閆金秀

金融廣告與人們的生活密切相關，在方便人們獲取信息的同時，不法分子利用人們的行為習慣，通過各種渠道和平臺投放非法金融廣告，誘導金融消費者購買不符合自身風險的金融產(chǎn)品和服務，成為金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的重大隱患。筆者以靜樂縣為例進行了調查，發(fā)現(xiàn)尤其在貧困地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務落后，金融消費者金融知識貧乏，很容易被非法金融廣告所誘導，因此迫切需要采取有效措施加以治理，及時彌補監(jiān)管空白與漏洞，切實保護金融消費者權益。

貧困地區(qū)非法金融廣告特征

一是非法金融廣告種類單一，主要有理財產(chǎn)品和信用產(chǎn)品。如承兌匯票，貼現(xiàn)業(yè)務，無抵押、無擔保信用貸款，信用卡等。

二是非法金融廣告宣傳渠道復雜。比如墻壁張貼宣傳資料、散發(fā)傳單、利用微信宣傳非法金融產(chǎn)品和服務等。

三是非法金融廣告的受害者多為金融消費知識匱乏者，對貸款需求高而不具備銀行貸款條件者。

四是隱瞞收益風險。廣告內容對潛在的風險及風險責任承擔缺乏合理且必要的提示或警示。如廣告內容多為無抵押、無擔保信用貸款，銀行下款，利息低、手續(xù)簡單，信用貸款3小時放款，無抵押、免擔保的工資貸、生意貸、按揭房貸、按揭車貸等，都未提及具體利率和風險。

五是非法金融廣告主體全部為個人。張貼的廣告全部留有個人電話或微信。

非法金融廣告治理中存在的困難

一是審查管理依據(jù)不足，投放隨意性較強?！稄V告法》僅在第二十五條對招商等有投資回報預期的商品或者服務廣告的規(guī)范作了原則性規(guī)定，并未對金融廣告予以直接規(guī)定?，F(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)則雖然涉及金融廣告方面規(guī)定，但都是原則性和間接性的規(guī)定，導致投放廣告隨意性較強。

二是廣告預審查不嚴。依據(jù)《廣告法》規(guī)定，除醫(yī)療、藥品、醫(yī)療器械、農藥、獸藥和保健食品等特殊行業(yè)的廣告在發(fā)布前須經(jīng)相關行政主管部門審查外，其余行業(yè)廣告由廣告經(jīng)營者、發(fā)布者自行審查。在實踐中，這種審查大多流于形式。一方面，廣告經(jīng)營者和廣告發(fā)布者為了自身經(jīng)濟利益，對廣告主的相關證明文件疏于查驗。另一方面，廣告經(jīng)營者和發(fā)布者廣告審查的能力有限。一些金融類廣告從表面上看不出存在違法內容，廣告經(jīng)營者和發(fā)布者對于廣告主提供的資質許可的真?zhèn)坞y以判斷。

三是與相關行業(yè)主管部門溝通不暢。在廣告監(jiān)管過程中，工商部門與相關行業(yè)主管部門溝通不暢，導致取證難、執(zhí)法難。依據(jù)《廣告管理條例》第十二條的規(guī)定，工商部門在廣告事中事后監(jiān)管過程中，判斷廣告經(jīng)營者、發(fā)布者未盡到審查責任的依據(jù)是，其是否查驗廣告主證明文件。這種模糊表述給執(zhí)法機關認定廣告經(jīng)營者、發(fā)布者的責任帶來困難。對于金融類等專業(yè)性很強的廣告，如果缺乏相關行業(yè)主管部門的協(xié)助，工商部門對廣告主應當具備的許可資質、廣告經(jīng)營者、發(fā)布者出示的證明文件的真?zhèn)坞y以認定。

四是貧困地區(qū)金融消費者的風險防范意識淡薄，金融素養(yǎng)不高。

相關建議

一是建立健全金融廣告法規(guī)，強化輿論導向監(jiān)管。金融監(jiān)管部門可會同工商管理等部門，出臺金融廣告發(fā)布的市場準入清單、禁止發(fā)布的負面清單和依法設立金融廣告發(fā)布事前審查制度等。

二是構建金融廣告監(jiān)管長效機制，強化綜合監(jiān)管。金融廣告治理涉及工商、司法及地方金融辦、行業(yè)協(xié)會等諸多部門，為避免監(jiān)管部門過多陷入“群龍治水”困境，需要明確監(jiān)管部門的職責，解決好分工合作問題，實現(xiàn)對金融違法違規(guī)廣告預防、監(jiān)測、移送、處置的有機銜接。

三是將金融廣告治理納入金融消費權益保護工作體系，做好社會宣傳、投訴受理及金融機構營銷宣傳行為檢查。在廣泛普及金融知識、引導公眾充分辨識金融違法行為的基礎上，通過暢通舉報監(jiān)督途徑，建立舉報激勵機制等，發(fā)揮社會公眾、新聞媒體的監(jiān)督作用，讓非法金融廣告無處遁形。