文/本刊記者 馮珊珊

區(qū)塊鏈技術(shù)原理來源于一個(gè)數(shù)學(xué)問題：拜占庭將軍問題。該問題的背景是，東羅馬帝國時(shí)期，幾個(gè)只能靠信使來傳遞信息的圍攻城堡的聯(lián)盟將軍，如何防止不會(huì)被其中的叛徒欺騙、迷惑從而做出錯(cuò)誤的決策。數(shù)學(xué)家設(shè)計(jì)了一套算法，讓將軍們?cè)诮拥缴弦晃粚④姷男畔⒅?，加上自己的簽名再轉(zhuǎn)給除發(fā)給自己信息之外的其他將軍，在這樣的信息連環(huán)周轉(zhuǎn)中，讓將軍們得以在不找出叛徒（找叛徒將是成本最高，效率最低的解決辦法）的情況下達(dá)成共識(shí)，從而能保證得到的信息和做出的決策是正確的。毋庸置疑，金融領(lǐng)域是天然跟區(qū)塊鏈應(yīng)該是結(jié)合的最緊密的一個(gè)行業(yè)。區(qū)塊鏈正被作為一種去中心化的底層構(gòu)架，給整個(gè)金融體系帶來顛覆性變化。但是，正如高盛在一份研究報(bào)告中所指出的：區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的市場(chǎng)規(guī)模是建立在理想化環(huán)境基礎(chǔ)上的，將理想變成現(xiàn)實(shí)還有很長的一段路需要走。

“區(qū)塊鏈”技術(shù)神秘而實(shí)用，將許多繁雜的事情變得簡單高效化。目前我國在區(qū)塊鏈金融應(yīng)用上遍地開花，但僅停留在表層，還有很多值得我們深究?；凇叭ブ行幕钡挠涃~原理，未來，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用將廣泛應(yīng)用于能源互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字貨幣、政務(wù)服務(wù)、證券交易、醫(yī)療等方面。

其中，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用與智能金融一直是引人關(guān)注的話題。區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任中介、交易結(jié)果不可篡改和用戶匿名參與等顯著優(yōu)勢(shì)，這使得金融成為區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用探索最主要的領(lǐng)域。從支付清算到電子票據(jù)，從資產(chǎn)管理到反欺詐，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的逐漸成熟，各大金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈的商業(yè)應(yīng)用也不斷得到深化。

工商銀行：應(yīng)用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融

關(guān)于目前大熱的區(qū)塊鏈，很多金融機(jī)構(gòu)都在探索嘗試，試圖讓區(qū)塊鏈更好地結(jié)合到業(yè)務(wù)之中。2017年，在貴州省委、省政府的支持下，工商銀行與貴州省貴民集團(tuán)合作建設(shè)了首個(gè)專門用于扶貧資金精準(zhǔn)管理的區(qū)塊鏈平臺(tái)，探索應(yīng)用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融服務(wù)。

據(jù)了解，貴州是我國扶貧攻堅(jiān)任務(wù)最重的省份，全省計(jì)劃募集的脫貧攻堅(jiān)基金規(guī)模就高達(dá)3000億。在實(shí)際使用中，這筆巨大的扶貧資金需要通過75個(gè)縣、1795個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)撥付。

在這個(gè)過程中，如何杜絕擠占挪用、避免腐敗，如何確保扶貧資金“募得了、投得好、管得住、收得回、不出事”，是擺在貴州省各級(jí)政府面前的重要課題。如何在不到3年的的時(shí)間里，讓3000億之巨的扶貧資金與需求精準(zhǔn)對(duì)接，是扶貧資金管理工作面臨的巨大挑戰(zhàn)。

在工商銀行總行產(chǎn)創(chuàng)處處長錢大智看來，區(qū)塊鏈技術(shù)的使用非常好得解決了這個(gè)問題，主要體現(xiàn)在三大方面：

第一，區(qū)塊鏈“不可篡改、多方共識(shí)、交易溯源”的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)扶貧資金“透明使用”。

2016年10月底脫貧攻堅(jiān)基金成立后，2016年12月貴州貴民集團(tuán)即啟動(dòng)了扶貧資金行政審批區(qū)塊鏈平臺(tái)的建設(shè)，并將扶貧資金行政審批流程率先上鏈。每筆扶貧資金是誰發(fā)起使用的，是誰審批的，最終是誰確認(rèn)撥付的，都可以在區(qū)塊鏈上查到，這就實(shí)現(xiàn)了整個(gè)流程的透明化。

“銀行資金使用包括政府審批和銀行撥付兩個(gè)過程，如果只有政府審批的上鏈，整個(gè)監(jiān)督流程是不完整的。”

