付鵬陽

現(xiàn)在，銀行業(yè)正在尋求新的突破口和新的制高點(diǎn)，金融科技成為銀行業(yè)的寵兒。金融科技屬于產(chǎn)業(yè)金融的范疇，主要是指科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合。銀行業(yè)的發(fā)展依靠金融科技的推動，而科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也需要銀行業(yè)的助推。2017年3月，中國人民銀行副行長范一飛在人民銀行科技工作會議上指出，新技術(shù)的廣泛應(yīng)用沖擊傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)，深刻改變社會生產(chǎn)和大眾的生活方式，為金融領(lǐng)域帶來了前所未有的變革。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)要求金融科技進(jìn)一步助力金融改革開放，更好地支撐供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，金融雙向開放，綠色金融和惠普金融等政策的實(shí)施。

一、新產(chǎn)物的問世

金融科技的產(chǎn)生，在銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的震動，他打破了銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，因此不得不進(jìn)行創(chuàng)新。在最初的金融科技產(chǎn)生的初期，銀行業(yè)早已嗅覺到了金融科技帶來的革命性變革。銀行業(yè)早已蓄勢待發(fā)，開始利用相關(guān)的技術(shù)擁有自己獨(dú)特的產(chǎn)品，在市場競爭中占有一定的優(yōu)勢。

例如包商銀行直銷銀行上線的“氧樂貸”是一款純線上小額信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品應(yīng)用了生物識別，OCR，決策引擎等先進(jìn)技術(shù)，將大數(shù)據(jù)挖掘，機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)用到了身份識別，反欺詐驗(yàn)證，信用評分等業(yè)務(wù)。還有微眾銀行推出的一款互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，2016年4月26日，微粒貸正式上線以來，微粒貸主動授信已經(jīng)超過了3000萬人，累計(jì)發(fā)放貸款超過300億元?！拔⒘ＹJ”是通過“白名單”機(jī)制篩選出首批最符合“微粒貸”客戶定位用戶，主要在微眾和騰訊內(nèi)部為主，并且逐漸擴(kuò)大服務(wù)范圍至全體目標(biāo)用戶?！霸崎W付”是銀聯(lián)移動支付的新產(chǎn)品，旗下各產(chǎn)品使用了NFC，HCE，TSM和Token等技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)手機(jī)登移動設(shè)備在具有銀聯(lián)“quickpass”標(biāo)示的POS進(jìn)行線下非接觸支付，同時(shí)也支持遠(yuǎn)程在線支付。

這些新產(chǎn)物的出現(xiàn)給我們的生活帶了便利，我們的生活在發(fā)生革命性的變化。這也在從側(cè)面推動銀行業(yè)和其他的金融領(lǐng)域推出更新的產(chǎn)品融入到我們的生活中。

二、金融科技在銀行業(yè)中發(fā)展的優(yōu)劣勢

“大銀行”指的是分布在全國各地以及海內(nèi)外，業(yè)務(wù)規(guī)模大，資金鏈長的銀行。而“小銀行”指的是地方性銀行，業(yè)務(wù)特色趨于地域化，體系結(jié)構(gòu)小的銀行。

“大銀行”如工行，農(nóng)行等。在金融科技領(lǐng)域有如下優(yōu)勢：一是金融科技資源相對較高，結(jié)構(gòu)相對比較合理，科技領(lǐng)域領(lǐng)軍人物數(shù)量比較充足；二是資金實(shí)力相對較強(qiáng)，金融投資份額較大，財(cái)務(wù)保障能力比較雄厚；三是擁有信息渠道比較廣泛，充分利用社會科技資源與社會基礎(chǔ)設(shè)施資源；四是他們擁有自己核心的算法，有眾多供應(yīng)商提供產(chǎn)品和服務(wù)，基礎(chǔ)研發(fā)能力比較大。而“大銀行”的劣勢在于規(guī)模大，技術(shù)更新速度慢，內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)鏈復(fù)雜，審計(jì)新技術(shù)時(shí)間長，影響在市場中的領(lǐng)導(dǎo)力等等。

“小銀行”如甘肅的蘭州銀行，寧夏的石嘴山銀行等。這類銀行在金融科技領(lǐng)域有如下優(yōu)勢：一是在科技創(chuàng)新過程中更加的貼近底層的業(yè)務(wù)，應(yīng)用的技術(shù)也更加的直接；二是小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)在嘗試新技術(shù)的過程中如果遇到問題的時(shí)候可以及時(shí)的回退，在一定程度上業(yè)能夠承受失敗所帶來的壓力；三是規(guī)模較小，在接觸一項(xiàng)新穎的技術(shù)的時(shí)候，接受能力與應(yīng)用實(shí)施皆靈活性較強(qiáng)，有可能成為局部領(lǐng)域的佼佼者；四是自身擁有的技術(shù)相對是比較落后，在遇到新技術(shù)沖擊的時(shí)候更容易被新技術(shù)替代。而劣勢在于“小銀行”在支撐金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)架構(gòu)落后，資金鏈條短，基礎(chǔ)保障設(shè)施相對比較薄弱等等。

