運(yùn)啟毓

基層銀行是以貨幣資金為主要經(jīng)營對象的金融企業(yè)，近年來，隨著國家法制化水平的進(jìn)一步提升，犯罪者通過一系列手段掩飾不法收益的來源，比如通過走私毒品、賣淫、貪污等危害國家行為來獲取豐厚的收益，而對其偷稅、漏稅等行為獲取的收益利用基層銀行作掩護(hù)來使“黑錢”變得合法化，致使基層銀行反洗錢工作難度進(jìn)一步加大，因此，基層銀行必須從建立健全反洗錢內(nèi)部控制體系入手，切實(shí)提高反洗錢合規(guī)管理水平，嚴(yán)防反洗錢執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)。

一、針對基層銀行的反洗錢工作現(xiàn)狀分析

（一）內(nèi)控力度不夠，導(dǎo)致反洗錢流于形式

基層銀行，特別是一線網(wǎng)點(diǎn)，由于內(nèi)部控制制度不夠健全，再加上沒有專門的反洗錢工作部門，致使一線員工針對反洗錢工作的意識匱乏，以及缺失嚴(yán)謹(jǐn)性；進(jìn)而導(dǎo)致一線員工對于客戶宣傳不到位，從民眾方面發(fā)現(xiàn)對于反洗錢政策內(nèi)容不夠了解，導(dǎo)致一線員工對顧客的調(diào)查產(chǎn)生阻力。在我國相關(guān)法律中，國家針對客戶的義務(wù)在于：應(yīng)該對銀行提供自己真實(shí)有效、可以證明身份的文件，然而這些規(guī)定是提供給基層銀行反洗錢工作，對反洗錢工作的法律支持力度不夠，致使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求，嚴(yán)重制約了反洗錢工作的效率。

（二）思想認(rèn)識不明確，意識不到位

盡管近年我國和中國人民銀行總部，配合反洗錢活動(dòng)頒布《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》等一系列反洗錢法律法規(guī)，但基層銀行，特別是一線網(wǎng)點(diǎn)，由于受經(jīng)濟(jì)下行、同業(yè)競爭加劇等因素影響，大部分網(wǎng)點(diǎn)基本都停留在略知一二、應(yīng)付人民銀行檢查的層面上，并沒有進(jìn)行關(guān)于反洗錢的法律法規(guī)系統(tǒng)化培訓(xùn)，同時(shí)也沒有為員工進(jìn)行正規(guī)化業(yè)務(wù)知識技能培訓(xùn)，部分管理者甚至把追求利益最大化作為企業(yè)的基礎(chǔ)，反洗錢工作的實(shí)施會(huì)增加員工的工作強(qiáng)度，進(jìn)而大幅度提高經(jīng)營的成本，反洗錢工作實(shí)施會(huì)導(dǎo)致“客戶”對銀行服務(wù)態(tài)度的不滿意，致使客戶量流失，所以反洗錢工作的實(shí)施導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)影響，一方面自身利益受到損害，另一方面造成客戶的需求不被滿足，當(dāng)利益與職責(zé)產(chǎn)生矛盾時(shí)，基層網(wǎng)點(diǎn)的管理者選擇在不違背國家大原則的基礎(chǔ)上，甚至為客戶提供違規(guī)便利。

（三）反洗錢機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，缺乏力度

部分犯罪組織都是具有嚴(yán)格的管理制度，其內(nèi)部人員具有較強(qiáng)的組織性、專業(yè)性等，其中犯罪人員通過技術(shù)性交易手段進(jìn)行洗錢等活動(dòng)獲取利益，通過復(fù)雜的金融手段來進(jìn)行犯罪，一般為了保證洗錢工作的順利進(jìn)行，洗錢者大多具備資深的專業(yè)知識，并且對我國關(guān)于洗錢罪相關(guān)法律等具有一定了解，然而基層銀行反洗錢工作，基本上都是由銀行內(nèi)部人員進(jìn)行參加，由于管理者的任務(wù)分配不均衡，導(dǎo)致工作人員不能有效的實(shí)施反洗錢工作，只能針對性客戶真實(shí)信息的保護(hù)，不能有效協(xié)助客戶避免風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而無法達(dá)到更深一層次的要求。

