覃俏娜 韋曉瑩 劉平 李子紅 盧紅伶

一、引言

（一）研究背景

建設(shè)社會主義新農(nóng)村的提出，推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展離不開完善的農(nóng)村信用環(huán)境和金融體系。從古至今，信用就伴隨著人類對合作關(guān)系的訴求而存在于各個活動領(lǐng)域中。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，信用環(huán)境已經(jīng)成為一個涵蓋政治，經(jīng)濟，文化等多個方面的概念。信用失準與缺乏已經(jīng)對社會經(jīng)濟活動造成了嚴重的影響，給社會道德風尚、經(jīng)濟發(fā)展和法治建設(shè)造成了巨大的危害。國內(nèi)有很多學者的研究已經(jīng)充分認證了金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的作用。而信用環(huán)境對我國農(nóng)村金融的發(fā)展具有巨大的影響。在2016年，崇左市第一產(chǎn)業(yè)占的比重為21.9%，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對金融支持的依賴性更強。然而，隨著崇左市經(jīng)濟的不斷發(fā)展，大力發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)的過程也受到了一定的阻礙。雖然近些年崇左市金融機構(gòu)在不斷增加，但仍然存在一大部分偏遠貧困農(nóng)村地區(qū)，其金融機構(gòu)缺乏多樣性，金融服務(wù)也相對比較落后。一方面，絕大部分農(nóng)村居民受傳統(tǒng)思想的影響，再加上農(nóng)村居民的金融知識普及相對較少，不了解當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的基本流程，所以對向銀行借款存在一定的抵觸心理，只有極少部分居民在出現(xiàn)經(jīng)濟困難時有向當?shù)亟鹑跈C構(gòu)貸款的需求。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品可能缺乏多樣性，不能滿足當?shù)剞r(nóng)村的需要，所提供的服務(wù)也相對落后。根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，改善信用環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融的服務(wù)，提高農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供強有力的金融支持，是崇左市農(nóng)村金融發(fā)展需要迫切解決的問題。

（二）研究意義

加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，搞好“三農(nóng)”工作需要農(nóng)村金融的支撐。而農(nóng)村金融的發(fā)展與信用環(huán)境息息相關(guān)。良好的信用環(huán)境可以吸引企業(yè)的投資，得到銀行的支持，農(nóng)村金融的發(fā)展才可以得到資金的充分支持。信用缺失會導(dǎo)致經(jīng)濟市場的無序，會抑制崇左市的消費需求，從而影響到崇左市農(nóng)村金融的發(fā)展，不利于崇左市經(jīng)濟的持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。因此，對改善信用環(huán)境，推進崇左市農(nóng)村金融的發(fā)展來說，了解崇左市信用環(huán)境的現(xiàn)狀和農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀是很有必要的。

二、崇左市信用環(huán)境分析

（一）崇左市經(jīng)濟發(fā)展水平

崇左，是廣西西南部的邊陲城市。就全國而言，整個廣西區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況與東部地區(qū)相比有著很大的差距。而崇左市的經(jīng)濟發(fā)展水平在廣西區(qū)也是比較落后的。但今天，在絲綢之路的潮流下，崇左市也快速成長為一座現(xiàn)代化的城市。

1.崇左市是一個邊貿(mào)大市。眾所周知，崇左市是廣西邊境線最長的地級市，與越南相鄰，是中國與東盟各國的交通樞紐，地理位置優(yōu)越。同時因為崇左市屬于革命老區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)和邊境地區(qū)，享有國家力度較大的優(yōu)惠政策，比如西部大開發(fā)，邊貿(mào)政策。

崇左具有沿邊、沿鐵路、沿高速的優(yōu)勢，特別是沿邊經(jīng)濟發(fā)展快。作為一個邊陲城市，最大的特色和優(yōu)勢就是口岸。崇左市一共有11個各類的邊境口岸，15個邊民互市貿(mào)易點，因此，可以把口岸經(jīng)濟作為崇左市新的經(jīng)濟增長點。因此，政府充分發(fā)揮崇左市口岸經(jīng)濟的同時也要大力發(fā)展口岸加工業(yè)。

