摘 要：中國特色社會主義進入新時代，我國社會的主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。隨著人民消費水平的不斷提高，消費金融發(fā)展也進入黃金時期。相比于傳統(tǒng)的消費方式，消費金融更注重消費者的體驗性、服務優(yōu)良性以及便捷性，但同時，也表現(xiàn)出一些不足之處。因此，在財經管理新常態(tài)下的我國消費金融發(fā)展需要更加完善，首要就是創(chuàng)新服務與發(fā)展新產品，防控互聯(lián)網消費金融發(fā)展中的網絡風險和信用風險。

關鍵詞：財經管理；新常態(tài)；消費金融；風險管控

我國的消費金融在國家政策方針以及各地市政府的大力支持下，從2004年第一家金融公司成立以來，取得了傲人的成績，不僅在一定程度上刺激了消費，還在擴大內需和拉動消費經濟增長等方面起到了重要作用。根據(jù)2016年中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，我國在2016年的消費貸款達到了2506萬億元，同比增長了32.2個百分點。在財經管理新常態(tài)下，消費金融，尤其是互聯(lián)網消費金融，極大地釋放了國民的消費潛力，對于市場經濟結構的完善以及國民經濟發(fā)展的質量都發(fā)揮著重要的作用。互聯(lián)網消費金融作為現(xiàn)代社會的消費巨頭，是適應時代發(fā)展的產物，在對傳統(tǒng)消費金融機構產生巨大沖擊的過程中，也不得不承認其所帶來的各種積極作用，使得消費逐步趨于網絡化。

一、新常態(tài)下我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展新趨勢

1.消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國消費金融經歷了漫長而曲折的發(fā)展，這一切都是從我國商業(yè)銀行開始辦理耐用消費品業(yè)務開始的。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在2009年頒布的《消費金融公司試點管理辦法》，是我國新時代下消費金融發(fā)展新局面的開創(chuàng)點。在這之前，我國傳統(tǒng)的消費金融都是以商業(yè)銀行為主的，這些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展，主要傾向于發(fā)展貸款存款以及信用卡業(yè)務，其業(yè)務都是至于上層，真正貼近大眾消費水平的信貸少之又少。再加上銀行經營業(yè)務模式比較單一，缺乏創(chuàng)新，導致傳統(tǒng)的消費金融受到限制，發(fā)展緩慢。隨著“互聯(lián)網+”的普及，各行各業(yè)開始了與互聯(lián)網的融合，互聯(lián)網金融也開始迅速發(fā)展，這也為新常態(tài)下我國消費金融的發(fā)展提供了發(fā)展契機。在帶來機遇的同時，互聯(lián)網金融的發(fā)展也帶來了很多的消費信貸的挑戰(zhàn)和危機。這也使得傳統(tǒng)的商業(yè)行業(yè)為了適應新時代金融發(fā)展的需求，而不得不開始改革，逐步追趕互聯(lián)網發(fā)展的步伐，突破原有模式的桎梏，實現(xiàn)多元化和現(xiàn)代化的發(fā)展。

2.消費金融發(fā)展的趨勢

隨著社會經濟迅速發(fā)展，人均可支配收入和家庭消費水平日益增加，消費金融行業(yè)成為財經管理新常態(tài)下我國經濟發(fā)展的重大驅動力。隨著互聯(lián)網消費、電子商務和網絡分期等各種新型消費模式的出現(xiàn)，對于用戶信用程度和物流的把控方面，這些基于真實消費情景的互聯(lián)網消費金融表現(xiàn)出了更大的優(yōu)越性。消費金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出多元化的趨勢。

（1）以電商網絡購物為主的線上消費

線上消費，主要是以電商網絡購物為主的消費。這其中，消費的主力就是隨著互聯(lián)網技術成長起來的80后、90后、00后年輕人。根據(jù)《中國消費趨勢報告-三大新興力量引領消費新經濟》中的數(shù)據(jù)顯示，在2010年，來源于線上的私人消費僅有3%，但到了2015年，我國的網絡購物者總數(shù)達到4億，幾乎翻了三倍，這其中的線上消費總額占私人消費的15%。這個報告中也預測，到2020年，私人網上消費將會以每年21%的速度來增長，將占私人消費金額的24%。

（2）多樣的線下消費場景

線下消費場景更加多樣。以服務人們的“衣、食、住、行”為主，涵蓋了從租房裝修、旅游、教育、醫(yī)療美容等多個場景。像現(xiàn)在很多購物網站，在購買東西的時候，都可以分期付款，公司給用戶授信，一次授信之后，就可以分期付款消費。

