劉有潤

【摘要】當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)得到了全方位的發(fā)展，各個領(lǐng)域、各產(chǎn)業(yè)都得到了全面的發(fā)展，其為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要支撐。從郵儲銀行的發(fā)展來看，小額貸款業(yè)務(wù)得到了不斷的發(fā)展，旨在為城鄉(xiāng)居民提供更為便捷的金融服務(wù)與融資渠道，能引導(dǎo)著郵儲資金不斷的回流到農(nóng)村中，旨在減輕小微企業(yè)、個體工商戶與農(nóng)戶貸款難的基本問題。對此，在本次研究中，針對郵儲銀行小額貸款發(fā)展策略展開系列的分析。

【關(guān)鍵詞】郵儲銀行 小額貸款 發(fā)展

而今，就目前郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)實施現(xiàn)狀來看，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不穩(wěn)定、不科學(xué)的狀態(tài)，導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)存在著系列的風(fēng)險，還會受到來自市場環(huán)境層面的壓力，如本土的農(nóng)商行對信貸市場所造成的沖擊、流動性過大而拓展信貸市場壓力等。如今，郵政銀行逐步進(jìn)入到市場環(huán)境中來，尤其是農(nóng)村金融市場中，主要為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、個體戶與小微企業(yè)提供一定的小額貸款需求，從而處理農(nóng)村地區(qū)貸款難、融資難的問題，成為當(dāng)前所面臨的關(guān)鍵性問題。

一、郵儲銀行小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀分析

郵政儲蓄恢復(fù)開辦的時間為1986年，通過多年的發(fā)展與運(yùn)行，其在整個金融市場中所占據(jù)的地位在不斷提高[1]。2008年郵銀分家由原來單一的儲蓄業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成為一家多功能的綜合性商業(yè)銀行，2008年開辦小額貸款以來，到今年迎來了郵儲銀行10周年華誕，隨著市場的需求，郵儲銀行小額貸款產(chǎn)品種類不斷豐富創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域逐漸拓展。最近幾年，小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了初步的發(fā)展，且此類業(yè)務(wù)主要是民營企業(yè)為主。當(dāng)前，從小額貸款基本類型來看，其一是農(nóng)戶商戶小額貸款、個人商務(wù)貸款、家庭農(nóng)場、合作社貸款等，主要由銀行來提供；其二，當(dāng)前非銀行的小額貸款組織數(shù)量不斷增長。

小額貸款業(yè)務(wù)一經(jīng)出現(xiàn)，就受到了社會各界的廣泛關(guān)注與好評，特別是最近幾年，郵儲銀行的信貸組織結(jié)構(gòu)正在逐步的完善，設(shè)置小額貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)--三農(nóng)金融事業(yè)部，主要由專門的人員來負(fù)責(zé)貸款程序的審批與貸款發(fā)生后的系列管理任務(wù)，設(shè)置多重崗位，從真正意義上實現(xiàn)了審貸分離，如信貸客戶經(jīng)理，審查崗、審批崗、貸后管理崗、資產(chǎn)保全崗等。整個組織結(jié)構(gòu)的不斷完善，促使信貸管理模式正在不斷的完善，強(qiáng)調(diào)各個崗位都能各司其職、分工協(xié)作[2]。當(dāng)前，信貸組織機(jī)構(gòu)正在不斷完善，對信貸人員的專業(yè)技能要求不斷提高，這就需要郵儲銀行開展對信貸人員的專業(yè)化培訓(xùn)與教育實踐，不僅僅要穩(wěn)固傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)，還應(yīng)進(jìn)一步加大對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展，特別是傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更高層次地要求培養(yǎng)該方面的專業(yè)化人才，主要為客戶提供優(yōu)質(zhì)的小額貸款服務(wù)。如今，信貸產(chǎn)品變得越來越豐富，由傳統(tǒng)單一的小額貸款形式逐步被細(xì)分的家庭農(nóng)場貸款，農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)購置補(bǔ)貼農(nóng)資貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款等。為促進(jìn)新郵儲銀行的進(jìn)一步發(fā)展，郵儲銀行所出臺的信貸產(chǎn)品不僅僅局限在本行所提出，可從銀行自身經(jīng)濟(jì)情況與客戶的實際需求來對信貸產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)性的創(chuàng)新。