值得高興的是，廣西龍州水口口岸在國家質(zhì)檢總局批復(fù)下將立項建設(shè)進境水果指定口岸。龍州是屬于崇左市的，這一水口口岸位于龍州縣水口鎮(zhèn)與越南交接的邊境線上，與越南的馱隆口岸距離不遠，在地理位置上具有明顯的優(yōu)勢，必定會推動崇左經(jīng)濟的發(fā)展。水口口岸進境水果指定口岸的建設(shè)將僅一步完善口岸功能，口岸服務(wù)功能也能得到進一步的提升，不斷優(yōu)化通關(guān)環(huán)境，是水果交貨的絕佳選擇。同時也縮短了進口時間，加快了通關(guān)速度，具有強大的區(qū)域聚集能力和輻射帶動作用。

而且，崇左市正積極推進口岸升格和擴大開放工作，愛店口岸升格為國家一類口岸，水口口岸升格為國際口岸；友誼關(guān)口岸擴大開放已進入國家審理程序，平而關(guān)、科甲口岸升格和友誼關(guān)、碩龍升格及擴大開放工作正加快推進。隨著這一批批高水平的開放合作平臺的打造，以及通關(guān)便利化水平的不斷提高，有力地帶動了崇左市口岸經(jīng)濟快速發(fā)展[1]。

崇左市是廣西首個進出口外貿(mào)總額超過200億美元的地級市，連續(xù)7年進出口總額都居于廣西首位，就廣西外貿(mào)出口額前50強的企業(yè)，全市就有21家，基本占了一半，而且崇左市的邊境小額貿(mào)易進出口總額位于廣西第一，成功躋身為全國邊境貿(mào)易的第一大市。

2.崇左發(fā)展口岸經(jīng)濟模式。崇左市發(fā)展口岸的經(jīng)濟模式有四種：口岸+產(chǎn)業(yè)加工、口岸+商貿(mào)物流、口岸+邊境旅游、口岸+特色城鎮(zhèn)。

在口岸+產(chǎn)業(yè)加工中，崇左市主動承接廣東、浙江等東部地區(qū)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，依托自身的邊境口岸優(yōu)勢，積極發(fā)展加工業(yè)，不再是“過路式”“通道式”的邊境貿(mào)易格局。據(jù)統(tǒng)計，崇左市在2017年的1-10月，全市新增了15家規(guī)模以上的口岸貿(mào)易加工企業(yè)，累計達到了33家。同時，隨著憑祥邊境貿(mào)易貨物監(jiān)管中心、中越邊境中藥材商貿(mào)物流中心以及愛店、碩龍、科甲等口岸基礎(chǔ)設(shè)施等重點項目的建設(shè)，通關(guān)環(huán)境不斷得到優(yōu)化。

在口岸+商貿(mào)物流模式中，崇左市針對現(xiàn)有的商貿(mào)物流產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀，發(fā)布實施了《崇左市大力培育商貿(mào)物流企業(yè)做大做強扶持政策試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》）。該《試行辦法》提出了23項扶持政策，為成長型比較好的企業(yè)提供了政策保障。同時，崇左市還充分利用保稅區(qū)，比如憑祥綜合保稅區(qū)等平臺大力發(fā)展保稅物流、包裝業(yè)、服務(wù)業(yè)，有利于促進商貿(mào)物流業(yè)的融合發(fā)展，崇左日益成為中國面向東盟的陸路通道樞紐城市和商貿(mào)物流基地。

