楊詩一

【摘 要】在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，每個家庭所積累的財富逐漸增多，而消費(fèi)需求也逐步增多，所以每個家庭都應(yīng)該合理的進(jìn)行理財設(shè)計。通過理財規(guī)劃設(shè)計來管理家庭的收入與支出，從而讓家庭內(nèi)部現(xiàn)有的財務(wù)能夠得到保值與增值，有效規(guī)避社會在快速發(fā)展過程中的風(fēng)險，逐步達(dá)到提升家庭生活水平的目的。本文通過具體分析家庭理財規(guī)劃的設(shè)計策略，旨在為保證家庭理財?shù)目茖W(xué)性提供重要的理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】家庭；理財規(guī)劃；設(shè)計

隨著社會經(jīng)濟(jì)快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財規(guī)劃設(shè)計的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財目標(biāo)不明確

通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財?shù)倪^程中非常頻繁的買進(jìn)和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財規(guī)劃設(shè)計的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財規(guī)劃設(shè)計的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財規(guī)劃設(shè)計的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險意識不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實際情況制定系統(tǒng)完善的理財規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財規(guī)劃的基本程序時，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評估自身家庭的財務(wù)狀況

在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過根據(jù)實際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標(biāo)

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計實現(xiàn)的時間。通常在制定家庭理財目標(biāo)的過程中必須保證理財目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實際情況制定理財?shù)膶嵤┯媱潯Ｆ渲?，在實施計劃中?yīng)該包括家庭的債務(wù)計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內(nèi)容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進(jìn)入社會，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點(diǎn)。同時，一般家庭在這個階段中的抗風(fēng)險能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財方式，如債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預(yù)算

家庭理財是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財規(guī)劃的設(shè)計過程中，記賬是非常重要的一個環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費(fèi)的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計算每一個月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計算整個家庭中每個人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財規(guī)劃設(shè)計的第一步。

在整個家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進(jìn)行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費(fèi)來降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個月的經(jīng)濟(jì)儲存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費(fèi)。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進(jìn)行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財規(guī)劃，便需要在長時間的堅持中達(dá)到良好的家庭理財目標(biāo)。其中，在家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案的實施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計方案進(jìn)行實施，避免家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案成為擺設(shè)。同時，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實際情況及時調(diào)整理財規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財反思和總結(jié)，及時發(fā)現(xiàn)自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

總之，在一個家庭的理財過程中，需要花費(fèi)較多的時間和精力來進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計，保證家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案的科學(xué)性與合理性。只有當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)收益健康增長的同時，才能夠保證中國經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊燁.當(dāng)前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導(dǎo)解思路研究[D].云南財經(jīng)大學(xué)， 2011.

[2]楊紅偉.家庭理財規(guī)劃的分析與研究[J].經(jīng)營管理者， 2013（26）：201-201.

[3]陳玉罡.年入40萬元二胎家庭理財規(guī)劃[J].大眾理財顧問， 2014（12）：88-89.

[4]胡振， 臧日宏. 金融素養(yǎng)對家庭理財規(guī)劃影響研究——中國城鎮(zhèn)家庭的微觀證據(jù)[J]. 中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報， 2017（2）：72-83.endprint