李東超　劉佳明　王靈靈　李欣

[摘要]近年來(lái)，旅游業(yè)與金融業(yè)兩大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)良好快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，相繼成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。兩大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合具有較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?，為社?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。本文首先剖析了旅游業(yè)與金融業(yè)近年來(lái)的發(fā)展背景與現(xiàn)狀，以此為基礎(chǔ)介紹我組對(duì)旅游與金融結(jié)合的四種旅游金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式的設(shè)想，通過(guò)闡述項(xiàng)目贏利點(diǎn)進(jìn)一步表明兩大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)結(jié)合的優(yōu)勢(shì)、可觀收入與未來(lái)良好的發(fā)展預(yù)期。最后通過(guò)近年法律對(duì)中小投資者的保護(hù)現(xiàn)狀進(jìn)一步證實(shí)旅游金融產(chǎn)品創(chuàng)新的可行性。

[關(guān)鍵詞]旅游與金融業(yè) 優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合 旅游金融產(chǎn)品 金融創(chuàng)新 模型

一、旅游業(yè)與金融業(yè)背景

隨著服務(wù)型社會(huì)的發(fā)展，旅游業(yè)已成為全球經(jīng)濟(jì)中發(fā)展勢(shì)頭最強(qiáng)勁和規(guī)模最大的產(chǎn)業(yè)之一。旅游業(yè)在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)地位和經(jīng)濟(jì)作用逐步增強(qiáng)，對(duì)城市經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)性、社會(huì)就業(yè)的帶動(dòng)力、以及對(duì)文化與環(huán)境的促進(jìn)作用日益顯現(xiàn)，已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)之一。

近年來(lái)我國(guó)旅游經(jīng)濟(jì)總體上運(yùn)行平穩(wěn)，消費(fèi)需求旺盛，投資持續(xù)增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)運(yùn)行相對(duì)景氣，發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)旅游消費(fèi)和投資兩旺的良好態(tài)勢(shì)。同時(shí)，國(guó)家層面為旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了很好的政策支持，并為旅游業(yè)的下一步發(fā)展指明方向。作為我國(guó)對(duì)外開放的先導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)，我國(guó)旅游業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)層出不窮，生態(tài)旅游、會(huì)展會(huì)議旅游、古文化旅游、農(nóng)場(chǎng)牧場(chǎng)旅游、冰雪旅游、游輪旅游等都呈現(xiàn)了其良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。在內(nèi)需驅(qū)動(dòng)、消費(fèi)升級(jí)以及國(guó)民收入不斷提高的背景下，中國(guó)旅游業(yè)正步入黃金發(fā)展期。據(jù)國(guó)家旅游局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2016年全年國(guó)內(nèi)旅游44.4億人次，比上年同期增長(zhǎng)11.0%；人出境旅游2.6億人次，增長(zhǎng)3.9%；全年實(shí)現(xiàn)旅游總收入4.69萬(wàn)億元，增長(zhǎng)13.6%。預(yù)計(jì)2017年國(guó)內(nèi)、入境和出境旅游三大市場(chǎng)旅游人數(shù)超過(guò)50億人次、旅游消費(fèi)超過(guò)6萬(wàn)億元。

中國(guó)旅游研究院認(rèn)為，2017年旅游消費(fèi)熱點(diǎn)和結(jié)構(gòu)將呈現(xiàn)新的趨勢(shì)，旅游客源和目的地市場(chǎng)雙雙向中西部地區(qū)快速延伸，出境旅游消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)、新老目的地市場(chǎng)備戰(zhàn)積極，旅游消費(fèi)范圍不斷拓展、體驗(yàn)性旅游消費(fèi)支出比例增大，度假旅游常態(tài)化、郵輪等度假旅游產(chǎn)品將會(huì)是市場(chǎng)熱點(diǎn)。但是，縱觀現(xiàn)在旅游市場(chǎng)，傳統(tǒng)的較為單一的旅游業(yè)已無(wú)法適應(yīng)和滿足現(xiàn)代人對(duì)新旅游的需求，換言之，旅游創(chuàng)新已經(jīng)是勢(shì)在必然。那么問題來(lái)了，如何創(chuàng)新？如何去滿足人們對(duì)新旅游的需求？這就成為了問題的關(guān)鍵。