因此，在2017年上半年，工商銀行研發(fā)上線了連接銀行資金劃撥系統(tǒng)的金融服務(wù)區(qū)塊鏈平臺(tái)。通過銀行的資金撥付的上鏈，實(shí)現(xiàn)了對(duì)于整個(gè)資金全鏈條閉環(huán)的管理。

在這個(gè)流程里政府對(duì)于滿足撥付條件的資金會(huì)通過區(qū)塊鏈向銀行的核心系統(tǒng)傳遞指令，銀行的核心系統(tǒng)執(zhí)行完了之后又會(huì)把結(jié)果傳到區(qū)塊鏈上去存證，最后形成流程的閉環(huán)和信息的勾稽。

據(jù)錢大智介紹，脫貧攻堅(jiān)區(qū)塊鏈平臺(tái)還實(shí)現(xiàn)了審計(jì)和監(jiān)督部門的上鏈。傳統(tǒng)的審計(jì)和監(jiān)督非常難：第一成本很高，必須要入駐到每一個(gè)參與扶貧的單位，然后去查他的流程。第二很多都是紙質(zhì)流程，翻閱審批流程，很難避免信息的偽造和篡改。但是使用區(qū)塊鏈以后，這些就完全改變了。

第二，跨邊界協(xié)作實(shí)現(xiàn)扶貧資金“精準(zhǔn)投放”。一是通過協(xié)作將扶貧資金的管理模式從推動(dòng)到拉動(dòng)的轉(zhuǎn)變。也就是說在扶貧資金使用之前，所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)先去找項(xiàng)目，找項(xiàng)目之后放在區(qū)塊鏈平臺(tái)上做審批，這樣資金在審批的時(shí)候就已經(jīng)找到了去處，極大地提高了扶貧資金投放的精準(zhǔn)和資金的使用效率。二是利用智能合約技術(shù)提高扶貧資金使用的效率。傳統(tǒng)的層層撥付的方式，容易出現(xiàn)資金沉淀和擠占挪用的問題，對(duì)于資金募集方來說，會(huì)承擔(dān)非常高額的資金成本，這么大規(guī)模的扶貧資金，一天的利息就非常可觀。

“如今我們將撥付方式變?yōu)轫?xiàng)目驅(qū)動(dòng)，一旦項(xiàng)目達(dá)到了資金撥付的條件，這時(shí)候只要審批完成，資金就會(huì)在智能合約的驅(qū)動(dòng)下?lián)芨?，中間不再需要人去干預(yù)，從而大大提高資金撥付效率?！?/p>

第三，跨邊界信息融合實(shí)現(xiàn)扶貧資金“高效管理”。在宏觀層面，各級(jí)政府能夠?qū)崟r(shí)掌握轄內(nèi)扶貧資金的需求、配套、撥付、實(shí)際使用情況；在微觀層面，上級(jí)政府部門能夠?qū)γ恳粋€(gè)扶貧項(xiàng)目、每一筆扶貧資金進(jìn)行穿透式管理。目前貴州正逐漸將建檔扶貧戶、社會(huì)誠信等信息導(dǎo)入這個(gè)由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系之中，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)每筆扶貧資金使用效果的量化和精準(zhǔn)評(píng)估，提高資金管理和使用效率。

對(duì)于未來項(xiàng)目技術(shù)創(chuàng)新趨勢(shì)的展望，錢大智認(rèn)為有兩點(diǎn)：第一是跨鏈的整合。金融服務(wù)是一個(gè)相對(duì)專業(yè)的領(lǐng)域，通過行政審批和金融服務(wù)兩個(gè)區(qū)塊鏈的對(duì)接協(xié)作實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的高內(nèi)聚和低耦合。今后金融服務(wù)區(qū)塊鏈將會(huì)變成各家商業(yè)銀行共建共享的系統(tǒng)。

第二是跨行業(yè)的合作。因?yàn)槊撠毠?jiān)基金最開始的形態(tài)還比較簡單，基層有項(xiàng)目資金需求就撥錢給你，但今后會(huì)有產(chǎn)業(yè)形態(tài)的基金放在上面，都是投一些項(xiàng)目，最終的確定就不是政府內(nèi)部審批了，因?yàn)樗赡軙?huì)按照產(chǎn)業(yè)基金的方式去運(yùn)作，需要銀行來進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)行專業(yè)的分析，這就把協(xié)作的范圍進(jìn)一步拓展到了銀行內(nèi)部。

據(jù)介紹，目前，工商銀行已經(jīng)設(shè)立包括區(qū)塊鏈與生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化銀行等新型技術(shù)在內(nèi)的七大科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，并且研發(fā)了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、滿足金融級(jí)信息安全要求的區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)，積極致力于區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景的探索。

眾安科技：區(qū)塊鏈構(gòu)建可信生態(tài)

