摘 要 非法占有為目的是惡意透支型信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件，認(rèn)定“非法占有為目的”應(yīng)遵循刑法的謙抑性原則和主客觀相一致原則。司法實踐中需要注意人卡分離、套現(xiàn)養(yǎng)卡行為、透支錢款用于公司經(jīng)營等三種情形下對非法占有為目的的認(rèn)定。

關(guān)鍵詞 惡意透支 信用卡 詐騙 非法占有 目的

作者簡介：金瑋菁，上海市寶山區(qū)人民檢察院檢察人員。

中圖分類號：D924.3 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.02.147

司法實踐中，對于惡意透支型信用卡詐騙案中非法占有為目的的認(rèn)定存在一定爭議，由此，筆者試對此作一些粗略的探討，期待能有所裨益。

一、非法占有為目的在惡意透支型信用卡詐騙罪中的重要性

（一）非法占有為目的是惡意透支型信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件

金融詐騙犯罪中，“以非法占有為目的”是重要的構(gòu)成要件，對認(rèn)定罪與非罪、此罪與彼罪發(fā)揮著決定性作用，惡意透支型信用卡詐騙罪中亦是如此。我國《刑法》對惡意透支型信用卡詐騙罪主觀方面規(guī)定必須滿足“以非法占有為目的”。透支功能是信用卡之所以存在的重要意義，如果僅因行為人透支不能歸還而將其作為犯罪處理，顯然過于草率，將不具有非法占有為目的的信用卡透支按照民事糾紛進行處理，可以縮小刑法的調(diào)整犯罪，更好地體現(xiàn)刑法謙抑性。

（二）非法占有為目的是區(qū)分惡意透支和善意透支的重要標(biāo)準(zhǔn)

善意透支包括完全合法透支和善意不當(dāng)透支。其中善意的不當(dāng)透支，是指持卡人在使用信用卡時，無意超越了限期或限額進行透支，在銀行催收后及時歸還透支本息。善意的不當(dāng)透支雖然違反了與銀行的相關(guān)協(xié)議和規(guī)定，但持卡人并沒有非法占有銀行資金的主觀意圖，而是出于過失、疏忽而導(dǎo)致。由此，行為人主觀上是否具有非法占有為目的是區(qū)分惡意透支和善意透支的重要標(biāo)準(zhǔn)。

二、非法占有為目的的認(rèn)定原則以及認(rèn)定方式

（一）非法占有為目的的認(rèn)定原則

1.應(yīng)當(dāng)遵循刑法的謙抑性原則。惡意透支型信用卡詐騙罪主要涉及的兩方主體信用卡持卡人和發(fā)卡銀行，在地位和承擔(dān)風(fēng)險的能力都存在較大差距。如果國家公權(quán)力對銀行業(yè)的風(fēng)險加以干涉，將這種風(fēng)險造成的銀行損失強加到持卡人身上，有違公平原則。判斷透支行為是否在“以非法占有為目的”的主觀意圖支配下，應(yīng)當(dāng)運用單獨的證據(jù)去證明。在其他法律法規(guī)無法達到預(yù)期作用的情況下，才能使用刑法這一最后救濟手段。

2.應(yīng)當(dāng)堅持主客觀相一致原則。在判斷“非法占有為目的”時，應(yīng)當(dāng)遵循主客觀相一致原則，既考慮行為人惡意透支造成的后果，又要從行為人申領(lǐng)時的資產(chǎn)情況、申領(lǐng)后資產(chǎn)變化情況、信用卡資金的使用用途、透支后的還款情況、行為人對透支錢款的歸還意圖、行為人對資產(chǎn)的處分情況等因素進行考量，從主觀方面和客觀表現(xiàn)綜合進行分析，來認(rèn)定行為人是否具有非法占有目的。

（二）非法占有為目的的認(rèn)定方式

兩高司法解釋對“非法占有為目的”明確列舉了以下六種情形。

1.明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的。對該條款的理解應(yīng)當(dāng)從以下兩點考慮：一是“明知”的產(chǎn)生時間，應(yīng)當(dāng)在透支行為之前。行為人實施惡意透支行為時，必須對該行為及其可能產(chǎn)生的后果是明知的狀態(tài)，這種明知只能產(chǎn)生于透支之前。二是對“大量透支”的標(biāo)準(zhǔn)。這里的“大量”，未有明確的標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為“大量”的標(biāo)準(zhǔn)并不是一個固定的數(shù)額，可以根據(jù)信用卡信用額度、行為人的資產(chǎn)情況等綜合進行考量。

2.肆意揮霍透支的資金，無法歸還的。肆意揮霍透支資金，存在兩種情形：一種是行為人本身收入不高或沒有穩(wěn)定的收入，仍大肆進行透支消費，該情況下，可以推定行為人主觀上有非法占有的目的。第二種是行為人處于高收入行業(yè)或家境富裕，經(jīng)濟水平完全可以承擔(dān)其“揮霍”，因突發(fā)事件導(dǎo)致其暫時失去對信用卡的償還能力。這種情況下，要具體問題具體分析，需要收集充分的證據(jù)才能證明行為人具有非法占有目的，避免出現(xiàn)事后評價傾向的出現(xiàn)。

