劉有潤(rùn)

【摘要】當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了全方位的發(fā)展，各個(gè)領(lǐng)域、各產(chǎn)業(yè)都得到了全面的發(fā)展，其為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要支撐。從郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展來(lái)看，小額貸款業(yè)務(wù)得到了不斷的發(fā)展，旨在為城鄉(xiāng)居民提供更為便捷的金融服務(wù)與融資渠道，能引導(dǎo)著郵儲(chǔ)資金不斷的回流到農(nóng)村中，旨在減輕小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)與農(nóng)戶(hù)貸款難的基本問(wèn)題。對(duì)此，在本次研究中，針對(duì)郵儲(chǔ)銀行小額貸款發(fā)展策略展開(kāi)系列的分析。

【關(guān)鍵詞】郵儲(chǔ)銀行 小額貸款 發(fā)展

而今，就目前郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)狀來(lái)看，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不穩(wěn)定、不科學(xué)的狀態(tài)，導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)存在著系列的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)受到來(lái)自市場(chǎng)環(huán)境層面的壓力，如本土的農(nóng)商行對(duì)信貸市場(chǎng)所造成的沖擊、流動(dòng)性過(guò)大而拓展信貸市場(chǎng)壓力等。如今，郵政銀行逐步進(jìn)入到市場(chǎng)環(huán)境中來(lái)，尤其是農(nóng)村金融市場(chǎng)中，主要為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、個(gè)體戶(hù)與小微企業(yè)提供一定的小額貸款需求，從而處理農(nóng)村地區(qū)貸款難、融資難的問(wèn)題，成為當(dāng)前所面臨的關(guān)鍵性問(wèn)題。

一、郵儲(chǔ)銀行小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀分析

郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開(kāi)辦的時(shí)間為1986年，通過(guò)多年的發(fā)展與運(yùn)行，其在整個(gè)金融市場(chǎng)中所占據(jù)的地位在不斷提高[1]。2008年郵銀分家由原來(lái)單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成為一家多功能的綜合性商業(yè)銀行，2008年開(kāi)辦小額貸款以來(lái)，到今年迎來(lái)了郵儲(chǔ)銀行10周年華誕，隨著市場(chǎng)的需求，郵儲(chǔ)銀行小額貸款產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域逐漸拓展。最近幾年，小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了初步的發(fā)展，且此類(lèi)業(yè)務(wù)主要是民營(yíng)企業(yè)為主。當(dāng)前，從小額貸款基本類(lèi)型來(lái)看，其一是農(nóng)戶(hù)商戶(hù)小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社貸款等，主要由銀行來(lái)提供；其二，當(dāng)前非銀行的小額貸款組織數(shù)量不斷增長(zhǎng)。

小額貸款業(yè)務(wù)一經(jīng)出現(xiàn)，就受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注與好評(píng)，特別是最近幾年，郵儲(chǔ)銀行的信貸組織結(jié)構(gòu)正在逐步的完善，設(shè)置小額貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)--三農(nóng)金融事業(yè)部，主要由專(zhuān)門(mén)的人員來(lái)負(fù)責(zé)貸款程序的審批與貸款發(fā)生后的系列管理任務(wù)，設(shè)置多重崗位，從真正意義上實(shí)現(xiàn)了審貸分離，如信貸客戶(hù)經(jīng)理，審查崗、審批崗、貸后管理崗、資產(chǎn)保全崗等。整個(gè)組織結(jié)構(gòu)的不斷完善，促使信貸管理模式正在不斷的完善，強(qiáng)調(diào)各個(gè)崗位都能各司其職、分工協(xié)作[2]。當(dāng)前，信貸組織機(jī)構(gòu)正在不斷完善，對(duì)信貸人員的專(zhuān)業(yè)技能要求不斷提高，這就需要郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展對(duì)信貸人員的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)與教育實(shí)踐，不僅僅要穩(wěn)固傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)，還應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展，特別是傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更高層次地要求培養(yǎng)該方面的專(zhuān)業(yè)化人才，主要為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的小額貸款服務(wù)。如今，信貸產(chǎn)品變得越來(lái)越豐富，由傳統(tǒng)單一的小額貸款形式逐步被細(xì)分的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)購(gòu)置補(bǔ)貼農(nóng)資貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款等。為促進(jìn)新郵儲(chǔ)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行所出臺(tái)的信貸產(chǎn)品不僅僅局限在本行所提出，可從銀行自身經(jīng)濟(jì)情況與客戶(hù)的實(shí)際需求來(lái)對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)性的創(chuàng)新。