目前消費金融的場景正在由固定場景向更加開放的場景延伸，因而能向用戶提供開放式消費場景的小額信貸產品發(fā)展迅速。

二、消費金融發(fā)展的新趨勢

1.場景化的營銷策略

消費金融的場景化營銷策略，就是將金融消費產品融合在人們日常的生活場景中，從而使消費者更易接受，不會產生抵觸心理。作為一種新型的營銷手段，這種消費金融模式更能在旅游、教育、飲食、出行、醫(yī)療等各個方面場景都更加貼近人們生活的自然狀態(tài)，從而切合消費者的心理需求。而基于互聯(lián)網的電商就可以滿足這一需求，龐大的數(shù)據(jù)庫，通過分析充足的用戶信息、消費習慣、信用數(shù)據(jù)等，可以充分了解消費者最新的消費動態(tài)與消費需求，據(jù)此制定最為個性化、動態(tài)化的金融消費服務場景。像阿里推出的螞蟻花唄、京東的白條、天貓的分期付款等都將自己的經營業(yè)務拓展到了各個領域，推動了消費金融的多元化發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)助力消費金融的全面升級

互聯(lián)網技術不斷升級，大數(shù)據(jù)時代來臨，其應用也已經滲透到各行各業(yè)的各個環(huán)節(jié)中。通過對人們在消費過程中所產生的海量碎片化數(shù)據(jù)進行研究和分析，就可以及時了解用戶的消費偏好、消費習慣、信用狀態(tài)甚至是還款能力等信息，從而為消費者提供更加精準化的服務。基于大數(shù)據(jù)的信用分析，還可以有效防范信用分險，有效發(fā)揮反欺詐和防控風險的功能。

3.普惠性的金融服務使得消費金融機會更加平等

普惠性的金融服務政策在涉及到社會公平這一問題的時候，重視消除兩極分化現(xiàn)象，這對于縮小社會貧富差距有著重要作用。普惠性消費金融的發(fā)展，在一定程度上使得老幼病殘孕等弱勢群體也能在消費上得到平等化的機會，提高人們的滿意度與幸福感。普惠性金融服務是在政府政策的支持下，與市場化機制相結合，從而形成一整套完善的監(jiān)督約束機制，體現(xiàn)包容性、公平性的同時，保障和改善弱勢群體的生存困境，使更多人收益。

三、財經管理新常態(tài)下我國消費金融發(fā)展的路徑探索

1.大力發(fā)展大數(shù)據(jù)產業(yè)，強化風險防控機制

根據(jù)去年發(fā)布的《中國個人征信市場專題研究報告2016》數(shù)據(jù)顯示，目前我國個人征信體系覆蓋率僅為28%，遠差于美國的92%。我國目前的公共征信體系還不完善，沒有統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，個人信用數(shù)據(jù)方面存在漏洞。因此，政府可以借鑒成功經驗，推行民營征信機構與中央銀行個人征信系統(tǒng)的并行發(fā)展，建立健全科學的個人信用評估系統(tǒng)。重視大數(shù)據(jù)的作用，通過對個人信用進行科學評估，劃分不同的信用等級，實現(xiàn)準備定位。此外，健全金融發(fā)展的風險防控體系，防止過度授信和過度借貸所引發(fā)的的一系列不良問題，加強監(jiān)管、監(jiān)督和評估，有效規(guī)范社會公眾的消費行為。

2.完善消費金融發(fā)展的相關法律法規(guī)

我國目前有關消費金融的法律法規(guī)還比較零散，尚未系統(tǒng)化和規(guī)范化。為了保障金融市場的有序發(fā)展，政府應著力健全有關方面的一整套嚴格有效的懲處機制，強化法律對于消費金融發(fā)展的約束力，為消費金融發(fā)展營造良好的法律環(huán)境，規(guī)范市場秩序，有效提升消費金融的質量。

3.建立健全社會保障體系，縮小收入差距

社會消費金融的發(fā)展取決于個人充足的可支配收入，而目前我國分配不平等的現(xiàn)象比較嚴重，因而在新常態(tài)下，政府應該把更多的工作重心轉移到改善民生上面，兼顧公平與效率，建立覆蓋全社會的保障制度，從根本上切實解決居民在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等各方面的問題，著力縮小貧富差距，讓人們在享受社會主義發(fā)展所帶來果實的同時，提高人們的消費水平和消費信心，從而促進我國消費金融的穩(wěn)步發(fā)展。

四、結語

在財經管理新常態(tài)下，我國消費金融發(fā)展的最大困擾就是消費與市場之間的矛盾，其實質也就是擺脫速度情結，追求更高的發(fā)展質量。經濟發(fā)展新常態(tài)下，消費金融的發(fā)展也應該將“提高質量”作為核心方向，對內提高產品質量，對外提高服務水平。通過深化消費金融改革，促進宏觀財經平穩(wěn)發(fā)展。

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作者簡介：張荷蘭（1968- ），女，漢族，河南新鄉(xiāng)人，學士，河南省工業(yè)科技學校講師，研究方向：財經endprint