王革

摘要：隨著金融體制改革的深入和入世步伐的加快，金融業(yè)競爭將愈演愈烈，我國商業(yè)銀行也將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，對自身暴露出的問題，急需認清和解決。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；普遍；問題；探討

改革開放以來，我國金融業(yè)發(fā)展很快，特別是銀行業(yè)在改革春風的沐浴下迅速蓬勃壯大。隨著金融體制改革的深入和入世步伐的加快，金融業(yè)競爭將愈演愈烈，我國商業(yè)銀行也將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，對自身暴露出的問題，急需認清和解決。

一、過分強調(diào)“存款立行”，搞存款競爭，阻礙自身和經(jīng)濟正常運行

對各商業(yè)銀行來說，“存款立行”幾乎成了一條鐵律，因此擴大存款規(guī)模成了各商業(yè)銀行的頭等大事。自1996年以來，央行連續(xù)七次下調(diào)存貸款利率，旨在 促進內(nèi)需的擴大，引導(dǎo)居民減少儲蓄，擴大消費，以帶動經(jīng)濟的發(fā)展。然而在日常監(jiān)管中一些機構(gòu)一旦出現(xiàn)存款下降，就把抓存款當作一個重要監(jiān)管內(nèi)容來看待，這 樣貨幣政策效應(yīng)就被沖減掉了，妨礙國家宏觀調(diào)控手段的實施，不利經(jīng)濟運行。

由于銀行業(yè)的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，各商業(yè)銀行每年都分級下達當年 存款任務(wù)指標。特殊情況下，上級行還會給所屬機構(gòu)來個月度或季度的存款“大會戰(zhàn)”，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎金掛鉤、與評比先進掛鉤。雖然央行三令 五申，不準將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素，置若罔聞！在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存，只重視存款 數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。

（一）過分強調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)。

為攬儲一些機構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲蓄核算，為部分企業(yè)機關(guān)團逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達到公 款私用之目的。違規(guī)高息攬存、上門收款、借助行政干預(yù)等各種拉存手段的出臺大大提高了銀行經(jīng)營成本，同時也助長了少數(shù)顧客的陋習，例如經(jīng)常違規(guī)大額取現(xiàn)， 假幣難以沒收，對工作人員態(tài)度惡劣等增加了臨柜人員的工作難度和精神壓力。

（二）銀行經(jīng)營管理重心偏移，風險加大。

為擴大存款規(guī)模，許多機構(gòu)以事先許諾貸款或信貸額度作為優(yōu)惠條件吸引企業(yè)或個體工商戶。進一步加大了金融風險產(chǎn) 生的概率。而且在實行存貸比例管理的情況下資產(chǎn)質(zhì)量的計算上有個特點，就是貸款規(guī)模越大，反映出資產(chǎn)質(zhì)量越好。因此在呆滯貸款或壞帳無法減少的情況下增加 貸款規(guī)模不失為“提高”資產(chǎn)質(zhì)量的一條好途徑。而要擴大貸款規(guī)模，先決條件就是要保證存款規(guī)模，這種治標不治本的做法，只能使經(jīng)營陷入困境。銀行作為投資 業(yè)本應(yīng)將重點放在投資環(huán)節(jié)上，確保資金安全，并使其有所增值，保持良性循環(huán)，增加收益，以此來擴大自身實力才是銀行最終的經(jīng)營目的。然而目前普遍的狀況是 存款沒搞上去一切免談，資產(chǎn)質(zhì)量成了個別人的行為，并在本質(zhì)上與存款工作相分離。

（三）過分強調(diào)“存款立行”，最終將導(dǎo)致銀行經(jīng)營困難。

社會上合理有效的資金投放空間受整個國民經(jīng)濟發(fā)展的各種要素制約，一旦超過這個幅度，資產(chǎn)風險必 將加大。相反，如果銀行不把一定比例資金運用出去，而自身卻要負擔相應(yīng)的存款利息支出，這與銀行本質(zhì)是相悖的。這樣，在拉存款和放貸款兩種壓力下，形成一 個兩難選擇，將最終導(dǎo)致銀行經(jīng)營陷入困境。

商業(yè)銀行的經(jīng)營目標是效益，存款的增加并不等同于效益的增長，它只是實現(xiàn)這一目標的條件之一，盲目擴大存款規(guī)模是一種自殺行為，只有適度的增長才能保持良性的經(jīng)濟和金融運轉(zhuǎn)。

二、資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高，貸款風險防范機制不健全

盡管中央從1995年全國銀行業(yè)經(jīng)營管理會議以來，要求各國有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高，但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風險依舊很大。這種風險的形成有其深層次的經(jīng)濟背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀 因素，但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。

首先，商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實，授信不統(tǒng)一。不少項目貸前調(diào)查流于形式，對企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟效 益、發(fā)展趨勢等主要因素預(yù)測不準，在方法上重定性輕定量，缺乏科學的分析；貸時審查不嚴格、不科學，在放貸時違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系 貸款”等現(xiàn)象時有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍。這些因素將直接影響今后貸款的回收。

其次，由于目前很多機構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產(chǎn)的安全運營。

貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，這在我國商業(yè)銀行資產(chǎn)比較單一的情況下顯得尤為突出。必須加強內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學的資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)。

三、人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后

現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業(yè)知識，更 注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前我國商業(yè)銀行特別是幾家國有商業(yè)銀行職工隊伍素質(zhì)普遍不高，學歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺 乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實力進入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培 訓，沒有一套科學嚴密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。近幾年來這類金融 犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢頭，已嚴重威脅到銀行資金安全和社會聲譽。

服務(wù)是金融工作的生命線，良好的人員素質(zhì)還應(yīng)配以先進的技術(shù)裝備才能提供高質(zhì)量的服務(wù)。就總體而言我國商業(yè)銀行在硬件方面還是比較落后的。計算機系統(tǒng) 還沒有實現(xiàn)更大范圍的縱向或橫向聯(lián)網(wǎng)，大多數(shù)行自成體系，且網(wǎng)絡(luò)覆蓋面也不廣；ATM、POS等設(shè)備也不普及，數(shù)量少，一柜多機、一機一卡的格局普遍存 在，給顧客帶來很多不便。

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