三、金融科技的產(chǎn)生驅(qū)動了銀行業(yè)間的競爭

金融科技的產(chǎn)生對銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，金融科技的產(chǎn)生使銀行中的業(yè)務(wù)變得更加的簡單快捷，因此所有的銀行都在當(dāng)前大環(huán)境的前提下尋求轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)變就會有競爭，競爭就需要技術(shù)的支撐。

浦發(fā)銀行基于手機(jī)銀行8.0，也推出一款智能投顧服務(wù)平臺——“財(cái)智機(jī)器人”。作為該行財(cái)富管理作業(yè)新模式的核心一環(huán)與重要載體，“財(cái)產(chǎn)智能人”主打面向優(yōu)質(zhì)及以上客戶提供線上資產(chǎn)配置服務(wù)。中原銀行也正在開發(fā)基于人工智能的智能投顧系統(tǒng)，為廣大個(gè)人客戶提供低成本，高質(zhì)量的投資理財(cái)產(chǎn)品。還有中原銀行正在開發(fā)基于人工智能的智能投顧系統(tǒng)。2016年12月6日，招商銀行推出了一款智能投顧產(chǎn)品——“摩羯智投”，雖然運(yùn)用了大量的人工智能技術(shù)中的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，但并非完全依賴機(jī)器，二是人與機(jī)器的智能融合方式，此乃智能投顧領(lǐng)域的革命性創(chuàng)舉。在客戶進(jìn)行投資期限和風(fēng)險(xiǎn)收益選擇后，魔蝎智投會根據(jù)客戶自主選擇的“目標(biāo)——收益”要求，構(gòu)建基金組合，由客戶進(jìn)行決策，“一鍵購買”并享受后續(xù)服務(wù)。

在智能投顧領(lǐng)域，銀行業(yè)均看到了顧客對此業(yè)務(wù)的需求，因此銀行業(yè)掀起了各種智投產(chǎn)品的問世，這些智投產(chǎn)品無形中也行形成了激烈的競爭，都將產(chǎn)品的獨(dú)特性和新穎的技術(shù)作為亮點(diǎn)，在市場上爭搶著顧客。推動了銀行業(yè)間技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)品的多樣性，這種競爭有益于銀行業(yè)的發(fā)展，推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型成為新型的適應(yīng)當(dāng)前需求的新型銀行。

四、金融科技未來的發(fā)展

德魯克曾經(jīng)說過“不可預(yù)測的是未來的精確圖景，可預(yù)測的是的未來發(fā)展的大趨勢”，這句話描述了金融科技未來的發(fā)展。當(dāng)前的區(qū)塊鏈，數(shù)字貨幣，大數(shù)據(jù)等技術(shù)均在金融科技領(lǐng)域有了新的突破和應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)使我們在海外開戶的流程更加的簡單快捷，大數(shù)據(jù)技術(shù)在海量的數(shù)據(jù)海洋中篩選出了我們需要的信息，生物識別技術(shù)代替了傳統(tǒng)的基于身份標(biāo)識物和基于身份標(biāo)識信息的驗(yàn)證方式等等。

金融科技是我們時(shí)代的產(chǎn)物，銀行業(yè)不應(yīng)該逃避金融科技的沖擊，而是根據(jù)自身的特點(diǎn)利用新技術(shù)讓原有的產(chǎn)品更有助于顧客使用。積極推動跨行業(yè)，跨業(yè)務(wù)的互信融合領(lǐng)域的發(fā)展，強(qiáng)化同業(yè)間，銀行間，銀證間，個(gè)體聯(lián)盟間的業(yè)務(wù)應(yīng)用創(chuàng)新，讓金融科技創(chuàng)新融入到人民群眾點(diǎn)點(diǎn)滴滴的生活中去，讓金融科技的創(chuàng)新方便了千家萬戶。

五、金融科技面臨的挑戰(zhàn)

金融科技的發(fā)展離不開廣泛，真實(shí)，準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。然而金融科技在應(yīng)用海量的數(shù)據(jù)過程中遇到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。在金融模型中是數(shù)據(jù)越多越好，但是如果對這些數(shù)據(jù)不進(jìn)行精確的挖掘，將會對銀行業(yè)的決策出現(xiàn)誤導(dǎo)。

金融科技催生的新產(chǎn)物使使用者的生活方式變的簡潔方便，但是與傳統(tǒng)銀行不同，金融科技的監(jiān)管還是比較模糊，他們不知道需要遵守哪些規(guī)定，因此新出的許多產(chǎn)品沒有經(jīng)過嚴(yán)格的審核，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

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