設(shè)要求，支持、引導(dǎo)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)，避免對(duì)資源的過度攫取，打造良好環(huán)境生態(tài)，提升區(qū)域金融的生命力。二是體現(xiàn)普惠金融的服務(wù)理念，緊密聯(lián)系農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)與農(nóng)民的關(guān)系，促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)增收，化解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的利益分配問題。三是金融服務(wù)于黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的重要路徑。四是面對(duì)當(dāng)前人口外流，土地流轉(zhuǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，從業(yè)人口年齡結(jié)構(gòu)日趨老化，給銀行在涉農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，尤其是信貸投放上提出了新課題，必然要求農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的模式的轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)當(dāng)前客戶群體的變化，將信貸資金與產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)相結(jié)合。

二、國(guó)外金融支農(nóng)提質(zhì)增效的舉措

由于農(nóng)業(yè)天然的經(jīng)營(yíng)屬性，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，大宗農(nóng)產(chǎn)品商品價(jià)格波動(dòng)頻繁，因此，在農(nóng)業(yè)發(fā)展的初期，政府在其發(fā)展過程中起到了很關(guān)鍵的助推作用。為探索出一條與黑龍江省省情相適應(yīng)的金融舉措來(lái)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，選取了部分具有代表性的外國(guó)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析。

在美國(guó)，農(nóng)業(yè)金融體系主要由政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)場(chǎng)主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及私人信貸組成。市場(chǎng)多元化的金融主體彼此間相互配合、協(xié)同分工，有專門向創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供的貼息貸款，用于公益項(xiàng)目的專項(xiàng)資金支持，并構(gòu)建有耕地輪種、自然災(zāi)害等方面差價(jià)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

在日本，主要依靠政府創(chuàng)辦的政策性金融，與全國(guó)性的農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)共同服務(wù)。一是由政策性金融向涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)給予資金支持，并進(jìn)行土地改良、設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)等基礎(chǔ)投資，并發(fā)放農(nóng)林債券進(jìn)行融資等。二是日本的農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，通過三級(jí)的系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)行信貸服務(wù)、保險(xiǎn)與功效業(yè)務(wù)，進(jìn)行資金結(jié)算、調(diào)劑和運(yùn)用等資金管理。

在印度，除政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行來(lái)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，主要依靠合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)。主要可分為兩類，一類是提供短、中期貸款的合作機(jī)構(gòu)，另一類是提供長(zhǎng)期信貸的合作機(jī)構(gòu)。通過信貸合作社向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來(lái)源，并由政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從而促進(jìn)印度落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。

三、郵儲(chǔ)銀行金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的驅(qū)動(dòng)因素與存在問題

黑龍江郵儲(chǔ)銀行為更好促進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，適應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革要求，必須遵循經(jīng)濟(jì)和金融規(guī)律，積極驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)的主動(dòng)性，解決問題與應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

（一）郵儲(chǔ)銀行信貸供給的Pearson相關(guān)分析

考慮到變量因素與郵儲(chǔ)銀行信貸額度的供給成正態(tài)相關(guān)且連續(xù)，設(shè)定一級(jí)驅(qū)動(dòng)指標(biāo)并構(gòu)建二級(jí)驅(qū)動(dòng)指標(biāo)，分析變量之間相關(guān)程度。一級(jí)驅(qū)動(dòng)指標(biāo)為政策因素、社會(huì)因素、市場(chǎng)因素、農(nóng)民意愿，二級(jí)驅(qū)動(dòng)指標(biāo)為國(guó)家宏觀政策、銀行配套政策、黑龍江省GDP、銀行信貸收入、各大銀行年信貸總額、郵儲(chǔ)銀行年信貸總額、貸款意愿、還款意愿。

政策的導(dǎo)向是銀行信貸額度持續(xù)穩(wěn)定供給的關(guān)鍵，如：龍江絲路帶、兩大平原等重大項(xiàng)目與工程的實(shí)施，會(huì)調(diào)動(dòng)銀行設(shè)立專項(xiàng)的信貸額度。社會(huì)與市場(chǎng)因素會(huì)進(jìn)一步促使銀行進(jìn)行信貸額度的調(diào)整，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量相適應(yīng)，與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境相適應(yīng)。經(jīng)過相關(guān)系數(shù)分析，得出一級(jí)驅(qū)動(dòng)因素及二級(jí)驅(qū)動(dòng)因素對(duì)信貸供給的影響變化，得出銀行配套政策、郵儲(chǔ)銀行總行年信貸額度、個(gè)人貸款意愿的相關(guān)性最為明顯，均達(dá)0.7以上。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，所有制約因子對(duì)銀行信貸額度的影響均有所提高。其中，市場(chǎng)因素顯著性明顯提升，這是由于近些年大力發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)主導(dǎo)性發(fā)揮壓倒性優(yōu)勢(shì)所致。相關(guān)系數(shù)的絕對(duì)值越大，相關(guān)性越強(qiáng)，相關(guān)系數(shù)越接近于1或-1，相關(guān)度越強(qiáng)，相關(guān)系數(shù)越接近于0，相關(guān)度越弱。影響因子秩相關(guān)為市場(chǎng)因素、社會(huì)因素、政策因素、個(gè)人意愿。