金融業(yè)是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，同時(shí)在我國(guó)也是一個(gè)發(fā)展中的行業(yè)，與我們的生活息息相關(guān)。首先社會(huì)各階層各行業(yè)的人，都需要資金融通，不論長(zhǎng)期的或短期的資金需求，不論國(guó)內(nèi)的或海外的資金需求，不論即期的或遠(yuǎn)期的資金需求，金融業(yè)在某種程度上都可以滿足這些需要。其次盈利性的企業(yè)和個(gè)人，他們的資金需要有一個(gè)存放或運(yùn)轉(zhuǎn)的去處，金融業(yè)正可以滿足他們的需要。而且隨著中國(guó)金融業(yè)的開放，外資銀行的進(jìn)入，國(guó)內(nèi)金融機(jī)制的改革，民營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的持續(xù)增加，金融業(yè)已經(jīng)成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，并且在我國(guó)具有很好的發(fā)展前景。

從金融業(yè)增加值占比來(lái)看，我國(guó)金融業(yè)所占比重1996年至2002年在5%左右，2003年至2006年接近4%，2007年以來(lái)不斷走高至2015年的8.4%。從2005年4%的低點(diǎn)至2015年8.4%的高點(diǎn)，在這11年間，我國(guó)的金融業(yè)增加值占比翻了一番。與美英日等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融業(yè)增加值占比于2013年超過(guò)美國(guó)，于2015年超過(guò)英國(guó)。2015年，中美日英四國(guó)的金融業(yè)增加值占比分別為8.4%、7.2%、4.4%、7.2%，中國(guó)已超過(guò)另外三國(guó)。今年7月18日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，2017年二季度金融業(yè)增加值相比去年同期增長(zhǎng)3.2%，增速創(chuàng)2004年以來(lái)同期新低。同時(shí)，金融業(yè)增加值占二季度GDP比重為8.13%，較一季度下降1.39個(gè)百分點(diǎn)，也低于去年全年8.34%的水平。

我國(guó)金融業(yè)增加值從高到低，增速?gòu)目斓铰?，從中我們可以看?017年我國(guó)金融業(yè)發(fā)展后勁不足，發(fā)展勢(shì)頭有些減弱，原因主要在于我金融業(yè)發(fā)展還不夠成熟，金融創(chuàng)新缺乏動(dòng)力、缺乏創(chuàng)新的突破性、金融創(chuàng)新不夠深入等等。

然而，縱觀我國(guó)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和線上經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新的需求量正迅速擴(kuò)大，需求層次也不斷提高，特別是金融業(yè)的全面開放將加快金融體制改革的進(jìn)程，外部金融機(jī)構(gòu)廣泛介入我國(guó)金融市場(chǎng)，將直接帶來(lái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)的加劇也將迫使國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新步伐。同時(shí)，受國(guó)際金融發(fā)展趨勢(shì)的影響，我國(guó)金融管制必將趨于放松，寬松的外部環(huán)境也將促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展，在各種因素的共同作用下，我國(guó)金融創(chuàng)新將進(jìn)入一個(gè)發(fā)展高潮期，并將成為推動(dòng)我國(guó)金融發(fā)展的重要力量。所以金融創(chuàng)新成為金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。

近年來(lái)，我國(guó)出現(xiàn)過(guò)許許多多金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、共享金融、金融便利店等等。正是由于近年來(lái)我國(guó)金融業(yè)的這種迅猛發(fā)展和創(chuàng)新勢(shì)頭，要求著我國(guó)金融從業(yè)人員和研究人員更加積極和深入地進(jìn)行金融創(chuàng)新，以滿足人們對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的需求。