在眾安科技區(qū)塊鏈研究總監(jiān)宋文鵬看來，區(qū)塊鏈?zhǔn)恰安豢尚啪W(wǎng)絡(luò)下可信交易”的一種有效的實(shí)現(xiàn)手段。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)部分是不可信的，區(qū)塊鏈的融入，讓互聯(lián)網(wǎng)可以更具信任感?；趨^(qū)塊鏈，我們可以構(gòu)建一個(gè)相對(duì)可信的生態(tài)世界。

2011年，眾安保險(xiǎn)的成立推進(jìn)了“普惠保險(xiǎn)”的概念，從成立之初，眾安保險(xiǎn)的投保、理賠等流程全部實(shí)現(xiàn)線上化。2016年11月2號(hào)，眾安保險(xiǎn)成立了全資子公司眾安科技，專注于人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等ABCD技術(shù)的研發(fā)和落地，對(duì)外輸出金融科技能力。

據(jù)宋文鵬介紹，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是眾安區(qū)塊鏈應(yīng)用的第一大場(chǎng)景，與區(qū)塊鏈應(yīng)用確有諸多不同，眾安區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域更多應(yīng)用了智能合約等機(jī)制，強(qiáng)調(diào)安全性高于活性，更重視區(qū)塊鏈監(jiān)控。

保險(xiǎn)業(yè)一直存在利用信息不對(duì)稱騙保、篡改原始病例虛假理賠、保險(xiǎn)賠償金被冒領(lǐng)等問題，區(qū)塊鏈技術(shù)利用全新加密認(rèn)證技術(shù)和全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制，維護(hù)一個(gè)完整的、分布式的、不可篡改的連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫，參與者通過統(tǒng)一、可靠的賬本系統(tǒng)和“時(shí)間戳機(jī)制”，就能夠確保資金和信息安全。

眾安科技安鏈云，基于區(qū)塊鏈為眾安保險(xiǎn)部分險(xiǎn)種提供電子保單服務(wù)——保單信息去中心化存儲(chǔ)，解決了信息丟失；通過智能合約實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，讓保險(xiǎn)更高效便捷。

宋文鵬表示，在探索應(yīng)用場(chǎng)景落地的過程中，區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)上的確存在一些難點(diǎn)需要解決，“區(qū)塊鏈本身不適合存儲(chǔ)海量數(shù)據(jù)，其存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的成本很高。我們對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行拆分，讓小的文本數(shù)據(jù)可以上鏈。針對(duì)大量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)，更多的不是稱之為區(qū)塊鏈，我們稱之為分布式賬本，把大量的數(shù)據(jù)存在賬本里，同時(shí)跟區(qū)塊鏈進(jìn)行結(jié)合?！?/p>

區(qū)塊鏈將每一個(gè)生態(tài)連接起來，但不同生態(tài)對(duì)區(qū)塊鏈特性要求不同，不同生態(tài)的用戶如何進(jìn)行鏈路通信？眾安提出了鏈路由的概念：通過鏈路由，安鏈云構(gòu)建的區(qū)塊鏈跨鏈通信網(wǎng)絡(luò)能夠完成數(shù)據(jù)的全新授權(quán)、共享、開放模式，打通以往區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)孤島的狀況，提高區(qū)塊鏈之間的數(shù)據(jù)流動(dòng)。

在過去一年多，基于安鏈云，眾安科技已經(jīng)在多個(gè)領(lǐng)域落地區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景。據(jù)介紹，步步雞是眾安科技扶持創(chuàng)業(yè)公司連陌科技落地國內(nèi)的首個(gè)基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖項(xiàng)目?；趨^(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)保證每只雞從雞苗到成雞、從雞場(chǎng)到餐桌的過程中，所有產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都被真實(shí)記錄，真正實(shí)現(xiàn)每只雞的防偽溯源。

上述農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖防偽溯源方案就采用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、防偽技術(shù)、安全多方計(jì)算和隱私保護(hù)數(shù)據(jù)挖掘等多種技術(shù)。比如在如何保證上鏈的養(yǎng)殖數(shù)據(jù)的真實(shí)性上，眾安的解決方案是用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備自動(dòng)采集實(shí)時(shí)上傳鏈，盡量減少人為操作的空間。

“養(yǎng)殖資產(chǎn)鏈上化的實(shí)現(xiàn)將創(chuàng)造新的金融場(chǎng)景，比如鏈上資產(chǎn)數(shù)據(jù)可為農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等提供風(fēng)控等參考，撬動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。養(yǎng)殖資產(chǎn)量化在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上，用于征信就非常有效，可以協(xié)助中小金融機(jī)構(gòu)完成授信?！?/p>

