王藝涵

【摘要】如何對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)方面的創(chuàng)新，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)時代發(fā)展的需要，促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，這是我們需要思考的問題。本文首先闡述了大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要特征，然后探討了大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的對策。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新

一、前言

在信息化時代，人們對大數(shù)據(jù)有了越來越清晰的認(rèn)識。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時代的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭越來越激烈，人們開始在尋求大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之路。大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式研究提供了理論支撐，而且實現(xiàn)了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的升級，其意義重大。2017年，南非最大數(shù)據(jù)泄露事件爆發(fā)：3000萬公民信息暴露于互聯(lián)網(wǎng)上。大數(shù)據(jù)泄漏事件的發(fā)生，無疑對大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用風(fēng)險敲響了警鐘。因此，如何在保障安全的前提和基礎(chǔ)之下，對大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新，這是我們需要研究的問題。

二、大數(shù)據(jù)時代及互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

作為互聯(lián)網(wǎng)理念與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史較短。經(jīng)歷了三個階段，第一階段是萌芽發(fā)展階段（2007年～2011年），第二階段是爆發(fā)增長階段（2012年～2014年），第三個階段是行業(yè)細(xì)化階段（2015年～至今）。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)的開放性和分享性等精神逐漸在傳統(tǒng)金融行業(yè)中進(jìn)行滲透，金融模式正在持續(xù)發(fā)生改變。在各個行業(yè)的商業(yè)模式中，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)飛速發(fā)展的影響巨大，對傳統(tǒng)的金融模式造成了極大的沖擊。十幾年之前，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和金融領(lǐng)域幾乎不存在競爭關(guān)系。當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸涉獵金融領(lǐng)域，在金融行業(yè)中占據(jù)重要地位。

（二）大數(shù)據(jù)

所謂“大數(shù)據(jù)”，就是多元化和規(guī)模化的信息組成的數(shù)據(jù)組，其形式多樣化，且時效性較強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)營銷的過程中，這些數(shù)據(jù)信息的來源是多種多樣的，不僅可以來自社交網(wǎng)絡(luò)，還可以來自電商平臺。不僅如此，還可以來源于用戶的搜索記錄。然而，在對這些信息數(shù)據(jù)處理的過程中，發(fā)現(xiàn)其難度較大，這是因為數(shù)據(jù)信息不同于常態(tài)數(shù)據(jù)組。換句話也就是說，企業(yè)與用戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)這兩者之間不存在必然關(guān)系。

三、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新途徑

當(dāng)大數(shù)據(jù)被引入了傳統(tǒng)企業(yè)中之后，企業(yè)發(fā)生了極大的變化。比如，金融、物流、醫(yī)療等行業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用效果非常顯著。信息技術(shù)的提升，促進(jìn)了大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。極大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，為了實現(xiàn)創(chuàng)新與發(fā)展，具體的策略可以從以下幾個方面入手：

（一）構(gòu)建垂直搜索模式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺中，用戶獲得服務(wù)，這表明了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的存在價值是較大的。通過大數(shù)據(jù)平臺和技術(shù)，相關(guān)利益者可以得到將各種各樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，因此可選擇性更強(qiáng)。除此之外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，用戶的歷史瀏覽情況得到記錄，這些記錄產(chǎn)生的行業(yè)數(shù)據(jù)和金融產(chǎn)品的情況可以提供給用戶參考。這樣一來，可以使金融消費(fèi)者的個性化需求得到充分滿足。并且，這也使傳統(tǒng)金融行業(yè)中的信息不對稱問題不復(fù)存在。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式中，用戶是運(yùn)營主體，C2B模式能夠?qū)⒎稚⒌目蛻艏衅饋恚纬升嫶蟮牟少徏瘓F(tuán)。通過模式的創(chuàng)新，使一對一出價的弊端降至最低。在這種模式中，個體用戶也能夠獲得批發(fā)價格，從而使購買成本大大降低了。但是，這種模式實施的難點(diǎn)在于：平臺必須充分了解用戶的行為習(xí)慣，最大程度地滿足用戶的服務(wù)需求，進(jìn)而增加客戶的忠誠度。

（三）構(gòu)建普惠金融服務(wù)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

在互聯(lián)網(wǎng)銀行中，一般主要的發(fā)展方式是通過移動互聯(lián)的方法進(jìn)行民間資本的籌集。所以，在普惠金融服務(wù)政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為廣大中小企業(yè)或個人提供普惠金融服務(wù)。在這種民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式中，互聯(lián)網(wǎng)可以通過發(fā)揮自身的優(yōu)勢，借助中介機(jī)構(gòu)，逐漸地擴(kuò)大業(yè)務(wù)涉獵范圍的寬度和廣度。在這個過程中，通過積累大客戶，逐漸形成業(yè)務(wù)鏈條，開發(fā)新型的金融供應(yīng)鏈。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險被控制到最低。

（四）實現(xiàn)虛擬貨幣的雙向流通

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸擴(kuò)大發(fā)展范圍，人們已經(jīng)初步了解并接受了虛擬貨幣。我國當(dāng)前有很多虛擬貨幣種類，但這些虛擬貨幣在流通的過程中，會遇到較多的問題。在我國，比較有名的虛擬貨幣包括百度公司的百度幣、新浪推出的微幣等。在數(shù)字資本協(xié)議許可領(lǐng)域中成功應(yīng)用虛擬貨幣，這是我國互聯(lián)網(wǎng)金融中虛擬貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀。需要注意的是，在不同國家兌換虛擬貨幣時，還必須充分考慮匯率的要素的影響。如此一來，在世界范圍內(nèi)基本實現(xiàn)了虛擬貨幣的快速流通。

（五）基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建立信用評級制度

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼地發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是大家有目共睹的。然而，需要注意的是，如果不能建立完善的信用數(shù)據(jù)審核制度，那么就會使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)貸平臺違約情況頻繁出現(xiàn)，資金鏈斷裂也是非常普遍的。種種情況說明，在大數(shù)據(jù)時代，以前的那種舊有的征信模式難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融新的發(fā)展情況。因此，使用大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)已經(jīng)迫在眉睫。在這種征信系統(tǒng)使用的過程中，一方面必須在借鑒傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)知識，對用戶的信貸歷史情況進(jìn)行挖掘。另一方面，充分熟悉客戶的社交網(wǎng)絡(luò)、用戶申請等數(shù)據(jù)信息，確保大數(shù)據(jù)在征信系統(tǒng)中得到充分應(yīng)用。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制是我們需要重點(diǎn)關(guān)注的。在對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新的同時，也不能忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制。

四、小結(jié)

在大數(shù)據(jù)時代，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了一次很好的發(fā)展機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的重要支持是大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。在該技術(shù)的輔助下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新與發(fā)展，并且正在一步一步地取代傳統(tǒng)金融的地位。當(dāng)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融融合度更高，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度也會更高，這樣導(dǎo)致的結(jié)果是營銷越來越精準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險的能力也在增強(qiáng)，經(jīng)營效率得到提升。然而，我們必須充分認(rèn)識到，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用還只是處于初步階段，需要改進(jìn)和優(yōu)化的地方非常多。大數(shù)據(jù)給我們的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了革命性的改變，我們在不斷創(chuàng)新的過程中，需要把握好這個工具。一方面，需要保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，另一方面需要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用的創(chuàng)新與發(fā)展。唯有如此，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時代實現(xiàn)健康快速地發(fā)展。

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