二、郵儲銀行小額貸款發(fā)展策略

（一）結(jié)合客戶需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

為實現(xiàn)郵儲銀行的可持續(xù)發(fā)展，銀行所涉及到的信貸產(chǎn)品不僅僅局限于自身銀行，還可結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)條件、實際經(jīng)驗與客戶具體要求來對產(chǎn)品實施創(chuàng)新化設(shè)計[3]。其一，應(yīng)重視基層機(jī)構(gòu)的全面建設(shè)，從而實現(xiàn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，及時將小額貸款所存在的局限性予以摒棄，結(jié)合市場的實際發(fā)展趨勢與具體需求，來創(chuàng)新信貸產(chǎn)品；其二，應(yīng)深度改進(jìn)銀行已經(jīng)存在的信貸產(chǎn)品。且當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，借款人的債務(wù)償還能力不斷增強(qiáng)，銀行主要是借助一定的機(jī)會來改進(jìn)已有的產(chǎn)品，從而達(dá)到對信貸額度進(jìn)行調(diào)整的目的；其三，優(yōu)化與完善定價機(jī)制，結(jié)合貸款人的具體經(jīng)濟(jì)狀況來設(shè)定產(chǎn)品定價；其四，對客戶群體進(jìn)行細(xì)分，形成優(yōu)先服務(wù)機(jī)制，針對老客戶或VIP客戶實現(xiàn)適度降利率，簡化手續(xù)，從而為客戶提供便利。

（二）打造優(yōu)質(zhì)的營銷團(tuán)隊，為小額貸款提供基礎(chǔ)條件

從市場營銷角度來看，市場的內(nèi)在需求在逐步擴(kuò)大，為實現(xiàn)郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)的高效實施，應(yīng)打造優(yōu)質(zhì)的營銷團(tuán)隊，重視對營銷團(tuán)隊的專業(yè)化培訓(xùn)，為小額貸款提供基礎(chǔ)條件。郵儲銀行應(yīng)加強(qiáng)和代理網(wǎng)點(diǎn)的合作，主要是利用投遞員與郵政網(wǎng)點(diǎn)來熟悉整個市場環(huán)境，從而進(jìn)一步開拓農(nóng)村金融市場。為滿足小額貸款的實際需求，可以充分發(fā)揮郵政代理網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，充分投入到三農(nóng)、中小企業(yè)資源投入不足的資金支持中，以為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活泉。

（三）全面推廣小額貸款業(yè)務(wù)

關(guān)于郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)，我國發(fā)展史并不是很深，這就需要相關(guān)的人員來開展大力的推廣。對此，其一，應(yīng)增加受理網(wǎng)點(diǎn)，主要受理小額貸款業(yè)務(wù)，和農(nóng)村的郵政代理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作，還要增設(shè)受理窗口，主要為小微企業(yè)與農(nóng)戶貸款服務(wù)提供諸多的便利。若村鎮(zhèn)相對偏僻，應(yīng)積極實施上門服務(wù)，能充分凸顯小額貸款服務(wù)的人性化。其二，應(yīng)積極培育相應(yīng)的“種子”型客戶，積極開展宣傳教育工作，全面倡導(dǎo)客戶可以帶動周邊而你群也來辦理小額貸款業(yè)務(wù)。其三，積極推廣多元化的貸款模式，等到貸款到期之后，可以確保資金回流到農(nóng)民手中。

（四）建立完善的貸款管理制度

為確保小額貸款的高效實施，郵儲銀行需要參照成熟的商業(yè)銀行的貸款經(jīng)驗，及時對貸款管理機(jī)制予以完善，打造更為完善的控制管理制度，牢記貸款的實際流程，確保崗位職責(zé)分配合理，各司其職，還要做到彼此監(jiān)督。與此同時，郵儲銀行應(yīng)重視貸款發(fā)放管理系統(tǒng)，將具體責(zé)任落實到位，以求從根本上調(diào)動員工工作積極性，從而實現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)的高效開展。

三、結(jié)束語

綜上所述，為實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的科學(xué)性發(fā)展，全面推進(jìn)郵儲銀行小額貸款工作，從而實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，能消除農(nóng)民所存在的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對此，應(yīng)處理好郵儲銀行小額貸款發(fā)展中所存在的問題，及時處理好各項問題，結(jié)合客戶的實際需求來打造創(chuàng)新性的產(chǎn)品，打造專業(yè)而高效的營銷團(tuán)隊，全面推廣小額貸款業(yè)務(wù)，建立完善的內(nèi)控管理機(jī)制，構(gòu)建風(fēng)險評估機(jī)制，從而提高郵儲銀行的發(fā)展水平。

參考文獻(xiàn)

[1]許永續(xù).郵儲銀行小額貸款發(fā)展研究[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015，（16）：22.

[2]李健平.郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與路徑選擇探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，（15）：328-329.

[3]宋潔.郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及路徑選擇[J].西南金融，2013，（10）：63-65.

[4]楊躍之，岳中剛.郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家，2010，（Z4）：64-67.