蔣競

【摘 要】當(dāng)今社會(huì)，信息技術(shù)發(fā)展尤為迅速，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。如此也對(duì)傳統(tǒng)客戶關(guān)系、信息渠道、技術(shù)等帶來一系列挑戰(zhàn)。長此以往，必定會(huì)造成銀行客戶流失的問題，故傳統(tǒng)經(jīng)營模式改革勢(shì)在必行?；诖?，文章主要對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的創(chuàng)新發(fā)展途徑進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】信息技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；虛擬模式；第三方支付

前言：

現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尤為迅速，包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等多種虛擬模式，為客戶之間的交流與溝通提供了便利條件，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展模式進(jìn)行了全面變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依靠社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等興起的全新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其在發(fā)展過程中，也對(duì)傳統(tǒng)金融運(yùn)營模式造成一定影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸產(chǎn)生。究其根本，主要是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)間供需不平衡所導(dǎo)致，具體表現(xiàn)如下：第一，由于財(cái)富的大量匯集，故對(duì)保值增值途徑提出更高要求；第二，商業(yè)銀行在不斷發(fā)展過程中，難以進(jìn)行全面創(chuàng)新，無法充分滿足客戶需求；第三，弱勢(shì)群體融資量少，不能滿足具體的融資需求。例如，小微商客戶的第三方支付服務(wù)，通常只是在線下進(jìn)行收單，并借助移動(dòng)終端進(jìn)行管理，故實(shí)際利潤通常較少，很難滿足銀行的發(fā)展需求?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，滿足了客戶群體的消費(fèi)需求，且為人們提供了更多理財(cái)途徑，推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范化、穩(wěn)定化的方向發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信貸無需抵押，且成本低廉，如此可有效防止企業(yè)和個(gè)人在發(fā)展經(jīng)營過程中所產(chǎn)生的融資問題。借助互聯(lián)網(wǎng)金融，人們便可將相關(guān)信息發(fā)布至網(wǎng)絡(luò)，從而可實(shí)時(shí)了解客戶動(dòng)態(tài)，節(jié)約了時(shí)間和人工調(diào)查費(fèi)用，大幅度提升了互聯(lián)網(wǎng)金融交易效率[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行創(chuàng)新途徑

（一）強(qiáng)化客戶基礎(chǔ)、更新市場定位

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在人們?nèi)粘Ｉ钪械牟粩酀B透，商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)日漸凸顯，為了能夠有效解決該問題，商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求與其他銀行之間的互動(dòng)與交流。但由于同行業(yè)之間存在著競爭關(guān)系，如此便導(dǎo)致上述目標(biāo)很難達(dá)成。當(dāng)今社會(huì)發(fā)展過程中，越來越多的人們開始依賴以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，并將很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)紛紛轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的優(yōu)勢(shì)，非傳統(tǒng)商業(yè)銀行所能及。因此，商業(yè)銀行若想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)。若單純的從合作關(guān)系上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間有著較大的發(fā)展空間，因此，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格堅(jiān)持以客戶為基礎(chǔ)，并從其實(shí)際需求入手，結(jié)合當(dāng)前的金融發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)自身發(fā)展進(jìn)行定位，從而使自身能夠在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢(shì)，并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展[2]。

（二）拓寬服務(wù)渠道，創(chuàng)新服務(wù)理念

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的銷售途徑造成嚴(yán)重影響，這主要是因?yàn)楝F(xiàn)代人們對(duì)于新事物的好奇心較強(qiáng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備、電腦、手機(jī)等逐漸成為新的融資理財(cái)方式，由此也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了前所未有的沖擊。故商業(yè)銀行也應(yīng)對(duì)自身當(dāng)前的服務(wù)理念和渠道進(jìn)行創(chuàng)新，如可結(jié)合客戶年齡段及其生活需求，開辟全新的服務(wù)路徑。例如，工商銀行在發(fā)展過程中便提出了“地鐵支行”的經(jīng)營理念，以其靈活的操作、新穎的辦法、便捷的流程受到了很多客戶的青睞與認(rèn)可，加快了服務(wù)理念創(chuàng)新。再例如，為了更好的適應(yīng)上班人群的作息時(shí)間，商業(yè)銀行可將營業(yè)時(shí)間改為早8點(diǎn)至晚8點(diǎn)，通過前臺(tái)與后臺(tái)的有效結(jié)合，加強(qiáng)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，從而可為用戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理提供積極引導(dǎo)，提升銀行的辦事效率。