在宋文鵬看來，參與方越多的場(chǎng)景越適合用區(qū)塊鏈，畢竟多方達(dá)成共識(shí)的效率會(huì)低很多。

目前，眾安針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)研究有兩個(gè)實(shí)驗(yàn)室：一個(gè)是區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，專注研究共識(shí)機(jī)制、P2P網(wǎng)絡(luò)、智能合約等，同時(shí)聯(lián)合工信部標(biāo)準(zhǔn)院制定和推動(dòng)國內(nèi)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化，參與編寫了國內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)《區(qū)塊鏈參考架構(gòu)》，目前已經(jīng)發(fā)布并且在國家層面完成立項(xiàng)。另一個(gè)實(shí)驗(yàn)室是和復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合成立的區(qū)塊鏈與信息安全聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，專注于密碼學(xué)的研究，并且已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)對(duì)國密算法的支持。

區(qū)塊鏈并非萬能藥

毋庸置疑，金融領(lǐng)域是天然跟區(qū)塊鏈應(yīng)該是結(jié)合的最緊密的一個(gè)行業(yè)。區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任中介、交易結(jié)果不可篡改和用戶匿名參與等顯著優(yōu)勢(shì)，這使其具備了推動(dòng)金融業(yè)變革的潛力。

但是，正如高盛在一份研究報(bào)告中所指出的：區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的市場(chǎng)規(guī)模是建立在理想化環(huán)境基礎(chǔ)上的，將理想變成現(xiàn)實(shí)還有很長的一段路需要走。

在真實(shí)世界中應(yīng)用區(qū)塊鏈會(huì)涉及很多挑戰(zhàn)：標(biāo)準(zhǔn)方面，為了獲得廣泛的應(yīng)用，需要有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來確保多個(gè)區(qū)塊鏈之間有互通性。

速度與性能方面，任何分布式數(shù)據(jù)庫都天然地比中心化數(shù)據(jù)庫慢，那么區(qū)塊鏈?zhǔn)欠襁m合高速、高容量的應(yīng)用場(chǎng)景呢。盡管許多區(qū)塊鏈變形產(chǎn)品都承諾增強(qiáng)性能，對(duì)商業(yè)應(yīng)用而言這仍是個(gè)問題。

除了技術(shù)上的難題，很多情況下，一個(gè)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的好壞取決于構(gòu)成其基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)和商業(yè)流程。如果出于商業(yè)流程或商業(yè)矛盾的原因，各方間不能達(dá)成共識(shí)，那么區(qū)塊鏈的應(yīng)用將極大地受到阻礙，甚至停滯不前。

TIPS：區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘裁矗?/p>

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等技術(shù)的集成應(yīng)用。區(qū)塊鏈中的“區(qū)塊”指的是信息塊，這個(gè)信息塊內(nèi)含有一個(gè)特殊的信息就是時(shí)間戳，含有時(shí)間戳的信息塊彼此互連，形成的信息塊鏈條，被稱為“區(qū)塊鏈”。

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式賬本，是一種通過去中心化、去信任的方式集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案，因此，也有人說區(qū)塊鏈不是數(shù)據(jù)革命，而是信任革命。

區(qū)塊鏈已經(jīng)應(yīng)用到物聯(lián)網(wǎng)、智能制造、供應(yīng)鏈管理、數(shù)字資產(chǎn)交易等很多領(lǐng)域，將為云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展帶來新機(jī)遇，是引發(fā)新一輪的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)變革的新科技。

至于最為關(guān)鍵的安全和隱私問題，矩陣元?jiǎng)?chuàng)始人&CEO孫立林總結(jié)了三個(gè)“矛盾”：個(gè)體隱私與中心監(jiān)管的矛盾、交易隱私與登記確權(quán)的“矛盾”（隱形的共識(shí)）、數(shù)據(jù)隱私與數(shù)據(jù)歸集是核心矛盾。

一旦遭到中心監(jiān)管，個(gè)體的隱私是沒有的。一旦把所有的交易流水登記到賬本上，意味著你的隱私全部暴露，我們的數(shù)據(jù)主權(quán)，怎么辦？

但是，真正擁抱這項(xiàng)技術(shù)還面臨兩大挑戰(zhàn)：一個(gè)是，監(jiān)管改革，需要進(jìn)行支持區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管改革，才能讓金融機(jī)構(gòu)可以擁抱這項(xiàng)技術(shù)；另一個(gè)是，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，基于區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要與現(xiàn)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相容才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)化應(yīng)用。

在錢大智看來，區(qū)塊鏈目前處在技術(shù)快速演進(jìn)的發(fā)展階段，完善技術(shù)和探索應(yīng)用場(chǎng)景是兩大重要課題。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)本身仍需不斷完善，提高系統(tǒng)處理能力、提升安全性和可維護(hù)性、實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)訪問控制是當(dāng)務(wù)之急。

另一方面，區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景尚在不斷探索中，找到契合區(qū)塊鏈多方共識(shí)、交易溯源、不可篡改特點(diǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景，在價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)踐中不斷完善，是推動(dòng)區(qū)塊鏈逐漸走向成熟的必由之路。