王宏偉

【摘要】金融脫媒現(xiàn)象隨著現(xiàn)代化資本市場(chǎng)的發(fā)展越來(lái)越凸現(xiàn)，特別是近些年隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步深化與延伸，給商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，無(wú)論是銀行儲(chǔ)蓄存款資金量還是客戶(hù)同樣都面臨著金融界重新洗牌的局面。一些高端客戶(hù)在月末和季末都主動(dòng)向多家銀行要價(jià)和咨詢(xún)，一些大客戶(hù)儲(chǔ)蓄存款在各大銀行之間的流動(dòng)現(xiàn)象也更加頻繁。本文就主要對(duì)金融脫媒給商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款所造成的影響以及完善對(duì)策進(jìn)行了一定的探討。

【關(guān)鍵詞】金融脫媒 商業(yè)銀行 儲(chǔ)蓄存款 影響 對(duì)策

一、金融脫媒對(duì)銀行存款的影響

（一）金融脫媒影響了居民儲(chǔ)蓄存款

在金融體制實(shí)施改革之前，金融市場(chǎng)并不繁榮，大多數(shù)居民的投資形式也主要以?xún)?chǔ)蓄存款為主。但是隨著世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的逐漸變化，通貨膨脹壓力也越來(lái)越大，貨幣貶值現(xiàn)象明顯，在此背景之下，廣大人民群眾也逐漸增強(qiáng)了財(cái)富管理理念，不再像以往傳統(tǒng)模式那樣，只是局限于儲(chǔ)蓄存款一種形式，而是積極主動(dòng)去尋找一些收益更高的金融理財(cái)產(chǎn)品。這種現(xiàn)象使得商業(yè)銀行當(dāng)中大量?jī)?chǔ)蓄存款流入資本市場(chǎng)，被銀行帶來(lái)了很大的沖擊。在股權(quán)分置生化的同時(shí)股票市場(chǎng)也在迅猛發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示到2015年年末，我國(guó)A股市場(chǎng)融資總額達(dá)到了1.05萬(wàn)億元，加之股市收益可觀，所以，很大一部分群眾都選擇股市來(lái)作為自己的投資渠道。除此之外，另一種比較活躍的投資收益活動(dòng)就是民間借貸，近些年也吸引了大量居民的關(guān)注與參與。

（二）金融脫媒影響了企業(yè)存款

隨著金融改革的不斷深化，資本市場(chǎng)上逐漸涌現(xiàn)出大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)，逐漸改變了以往由銀行所壟斷的支付結(jié)算領(lǐng)域。比如，集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的應(yīng)用就遠(yuǎn)比銀行要更加了解本企業(yè)的實(shí)際情況和具體需求，同時(shí)也可以為企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)提供堅(jiān)實(shí)有力的資金支持，可以有效幫助企業(yè)化解相關(guān)的財(cái)務(wù)危機(jī)，同時(shí)還可以有效提升資金利用率，節(jié)約財(cái)務(wù)成本，進(jìn)一步使得企業(yè)取得更好的發(fā)展。和銀行相比較而言，企業(yè)更加愿意讓財(cái)務(wù)公司來(lái)為自己提供金融服務(wù)，這便在一定程度上影響了企業(yè)的存款決策。

二、商業(yè)銀行對(duì)策

（一）實(shí)施強(qiáng)力轉(zhuǎn)型工程

在轉(zhuǎn)型工程實(shí)施過(guò)程當(dāng)中，銀行可以對(duì)城區(qū)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化布局，不斷加快電子渠道和自助網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐，優(yōu)化各種硬件設(shè)施的配備，同時(shí)還應(yīng)該對(duì)客戶(hù)的實(shí)際需求進(jìn)行充分的考慮。各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該把工作重點(diǎn)放在建設(shè)電子渠道方面，并延伸服務(wù)渠道，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。除此之外，還應(yīng)該增加和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人員的配置，不斷提升和培養(yǎng)各崗位人員的專(zhuān)業(yè)能力和綜合素養(yǎng)，制定相關(guān)的彈性排班制度，對(duì)工作人員進(jìn)一下行最優(yōu)組合，有效提升工作效率和服務(wù)質(zhì)量。另外，還應(yīng)該對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)態(tài)度引起重點(diǎn)關(guān)注，強(qiáng)調(diào)各服務(wù)人員應(yīng)該從細(xì)節(jié)做起，從根本上提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量。上級(jí)管理部門(mén)可以實(shí)施客戶(hù)滿(mǎn)意度和神秘人暗訪調(diào)查管理模式，對(duì)崗位實(shí)施績(jī)效考核制度，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品計(jì)價(jià)向綜合考核的轉(zhuǎn)變。