二、項(xiàng)目?jī)?nèi)容介紹

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是我國(guó)金融業(yè)增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展力的根本。伴隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間傳統(tǒng)壁壘的消失，利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要內(nèi)在動(dòng)力。金融產(chǎn)品創(chuàng)新使收入來(lái)源多樣化，有利于分散風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)家層面為旅游金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了支持政策，出臺(tái)了一系列文件為旅游金融業(yè)的下一步發(fā)展指明方向。政府從純粹的計(jì)劃金融管制變?yōu)榻鹑诤暧^調(diào)控，放松了對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管制政策，不斷改革，形成了多種類，多層次，自由開放的金融市場(chǎng)體系，大力推動(dòng)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新市場(chǎng)的有利發(fā)展。

然而，對(duì)于一名普通的大學(xué)生而言，是否進(jìn)行一段旅行主要取決于三個(gè)大因素，一是資金問題、二是時(shí)間問題、三是體驗(yàn)問題。金融工具作為當(dāng)今最重要的融資工具或許也只能有效地解決資金問題，而如果將金融與旅游有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，就能輕易簡(jiǎn)單有效地解決這三大旅行難題。我們項(xiàng)目正是致力于這樣一種研究，把旅游與金融巧妙地結(jié)合起來(lái)，為廣大大學(xué)生解決資金、時(shí)間和體驗(yàn)這三大問題。

為此，我們項(xiàng)目創(chuàng)新性地推出了定投旅游、眾籌旅游、債券旅游、基金旅游等金融旅游模型致力于“推動(dòng)大學(xué)生積極走出去”，通過(guò)結(jié)合旅游業(yè)與金融業(yè)兩大現(xiàn)代迅速發(fā)展的服務(wù)型產(chǎn)業(yè)，把現(xiàn)代金融創(chuàng)新和現(xiàn)代旅游創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)，開啟一種專屬于大學(xué)生的旅游模式，創(chuàng)造更多有利的的條件讓大學(xué)生能夠更好地走出去，從而提高自身的獨(dú)立性和自主性等能力。通過(guò)在大學(xué)里將金融與旅游的結(jié)合，能夠更容易地實(shí)現(xiàn)旅行的計(jì)劃，而不只是停留在“想想”的幻想當(dāng)中。這種金融與旅游的結(jié)合也能更好地促進(jìn)旅游業(yè)和金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)和一股新的驅(qū)動(dòng)力。

（一）定投旅游

基于現(xiàn)代金融出現(xiàn)的定投模式，我們項(xiàng)目的定投旅游模型簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是運(yùn)用定投的方式來(lái)籌集和支付旅費(fèi)。具體就是：客戶在我們的項(xiàng)目平臺(tái)開立一個(gè)旅游賬戶，并且向我們敘述他的旅行想法，我們會(huì)根據(jù)客戶的旅行想法和我們的資源為客戶設(shè)定一個(gè)旅行計(jì)劃，客戶只需要根據(jù)計(jì)劃在規(guī)定的時(shí)間定投旅費(fèi)，先定投的旅費(fèi)會(huì)計(jì)算相應(yīng)的利息，直至旅費(fèi)期滿，旅行便可以正式實(shí)施。我們?yōu)榭蛻糁贫ǖ穆糜斡?jì)劃不僅包括定投時(shí)間、定投金額和定投利息，還會(huì)包括旅行的各項(xiàng)事宜（路線、景點(diǎn)、住宿、餐飲、必備用品、注意事項(xiàng)等），我們項(xiàng)目平臺(tái)會(huì)將前定投的旅費(fèi)進(jìn)行投資理財(cái)，我們客戶可獲得一定收益。（如模型一）