（三）提升服務(wù)效率、創(chuàng)新管理模式

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行若想實(shí)現(xiàn)長久穩(wěn)定發(fā)展，除需對(duì)內(nèi)部管理模式進(jìn)行改善外，還應(yīng)具備應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化的能力，即在不斷變化的社會(huì)環(huán)境中，將資金的流動(dòng)性、金融行業(yè)的效應(yīng)性以及用戶的安全性作為發(fā)展之根本。另外，為了能夠更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行還應(yīng)對(duì)當(dāng)前的發(fā)展渠道進(jìn)行拓展，并重點(diǎn)提升服務(wù)效率。在此環(huán)境下，還需確保資金的安全性和可靠性，提升其綜合效益。同行業(yè)之間也應(yīng)加強(qiáng)互動(dòng)與交流，這也是商業(yè)銀行今后發(fā)展的重中之重，其只有不斷創(chuàng)新管理模式，優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，才能為自身的可持續(xù)發(fā)展提供保障。商業(yè)銀行在充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部控制與管理，以此實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展。

（四）以客戶導(dǎo)向?yàn)楹诵?、加快產(chǎn)品設(shè)計(jì)更新

在當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展同樣迅速，究其根本，主要是因其可為用戶提供一個(gè)良好的體驗(yàn)環(huán)境。目前，隨著人們價(jià)值感念和消費(fèi)觀念的不斷轉(zhuǎn)變，人們用卡的行為也發(fā)生了翻天覆地的變化。在此情況下，很多銀行都不得不結(jié)合用戶的實(shí)際需求進(jìn)行二次改革。用戶在將卡放在家中時(shí)，通過形成二維碼或者是綁定支付寶便可進(jìn)行匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。另外，還有很多商業(yè)銀行會(huì)借助手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約取現(xiàn)，在用戶確定了驗(yàn)證碼以及現(xiàn)金額度之后，便可在提款機(jī)上進(jìn)行無卡操作。換言之，只要用戶擁有智能手機(jī)便可輕松完成很多項(xiàng)操作。在金融融資領(lǐng)域中，商業(yè)銀行若不能對(duì)貸款發(fā)放、資金匯總、吸收存款等管理進(jìn)行及時(shí)更新，便極易導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣、業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜以及融資中效率低下等問題，但在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，卻可形成一個(gè)基于用戶需求的全新管理模式。實(shí)踐過程中，不僅能夠?yàn)橛脩籼峁┖芏嘤袃r(jià)值市場信息和數(shù)據(jù)，同時(shí)，也間接的促進(jìn)了商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，有助于其拓寬服務(wù)渠道，開發(fā)客戶群，為商業(yè)整體效益的提升提供新途徑[3]。

（五）強(qiáng)化跨界合作

商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的有效合作，以此形成一種互利共贏的良好關(guān)系，充分發(fā)揮出兩者的優(yōu)勢(shì)，從而能夠開發(fā)出滿足用戶實(shí)際需求的金融產(chǎn)品。具體可從以下幾方面入手：第一，用戶資源共享，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可通過第三方支付平臺(tái)、購物網(wǎng)站等，獲取豐富的客戶資源，而商業(yè)銀行由于具有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，故也積累了很多價(jià)值企業(yè)信息，雙方通過資源共享的方式，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。第二，建立中小型企業(yè)在線融資平臺(tái)，相比于大型企業(yè)，中小型企業(yè)的融資之路通常較為艱難，故其為了能夠獲得融資，通常原意付出更多的成本，如此也為銀行收益獲取提供了條件，商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，可充分發(fā)揮自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，共同為中小型企業(yè)打造融資平臺(tái)，提升經(jīng)營效益。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨重重危機(jī)，其金融中介的地位逐漸被弱化，且收益來源也受到了一定影響，因此，其若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要進(jìn)行深化改革，拓寬發(fā)展路徑，積極借助互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)來彌補(bǔ)自身缺陷，以此促進(jìn)自身的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]倪向麗，陳姝妙.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資的新思考——基于招商銀行“小企業(yè)e家”案例的研究[J].中國國際財(cái)經(jīng)（中英文），2017，16：106-107.

[2]王達(dá).美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J].國際金融研究，2014，12：47-57.

[3]王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資難問題研究[J].金融研究，2015，09：128-139.