（四）針對可以交易報(bào)告，無法提供真正有價(jià)值的線索和交易

目前，在基層銀行中，內(nèi)部員工無法通過客戶信息對其進(jìn)行細(xì)致劃分，其主要原因是在于客戶所留下的交易信息過少，而關(guān)于可疑交易信息又過度依賴電腦系統(tǒng)的識別功能，導(dǎo)致客戶的經(jīng)營理念、經(jīng)營性質(zhì)以及資金沒有更好的結(jié)合在一起，未能進(jìn)行個(gè)性化、主觀化的分析。再加上為避免被監(jiān)管機(jī)構(gòu)在檢查中出現(xiàn)分歧，出于“多一事不如少一事”的心理，普遍的會(huì)采用“得過且過”、“濫竽充數(shù)”的工作狀態(tài)，因而導(dǎo)致可疑性交易報(bào)告質(zhì)量不高，無法發(fā)現(xiàn)真正有價(jià)值的線索和交易。

（五）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，存在較大的反洗錢監(jiān)控漏洞

電子支付工具的涌現(xiàn)和發(fā)展，轉(zhuǎn)變了人們的交易方式，同時(shí)也因電子支付方式的便利性、加密性、網(wǎng)絡(luò)性、以及法律法規(guī)的匱乏，為犯罪分子開闊了新的犯罪方向。目前，由于我國各大銀行對于網(wǎng)上支付方式的推廣，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，只需通過ATM機(jī)、POS機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)就可以完成交易，完全不需要面對柜臺工作人員。同時(shí)在電子銀行開發(fā)的過程中，沒有對客戶身份識別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面有效的考慮，致使“了解你的客戶”的義務(wù)無法在基層銀行得到有效落實(shí)。由于客戶交易渠道增多，數(shù)據(jù)散落，數(shù)據(jù)難以進(jìn)行匯總和統(tǒng)計(jì)，資金實(shí)際用途難以辨別，而那些可疑支付就有可乘之機(jī)，也導(dǎo)致銀行對于客戶的消費(fèi)賬目無法進(jìn)行有效的甄別。

二、針對現(xiàn)今社會(huì)上反洗錢工作策略及措施

（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系

再好的制度沒有人去落實(shí)都是一句空話，因此，基層銀行、特別是一線網(wǎng)點(diǎn)，必須根據(jù)人民銀行和總分行的的制度規(guī)定，就反洗錢，盡快創(chuàng)建和完善本行、本網(wǎng)點(diǎn)的組織管理體系，積極主動(dòng)配合調(diào)整領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，針對反洗錢工作實(shí)施需要把工作細(xì)分化給各個(gè)部門，嚴(yán)格遵守銀行制定的職責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步確保反洗錢工作的順利實(shí)施。

（二）如何強(qiáng)化反洗錢工作的制度監(jiān)督

基層銀行、以及其管轄內(nèi)一線網(wǎng)點(diǎn)中的銀行內(nèi)部人員在針對服務(wù)客戶時(shí)，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)內(nèi)容：其一，保證客戶的真實(shí)姓名；其二，保證客戶出示的有效證件真實(shí)；其三，保證工作人員對客戶進(jìn)行登記，保證而登記的內(nèi)容為真實(shí)情況；其四，如果客戶信息出現(xiàn)變動(dòng)，工作人員務(wù)必及時(shí)完善原有記錄。并且基層銀行應(yīng)該積極主動(dòng)的為部分線下網(wǎng)點(diǎn)購買可以識別客戶身份的設(shè)備，從而可以有效的對客戶進(jìn)行身份識別，并嚴(yán)格執(zhí)行我國相關(guān)法律法規(guī)，對于客戶身份進(jìn)行備份保存，并且在基層銀行的客戶信息表中進(jìn)行記錄。認(rèn)真核對超出限額以外的異常資金流向，并加以核實(shí)和記錄。

（三）增加員工培訓(xùn)次數(shù)，進(jìn)而提高員工素質(zhì)

現(xiàn)今，對于基層銀行來說，反洗錢的有效實(shí)施必將是一項(xiàng)長期的工作任務(wù)，因此，加強(qiáng)對基層銀行、特別是一線網(wǎng)點(diǎn)員工的反洗錢知識培訓(xùn)就顯得尤為重要，一是要采用直接、有效的方式，提高對基層管理人員的培訓(xùn)力度，使一線員工對這項(xiàng)工作的重要性和必要性有充分、清晰的認(rèn)識。二是要緊密結(jié)合工作實(shí)際，注重對一線員工反洗錢操作技能的培訓(xùn)，不斷提高一線員工的反洗錢操作水平。三是要切實(shí)加強(qiáng)對管理人員的培訓(xùn)，不斷提升反洗錢工作管理人員的管理水平。