（二）眾籌旅游

根據(jù)現(xiàn)在的眾籌模式，我們項(xiàng)目平臺(tái)跟眾籌網(wǎng)合作，在眾籌網(wǎng)上發(fā)布我們制定的旅行計(jì)劃，計(jì)劃包括旅行的具體事項(xiàng)，還有盈利點(diǎn)，也就是通過(guò)在旅行中為各大商家做廣告和開展宣傳活動(dòng)，吸引商家投資，即可為旅行籌集經(jīng)費(fèi)。這種旅行方式非常適合經(jīng)濟(jì)條件不好又渴望走出去鍛煉的大學(xué)生。旅行者可以進(jìn)行免費(fèi)旅行或者是少費(fèi)用旅行，而商家可以獲得廣告和宣傳效益，一舉兩得。（如模型二）

（三）債券旅游

我們項(xiàng)目平臺(tái)會(huì)在相關(guān)平臺(tái)上出售不同期的旅行債券，這種旅行債券除了會(huì)有相應(yīng)的票面金額和利息，還會(huì)有對(duì)應(yīng)的旅行項(xiàng)目，債券到期后客戶可以選擇賣出或者轉(zhuǎn)讓該債券，也可以兌換相應(yīng)的旅行項(xiàng)目。這種模式打破了傳統(tǒng)的金融債券模式與旅游方式，巧妙的將兩者結(jié)合起來(lái)，為旅行者提供了更有利的條件。

（四）基金旅游

所謂基金旅游就是我們項(xiàng)目組會(huì)制定多個(gè)未來(lái)期的旅行計(jì)劃，然后客戶根據(jù)性價(jià)比和喜好購(gòu)買這些旅行項(xiàng)目，我們項(xiàng)目組會(huì)開立多個(gè)基金賬戶，由專業(yè)人員進(jìn)行管理和操作，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)收益共享。到期后客戶獲得旅行計(jì)劃和部分投資收入，而項(xiàng)目組獲得額外投資收入。（如模型四）

三、項(xiàng)目前景與可行性

這種結(jié)合兩大產(chǎn)業(yè)的模式可同時(shí)運(yùn)用于旅游業(yè)和金融業(yè)，也可以創(chuàng)立新的產(chǎn)業(yè)專門運(yùn)作。這樣的模式還可以推廣到其他的產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行一個(gè)產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)之間的有機(jī)聯(lián)合。其實(shí)這些年在市場(chǎng)上也出現(xiàn)過(guò)很多產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合，比如服裝業(yè)和物流業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合等，但是這些聯(lián)合并沒有給整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)多大的契機(jī)，所以我們團(tuán)隊(duì)認(rèn)為優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合還是非常具有前景的。這種金融與旅游結(jié)合的模式可以在旅費(fèi)、投資理財(cái)和商家投資等方面獲得可觀的收入，未來(lái)發(fā)展預(yù)期良好，具有較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?。并且這樣的結(jié)合能夠更好地順應(yīng)大學(xué)生日益增長(zhǎng)的旅行需求，幫助大學(xué)生更好地實(shí)現(xiàn)自己的旅行計(jì)劃和幫助他們更好地走出去看看外面的世界，提升自身的各方面能力，從而更好地適應(yīng)整個(gè)社會(huì)。所以本項(xiàng)具有非常好的市場(chǎng)前景和未來(lái)預(yù)期，可以進(jìn)行試運(yùn)營(yíng)后再進(jìn)行擴(kuò)大投資運(yùn)營(yíng)。