3.透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的。逃匿、改變聯(lián)系方式的客觀行為反映的主觀目的是為逃避銀行催收。實踐中，行為人往往會辯解自己并非為了逃避銀行催收而逃匿、改變聯(lián)系方式，而是在外地打工賺錢還款而更換手機卡，可以通過其到外地工作的性質(zhì)、工資用途、消費情況以及與家人聯(lián)系程度來進行考量，從其到外地后還款的情況、更換手機卡后有無主動向銀行告知新的聯(lián)系方式等綜合判斷其辯解是否合理。

4.抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的。需注意兩個方面：一是行為人抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)行為的目的，是為逃避還款，與其無法歸還信用卡有直接的因果關(guān)系。二是消極的隱匿財產(chǎn)的行為同樣可以推定主觀故意。例如行為人明知自己在短期內(nèi)沒有資金歸還欠款，在家人和朋友均有能力幫助的情況下，不予尋求幫助，甚至對到期債權(quán)不予主張，對信用卡欠款予以消極拒絕。這種情形同樣能推定行為人對透支錢款有非法占有的目的。

5.使用透支的資金進行違法犯罪活動的。該條款與其他條款存在一定區(qū)別，其他條款的認(rèn)定前提都是行為人的透支行為對銀行的資金安全造成了威脅，而該條卻直接將資金用途用于違法犯罪活動，認(rèn)定為具有非法占有目的，這符合信用卡的使用規(guī)范，也是對于利用信用卡進行違法犯罪活動的嚴(yán)厲打擊。當(dāng)然，對于違法犯罪活動范圍的界定，還需要進一步明晰，以避免司法實務(wù)具體適用中理解不一致出現(xiàn)的問題。

6.其他非法占有資金，拒不歸還的行為。實踐中以下情形，可依據(jù)該兜底條款認(rèn)定行為人具有非法占有目的：沒有還款能力而提供虛假的收入證明、資產(chǎn)證明，以影響授信資格評價，騙領(lǐng)信用卡后，大量透支，無法歸還的；沒有還款能力而在申請資料中提供虛假的聯(lián)系方式，造成催收不能的，騙領(lǐng)信用卡后，大量透支，無法歸還的；利用信用卡的透支款項歸還其他銀行欠款，無法歸還的；將信用卡透支款出借給他人，收取高額利息，無法歸還的。

三、實踐中認(rèn)定非法占有為目的應(yīng)注意的問題

（一）人卡分離情形下對申領(lǐng)人非法占有為目的的認(rèn)定

人卡分離情形下應(yīng)判斷申領(lǐng)人與實際使用人之間是否具有共同的犯罪故意。對于生活中常見的人卡分離情形作以下具體分析：

情形一，因?qū)嶋H使用人無法申領(lǐng)到信用卡，申領(lǐng)人以自己名義代他人辦卡。申領(lǐng)人明知實際使用人沒有授信額度，且極可能存在惡意透支行為，仍為其申領(lǐng)信用卡，導(dǎo)致無法歸還?？梢酝贫ㄉ觐I(lǐng)人與實際使用人有共同犯罪故意，認(rèn)定其有非法占有的目的。

案例1：黃某某因老板潘某某上了銀行黑名單，便提供虛假的收入證明，以自己的身份證辦理興業(yè)銀行信用卡，交由潘某某使用，致使興業(yè)銀行信用卡透支12萬元，經(jīng)銀行多次催收，已超過三個月未還款。黃某某申領(lǐng)時提供虛假的收入證明材料，明知他人上了銀行黑名單、有惡意透支的行為，仍將卡交由他人透支使用，自己亦無還款能力，導(dǎo)致信用卡欠款達到巨大，其具有非法占有的目的。

情形二，申領(lǐng)人將信用卡出借給他人使用。需視具體情況區(qū)分：如果申領(lǐng)人明知實際使用人無還款能力，放任其惡意透支，在銀行催收后又放任其不歸還或者明知實際使用人將透支錢款用于違法犯罪活動，可以認(rèn)定申領(lǐng)人主觀上有放任的間接故意，具有非法占有目的；如果申領(lǐng)人對實際使用人惡意透支的行為不知情，在發(fā)卡銀行催收后，采取有效措施催促其還款或與銀行積極協(xié)商，便無法認(rèn)定申領(lǐng)人具有非法占有目的。

情形三，家庭成員共用信用卡?？梢詤⒖记樾味?，從申領(lǐng)人與家庭成員之間對于惡意透支是否有意思聯(lián)絡(luò)、共同希望或放任惡意透支行為的發(fā)生以及對銀行催收是積極催促還款和協(xié)商、或是消極予以放任等具體情形予以認(rèn)定。

