施碧琦

信用卡分期付款業(yè)務(wù)，由于具有完善信用卡功能、增強持卡客戶的依附度、擴(kuò)寬銀行業(yè)務(wù)收入來源等綜合效益，受到我國各大商業(yè)銀行的青睞。發(fā)展信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能促進(jìn)持卡人用卡消費、鞏固信用卡作為支付工具的地位，為銀行創(chuàng)造更多的盈利空間。目前，農(nóng)業(yè)銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)主要包括現(xiàn)金分期、賬單分期和專項分期。

一、存在的風(fēng)險

1.利率風(fēng)險。利率變化引起的資金使用成本上升，造成銀行面臨利率風(fēng)險。在分期付款業(yè)務(wù)中，由于銀行一次性代持卡人支付了物品的價款，銀行同時也確定了持卡人每月還款的金額，但是，在還款期間由于利率變化導(dǎo)致資金成本變化，進(jìn)而導(dǎo)致分期產(chǎn)品收益無法全部覆蓋資金成本，使得銀行承擔(dān)利率風(fēng)險。

2.商品價格風(fēng)險。商品價格的大幅波動降低了持卡人還款意愿，增加了償債風(fēng)險。如大宗商品消費分期付款業(yè)務(wù)，當(dāng)商品的價格下跌到不能覆蓋分期還款余額時，持卡人可能放棄對于所購物品價款的繼續(xù)支付，進(jìn)而違約，形成呆賬。

3.信用風(fēng)險。是指持卡人在享受信用卡分期付款業(yè)務(wù)時，不在規(guī)定時間內(nèi)償還信用卡透支額度而產(chǎn)生的風(fēng)險。專項分期業(yè)務(wù)放大了持卡人信用額度，由于對持卡人收入、資信、擔(dān)保等情況調(diào)查不充分，可能會造成過度授信，超出持卡人償債能力，形成信用風(fēng)險。在分期期限內(nèi)，持卡人會由于社會環(huán)境或自身收入狀況發(fā)生改變，導(dǎo)致現(xiàn)金流不足而無法正常按期還款，造成銀行承擔(dān)損失。

二、信用卡分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控

1.嚴(yán)格控制發(fā)卡準(zhǔn)入。必須嚴(yán)格要求營銷人員在發(fā)卡過程中，積極尋找優(yōu)質(zhì)客戶資源，將名單制客戶或者星級客戶作為發(fā)卡的目標(biāo)客戶進(jìn)行篩選。嚴(yán)格執(zhí)行“三親見”制度，做好客戶的資信審查與調(diào)查等工作，提高卡片質(zhì)量，控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險。營銷人員不能一味追求發(fā)卡數(shù)量，而忽視發(fā)卡質(zhì)量。

2.嚴(yán)格授信管理，監(jiān)管資金流向。銀行在核對專項分期授信額度時，在考慮分期產(chǎn)品風(fēng)險和客戶信用等級的基礎(chǔ)上，應(yīng)重點審核客戶的第一還款來源，結(jié)合客戶資產(chǎn)狀況、收入水平、信用記錄等因素，合理確定授信額度。銀行還需加強分期資金監(jiān)管，定期檢查合作商戶分期資金流向和分期賬目的實施進(jìn)度，確保分期資金“?？顚Ｓ谩?。

三、建立準(zhǔn)入退出機制

為穩(wěn)健開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)，銀行需加強對合作商戶的管理。一是嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入。重點選擇經(jīng)營情況好、信用記錄良好、同業(yè)競爭優(yōu)勢明顯的商戶進(jìn)行合作。二是做好日常風(fēng)險監(jiān)測。通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場監(jiān)督，掌握商戶日常經(jīng)營和財務(wù)狀況，定期開展對合作商戶的信用風(fēng)險排查。

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）