旅游是一個(gè)以休閑為主的服務(wù)型產(chǎn)業(yè)，金融是一個(gè)以融資投資理財(cái)為重的產(chǎn)業(yè)，原本是兩個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，但是隨著新金融和新旅游的出現(xiàn)和發(fā)展，把兩個(gè)產(chǎn)業(yè)有機(jī)地結(jié)合在一起，利用各自的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造出一個(gè)新的發(fā)展契機(jī)，或許是今后產(chǎn)業(yè)改革與升級(jí)的一條有效途徑。我們項(xiàng)目致力于研究和建立旅游業(yè)與金融業(yè)這兩大產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系，使其能夠更好地融合在一起，為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一個(gè)新的契機(jī)。為此，我們提出和建立的四大金融旅游模型，既包含了現(xiàn)代新旅游的要素，又加入了現(xiàn)代的融資籌資理財(cái)?shù)冉鹑谛砸?，恰恰符合了兩大產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合的要求。試想想，在暢快旅行的同時(shí)，又可以做到投資、融資、理財(cái)；在花錢的同時(shí)又可以有資金的收入，這不就是人們追求的最理想的“走出去”的方式嗎？

綜上所述，我們項(xiàng)目在前景和可行性上具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)和把握，希望在不久的將來(lái)可以成為現(xiàn)實(shí)。

四、旅游與金融創(chuàng)新結(jié)合所具有的優(yōu)勢(shì)

第一，結(jié)合現(xiàn)代兩大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，把金融上尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融上的創(chuàng)新運(yùn)用到旅游業(yè)當(dāng)中，同時(shí)還可以為旅游業(yè)和金融業(yè)注入一股新的力量。

第二，這種產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)的結(jié)合也符合了現(xiàn)代的籌資和融資方式。

第三，提供多樣選擇性旅游方案，根據(jù)客戶喜好個(gè)性定制多套旅游方案供客戶選擇。

第四，旅費(fèi)的投資理財(cái)可以給我們運(yùn)營(yíng)公司和客戶帶來(lái)較高的收益。

第五，為客戶節(jié)省規(guī)劃行程的時(shí)間、幫助客戶節(jié)省旅行資金、提供給顧客更多的籌資途徑。

五、項(xiàng)目贏利點(diǎn)

第一，旅費(fèi)的收入。

第二，旅費(fèi)投資理財(cái)帶來(lái)的收益。

第三，商家的投資收入。

第四，廣告收入。

六、法律對(duì)中小型投資者保護(hù)現(xiàn)狀

中小投資者是我國(guó)證券市場(chǎng)的重要參與者，事實(shí)上，各國(guó)的金融市場(chǎng)法規(guī)和監(jiān)管體制都是以保護(hù)投資者利益為核心的。我國(guó)在有關(guān)投資者保護(hù)的法律法規(guī)方面也一直在不斷健全和完善，實(shí)施力度也在逐漸加強(qiáng)。大量相關(guān)法律法規(guī)密集出臺(tái)，對(duì)投資者保護(hù)的重視程度達(dá)到空前高度。我國(guó)2014年起修正實(shí)施的《證券法》，其主要精神就是從法律上對(duì)證券金融市場(chǎng)加以規(guī)范，以減少對(duì)投資者利益的損害，建立中小投資者的投資信心，促進(jìn)證券市場(chǎng)有序健康地發(fā)展。中小投資者的法律保護(hù)力度得以不斷加強(qiáng)，中小投資者對(duì)金融市場(chǎng)投資的信心不斷增加，對(duì)法律的依賴性也逐步提高。加強(qiáng)投資者的法律保護(hù)可以維護(hù)證券市場(chǎng)投資者的利益，增強(qiáng)企業(yè)的融資能力，在宏觀上有助于金融市場(chǎng)的發(fā)展并促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

通過(guò)上述法律對(duì)中小投資者的保護(hù)可以看出：國(guó)家在鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新，法律對(duì)于中小企業(yè)的限制也趨于放松，在這樣的法律環(huán)境中，金融企業(yè)的創(chuàng)新方向以及創(chuàng)新領(lǐng)域都得到了改善，由此也可以看出旅游業(yè)與金融業(yè)之間的結(jié)合，或許可以成為今后金融創(chuàng)新的一個(gè)新方向，所以我們項(xiàng)目具有很高的研究?jī)r(jià)值與探索前景，應(yīng)加以利用，為金融創(chuàng)新注入一股新的生命力，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶了一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。