（二）套現(xiàn)養(yǎng)卡行為中對持卡人非法占有為目的的認(rèn)定

1.信用卡套現(xiàn)行為中對持卡人非法占為有目的的認(rèn)定。信用卡套現(xiàn)指的是持卡人未通過在ATM機或柜臺等正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，而是通過其他手段將信用卡額度內(nèi)的錢款以現(xiàn)金方式套取，規(guī)避支付銀行提現(xiàn)費用。筆者認(rèn)為，該行為不能直接推定具有非法占有的目的，需從套現(xiàn)次數(shù)、錢款用途、還款時間、資產(chǎn)情況進行綜合分析。如果持卡人突發(fā)資金困難，偶然出現(xiàn)套現(xiàn)行為，后及時歸還錢款，不能據(jù)此認(rèn)定其具有非法占有目的。如果持卡人收入不高或不穩(wěn)定，頻繁套現(xiàn)用于高額消費，導(dǎo)致無法歸還，便可以推定其具有非法占有目的。

案例2：劉某某收入不高，申領(lǐng)浦發(fā)銀行信用卡后多次使用信用卡套現(xiàn)，用于高檔消費，并在還款后立即將錢款套現(xiàn)，繼續(xù)消費。至案發(fā)透支本金6萬余元，經(jīng)銀行多次催收，已超過三個月未還款。劉某某使用信用卡頻繁套現(xiàn)用于高檔消費，明顯與其收入水平不符，又在還款后短時間內(nèi)又套現(xiàn)，造成已還款的假象，實則拖延還款時間，沒有有效的還款，其非法占有資金拒不歸還，具有非法占有的目的。

2.信用卡養(yǎng)卡行為中對持卡人非法占為有目的的認(rèn)定。信用卡養(yǎng)卡常見的有套現(xiàn)型養(yǎng)卡和以卡養(yǎng)卡。套現(xiàn)型養(yǎng)卡指的是持卡人在歸還信用卡透支款項、恢復(fù)信用額度后，再刷卡將墊付資金收回。以卡養(yǎng)卡，是使用一張信用卡信用額度去歸還其他信用卡欠款，俗稱拆東墻補西墻。

無論何種養(yǎng)卡，都是規(guī)避銀行還款規(guī)則的一種手段，通常有以下情形：持卡人無力承擔(dān)欠款，向他人借款采用套現(xiàn)型養(yǎng)卡方式將還款日期延后；持卡人憑借自身經(jīng)濟狀況所獲的信用額度不高，通過套現(xiàn)型養(yǎng)卡的方式來提高信用額度，以獲取更多的消費資金；持卡人無力承擔(dān)欠款，通過多張信用卡以以卡養(yǎng)卡方式，恢復(fù)信用額度用于消費。上述情形的共同點，都是持卡人為獲取與自身收入狀況、經(jīng)濟能力所不符的信用額度。持卡人以養(yǎng)卡方式獲取信用額度并大量透支，最終造成無法歸還，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定以非法占有為目的。

（三）透支錢款用于公司經(jīng)營情形下對持卡人非法占有為目的的認(rèn)定

有觀點認(rèn)為透支錢款用于公司正常經(jīng)營，因經(jīng)營不善、市場風(fēng)險等客觀原因?qū)е聼o法歸還，不屬于非法占有為目的，筆者認(rèn)為不能僅憑透支錢款用途合法就排除其非法占有目的，仍需要從持卡人申領(lǐng)行為、透支行為、還款行為等方面進行綜合考察。

1.從申領(lǐng)行為來看，是否沒有還款能力而提供虛假的材料。實踐中，一些持卡人因無資金支撐公司經(jīng)營、需要籌款，而在申領(lǐng)時提供虛假的收入證明，獲取與自身經(jīng)濟能力不符的信用卡，或是為躲避銀行催收而提供虛假的聯(lián)系方式，導(dǎo)致銀行催收不能。這種情況下，即使透支錢款用于合法的公司經(jīng)營，仍可以推定其具有非法占有目的。

2.從透支行為來看，使用時是否對自身還款能力進行考量，尤其是對信用卡的透支使用是否超過了自身的還款能力；是否在公司經(jīng)營不善、無資金償還欠款時，仍進行大量透支；是否借公司經(jīng)營之由，使用信用卡進行不符合還款能力的奢侈消費等，從上述幾個方面來判斷持卡人是否具有非法占有目的。

案例3：趙某某于2013年5月申領(lǐng)平安銀行信用卡，透支錢款用于公司經(jīng)營，2015年12月底生意失敗、經(jīng)濟拮據(jù)后，于2016年2月16日至18日三天內(nèi)即套現(xiàn)7萬余元，導(dǎo)致案發(fā)時無法歸還。且其于2016年6月開始手機處于停機狀態(tài)。趙某某在生意失敗、經(jīng)濟拮據(jù)的情況下，仍大額套現(xiàn)，屬于“明知沒有還款能力而大量透支”。且有逃避銀行催收的行為，其具有非法占有的目的。

3.從還款行為來看，是否按照與銀行約定的還款日期、還款金額進行還款。重點考察持卡人在透支消費后，是否存在套現(xiàn)型養(yǎng)卡或是以卡養(yǎng)卡、規(guī)避銀行還款規(guī)則的行為；在銀行催收后是否積極還款或是協(xié)商還款計劃，有無抽逃轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)等消極拒絕還款或逃匿、更改聯(lián)系方式等逃避銀行催收的行為，以此推定持卡人的非法占有目的。