在口岸+邊境旅游模式中，崇左市加快融入“一帶一路”旅游圈。崇左市擁有豐富的旅游資源。德天瀑布是亞洲第一、世界第四大跨國瀑布，年均水流量約為貴州黃果樹瀑布的三倍，是我國4A級旅游景區(qū)。友誼關(guān)是我國九大名關(guān)之一，與越南公路相接，是通往越南的重要陸路通道，同時也是國家一類口岸。左江斜塔是世界八大斜塔之一。同時，崇左市還擁有4個紅色旅游景區(qū)。而崇左市充分利用這些旅游資源，推進中越德天-板約瀑布國際旅游合作區(qū)和中越友誼關(guān)國際旅游合作區(qū)建設(shè)，把憑祥浦寨和越南新清作為中越友誼關(guān)國際旅游合作區(qū)先行先試區(qū)，共同打造中越邊境旅游經(jīng)濟共同體，將崇左市打造成為中國、東盟文化旅游重要目的地之一。

在口岸+特色城鎮(zhèn)模式中，崇左市最為著名的就是憑祥市友誼鎮(zhèn)，其水果和紅木的進出口指標居全國第一。特色城鎮(zhèn)的建設(shè)要有明確的產(chǎn)業(yè)定位，而崇左市在建設(shè)過程中不僅僅局限于經(jīng)濟效益，更融入了綠色發(fā)展的理念，以求提升特色城鎮(zhèn)的品位，更凸顯城鎮(zhèn)的特色。除了憑祥市友誼鎮(zhèn)，崇左市江州區(qū)新和鎮(zhèn)也是其中一個特色小鎮(zhèn)，是全國唯一的一個以蔗糖產(chǎn)業(yè)為特色的“甜蜜小鎮(zhèn)”。蔗糖產(chǎn)業(yè)是崇左市的支柱產(chǎn)業(yè)，而崇左市目前也在打造百億元蔗糖循環(huán)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)園，而新和鎮(zhèn)的“一根甘蔗·一條河”不僅可以推進蔗糖產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，還可以促進崇左市的經(jīng)濟發(fā)展。

（二）崇左市金融發(fā)展水平

2016年，崇左市邊民互市結(jié)算達299.65億元，增長245%；東盟貨幣服務(wù)平臺累計交易量達178.49億元，增長165%；跨境人民幣結(jié)算891.42億元，連續(xù)5年保持全區(qū)第一

自2014年正式啟動沿邊金融綜合改革工作以來，崇左市以貫徹落實《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于建設(shè)金融綜合改革試驗區(qū)的實施意見》為指導(dǎo)，以推動資本市場開放，擴大人民幣跨境使用范圍，全面提升跨境金融服務(wù)水平為目的，創(chuàng)新發(fā)展各項跨境金融業(yè)務(wù)，取得明顯成效。

2014年底，廣西正式啟動跨境人民幣貸款業(yè)務(wù)，崇左市乘著這股“東風”，金融改革試驗區(qū)的企業(yè)可從東盟和南亞國家的銀行業(yè)金融機構(gòu)借入人民幣資金，開展人民幣跨境雙向貸款等跨境融資，擴展人民幣回流機制。經(jīng)過多方努力，促成中信大錳礦業(yè)有限責任公司成功與建設(shè)銀行新加坡分行簽約，獲得2.85億元跨境人民幣貸款，期限為3年，貸款利率為4%，遠低于境內(nèi)貸款基準利率，極大地節(jié)約了企業(yè)的資金成本，這筆跨境人民幣貸款為企業(yè)發(fā)展發(fā)揮著生產(chǎn)效益。同時，進一步加強中越雙方金融機構(gòu)協(xié)作，促進雙邊金融合作。目前，崇左轄區(qū)內(nèi)有6家銀行已經(jīng)與越南邊境的13家銀行分支機構(gòu)簽署合作協(xié)議，為越南企業(yè)開立14個境外機構(gòu)人民幣銀行結(jié)算賬戶。2016年，崇左市跨境人民幣結(jié)算891.42億元，同比增長3.45%，占全區(qū)跨境人民幣結(jié)算量50%，連續(xù)5年保持全區(qū)第一。