0.328** 0.432** 0.613**0.267** 0.296** 0.332**0.231** 0.368** 0.675**0.379** 0.388** 0.432**

（二）銀行金融支農(nóng)服務(wù)面臨的問題

當(dāng)前黑龍江省內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要依靠農(nóng)民家庭單位或合作社，近年來(lái)針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社，各金融機(jī)構(gòu)開展多種創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷提高授信金額。于是出現(xiàn)了小額貸款不能充分滿足農(nóng)業(yè)主體的額度需要，農(nóng)業(yè)主體又缺少足額的抵押擔(dān)保獲取高額授信。在農(nóng)戶信貸市場(chǎng)上存在著金融機(jī)構(gòu)貸款與民間借貸額度相互重疊的現(xiàn)象，小額貸款公司、民間借貸高額的利息支出限制農(nóng)民收入增加與提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)水平，無(wú)力進(jìn)一步修繕農(nóng)業(yè)建設(shè)設(shè)施，購(gòu)買先進(jìn)機(jī)械設(shè)備。

四、郵儲(chǔ)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)的對(duì)策和建議

按照中央1號(hào)文件“支持中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行建立三農(nóng)金融事業(yè)部”要求，開始了至上而下的全面改革，提供了良好機(jī)遇和有力保障。結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國(guó)內(nèi)外成熟經(jīng)驗(yàn)，提出黑龍江郵儲(chǔ)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效的相關(guān)建議。

（一）夯實(shí)基礎(chǔ)金融服務(wù)

一是加快授信綠色通道的建立，實(shí)現(xiàn)額度的專項(xiàng)配比，尤其是針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)內(nèi)，促進(jìn)各類農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工和流通，積極推動(dòng)“糧頭工尾”。二是提高審查審批效率，完成調(diào)查到放款的全流程梳理，簡(jiǎn)化貸款流程。三是建立特色支行，打造服務(wù)“尖兵”，在創(chuàng)新能力較強(qiáng)分支行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，注重服務(wù)的實(shí)際成效。四是發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)+代理的優(yōu)勢(shì)，不斷完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系，利用好遍及城鄉(xiāng)的金融網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村電子支付、結(jié)算、匯兌、POS等交易應(yīng)用。五是建立服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)人才隊(duì)伍，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融的服務(wù)特點(diǎn)，逐步提高員工的能力素質(zhì)，從服務(wù)的最根本點(diǎn)進(jìn)行強(qiáng)化，反哺金融機(jī)構(gòu)研發(fā)團(tuán)隊(duì)的實(shí)踐不足。

（二）構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新體系

一是盤活農(nóng)村資產(chǎn)，創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，既要對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、活體抵押、大型農(nóng)機(jī)具進(jìn)行擔(dān)保拓展，還要研究“信用+質(zhì)押”方式，扶持具有一定農(nóng)業(yè)科技水平企業(yè)、經(jīng)營(yíng)主體，解決擔(dān)保難問題。二是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展，以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心，輻射專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社，通過訂單農(nóng)業(yè)將農(nóng)作物生產(chǎn)、農(nóng)資經(jīng)銷、農(nóng)產(chǎn)品加工、倉(cāng)儲(chǔ)物流配送緊密結(jié)合在一起，形成鏈條式的資金循環(huán)。三是依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)或服務(wù)平臺(tái)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)模式，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品改造升級(jí)，在流程方面探索和創(chuàng)新。四是突出項(xiàng)目核心，針對(duì)黑龍江省內(nèi)蔬菜基地建設(shè)、“兩牛一豬”、鮮食玉米等項(xiàng)目，進(jìn)行銀團(tuán)貸款或參與涉農(nóng)PPP融資項(xiàng)目，嘗試批發(fā)轉(zhuǎn)貸、股權(quán)投資、投貸結(jié)合等多種融資模式，來(lái)滿足農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效過程中的資金需求。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

在外部合作上，要鼓勵(lì)地方政府與各類經(jīng)營(yíng)主體等出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償能力，還要突出農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系、保險(xiǎn)體系的保障完善工作，結(jié)合政府公信力建立銀政擔(dān)、銀政保體系。

在內(nèi)部操作上，要嚴(yán)格做好信貸準(zhǔn)入關(guān)，避免扶助農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體盲目投資，根據(jù)其需求特征、財(cái)務(wù)實(shí)力、生產(chǎn)項(xiàng)目、效益能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力等綜合評(píng)估，做到信貸資金與其自身經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)，不能遇到風(fēng)險(xiǎn)就抽貸、斷貸，保持信貸供給的適度穩(wěn)定。對(duì)來(lái)黑龍江投資建廠的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)估，確保投資項(xiàng)目帶動(dòng)的信貸投放能夠真正用在農(nóng)業(yè)上，防止被擠占和挪用。

[1]楊 佩.農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效的根本在深入推進(jìn)供給側(cè)改革[J].協(xié)商論壇，2017(4).

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