二、郵儲(chǔ)銀行小額貸款發(fā)展策略

（一）結(jié)合客戶(hù)需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

為實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行的可持續(xù)發(fā)展，銀行所涉及到的信貸產(chǎn)品不僅僅局限于自身銀行，還可結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)條件、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)與客戶(hù)具體要求來(lái)對(duì)產(chǎn)品實(shí)施創(chuàng)新化設(shè)計(jì)[3]。其一，應(yīng)重視基層機(jī)構(gòu)的全面建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，及時(shí)將小額貸款所存在的局限性予以摒棄，結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展趨勢(shì)與具體需求，來(lái)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品；其二，應(yīng)深度改進(jìn)銀行已經(jīng)存在的信貸產(chǎn)品。且當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，借款人的債務(wù)償還能力不斷增強(qiáng)，銀行主要是借助一定的機(jī)會(huì)來(lái)改進(jìn)已有的產(chǎn)品，從而達(dá)到對(duì)信貸額度進(jìn)行調(diào)整的目的；其三，優(yōu)化與完善定價(jià)機(jī)制，結(jié)合貸款人的具體經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)設(shè)定產(chǎn)品定價(jià)；其四，對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行細(xì)分，形成優(yōu)先服務(wù)機(jī)制，針對(duì)老客戶(hù)或VIP客戶(hù)實(shí)現(xiàn)適度降利率，簡(jiǎn)化手續(xù)，從而為客戶(hù)提供便利。

（二）打造優(yōu)質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，為小額貸款提供基礎(chǔ)條件

從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)角度來(lái)看，市場(chǎng)的內(nèi)在需求在逐步擴(kuò)大，為實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的高效實(shí)施，應(yīng)打造優(yōu)質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，重視對(duì)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)，為小額貸款提供基礎(chǔ)條件。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加強(qiáng)和代理網(wǎng)點(diǎn)的合作，主要是利用投遞員與郵政網(wǎng)點(diǎn)來(lái)熟悉整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境，從而進(jìn)一步開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。為滿(mǎn)足小額貸款的實(shí)際需求，可以充分發(fā)揮郵政代理網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，充分投入到三農(nóng)、中小企業(yè)資源投入不足的資金支持中，以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活泉。

（三）全面推廣小額貸款業(yè)務(wù)

關(guān)于郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)，我國(guó)發(fā)展史并不是很深，這就需要相關(guān)的人員來(lái)開(kāi)展大力的推廣。對(duì)此，其一，應(yīng)增加受理網(wǎng)點(diǎn)，主要受理小額貸款業(yè)務(wù)，和農(nóng)村的郵政代理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作，還要增設(shè)受理窗口，主要為小微企業(yè)與農(nóng)戶(hù)貸款服務(wù)提供諸多的便利。若村鎮(zhèn)相對(duì)偏僻，應(yīng)積極實(shí)施上門(mén)服務(wù)，能充分凸顯小額貸款服務(wù)的人性化。其二，應(yīng)積極培育相應(yīng)的“種子”型客戶(hù)，積極開(kāi)展宣傳教育工作，全面倡導(dǎo)客戶(hù)可以帶動(dòng)周邊而你群也來(lái)辦理小額貸款業(yè)務(wù)。其三，積極推廣多元化的貸款模式，等到貸款到期之后，可以確保資金回流到農(nóng)民手中。

（四）建立完善的貸款管理制度

為確保小額貸款的高效實(shí)施，郵儲(chǔ)銀行需要參照成熟的商業(yè)銀行的貸款經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)對(duì)貸款管理機(jī)制予以完善，打造更為完善的控制管理制度，牢記貸款的實(shí)際流程，確保崗位職責(zé)分配合理，各司其職，還要做到彼此監(jiān)督。與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)重視貸款發(fā)放管理系統(tǒng)，將具體責(zé)任落實(shí)到位，以求從根本上調(diào)動(dòng)員工工作積極性，從而實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)的高效開(kāi)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)性發(fā)展，全面推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行小額貸款工作，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，能消除農(nóng)民所存在的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)此，應(yīng)處理好郵儲(chǔ)銀行小額貸款發(fā)展中所存在的問(wèn)題，及時(shí)處理好各項(xiàng)問(wèn)題，結(jié)合客戶(hù)的實(shí)際需求來(lái)打造創(chuàng)新性的產(chǎn)品，打造專(zhuān)業(yè)而高效的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，全面推廣小額貸款業(yè)務(wù)，建立完善的內(nèi)控管理機(jī)制，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，從而提高郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展水平。

參考文獻(xiàn)

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