結(jié)算是互市貿(mào)易的重要一環(huán)。為此，崇左市金融機構(gòu)決定建設(shè)邊民互市結(jié)算中心，引導(dǎo)邊貿(mào)結(jié)算銀行創(chuàng)新服務(wù)方式，推廣使用邊民互市專用結(jié)算卡，規(guī)范發(fā)展互市貿(mào)易，既保障了邊民的利益，又提高了結(jié)算效率。自2015年創(chuàng)新使用結(jié)算專用卡以來，累計為邊民辦理跨境人民幣結(jié)算49億元，邊民互市結(jié)算從2015年的87.57億元增長到2016年的299.65億元，增長245%。此外，我市在推進沿邊金融改革中還注重開展人民幣與越南盾的特許兌換業(yè)務(wù)。在人民銀行崇左市中心支行的積極培育下，設(shè)立崇左市首家外幣代兌機構(gòu)，彌補了全市金融機構(gòu)沒有人民幣與越南盾兌換的空缺。去年底，廣西銀融匯通投資有限公司升格為特許兌換機構(gòu)，成為崇左首家獲批營業(yè)的本外幣兌換特許機構(gòu)，為個人出境旅游、商貿(mào)等提供方面快捷的外幣兌換服務(wù)，擴大人民幣與非主要國際儲備貨幣兌換業(yè)務(wù)。

長期以來，崇左市邊貿(mào)結(jié)算與貨幣兌換中深受“地攤銀行”的困擾。為改變這一困境，崇左市各級金融機構(gòu)以沿邊金融綜合改革為契機，推動建立人民幣對越南盾匯率價格機制。2014年年底，崇左啟動運行中國（廣西憑祥試驗區(qū)）東盟貨幣服務(wù)平臺，由憑祥市5家商業(yè)銀行統(tǒng)一發(fā)布人民幣對越南盾匯率牌價。經(jīng)過兩年多的發(fā)展完善，逐步建立起相對規(guī)范的人民幣對越南盾匯率形成機制。2016年，中國（廣西憑祥試驗區(qū)）東盟貨幣服務(wù)平臺累計交易量達178.49億元，同比增長165%。

（三）崇左市信用體系建設(shè)水平

為規(guī)范納稅信用管理，促進納稅人誠信自律，提高稅法遵從度，推進崇左市社會信用體系建設(shè)，按照國家稅務(wù)總局、自治區(qū)地稅局工作要求，崇左市地稅局在全市地稅系統(tǒng)開展2016年度納稅信用評價工作。截至目前，該市已完成2016年度納稅信用評價工作，共評出A級納稅人202戶。

社會信用體系是農(nóng)村信用信息系統(tǒng)重要組成部分。對此，我市加快搭建社會信用體系大平臺，于去年投入90萬元建設(shè)信用信息系統(tǒng)，是全區(qū)第5個完成搭建系統(tǒng)的地級市，極大地便利了今年先行先試做好貧困村農(nóng)戶的信息錄入和評估工作。目前，各縣（市、區(qū)）以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點，依托農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，積極開展農(nóng)戶信用信息采集以及錄入工作，助推金融精準扶貧工作落實。此外，我市還積極開展農(nóng)村信用“四級聯(lián)創(chuàng)”創(chuàng)建工作。2016年，全市完成“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建率達20%的任務(wù)，創(chuàng)建信用戶158400戶、信用村192個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)18個。今年一季度，全市信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建率分別達到31.12%、25.46%、24%，完成進度在年度計劃范圍內(nèi)。此外，我市推進涉農(nóng)金融機構(gòu)改革，助推農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)。在全市范圍內(nèi)，積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持力度，重點支持縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上推動服務(wù)向村級延伸，加快推進農(nóng)村保險服務(wù)站建設(shè)，科學合理布局農(nóng)村網(wǎng)點，促進完善農(nóng)村信用體系。

崇左市按照“政府主導(dǎo)、人行推動、多方參與、共同受益”原則，以農(nóng)村金融改革為契機，以“誠信崇左”建設(shè)為主線，加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。