（二）實(shí)施聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)工程

在聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)工程實(shí)施過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)該對(duì)公司聯(lián)動(dòng)的全盤(pán)性思維進(jìn)行不斷強(qiáng)化，對(duì)于各種資源實(shí)現(xiàn)無(wú)縫共享，同時(shí)還應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的各種資源進(jìn)行最為科學(xué)合理的組合應(yīng)用，還可以和其他銀行之間展開(kāi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的公平爭(zhēng)奪。不斷加強(qiáng)和城建，社保，衛(wèi)生以及教育等各大行業(yè)之間的有效合作，還可以推出利用借記卡來(lái)繳納日程，水電費(fèi)，天然氣和電信費(fèi)用，不斷擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)。在快速支付領(lǐng)域和小額支付領(lǐng)域，還應(yīng)該加大對(duì)金融IC卡的推廣。以國(guó)際結(jié)算和結(jié)售匯為龍頭，不斷提高外匯業(yè)務(wù)客戶(hù)資金歸行率、帶動(dòng)存款良性互動(dòng)、貿(mào)易金融產(chǎn)品和搶抓資本金存款歸行。針對(duì)那些縣區(qū)或者城區(qū)已經(jīng)開(kāi)戶(hù)沒(méi)有存款或者還沒(méi)有開(kāi)戶(hù)的社團(tuán)單位以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位應(yīng)該充分實(shí)施都站營(yíng)銷(xiāo)或者是掛牌營(yíng)銷(xiāo)策略，對(duì)托管業(yè)務(wù)曾存功能進(jìn)行充分利用與發(fā)揮，以產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)互動(dòng)增存，同業(yè)代理聯(lián)動(dòng)以及表外、強(qiáng)化投行，渠道和理財(cái)產(chǎn)品綁定營(yíng)銷(xiāo)，不斷提升銀行在新興存款領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）實(shí)施源頭抓存工程

想要實(shí)現(xiàn)銀行資金量的持續(xù)增長(zhǎng)，就應(yīng)該從源頭抓存從工程做起，其中代發(fā)工資業(yè)務(wù)就是一項(xiàng)招攬客戶(hù)和增加存款很好的方式，推廣對(duì)象應(yīng)該主要放在黨政機(jī)關(guān)，大中型企業(yè)以及事業(yè)單位，從源頭上鎖定存款，鎖定客戶(hù)，并和這些系統(tǒng)客戶(hù)建立良好的合作關(guān)系以有效實(shí)施批發(fā)營(yíng)銷(xiāo)。代發(fā)工資工作中應(yīng)該對(duì)信貸單位工作的落實(shí)情況引起重點(diǎn)關(guān)注，工資發(fā)放率應(yīng)該提升到80%左右，積極開(kāi)展第三方存管營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，不斷拓展更多高價(jià)值的個(gè)人客戶(hù)，帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。除此之外，還應(yīng)該和新農(nóng)合，財(cái)政補(bǔ)貼，通信繳費(fèi)以及農(nóng)村水電費(fèi)的上繳等各項(xiàng)社會(huì)保障項(xiàng)目進(jìn)行充分的合作，有效擴(kuò)大代理項(xiàng)目的規(guī)模和資金量。從源頭上鎖住客戶(hù)、鎖住資金，強(qiáng)力拓展拆遷資金。

（四）實(shí)施高端拓展工程

準(zhǔn)確識(shí)別高端客戶(hù)并為其提供更好的服務(wù)，同時(shí)還應(yīng)該保證現(xiàn)有高端客戶(hù)不流失，在具體工作中應(yīng)該將高端客戶(hù)作為發(fā)耳講重點(diǎn)目標(biāo)，緊緊依托理財(cái)工作室，理財(cái)中心，或者精品網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，為高端客戶(hù)體育共差異化和更加專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，銀行可以利用相關(guān)的主題活動(dòng)來(lái)維系好和高端客戶(hù)之間的關(guān)系，拓展貴賓客戶(hù)業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程當(dāng)中，銀行應(yīng)該不組建一支具有專(zhuān)業(yè)理財(cái)指導(dǎo)能力的高效團(tuán)隊(duì)，所打造的這支隊(duì)伍應(yīng)該對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)具有敏銳的嗅覺(jué)和獨(dú)特的營(yíng)銷(xiāo)手段。

（五）實(shí)施人才興儲(chǔ)工程

企業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)容就是人，只有培養(yǎng)出一支具有高效工作能力的人才團(tuán)隊(duì)，才能更好的服務(wù)于企業(yè)，銀行工作方面同樣也不例外。可以利用賀信，評(píng)選先進(jìn)人物，會(huì)議宣傳或者是喜報(bào)等各種形式來(lái)對(duì)明星員工和網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大力宣傳，不斷提升員工的主人翁意識(shí)和工作積極性。同時(shí)還應(yīng)該積極總結(jié)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一些先進(jìn)和有效的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，為其他網(wǎng)點(diǎn)和工作人員樹(shù)立典型和榜樣，通過(guò)一點(diǎn)帶面的模式來(lái)帶動(dòng)所有人員進(jìn)行全面突破，不斷提升零售隊(duì)伍營(yíng)銷(xiāo)能力。對(duì)一些重點(diǎn)客戶(hù)服務(wù)領(lǐng)域可以適當(dāng)增加客戶(hù)經(jīng)理人員；質(zhì)量上加大員工特別是中年員工的培訓(xùn)力度，真正實(shí)現(xiàn)全行零售隊(duì)伍數(shù)量和質(zhì)量的同步提升。

總而言之，隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，人們投資理念的逐漸轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行存儲(chǔ)形式和有的人該進(jìn)行一定的創(chuàng)新與改變，證券承銷(xiāo)和基金管理將成為投行業(yè)未來(lái)發(fā)展主要方向，銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)也逐漸向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展，商業(yè)銀行只有清楚認(rèn)識(shí)到這一局面，才能在金融脫媒大環(huán)境下長(zhǎng)久穩(wěn)健生存大發(fā)展。

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