目前，廣西崇左農(nóng)村信用體系建設(shè)存在如下困境：信用信息法律制度缺失，聯(lián)合推動機制不健全，失信懲治不力，農(nóng)戶信用評價體系亟待完善，農(nóng)村信用環(huán)境整體水平差。為促進欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，應(yīng)加快信用建設(shè)立法步伐，建立健全有效的失信懲處機制、風險補償機制和科學的信用評價體系，加強征信宣傳，提高誠信意識。

社會信用體系作為維系社會誠信的制度性安排，是社會主義市場經(jīng)濟體制和社會治理體制的重要組成部分。推進社會信用體系建設(shè)，對于改善市場信用環(huán)境、構(gòu)建誠信和諧社會，促進市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和文明進步具有鮮明的時代特征和重要的現(xiàn)實意義。

三、崇左市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)的類型

農(nóng)村金融機構(gòu)的功能：農(nóng)村金融法律制度的創(chuàng)建方向應(yīng)從多功能的、綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)市場的規(guī)范運行出發(fā)，從發(fā)揮農(nóng)村資源對農(nóng)村經(jīng)濟優(yōu)化配置的角度出發(fā)，從為解決農(nóng)村金融有效供給不足的角度出發(fā)，保障農(nóng)村金融需求與供給同步發(fā)展，從而滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民對多功能多樣化需求，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

目前我國傳統(tǒng)農(nóng)村組織的正規(guī)性金融機構(gòu)有以下三類：農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作性金融機構(gòu)。崇左市主要以農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)為主。

（二）金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量

經(jīng)調(diào)查崇左市銀行網(wǎng)點分類及數(shù)量如下：

郵政儲蓄銀行：78個營業(yè)網(wǎng)點，主要分布在城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。業(yè)務(wù)：信用卡辦理申請、貸款專題。

農(nóng)商銀行：118個營業(yè)網(wǎng)點，主要分布在城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率高于其他銀行。業(yè)務(wù)：信用卡辦理申請。

建設(shè)銀行：9個網(wǎng)點，業(yè)務(wù)：信用卡辦理申請、貸款專題。

工商銀行：10個網(wǎng)點，業(yè)務(wù)：信用卡辦理申請、貸款專題。

農(nóng)業(yè)銀行：42個網(wǎng)點，業(yè)務(wù)：信用卡辦理申請、貸款專題。

中國銀行：4個，信用卡辦理申請，貸款專題。

北部灣銀行：3個網(wǎng)點，信用卡辦理申請。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)貸款規(guī)模

2016年金融業(yè)增加值27.56億元，比上年增長12.2%。年末金融機構(gòu)本外幣各項存款余額700.13億元，同比增長15.3%，比年初增加92.91億元，其中，人民幣各項存款余額699.48億元，同比增長15.3%。年末金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額390.24億元，比年初增加17.11億元，同比增長4.6%，其中，人民幣各項貸款余額390.23億元，比年初增加17.17億元。

四、崇左市農(nóng)村金融發(fā)展的問題

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)類型單一

農(nóng)村金融機構(gòu)包括銀行和非銀行機構(gòu)。崇左市的銀行機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（政策性銀行），農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行（商業(yè)銀行），農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行（農(nóng)村合作金融機構(gòu)），村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社（新型農(nóng)村金融機構(gòu)中）。非銀行機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)保險公司等。

在銀行機構(gòu)中，崇左市現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性銀行網(wǎng)點共12個；政策性銀行網(wǎng)點共3個；農(nóng)村合作性銀行網(wǎng)點172。非銀行機構(gòu)中的農(nóng)業(yè)保險方面，崇左市江州區(qū)人民政府于2015年5月成立了農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

由此看出，崇左市農(nóng)村金融機構(gòu)類型單一，主要以銀行機構(gòu)為主，其中又以商業(yè)性銀行為主。這就容易導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展不均衡，特別是農(nóng)業(yè)保險方面，缺少成熟的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。

（二）金融服務(wù)覆蓋率低

近年來，雖然農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)服務(wù)發(fā)展迅速，但在崇左市，農(nóng)村金融服務(wù)少、農(nóng)民缺乏金融信息仍是農(nóng)村金融發(fā)展存在的兩大問題。

銀行方面，2015年以來，崇左市僅人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋。但是，在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，很多銀行網(wǎng)點面積小，業(yè)務(wù)范圍狹小，從而導(dǎo)致服務(wù)功能單一和服務(wù)質(zhì)量低下。同時，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)和邊境地區(qū)仍然存在銀行網(wǎng)點欠缺，從而導(dǎo)致金融服務(wù)空白。

農(nóng)業(yè)保險方面，缺少專門的農(nóng)業(yè)保險公司。

農(nóng)產(chǎn)品期貨交易方面，主要參與者有農(nóng)產(chǎn)品收購商及加工商，而真正的生產(chǎn)者很少參與其中。

農(nóng)村金融、保險機構(gòu)的覆蓋不全面，服務(wù)產(chǎn)品種類不完全，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，企業(yè)融資難，投資者缺乏投資產(chǎn)品，這極大的影響了崇左農(nóng)村金融的發(fā)展。

五、改善信用環(huán)境的建議

（一）需要完善相應(yīng)的法律政策體系

政府在制定相關(guān)制度時，應(yīng)加強各部門間的協(xié)調(diào)，在法律方面及時完善，讓建設(shè)信用環(huán)境做到有法可依。

在完善法律的基礎(chǔ)上，建立健全有效的失信懲處機制，如：增加失信人員的出行工具限制及消費限制范圍；以及適當獎勵信用村、信用戶。完善風險補償機制和信用評價體系。如：可以嘗試與普及率高的第三方信用系統(tǒng)合作，通過多方面綜合評價用戶的信用。

（二）完善農(nóng)村信用信息系統(tǒng)

在建立農(nóng)村數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，合理完善。如：政府加大實地調(diào)查力度，對登記在案的信用戶進行按時回訪調(diào)查。對申請登記的新信用戶做到積極調(diào)查、如實登記。根據(jù)不同時期崇左市的發(fā)展情況，制定不同的信用戶評定標準，做到與時俱進。

（三）加強征信宣傳，提高誠信意識

政府宣傳部門充分發(fā)揮宣傳職能，在各大信息平臺向公民宣傳誠信行為的重要性以及失信行為的危害。對涉農(nóng)機構(gòu)，要積極引導(dǎo)其建立誠信的企業(yè)文化，自上而下的提高公民的誠信意識。

（四）鼓勵小微信用機構(gòu)的發(fā)展，優(yōu)化金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)

優(yōu)化金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)首先重視小型、民營金融機構(gòu)的發(fā)展，把發(fā)展小微信用機構(gòu)當做建設(shè)良好信用環(huán)境的重要條件之一，支持小微信用機構(gòu)的發(fā)展。首先是宣傳部門要及時傳達最新的相關(guān)政策，使得各小微信用機構(gòu)及時了解到優(yōu)惠政策，以便及時得到幫助。再一個就是在實施政策的具體過程中，要完善配套體系，切實解決好小微信用機構(gòu)發(fā)展所遇到的問題，如：場地、資金等。再一個就是優(yōu)化銀行金融機構(gòu)的組織體系，既要有行業(yè)領(lǐng)先的銀行，也要有專注服務(wù)地方的地方性銀行，使得銀行機構(gòu)分工合理，層次分明。在前兩步的基礎(chǔ)上優(yōu)化金融資源配置，合理布局金融機構(gòu)，建立一個覆蓋廣、職能豐富的金融機構(gòu)體系。

參考文獻

[1]中國經(jīng)濟時報.崇左“蛻變”：一個邊貿(mào)之城的復(fù)興與崛起.

[2]張榮.我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與改革路徑探尋.

[3]張細松.新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融研究.

[4]吳玉宇，朱驪禧.民間金融與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系研究.

[5]陳文佳.財政支農(nóng)政策對我國農(nóng)村金融發(fā)展的作用分析.

[6]數(shù)據(jù)來源：崇左市官網(wǎng)統(tǒng)計信息.